Typy hypotečních úvěrů. Programy hypotečních úvěrů

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Hypotéka již pevně vstoupila do našich životů a není to tajemství. Mnoho rodin, zejména mladých, využívá tuto službu, která jim umožňuje nákup nemovitosti za výhodných podmínek. Hlavní výhodou hypotéky je, že náklady na byt spolu s úroky za druh úvěru jsou rozděleny na 15-20 let, což vám umožňuje splácet přijatelnou částku každý měsíc.

V Rusku dnes existují různé typy hypotečních úvěrů, které se liší svými podmínkami. Nejprve musíte zvážit pojem „hypotéka“: co to znamená a odkud toto slovo pochází?

Co je hypotéka?

Tento termín má své kořeny v VI. století před naším letopočtem. E. V této době se na území Řecka objevil pojem hypotéka, tedy závazek dlužníka vůči věřiteli spojený s pozemkovým majetkem. V římském právu byla hypotéka zástavou nemovitosti.

U nás se tento termín poprvé objevil na konci 19. století a byl přejat z Evropy. Hypotéka byla v té době synonymem slova „zajištění“. do sovětuV té době neexistoval žádný zákon o hypotečních úvěrech, protože je nikdo nepotřeboval.

V roce 1998 prezident Ruské federace podepsal a uvedl v platnost zákon „O hypotečním úvěru“, který jako první upravuje hypoteční činnost. V současné době termín „hypotéka“znamená smlouvu o zástavě nemovitosti.

Předměty a předměty hypoték

Jak již bylo uvedeno, hypoteční úvěr znamená, že koupená nemovitost bude po dobu splácení úvěru zastavena. Hypotéka je smlouva, jejíž účastníci jsou předmětem a předmětem právních vztahů. Níže jsou uvedeny možné předměty hypotečních úvěrů:

• byty, domy a soukromé pokoje;
• pozemek, který nepatří státu a nepatří do obecního majetku a také přesahuje minimální přípustnou plochu;
• garáže, chaty a další stavby a budovy určené pro spotřebitelské použití;
• podniky, které nacházejí uplatnění v podnikání;
• lodě.

Při získávání hypotéky hraje důležitou roli věřitel. Může to být banka nebo jiná právnická osoba, která bude vést evidenci splácení úvěru. Hypoteční úvěry fyzickým osobám jsou poskytovány pouze po složení akontace.

Kromě věřitelů může být předmětem smlouvy také investor, který nakupuje cenné papíry zajištěné hypotečními úvěry.

Zařízení pro půjčování hypotéky

K realizaci hypotečního úvěru vydávajíspeciální cenné papíry zvané kolaterál. Prodejem těchto cenných papírů banka poskytuje finanční prostředky potřebné k vydání hypotečních úvěrů. Jedná se o velmi spolehlivý typ cenných papírů, který přináší solidní úrok. Zástavní papír zaznamenává majetek, který se k němu vztahuje.

Hypoteční úvěry v Rusku jsou stále populárnější a lidé, kteří se rozhodnou pro tento krok, by měli jasně vědět, jak hypoteční systém funguje. Zástavní list musí obsahovat kuponovou knížku, na které jsou uvedeny částky a termíny úhrady úroků z hypotéky. Lidé, kteří využili tohoto druhu půjčky, zaplatí nejprve úrok a poté jistinu.

Splácení úvěru je mnohem snazší díky tomu, že si hypotéku berete na dlouhou dobu. Pokud však úvěrový dluh nebude zcela uhrazen, přejde nemovitost do vlastnictví hypoteční banky. Takto v současnosti funguje mechanismus hypotečních úvěrů.

Vládní pomoc

Od roku 2009 funguje program státní podpory hypoték zaměřený na lidi, kteří si kvůli nízkým příjmům nemohou zlepšit své životní podmínky. Teprve v roce 2015 se však tento program stal populárním. Asi 250 miliard rublů bylo přiděleno na zlepšení životních podmínek občanů.

Státní podpora hypotečních úvěrů spočívá v tom, že stát převezme úhradu určité části dluhu. Získat půjčku v rámci takového programu však není snadné, protože ne všechny banky s takovými podmínkami souhlasí. Takový program můžete použít pouze v největších bankách v zemi.

Podstatou státní podpory je dohoda mezi bankou a státem. Banka snižuje úrokovou sazbu na 11 %, bez ohledu na to, jaká byla původně. Rozdíl mezi počáteční a konečnou sazbou (11 %) hradí stát. Pro účast v tomto programu není nutné patřit do sociální kategorie obyvatelstva. Za těchto podmínek si může vzít půjčku kdokoli.

Typy hypotečních úvěrů

V současné době, vzhledem k tomu, že počet takových úvěrů roste, existuje mnoho různých typů hypoték. Většinou se komerční banky zabývají poskytováním úvěrů, jejichž hlavním účelem je dosažení zisku.

