Metody splácení úvěru: typy, definice, způsoby splácení úvěru a výpočty plateb úvěru

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Poskytnutí půjčky v bance je doloženo - sepsáním smlouvy. Označuje výši půjčky, období, během kterého musí být dluh splacen, a také splátkový kalendář.

Způsob splácení úvěru není ve smlouvě specifikován. Klient si tedy může vybrat pro sebe nejvhodnější variantu, aniž by však porušil podmínky smlouvy s bankou. Kromě toho může finanční instituce nabídnout svým zákazníkům různé způsoby vydání a splacení půjčky.

Typy dluhů

Mělo by se o nich říci pár slov. Banka umožňuje klientovi osobní výběr způsobu splácení bankovního úvěru za výhodných podmínek.

Splacení vypůjčených prostředků lze provést:

1. Anuitním způsobem. Tedy vrácením těla dluhu a úroků z něj rovným dílem po celou dobupůjčování.
2. Odlišným způsobem. Tedy s postupným snižováním výše úvěru. V tomto případě bude každá následující platba nižší než ta předchozí.

Anuitní platby

Při výběru této možnosti splácení dluhu bude klient muset platit každý měsíc stejné částky. Do konce smlouvy se nezmění.

Pokud dlužník vrátí peníze anuitním způsobem splácení půjčky, pak jsou peníze ukládány se stejnou frekvencí – k určitému datu každého měsíce, a výše platby je pevná a nesnižuje se, dokud nebude konec stanoveného období.

Částky se však zdají být stejné, rozdíl v jejich strukturální složce však je. V průběhu roku se mění, takže první a poslední platba se bude lišit.

Příklad anuitní platby

Klient si vzal hypoteční úvěr na dobu 15 let, částka byla 3 miliony rublů, roční úroková sazba je 10. Podle propočtů banky musí klient splácet 32 238 rublů měsíčně. Částka zůstane stejná, ale struktura se bude lišit.

Hlavní dluh vůči bance se nazývá „úvěrový orgán“. Když dlužník provede první platbu, půjde asi 8 000 rublů na splacení úvěrového orgánu a zbývající částka připadne na úrok. A nesnižují jistinu úvěru.

Prvních šest měsíců klient platí za půjčku směřující k platbám úroků. Ale o šest měsíců později začnou peníze proudit na zaplacení hlavního dluhu.

Funkceje taková, že zákazník nejprve zaplatí úrok. Teprve po nějaké době splácí „úvěrový orgán“. Postupně se snižuje úroková platba a zvyšuje se jistina. Dochází tedy ke změně struktury úvěru, ale výše platby zároveň zůstává konstantní. Ne vždy si klient tyto změny dluhu uvědomuje. Pro něj je zpravidla důležitá neměnnost částky platby.

Pokud dlužník neustále ukládá peníze na bankovní účet několik let a v důsledku toho se výše dluhu mírně snížila, znamená to, že po celou dobu splácel úroky, nikoli jistinu.

Pro rychlý přechod ke splacení jistiny dluhu můžete využít metodu předčasného splacení úvěru. Není ale vhodný pro každého dlužníka.

Zároveň není nutné úplně uzavírat smlouvu, abyste ušetřili na splácení úvěru. Specialisté podotýkají, že stačí provést případnou částku vyšší než je částka hlavní platby a následný přepočet sníží úrokovou sazbu a celkovou platbu.

Vyplatí se vložit prostředky s předstihem co nejdříve. Protože čím více času uplynulo od začátku splácení úvěru, tím méně výnosné je předčasné splacení. Pokud je taková platba provedena v první části splácení dluhu, pak lze výrazně snížit úroky a měsíční poplatky. Následný předčasný přeplatek nemůže přinést takové výhody, protože se vrací velké množství úroků.

Výpočet anuitní platby

Při žádosti o půjčkuO všechny platby se stará banka. Pokud se však chce klient ujistit, že výpočet plateb je správný, může samostatně provést výpočty pomocí následujícího vzorce:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Zde:

X – částka platby, která se provádí každý měsíc;

P - úrok (na 1 měsíc). Abyste zjistili, co je P, měli byste základní sazbu vydělit rokem. Přesněji na 12 měsíců;

С – doba půjčky.

Při výpočtu je třeba k jistině ("úvěrovému orgánu") přičíst úrok za celé období a částku vydělit počtem let. Hlavní věc u tohoto typu půjčky je, že v různých časech se bude tělo půjčky a úrokové platby lišit. To umožňuje bance v každém případě těžit. I když chce klient splatit dluh v předstihu, půjčující strana bude mít stále dobrý příjem.

Pro a proti anuitní výplatě

Tento způsob splácení úvěru má řadu výhod:

1. Snadný výpočet plateb, můžete si předem naplánovat náklady na zaplacení měsíčního dluhu.
2. V případě znehodnocení národních měn je platba snížena.
3. Částka je pevná a neměnná po celé období.

