Výpočet anuitních plateb úvěru: příklad

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2024-01-02 13:51

Prvním pravidlem při žádosti o půjčku je adekvátně zhodnotit svou vlastní solventnost, aby platby z ní nebyly pro dlužníka časem zátěží. V této fázi však někdy nastávají potíže, protože ne každý má ekonomické vzdělání, aby správně provedl potřebné výpočty. Pro usnadnění tohoto úkolu jsou zde shromážděny všechny možné metody pro výpočet anuitních plateb z půjčky, které můžete použít k plánování vlastního rozpočtu.

Anuitní platba je…

Před praktickou částí studia problematiky byste se měli seznámit s teorií. V ekonomické teorii je anuitní splátka jedním ze způsobů, jak provést měsíční splátku půjčky, když její výše zůstává nezměněna po celou dobu trvání půjčky.

U tohoto způsobu splácení úvěru platí plátce současně jak naběhlý úrok, tak část jistiny. Měsíční splátku ale zpravidla zpočátku tvoří především úroky z úvěru. Proto si při výpočtu anuitních splátek úvěru můžete všimnout, že tento způsob splácení není pro dlužníky příliš výhodný.

Klasifikace anuity

V závislosti na dalších úvěrových podmínkách jsou anuitní platby rozděleny do malých skupin. Jejich klasifikace je poměrně různorodá, nicméně některé typy anuit se již nenacházejí nebo jsou v seznamu bankovních služeb extrémně vzácné.

Typy anuit:

• Pevné – beze změny po celou dobu trvání půjčky.
• Měna – výše platby se může lišit v závislosti na výkyvech na devizovém trhu.
• Indexované – lze upravit podle aktuální míry inflace.
• Variable – platby se liší v závislosti na úrovni ziskovosti finančního nástroje.

Mechanismus pro výpočet anuitních plateb úvěru závisí na jejich typu. Pevné anuity se však nejčastěji používají pro spotřebitelské úvěry.

Výhody a nevýhody anuitních plateb

Výpočet anuitních splátek úvěru se obvykle provádí před jeho provedením. Proto je důležité vědět, zda se vůbec vyplatí nějaké kalkulace provádět, nebo je lepší pro získání úvěru rovnou zvolit jinou banku. Rozhodnoutmusíte zvážit všechna pro a proti anuitních plateb.

Výhody:

• stálost částky a data platby po celou dobu trvání půjčky;
• dostupnost pro téměř všechny dlužníky, bez ohledu na jejich finanční situaci;
• možnost snížení platby upravená o inflaci.

Pro mnoho lidí je anuitní způsob splácení půjčky pohodlný, protože se znalostí přesné výše měsíční splátky je snazší plánovat rodinný rozpočet. Z hlediska ekonomických výhod má však několik významných nevýhod.

Vady:

• celkový přeplatek je mnohem vyšší než u diferencovaného způsobu splácení dluhu;
• obtíže s předčasným splacením;
• nemožnost přepočtu, pokud si dlužník přeje splatit půjčku před plánovaným termínem.

Pokud vezmeme v úvahu příklad výpočtu anuitní splátky půjčky, okamžitě je jasné, že pro banky je výhodné poskytovat takové půjčky zákazníkům. Některé se však za zisky tolik neženou, a tak poskytují dlužníkům výhodnější podmínky půjčování. Je třeba poznamenat, že mezi mikrofinančními organizacemi takové společnosti nejsou. Proto se při žádosti o půjčku vždy používá anuitní způsob splácení dluhu.

Z čeho se skládá platba půjčky?

Pokud vezmeme v úvahu složky anuitní platby, všimnete si, že je rozdělena na dvě části. Prvním je pevný úrok z úvěru, druhým je část jistiny. Navíc výše naběhlého úroku obvykle převyšuje částku jdoucí dosplácení půjčky.

Tělo půjčky se porovnává s úrokem pouze v polovině celkové doby trvání půjčky. Dále začíná růst částka, která jde na splacení jistiny dluhu, a postupně převyšuje výši splátek za použití úvěru. Jak již bylo zmíněno dříve, není to výhodné pro dlužníky, zejména pokud jde o dlouhodobé půjčky.

