Vzorec pro výpočet půjčky: typy splácení dluhu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Půjčování v naší době není nic neobvyklého. Spotřební úvěry na nákup zboží, kreditní karty, krátkodobé půjčky se staly samozřejmostí. Když se podíváte na Západ, celá Amerika žije na úvěr a MMF obecně poskytuje půjčky celým státům. Podívejme se ale na praktické hledisko půjčování běžnému spotřebiteli. Nejdůležitější je zde vzorec pro výpočet půjčky při uzavření smlouvy, kterému mnoho dlužníků ve většině případů nevěnuje pozornost. A to si z nich může v budoucnu udělat krutý vtip.

Vzorec pro výpočet splátky úvěru: základní znalosti

Před uvedením samotných matematických rovnic by mělo být jasně definováno několik pojmů. Nejdůležitější věcí v každé smlouvě o půjčce je splacení části půjčky, to znamená splacení původní částky půjčky v plné výši.

Ale je to snadnétakže žádná banka ani finanční instituce nedává peníze. Minimálně za to požadují úročení po celou dobu čerpání úvěru. Mimochodem, pokud někdo neví, tato technika byla přijata templáři a zednáři.

To ale není všechno. Moderní vzorec pro výpočet půjčky znamená eliminaci rizik spojených s hypotetickým nezaplacením finančních prostředků stanovených harmonogramem dlužníkem. Do úvěrových smluv jsou proto navíc zahrnuty výdaje na pojištění, rezervaci atd.

Ve skutečnosti může vzorec pro výpočet úvěru z hlediska splacení hlavního dluhu, pokud je proveden ve stejných splátkách, vypadat jako celková částka úvěru rozdělená měsíčně, tj. S / n, kde S je výše půjčky v původním tvaru a n je počet měsíců (nikoli let).

Pokud vyjdeme z měsíční splátky, vezmeme-li v úvahu počet dní v roce, vzorec pro výpočet půjčky dostane nový vzhled. Výše půjčky se vydělí celkovým počtem dní za celou dobu jejího používání a poté se vynásobí počtem dní v aktuálním měsíci.

Měsíc může mít například 30, 31, 28 nebo 29 dní. Podle toho se celá částka půjčky vydělí počtem dní a poté se vynásobí počtem dní v aktuálním měsíci.

Jak lze vypočítat úrok

Vzorec pro výpočet úroku z půjčky je poněkud podobný výše uvedenému příkladu. Předpokládá se, že dlužník platí úroky pouze po stanovenou dobu čerpání úvěru (den, týden, měsíc, rok). Procento se počítá různými způsoby. Může to záviset na počtu dnípevná nebo pevná (v tomto případě je platba úroku podobná splacení části půjčky).

Pokud se však budete řídit obecně uznávanými pravidly pro placení úroků po celou dobu trvání půjčky, vzorec bude vypadat jako vydělení částky půjčky celkovým počtem dní v období, po kterém následuje vynásobení procentem a počet dní, za které musíte zaplatit.

Některé banky nabízejí platbu na konci období. Vypočítaná výše úroku je opět rozdělena podle splatnosti s fixací.

Ale jednou z nejzajímavějších a nejatraktivnějších marketingových metod je připisování úroků ze zůstatku hlavního dluhu. Vzorec pro výpočet úvěru (tělo, i když je splacen před plánovaným termínem), tedy zůstává nezměněn, ale čím rychleji je splacena jistina, tím méně úroků dlužník přeplatí. V tomto případě se delta celkové a zaplacené částky vydělí zbývajícím celkovým počtem dní a vynásobí procentem a počtem dní odpovídající aktuální době splácení. Některé banky za to ale ukládají sankce. A to je pochopitelné, protože přicházejí o zisky.

Vzorec pro výpočet anuitní splátky úvěru: jaký to má smysl?

Autní úvěry jsou klasifikovány jako diferencované. V této situaci jsou všechny platby související s hlavním dluhem spláceny ve stejných splátkách. Existují dva typy zpětného odkupu: numerando a postnumerando. V prvním případě hlavníplatby jsou prováděny přesně včas nebo na konci období. Ve druhém - dříve než plánované datum (jako v případě předčasného splacení).

A samotné platby tohoto typu mohou být pevné, navázané na směnný kurz, indexované podle inflace, urgentní, trvalé, zděděné atd. Vzorec pro výpočet anuitní půjčky lze ukázat na nejjednodušším příkladu.

Řekněme, že výše půjčky je 100 tisíc rublů, roční sazba je 10 % a doba půjčky je 6 měsíců. Měsíční splátka bude 17156,14, ale úrok se sníží. Pro výpočet celkového přeplatku v určité době stačí vynásobit částku úvěrového těla počtem měsíců a mínus celkovou výši úvěru. V našem případě je to 17156, 146-100000=2936, 84.

Skrytá ustanovení úvěrových smluv

Samostatně stojí za zmínku, že smlouvy mohou obsahovat i doložky týkající se pojištění úvěrového rizika. Musí věnovat zvláštní pozornost.

Provize mohou být vypláceny předem nebo mohou být rozloženy v čase, což může způsobit dodatečné náklady při stanovení výše stejné měsíční platby. Existují také různé druhy provizí, například za vydání hotovosti, za obsluhu kreditní karty, za SMS upozornění na transakce atd. To vše ale také stojí peníze a z nějakého důvodu na tyto náklady nikdo moc nemyslí.

Příkaz k úhradědluhy

Dojde-li k prodlení, postupuje se následovně: nejprve jsou splaceny úroky po splatnosti, za druhé - dlužná splátka jistiny, poté úroky a penále. Pokud v tuto chvíli existuje další dluh, je splacen po dluhu po splatnosti a penále je poslední.

Závěr

Jak vidíte, vzorec pro výpočet půjčky se může měnit v závislosti na situaci. Ale nejdůležitější otázkou je, že nemá cenu lézt do takového otroctví, a to ani za nejvýhodnějších podmínek. Bez ohledu na to, jak atraktivní je to všechno, žádný finančník si nenechá ujít příležitost vydělat. A zpravidla, včetně skrytých poplatků a stavu finančních trhů, průměrný člověk prohraje v každém případě.