Každý systém má ale své nevýhody, včetně tohoto. Patří mezi ně:

1. Velké množství přeplatků kvůli úrokům a délce trvání smlouvy. Čím delší je splatnost půjčky, tím znatelnější je přeplatek.
2. Pro klienta je obtížné samostatně vypočítat částku podle anuitního systému.
3. Splaťte předčasněpůjčka je zisková pouze v první polovině platebního období, protože zpočátku jdou finanční prostředky vrácené dlužníkem na splacení úroků a poté do těla půjčky.

Zda je tento způsob splácení dluhu pro klienta vhodný či nikoliv, je na jeho rozhodnutí.

Rozlišené platby

Toto je druhý způsob splacení půjčky. Hlavním rozdílem mezi takovou splátkou a anuitou je změna výše měsíčních splátek. Čím déle dlužník splácí půjčku, tím nižší je splátka. Ale z hlediska složení se neliší: „tělo půjčky“a úrok.

Výše jistiny zůstává nezměněna po celou dobu trvání smlouvy. Ale úročený dluh je stále menší. Vzhledem k poklesu zájmu se mění i výše příspěvku.

Příklad diferencované platby

Podmínky úvěru jsou stejné jako u anuitního způsobu splácení dluhu. Při porovnání struktury počáteční a poslední splátky můžete vidět velký rozdíl - došlo k poklesu částky.

V poslední platbě, na rozdíl od první, není téměř žádný úrok. Hlavní úvěrová zátěž bude v prvních fázích splácení dluhu, poté postupně klesá. Proto není diferencovaný způsob splácení úvěru vhodný pro každého. Ne každý plátce má schopnost vytáhnout velké počáteční platby.

Pokud porovnáme dva způsoby splácení dluhu mezi sebou, vidíme, jak moc se částky liší. Za stejných počátečních podmínek smlouvy: anuitní výše plateb dona konci roku bude 5 867 344 rublů a diferencovaně - 5 262 501 rublů. Protože je to nejefektivnější způsob splácení úroků z půjčky. Rozdíl je obrovský.

Výpočet diferencovaných plateb

Výpočet tohoto typu platby je mnohem jednodušší než anuita. Pro provedení výpočtů je nutné k naběhlým úrokům přičíst jistinu dluhového „úvěrového orgánu“. Částka půjčky se poté vydělí počtem měsíců půjčky.

Příklad. Dlužník si vzal hypotéku na 3 miliony rublů na dobu deseti let, sazba byla 12 procent.

3 000 000 RUB / 120 měsíců=25 000 rublů. Procento se bude neustále měnit, proto při platbě poloviční částky (1 500 000 rublů) vypadá další výpočet takto: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 rublů

Pro a proti diferencované platby

Výhody tohoto způsobu splácení úvěru:

1. Přeplatek úvěru je výrazně snížen. To je způsobeno nižšími úrokovými sazbami po celou dobu půjčky.
2. Snadný výpočet platby.
3. Výše platby se každý měsíc snižuje, což snižuje úvěrové zatížení dlužníka a psychologicky usnadňuje převod dluhových výdajů.

Se zřejmými výhodami má takové platební schéma také nevýhody:

1. Automatické platby nelze aktivovat, protože každý měsíc existuje jiná výše dluhu.
2. Můžete vložit málo peněz a získáte zpoždění, takže vždy musíte kontaktovat plán nebo banku, abyste si ujasnili dalšíplatba.
3. Zpočátku jsou částky půjčky velmi vysoké.

Z celkové výše úvěru a podmínek splácení se vybírá nejvýhodnější typ splácení úvěru. Je třeba poznamenat, že vybraný způsob nelze změnit na jiný po celou dobu trvání smlouvy.

Způsob splácení v hotovosti

Za půjčku je možné platit v hotovosti, ale je to krajně nepohodlné, protože je potřeba vložit peníze na pokladně. Chcete-li to provést, musíte se osobně dostavit na pobočku.

Vyplatí se platit přes pokladnu, pokud:

• zbývá málo času na provedení další platby;
• klient nechce platit poplatky za převod;
• dlužník nedůvěřuje správnému samopřevodu finančních prostředků.

Pouze jednotlivci používají hotovostní metodu, je to pro firmy nepohodlné a nepřijatelné.

Bezhotovostní způsob splácení půjčky

Pokud si člověk váží svého času, pak nejrychlejší možností platby je bezhotovostní platba.

Typy bankovního převodu:

1. Převod z plastové karty na bankovní účet.
2. Splácení prostřednictvím účetnictví. Když je mzda připsána na kartu zaměstnance, částka platby půjčky se automaticky odečte.
3. Používání elektronických peněženek a multikazet.
4. Poštovní převod.

Je možné rychle provést bezhotovostní převod, ale zde je převod peněz na účetmůže nějakou dobu trvat. Proto je lepší se o to postarat předem.

Banky umožňují svým zákazníkům vybrat si pořadí a způsoby splácení úvěru. Dlužník si sám rozhodne, jak mu zaplatí - anuitní nebo diferencovaná platba, složení hotovosti na pokladně nebo bezhotovostní převod.

V každém případě se klient před žádostí o úvěr musí předem rozhodnout o dalším splácení dluhu. A pokud je schopen utáhnout počáteční úvěrovou zátěž větší velikosti, vyplatí se zvolit splátkový systém s klesajícími splátkami, abyste ušetřili přeplatky.