Anuita jsou platby, kterým čelíme všude

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2024-01-02 13:51

Dnes mnozí znají anuitní platby díky rozšířenému používání tohoto způsobu splácení úvěrových závazků. Anuita však není pouze bankovní pojem. Nachází se v různých oblastech - od pojištění po důchody, ve kterých se používá k označení pravidelných plateb / plateb. Zpočátku toto slovo znamenalo roční periodicitu (z latinského „annuus“- „roční“). V moderním výkladu jsou však jasné hranice smyty a anuitou jsou jakékoli pravidelné identické platby (denní, měsíční, čtvrtletní atd.). Dvě hlavní charakteristiky tohoto typu platby jsou frekvence a neměnnost zaplacené částky.

Ne všechny složky anuity jsou však konstantní. Vezměte si například smlouvu uzavřenou s bankovní organizací. Dlužník se tedy při žádosti o půjčku zavazuje platit věřiteli pravidelně (zpravidla měsíčně) určitou částku finančních prostředků (anuitní splátky) na splácení půjčky. Tato hodnota zahrnuje obojíčást jistiny úvěru, jakož i úroky z jejího použití. Jsou to ty, které se v průběhu času mění. Zpočátku (do poloviny úvěrového období) výše zaplacených úroků převyšuje splátku jistiny, poté (po polovině úvěrového období) se situace dramaticky změní a většina anuity je již dluhem dlužníka.

Jak se v tomto případě počítá anuita? Pro jasnější vysvětlení si uveďme příklad. Předpokládejme, že je uzavřena smlouva o půjčce s následujícími podmínkami: doba splatnosti půjčky je rok (od 28. listopadu 2013 do 28. listopadu 2014); úroková sazba - 20 % ročně; výše půjčky (jistina) - 150 tisíc rublů. Zajímá nás výše měsíčních splátek (anuita) a přeplatku na úvěru (cena půjčených prostředků). Platba splatná 28. prosince (a každý další měsíc) se vypočítá na základě vzorce:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, kde}

PA_{post – výše půjčky (nebo současná hodnota anuity je 150 tisíc rublů);}

R – částka měsíční platby;

i – měsíční úroková sazba (20 %/12=1,67);

n – počet výpůjčních období (12 měsíců).

R (neboli anuita) je tedy hodnota rovna:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rublů.}

Nyní je snadné určit, kolik bude přeplatek na půjčce s našimi podmínkami:

1389812 – 150000=16776.

Toto je cena, kterou musíte zaplatit za použití peněz banky. Pomocí vzorce v Excelu si můžete sestavit tabulku, která bude vypisovat složky anuitní splátky (úroky a část jistiny, kterou budete každý měsíc splácet), připomenout, že se mění. Není těžké je vypočítat, jen měsíčně byste měli snížit jistinu dluhu o již zaplacenou částku a vynásobit úrokovou sazbou (jak víte, je účtována přesně ze zůstatku dluhu).

Anuitní metoda samozřejmě přináší bance značné výhody, protože zpočátku dlužník platí především úroky a teprve poté začíná splácení jistiny. A čím déle bude klient úvěr splácet, tím více úvěrový ústav vydělá. Proto banky příliš nemají rády, když je úvěr splácen předčasně (donedávna se v tomto případě často účtoval poplatek, který zákon zrušil).

Tato funkce anuitních plateb (měnící se složky) je typická pro úvěry. Anuita je obvykle jen pevná částka, jejíž platby jsou prováděny s danou frekvencí. Příklad v jiných oblastech: nájem, nájem, penze, amortizační příspěvky, pravidelné platby pojišťovnou pojistníkům nebo naopak pojistné, roční poplatek atd.