Typy bankovních vkladů a jejich charakteristiky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

V souvislosti se současnou globální krizí se u nás rozvinula velmi složitá ekonomická situace. Navzdory tomu však většina lidí nadále spoří, zvyšuje své finanční prostředky a investuje do budoucnosti. Někdo dlouho a trpělivě šetří peníze na uskutečnění svých snů (například nákup nového auta), někdo, pokud je to možné, čas od času trochu ušetří na „deštivý den“. Není žádným tajemstvím, že nejběžnějším prostředkem akumulace u nás byly a zůstávají bankovní vklady nebo z ekonomického hlediska bankovní vklady.

Co je to vklad?

Vklad (lat. depositum - "věc uložená") - vklad v bance, finanční prostředky uložené v bance po určitou dobu s možností připisování úroků z této částky.

Počínaje nejstarší, kterou zná téměř každý dospělý občan země, Sberbank of Russia, která poskytuje tradiční služby obyvatelstvu v kancelářích (které jsou i v nejvzdálenějších vesnicích naší vlasti), a konče nedávno vytvořil nové banky obsluhující zákazníkyvýhradně na dálku (přes internet), každý používá při své práci téměř identické typy vkladů (vkladů).

Co jsou vklady?

Existují určitá kritéria, podle kterých se vklady dělí na typy a podtypy. Bankovní vklady jsou rozlišeny podle následujících parametrů:

• vklady lze klasifikovat podle doby uložení na netermínované a termínované vklady;
• existují typy bankovních vkladů pro určité kategorie občanů (vklady pro důchodce, vklady pro děti, vklady pro zaměstnance některých podniků);
• typy vkladů podle měny, ve které jsou vydány;
• typy vkladů podle metody výpočtu úroku.

Termínované vklady

Pro začátek uveďme, že bankovní vklad může být vystaven na základě smlouvy na vyžádání, to znamená, že banka je povinna dát klientovi na požádání peníze, které vložil. Vzhledem k tomu, že banka přijala od klienta zálohu za podmínek vrácení peněz, kdykoli to klientovi vyhovuje, jsou za takový vklad účtovány minimální sazby od 0,1 do 1-1,5 %.

Termínované vklady jsou různé. Klienti vkládají takové typy vkladů na dobu určitou, která je uvedena ve smlouvě o bankovním vkladu. Existuje evidence vkladů na jeden, tři, šest měsíců nebo jeden až tři roky. Úroková sazba nabízená bankou pro každý jednotlivý vklad se obvykle zvyšuje úměrně s délkou splatnosti, tedy čím déle úvěrová instituce držíhotovost, tím atraktivnější kurz klientovi na oplátku nabídne. Aby však klient obdržel celou výši úroků nashromážděných za určité období, musí mít peníze na vkladu po celou dobu trvání smlouvy o bankovním vkladu. V případě předčasného uzavření získá klient haléřovou výhodu – úročení vkladu se bude rovnat sazbě netermínovaného vkladu. Zde je spravedlnost, protože banka nemohla přesně po dobu uvedenou ve smlouvě o bankovním vkladu nakládat s prostředky klienta, čímž přišla o určitý zisk. Vzhledem k rostoucí konkurenci v bankovním sektoru však v zájmu udržení klienta téměř všechny banky nabízejí loajálnější předčasné ukončení vkladu (platí pro vklady otevřené na dobu delší než 6 měsíců), a to po získání peněz leží na účtu déle než 6 měsíců, při uzavření vkladu klient obdrží 2/3 úrokové sazby, která byla původně stanovena ve smlouvě o bankovním vkladu.

Termínované vklady se dělí na samostatné poddruhy podle možnosti pohybu prostředků na vkladu: spoření, spoření, vypořádání. Pojďme se věnovat každému podrobněji.