Metody pro výpočet měsíční anuitní splátky úvěru

Ve skutečnosti je výpočet přesné částky platby poměrně jednoduchý. A to lze provést několika způsoby najednou. Pomocí alespoň jednoho z nich můžete procházet nadcházející platby a vyhodnocovat, jak „zvednou“bankovní půjčku.

Metody výpočtu anuitní platby:

• ručně pomocí vzorce;
• používám Microsoft Excel;
• na webu banky pomocí úvěrové kalkulačky.

Každá z metod výpočtu, pokud je správně použita, poskytne přesnou hodnotu rovnající se nadcházející částce platby. Pokud tedy existují pochybnosti o správnosti již provedených výpočtů, můžete je zkontrolovat výpočtem anuitní platby jiným možným způsobem.

Výpočtový vzorec

Výpočet úroku z úvěru pro anuitní platby, bez ohledu na zvolený způsob výpočtu, se provádí pomocí speciálního vzorce. Úvěrové kalkulačky, mobilní aplikace a další softwarové značkysprávné výpočty, počínaje tím.

Obecný tvar tohoto vzorce je následující:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, kde:

AP – měsíční anuitní platba;

O – částka jistiny;

ps - měsíční úroková sazba banky;

s – počet měsíců ve výpůjční lhůtě.

Znáte-li vzorec, můžete snadno provést potřebné výpočty sami. Stačí pouze nahradit počáteční údaje navrhované půjčky místo písmen a provést potřebné matematické výpočty pomocí konvenční kalkulačky. Ale aby byl výpočet splácení úvěru anuitními splátkami co nejsrozumitelnější, podívejme se na příklad.

Příklad výpočtu

Předpokládejme, že si dlužník vzal půjčku od banky ve výši 50 000 rublů na dobu 5 let. Podle podmínek smlouvy o půjčce je roční úroková sazba půjčky 20 %.

Na základě vzorce potřebujete znát měsíční úrokovou sazbu pro výpočty. Banky tento údaj ve smlouvě o úvěru uvádějí jen zřídka, takže si ho musíte zjistit sami. K tomu použijte vzorec:

ps=P / 100 / 12, kde:

P je roční úroková sazba.

Výpočet:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Když znáte všechna počáteční data, můžete začít hledat anuitní splátku úvěru. Vypadá to takto:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rublů

Výpočetanuitní platby půjčky v Excelu

Excel není jen velká tabulka. V něm můžete provádět obrovské množství výpočtů a vědět pouze, které vzorce použít. Pro výpočet anuitní platby v Excelu existuje speciální funkce - PMT. Chcete-li jej správně používat, musíte jednat podle následujících kroků:

1. Vyplňte počáteční údaje (částku, úrok a dobu trvání půjčky do buněk B2, B3, B4, v tomto pořadí).
2. Udělejte si plán splácení půjčky po měsících (A7 -A _).
3. Sloupec Provést platby úvěru (B7 – B _).
4. Před prvním měsícem ve sloupci „Platby za půjčku“zadejte vzorec

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) a stiskněte Enter.

Výsledek výpočtu se v tabulce zobrazí červeně se znaménkem „-“. To je normální, protože dlužník tyto peníze bance předá a nedostane je. Vzorec pro výpočet půjčky s anuitními platbami v Excelu umožňuje provádět výpočty tak, aby hodnoty byly kladné. S jeho pomocí mohou zaměstnanci banky vytvořit a vytisknout splátkový kalendář pro dlužníky během několika minut, což jim ušetří čas.

Pro vyplnění všech měsíců je potřeba prodloužit buňku se vzorcem až na konec splátkového kalendáře. Ale protože se anuitní platba v průběhu času nemění, čísla v buňkách budou stejná.

Přijatá data můžete znovu zkontrolovat pomocí kreditukalkulačka anuitních plateb. Je na stránkách všech bank, které vydávají úvěry s tímto způsobem splácení. Pro použití úvěrové kalkulačky budete potřebovat stejné počáteční údaje jako u předchozích metod výpočtu. Musí být zadány do příslušných polí. A poté program nezávisle provede všechny výpočty během několika sekund, což dává potenciálnímu dlužníkovi příležitost zhodnotit přijatou částku a pečlivě si promyslet nadcházející půjčku.