Co jsou operace bankovních vkladů?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Bankovní systém v moderní ekonomice by měl v ideálním případě fungovat jako akumulátor a distributor volných peněz. Samozřejmě, že v drsné realitě není všechno tak dobré, ale přesto budeme depozitní operace studovat jako jednu z nejdůležitějších součástí tohoto procesu. V článku se budeme věnovat všem aspektům. A za tímto účelem zvážíme depozitní operace Ruské banky a také různé komerční finanční struktury.

Terminologie

Co jsou vkladové operace? Toto je název pro aktivní akce bank, které přitahují finanční prostředky od fyzických a právnických osob do vkladů po určitou dobu (nebo na vyžádání).

Předměty jsou v tomto případě vklady. Jedná se o název peněžní částky, kterou si subjekty vkládají na svůj bankovní účet. S tím nejsou žádné problémy. Ale kdo může vystupovat jako subjekty? Jsou jimi chápáni jak jednotlivci, tak i podniky jakékoli organizační a právní formy.vlastnost.

Vkladové operace: příprava

Zpočátku stojí každá úvěrová instituce před úkolem vytvořit si vlastní politiku v této oblasti. Měl by být chápán jako soubor určitých činností obchodní struktury, které jsou zaměřeny na formování, plánování a regulaci bankovních zdrojů.

Konečným cílem rozvoje a následné implementace depozitní politiky je zvýšení objemu základny pracovních zdrojů. Zároveň je nutné usilovat o minimalizaci nákladů a udržení potřebné úrovně likvidity s přihlédnutím ke všem typům rizik.

Pokud vezmeme v úvahu, že každá banka vyvíjí svou vlastní depozitní politiku, pak hlavní otázkou nebude, zda existuje, ale její kvalita. Samotná organizace závisí na velkém množství faktorů, včetně velikosti finanční instituce, kvalifikace zaměstnanců, kteří jsou odpovědní za zpracování transakcí, a mnoha dalších. Koneckonců, vkladové operace banky probíhají se značnými částkami a nechat je zmizet znamená pošpinit vaši pověst.

Různosti vkladových operací

Typy vkladových operací závisí na mnoha faktorech. Pokud tedy vyjdeme z kategorie vkladatelů, pak se jedná o vklady právnických osob (podniků, organizací, jiných finančních institucí) a fyzických osob. A podle formy výběru se tyto vklady rozlišují:

1. Na vyžádání. To znamená, že zákazník může přijít a uplatnit svůj vklad kdykoli.
2. Naléhavé. Tyto jsou platné po omezenou dobu. Pokud si klient bude chtít vybrat prostředky před koncem smlouvy, může přijít o značnou část úroků (nebo dokonce o všechny).
3. Podmíněné. Tyto prostředky lze vybrat pouze za určitých, předem stanovených podmínek. Příkladem je toto: počátek 18. narozenin.

Toto jsou depozitní operace banky. Ale dají se rozdělit, vezměte si detailnější pohled. Teď o něm budeme mluvit.

Vklady na požádání

Mezi ně patří:

1. Prostředky na vypořádání, rozpočet a běžné účty nestátních podniků, které jsou ve vlastnictví státu.
2. Peníze patřící jednotlivcům.
3. Prostředky umístěné na účty finančních prostředků pro jakýkoli účel.
4. Veřejné vklady na požádání.
5. Prostředky z korespondenčních účtů jiných bank.
6. Vyžadujte hotovostní vklady finančních úřadů, nekomerčních institucí.
7. Prostředky ve vyrovnání (znamenají akreditivy a šeky) a také závazky za jednotlivé operace.

Navzdory skutečnosti, že na těchto vkladech je vysoká mobilita peněz, lze určit minimální zůstatek, který nebude až do mimořádných událostí použit k získání stabilního úvěrového zdroje v případě nouze. To v sobě mimochodem nese skrytý potenciál. Jako takové můžeme nazvat úvěrové a vkladové operace s účtem. Umožňují pohodlný a rychlý přístup kpotřebné finanční prostředky, bez nutnosti úvěru od banky.

Termínované vklady

Pevná doba držení je velmi důležitá pro udržení likvidity rozvah komerčních bank. Jejich portfolio vám také umožňuje mluvit o stabilitě organizace. Termínované vklady jsou přijímány zpravidla na dobu určitou:

• až 30 dní;
• 31–90 dní;
• 91–180 dní;
• od 181 dnů do roku;
• od 1 do 3 let;
• více než 3 roky.

