Jak vypočítat diferencovanou půjčku?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Úvěrové produkty jsou mezi obyvatelstvem oblíbené. Bankovní kanceláře nabízejí různé podmínky, každopádně ale potenciální klient bude muset vrátit nejen výši úvěru, ale i naběhlé úroky. Na jednu stranu se zdá, že je vše jednoduché. Ne všichni klienti však vědí, jaký je rozdíl mezi anuitním a diferencovaným úvěrem. Navíc se mnozí nehrabou v podmínkách smlouvy a ani nevědí, jak platby probíhají. Pojďme nastavit rozdíl.

Anuita

Specifikem tohoto způsobu splácení úvěru je, že po celou dobu trvání úvěru zůstává výše splátek neměnná. Ve skutečnosti to znamená, že klient bude splácet svůj vlastní dluh ve stejných splátkách, které budou zahrnovat část úvěru,stejně jako naběhlý úrok.

Stejně jako diferencovaný úvěr má anuitní úvěr určité výhody. Zejména spočívají v tom, že po celou dobu musíte platit stejnou částku. Klient tak nemusí provádět dodatečné výpočty. Kromě toho může dlužník využít službu automatického splácení, čímž ztrácí potřebu vkládat prostředky v den splatnosti.

Diferencovaná půjčka

Toto je neuvěřitelně vzácný produkt. Pouze několik organizací působících na trhu spotřebitelských úvěrů je připraveno je nabídnout svým vlastním klientům. To je způsobeno tím, že potenciálním zákazníkům přináší určitý finanční přínos, ale zároveň snižuje zisk bankovní organizace.

Rozlišené splácení úvěru má důležitou funkci. Spočívá v tom, že se každý měsíc sníží výše platby. Největší finanční zátěž tedy dopadne na klienta na začátku splácení. Každý měsíc se však úvěrové zatížení sníží. Podobná vlastnost je spojena s principy výpočtu úroků z dluhu. O výpočtech však budeme hovořit níže.

Funkce

Každý bankovní produkt má své vlastní charakteristiky. Pokud vypočítáte diferencovanou půjčku, bude jasné, proč se výše plateb mění měsíc od měsíce.

To je způsobeno tím, že splácení hlavního dluhu budete provádět stejně často. A rozdíl v částkáchbude souviset se změnou naběhlých úroků. S každou další platbou se totiž váš dluh bude snižovat. Spolu s tím i výše naběhlých úroků. Klient bude muset neúnavně dodržovat splátkový kalendář nebo kontaktovat banku. Diferencovaný úvěr neustále mění výši splátky, kterou je potřeba splatit. Klient musí přesně vědět, kolik má vložit.

Kreditní zatížení

Pokud je zvolena podobná metoda výpočtu úroku, pak si potenciální klient musí být jistý svými vlastními finančními možnostmi. Platby budou působivé. Zpravidla jsou v prvních měsících o dvacet nebo více procent vyšší než platby, které jsou přiřazeny v rámci anuitního schématu.

Situace se však postupně změní ve prospěch klienta a finanční zátěž se sníží a bude nižší než u anuitního úvěru. To je důvod, proč může být pro některé zákazníky vhodnější odlišené.

Podobnosti a rozdíly

Jak vidíte, anuita i diferencované platby mají mnoho společného. To bude jasné, pokud se ponoříte do struktury každého z nich. Obě platby zahrnují část dluhu jistiny a také naběhlý úrok. Existuje však mnoho rozdílů.

Anuitní platby zahrnují splácení dluhu dlužníkem ve stejných splátkách. To umožňuje rovnoměrně rozložit úvěrové zatížení na celé období s postupným splácením jistiny, ale i naběhlých úroků. Tato výhoda však ve skutečnosti jese pro dlužníka stává významnou nevýhodou. Při anuitním splácení je přeplatek mnohem vyšší. To je způsobeno skutečností, že splácení jistiny dluhu je neuvěřitelně pomalé, což je výhodné pro bankovní organizaci, ale ne pro dlužníka.

Pro dlužníka je výhodnější diferencovaná splátka úvěru. To je však dobře známo bankovním organizacím, takže půjčky za takových podmínek jsou poskytovány velmi zřídka. Kromě toho musíte pochopit, že během počátečního období splácení úvěru má dlužník zvýšenou zátěž. Důvodem je skutečnost, že měsíční splátka zahrnuje pevnou část jistiny a také naběhlý úrok, který se s každou splátkou sníží.

Připravte se na to, že většina stávajících bankovních společností vám nabídne schéma anuitních půjček. To je způsobeno skutečností, že takové schéma slibuje větší zisky a také vytváří pohodlí při výpočtech. Koneckonců, výše měsíční splátky se nemění po celou dobu trvání půjčky.

Co je lepší?

Za zmínku stojí, že diferencovaný úvěr je pro bankovní organizace méně výnosný než anuitní. Je to dáno tím, že na začátku splácení dluhu klient provádí platby, které z větší části tvoří naběhlé úroky. Splácení hlavního dluhu přitom probíhá extrémně pomalým tempem. V souladu s tím, čím vyšší dluh, tím vyšší úrok lze účtovat.

Anuitní úvěr umožňuje bankavydělat více než diferencovaný kredit. To je důvod, proč naprostá většina společností působících na trhu spotřebitelských úvěrů nabízí tento způsob splácení.

Co si vybrat?

Nyní víte, co je to rozlišitelná splátka půjčky, a můžete jí dát přednost. V praxi se však připravte na to, že většina bank vám za takových podmínek odmítne poskytnout úvěr.

Nemyslete si navíc, že přeplatek u takového schématu je vždy nižší. Při výběru musíte zohlednit především konkrétní nabídku. Je možné, že anuitní půjčka vám bude schopna nabídnout nejvýhodnější úrokovou sazbu.

Stejně důležité je zvážit své vlastní schopnosti. Zvýšenou úvěrovou zátěž totiž nezvládne každý potenciální klient. Proto byste si měli předem přečíst následující odstavec.

Jak vypočítat diferencovanou půjčku?

Toto je důležitá otázka pro potenciální dlužníky, kteří plánují využít toto splátkové schéma. Je třeba říci, že vypořádací schéma pro diferencované platby není jednoduché. Zkusme na to přijít.

Hlavní funkcí je, že pro každou další platbu je potřeba přepočítat částku. Ostatně se to bude neustále měnit. Výpočtový vzorec se skládá ze dvou částí.

Zůstatek jistiny / Počet období + Zůstatek jistiny Úroková sazba / 10012

Nejprve si spočítejme první část. K tomu potřebujete znát zůstatek dluhu a také zbývající dobu splatnosti, respektive počet plateb, které je třeba provést.

Předpokládejme, že zůstatek dluhu je 10 000 rublů, který musí být zaplacen do deseti měsíců. Pak bude výsledek výpočtů 1000.

Po zadání dat vypočítáme druhou část vzorce. V tomto případě bude potřeba pouze úroková sazba, protože již známe zůstatek jistiny dluhu. Čísla 10012 jsou přítomna pro výpočet měsíční platby.

Pokud je tedy úroková sazba podmíněna deseti procenty, bude snadné ji vypočítat pomocí druhé části vzorce rozdílového úvěru.

10 00018 / 10012

Podle výsledků výpočtů dostáváme 150. To je částka naběhlého úroku.

Zbývá pouze sečíst výsledky obou částí. Přidáme 1000 a 150. V důsledku toho zjistíme, že výše aktuální platby je 1150 rublů. Je třeba si uvědomit, že tato částka není konstantní a další platba bude o něco nižší. Bude se však muset přepočítat.