• Spoření je nejjednodušší druh termínovaného vkladu, „vlož a zapomeň“. Takový vklad nelze doplnit ani z něj částečně vybrat (v některých případech lze vybrat pouze měsíční úrok), nicméně banky u takových vkladů stanovují nejvyšší úrokové sazby. Nejčastěji takové vklady skládají klienti, kteří nemovitost prodali nebo ji dostali náhledědictví – mít velké množství peněz.
• Kumulativní - zálohu je možné doplňovat po celou dobu trvání smlouvy. V podstatě takové vklady lákají klienty, kteří chtějí postupně našetřit velkou částku na drahý nákup (auto, byt, dovolená v zahraničí).
• Vypořádání - u tohoto typu vkladu má klient největší volnost jednání, nakládá se svými úsporami tak, jak je to pro něj výhodné: doplňuje nebo vybírá finanční prostředky v kteroukoli potřebnou dobu, jak často chce. Je snadné odhadnout, že banka obvykle nabízí nejnižší úrokovou sazbu z tohoto vkladu.

Typy vkladů pro určité kategorie občanů

Existují vklady pro různé kategorie klientů.

• Vklady pro důchodce - tomuto segmentu občanů banka zpravidla nabízí vklady za velmi atraktivní sazby s výhodnějšími a výhodnějšími podmínkami než pro ostatní fyzické osoby.
• Dětský vklad – cílový vklad otevřený na jméno dítěte vkladatelem, který dosáhl věku 18 let (tj. rodiči, opatrovníky, příbuznými). Jakékoliv úkony s vkladem může dle u nás platného zákona provádět osoba, která dosáhla věku 14 let, do tohoto okamžiku spravuje vklad vkladatel. Takové vklady jsou nejdelší, v průměru až 5 let, ale to je jejich výhoda, protože umožňuje uložit dítěti požadovanou částku, aniž by rodiče lákali peníze utrácet.
• Vklady pro zaměstnance určitých podniků – typ bankovních vkladů, obvykle svyšší úrokovou sazbu než u jiných fyzických osob. Tyto vklady jsou nabízeny zaměstnancům mzdových projektů banky nebo zaměstnancům podniků – korporátním klientům banky.

Vklady v měně

Bankovní vklady lze rozlišit podle typu měny, ve které jsou otevřeny. Moderní banky poskytují nejen obvyklé měny pro skladování - americký dolar a euro, ale také další, jako je švýcarský frank, japonský jen, britská libra atd.

Je také možné provést vklad ve více měnách. Banka otevírá jeden účet, na kterém je částka peněz umístěna v několika měnách najednou. Jedním z nejatraktivnějších faktů, které klienta vybízejí k otevření tohoto typu vkladu, je možnost dobrého přivýdělku v případě, že by měna náhle začala růst. Poté se kromě úrokové sazby uvedené ve smlouvě o bankovním vkladu přidá také zvýšení směnného kurzu určité měny v ekvivalentu rublu, což může částku vkladu několikrát zvýšit. Jedním z rizik tohoto typu vkladu je proto úbytek prostředků v případě poklesu kurzu. Proto vklady v cizí měně nejčastěji otevírají klienti, kteří pozorně studovali kolísání kotací měn, pečlivě sledovali trendy vzestupů/klesů směnného kurzu měny, o kterou se zajímá.

Typy vkladů podle způsobu výpočtu úroku

V závislosti na typu vkladu může banka zákazníkům nejčastěji nabídnout tři způsobyvýpočet úroku:

1. Vypočítejte si měsíční platby a proveďte kapitalizaci, což znamená převedení úroku do výše vkladu. V tomto případě se úročí nejen investované prostředky, ale i úrok samotný, což klientovi přináší velký zisk.
2. Počítejte úročení částky vkladu čtvrtletně – nejčastěji u sezónních vkladů (jinými slovy propagačních vkladů) bude částka vkladu navýšena o výši úroku jednou za tři měsíce.
3. Úročit na konci doby trvání vkladu - tento typ bankovních vkladů se zpravidla otevírá na rok nebo déle, automaticky se neobnovují, ale banka na ně nabízí lákavě vysoké úrokové sazby. Banka nejčastěji nabízí provedení těchto vkladů v předvečer jakýchkoli svátků, jako je Den vítězství, Nový rok atd.

Závěr

V tomto článku jsme se tedy zabývali typy bankovních vkladů, jejich popisem a podmínkami. Nyní, pokud chcete své peníze nejen ušetřit, ale také je zvýšit, můžete bezpečně jít do jakékoli banky, již kompetentně kontaktovat specialistu a vybrat si pro vás nejvýnosnější a nejpohodlnější vklad.