Velmi často dochází k situacím, kdy některé termínované vklady nejsou nárokovány, pak se stanou takovými, že jim vypršela doba oběhu. Vrácení vašich peněz v tomto případě bude velmi problematické.

Rozšířené používání plastových karet a vyrovnání s jejich pomocí pozitivně ovlivnilo popularizaci tohoto typu vkladů. V takových případech jsou vytvořeny speciální účty, na kterých je účtována snížená úroková sazba, ale v případě výběru v libovolném okamžiku klient nedostane od banky pokuty. Aby se zvýšil zájem lidí, je široce používán mechanismus komplexních sazeb.

Zvyšte množství zdrojů

Slouží k tomu celá řada depozitních bankovních operací, které jsou zaměřeny na různé segmenty populace v závislosti na jejich sociální úrovni a také na částkách a podmínkách, za které je vklad otevřen a převeden.

Zároveň bankyzohledňují se také požadavky různých kategorií lidí, kteří si mohou otevřít účet. Předpokládá se tedy systém interakce se všemi – od studentů a důchodců až po střední třídu a obchodníky. Chcete-li se o tom přesvědčit, podívejte se, co tyto finanční instituce nabízejí.

Existují různé příspěvky: studentské, penzijní, investiční a tak dále. Na nich banky nabízejí zvýšený úrok nebo jiné zvýhodněné podmínky. Důležitá je v tomto případě jednoduchost a rychlost uzavření smlouvy a založení účtu. Z velké části se používají předem připravené formuláře. I když v některých případech lze sepsat individuální smlouvu (to přímo závisí na kategorii klienta).

Boj mezi bankami o zákazníky

Konkurence mezi různými finančními institucemi je nutí analyzovat depozitní transakce, aby si vybraly formu interakce s lidmi, která by je postavila do příznivého světla. To spočívá v poskytování celé škály služeb a ve zlepšování kvality služeb a v možnosti sledovat svůj účet na dálku.

Různé bonusy lze poskytovat v podobě prodeje cestovních šeků, směny měn za výhodný kurz, vydávání plastových karet, urychlení převodu finančních prostředků, placení různého zboží, účtů za energie a mnoho dalšího. Vznik a rozvoj široké škály bankovních služeb spolu s pojištěním vkladů kvalitativně zvyšuje atraktivitu finanční instituce v očích současných i potenciálních vkladatelů. Díky tomu se zdrojová základna struktury rychle rozšiřuje.

Spořicí a vkladové certifikáty

Jsou typem termínovaných vkladů. Poprvé byly povoleny na legislativní úrovni v Ruské federaci v roce 1992. Pravidla platná pro certifikáty jsou pro všechny banky stejná. I když podmínky pro vydávání a oběh každého jednotlivého typu jsou přesně vyvíjeny finančními strukturami.

Certifikáty lze vydávat pouze v rublech. Kromě toho je významným omezením to, že nemohou sloužit jako platební nebo zúčtovací prostředky za poskytnuté služby nebo prodané zboží. Zvláštností je, že kurz certifikátu se nemůže v průběhu času jednostranně měnit. Pokud klient požádal o platbu po uvedené lhůtě, je finanční instituce povinna na požádání uhradit stanovené částky.

Organizace depozitních operací, která byla diskutována výše, souvisí spíše s jednou bankou a její interakcí s jednotlivci (nebo podniky, které nesouvisejí s úvěrovým sektorem). A nyní rozšíříme rozsah našeho seznámení.

Vydání dluhopisů

Dluhopisy se používají jako dodatečný příjem. Jsou upraveny stejnými dokumenty jako akcie. Banka může vydávat dluhopisy:

• nominal;
• na nositele.

Mohou být zajištěny se zajištěním nebo bez něj, s úrokem, slevou,konvertibilní, s různou dobou splatnosti. Za účelem získání finančních prostředků mohou být vydány v cizí měně nebo rublech.

Je třeba poznamenat, že poskytování zdrojů bankami jiným finančním institucím má zvláštní význam (pokud mluvíme o účtování depozitních transakcí). Děje se tak pomocí aukcí a burz, i když je také možné navázat přímé smluvní vztahy mezi organizacemi. Pokud ale nejsou příliš velké struktury nebo mezi nimi není důvěra, pak je pravděpodobnější aukce nebo výměna. Mimochodem, ne poslední roli hraje přítomnost zprostředkovatelů a potřeba projít alespoň nějakým výběrem.

Věnujme nyní pozornost naší realitě a promluvme si o depozitních operacích Bank of Russia.

půjčky CBR

Většina peněz centrální banky do roku 1995 byla poskytnuta za účelem půjčování prioritním sektorům ekonomiky. V tomto případě to dávalo smysl. Ty byly považovány za samostatné skupiny průmyslových oblastí, zemědělství a dalších oblastí, které mají zásadní význam pro fungování státu.

Od roku 1994 začala centrální banka praktikovat aukce surovin. Již v roce 1995 se staly převládajícím refinančním nástrojem. Od té doby, ačkoli řízené půjčování není něco fantastického nebo neobvyklého, centrální banka se používá hlavně jako nástroj pro financování soukromých bank za nižší sazby, aby mohly podporovat masy.podnikatelé i běžní občané, jejichž poptávka může výrazně pomoci tuzemské ekonomice.

Práce komerčních bank

Podívejme se, jaké mohou být depozitní operace Sberbank při interakci s jinými finančními institucemi. Existují 4 hlavní směry:

1. Mezibankovní půjčky přijaté od jiných finančních institucí. Jsou doprovázeny dohodou, která stanoví vše potřebné pro takové transakce: částku, termín, úrokové sazby. Používání tohoto zdroje je velmi drahé, takže se příliš nepoužívá.
2. Provedení operace vkladu doplněním korespondenčního účtu. Spočívá v tom, že převod peněz probíhá na základě příslušné smlouvy. V tomto případě se za použití zdrojů neplatí žádné úroky. Zůstatek na účtu je dán jako odměna. Tuto metodu obvykle používají přátelské nebo důvěryhodné banky.
3. Zdroje od jiných přidružených společností. Tato metoda funguje pouze v rámci jedné banky. Jeho použití je pohodlné, protože není potřeba zajištění, registrace a výměna smluv před získáním půjčky. Ne, samozřejmě budou muset být vypracovány určité dokumenty, ale to je po transakci. Operace se provádí podle potřeby. K jeho provedení stačí zatelefonovat a jako potvrzení slouží upozornění zaslané e-mailem nebo faxem. Díky tomu je tento nástroj považován za nejmobilnější a nejpohodlnější. Umožňuje vám přilákat potřebné částky,přitom za minimální náklady.
4. Pomoc z hlavní banky. Tento typ přitahování zdrojů by se dal připsat prvnímu bodu, nebýt toho, že úroková sazba je obvykle o něco nižší a je nastavena direktivně.

Jak to svět dělá

Přitahování finančních prostředků formou vkladu se provádí za významnou úrokovou sazbu. Půjčky jsou také poskytovány s ještě vyššími úrokovými sazbami. Je to všude stejné nebo existují výjimky?

Faktem je, že vklady jsou populární jako spolehlivý prostředek ochrany před inflací. Samozřejmě stojí za to říci, že to platí pouze v jednotlivých případech - často jednoduše snižují dopad negativních účinků. Proto sazby přímo závisí na tomto ukazateli. Takže například v Japonsku, USA, Dánsku, Švýcarsku můžete pozorovat vklady na úrovni 0-0,5 % ročně.

Půjčky v těchto zemích jsou poskytovány za 1–3 %. Na jedné straně není výhodné u nich umisťovat finanční prostředky. Ale podívejme se na naše finanční instituce – zde můžete vidět sazby za vklady v dolarech a eurech na 5, 6, 7 a dokonce 10 %! Teoreticky můžeme konstatovat, že je mnohem výhodnější provádět vklady v cizí měně na území Ruské federace. Existuje zde ale řada rizik, včetně možnosti nucené konverze všech vkladů na rubly, zmizení banky z trhu finančních služeb a mnoho dalšího. Vysoké úrokové sazby jsou proto jakousi kompenzací za odpovídající rizika, která nese vlastník měny.

Shrnutí

Vkladové operace bank jsou tedy určité akce, jejichž prostřednictvím dochází k vytváření bankovních zdrojů. Tento proces se provádí pomocí řady nástrojů.

Primárním zdrojem získávání zdrojů je tedy přitahování finančních prostředků od klientů (což jsou fyzické a právnické osoby). Bez operací tohoto typu nebude možné vytvořit portfolio počátečních vkladů banky a finanční instituce nebude mít zdroje na poskytování úvěrů a provádění svých činností. Bez toho by tedy moderní peněžní systém zažil značné problémy.