Všechny typy se od sebe liší, pokud jde o půjčování, vlastnosti jejich příjmu. V současné době lze hypoteční úvěry fyzickým osobám rozdělit do dvou segmentů:

• akvizice na primárním trhu s nemovitostmi;
• nákup na sekundárním trhu s nemovitostmi.

Celá řada typů a typů hypoték bude probrána níže.

Byt v nové budově na úvěr

Tento druh je v současnosti obzvláště populární. Přes všechny viditelné výhody (nový byt, ještě nikdo nebydlel) však existuje řada nevýhod. Velmi často nastává situace, kdy dům není pronajat včas nebo není dlouhodobě registrován u určitého státního orgánu.

Takéjednou z hlavních nevýhod novostavby je zdlouhavý zápis vlastnictví. Navíc je poměrně obtížné získat úvěr na koupi nové budovy, protože ne všechny banky to dělají. Pokud banka přesto žádost akceptuje, posuzuje se každý případ samostatně. Konečné rozhodnutí ovlivňuje spousta faktorů, mimo jiné zjištění, kdo je developer, investor, jaký je termín dokončení domu atd. Byty v novostavbách lze pořídit poměrně levně a hypotéka se stává dobrou volbou v takových podmínkách. Při výběru bytu dává mladá rodina téměř vždy přednost novému domu.

Byt na sekundárním trhu s nemovitostmi

Funkce tohoto typu hypotečních úvěrů zahrnují poměrně rychlé zpracování a relativně snadné získání. V této záležitosti je nutné i v případě odmítnutí kontaktovat několik bank. Koneckonců důvod, proč došlo k odmítnutí v jedné bance a v jiné, nebude dostatečně pevný.

Jak již bylo zmíněno, získat takový úvěr je snazší než v novostavbě, zejména proto, že důvodů pro zamítnutí je málo. Mezi nimi:

• prodávající provedl přestavbu bytu a tuto skutečnost nezaregistroval;
• právní čistota domu, možná tam bydlel někdo s nepříznivou historií.

Sociální typ hypotéky

Tento typ hypotečního úvěru je určen sociálně nechráněným segmentům populace a také těm, kteří jsou na čekací listině a nemohou si za běžných podmínek koupit nemovitost. Existují dva typy sociálníchhypotéky:

• pro ty na čekací listině, kdy zálohu poskytne město jako dotaci;
• úvěr je poskytován za ceny stavebních nákladů; za šest měsíců může příjemce této půjčky splatit dluh bez jakéhokoli úroku.

Do budoucna se plánuje nákup nemovitostí v rámci sociálního programu od samotných developerů za tržní ceny. Toho ale budou moci využít i ti, kdo jsou na pořadníku vyplácením dotací na byt. Čím déle stojíte ve frontě, tím větší je výše dotací. Lidé na čekací listině si také mohou koupit nemovitost, kterou nepostavilo pouze město.

Typ hypotéky pro mladé rodiny

Problém nabývání nemovitostí pro novomanžele je obzvláště akutní. Banky nechtějí riskovat a zájem je poměrně velký, protože budoucnost mladých profesionálů je nepředvídatelná. V poslední době však některé banky vycházejí vstříc potřebám mladých lidí a vytvářejí nové programy.

Programy hypotečních úvěrů tohoto typu jsou většinou zaměřeny na snížení akontace a na maximální lhůtu pro vydání úvěru. Pokud je jednomu z manželů méně než 30 let a v rodině je dítě, může být počáteční příspěvek 10 %. Pokud jsou mladí specialisté již zaměstnáni ve slibných zaměstnáních, činí akontace dokonce 5 % a hypotéka je vydána na 25–30 let.

Samozřejmě, v moderních podmínkách je jednou z nejrealističtějších možností nákupu domu hypotéka. Mladá rodina hledá různé způsoby, jak se zlepšitpodmínky půjčky. Hlavním problémem je dokázat bance vážnost úmyslů. Pokud to lze provést, banka to neodmítne.

Building Together Program

Typy hypotečních úvěrů jsou velmi rozmanité a v každém z nich jsou vytvořeny určité programy. Podstatou „společného budování“je dlouhý splátkový kalendář, který je splácen na úkor obyvatel.

Úkolem člověka, který se chystá koupit dům, je nastřádat cca 40-50 % ceny bytu a zbytek přidá družstvo. Jakmile je nemovitost nabyta, stává se majetkem této osoby, ale se zárukou. Část poskytnutá družstvem musí být splacena maximálně do 20 let. Poté je vklad odstraněn a osoba se stává úplným vlastníkem.

Vojenský hypoteční program

Všechny programy hypotečních úvěrů jsou zaměřeny na zlepšení úvěrových podmínek a tento není výjimkou. Toto je financovaný systém pro poskytování ubytování pro vojenský personál.

Funkce hypotečních úvěrů tohoto programu spočívá v tom, že armáda, která uzavře první smlouvu, má právo na určitý druh srážek. Každý rok je na účet servisního technika připsáno v průměru asi 250 tisíc rublů. Tuto částku může použít po skončení platnosti staré smlouvy a při podpisu nové. Částka, která se nashromáždila za několik let, se použije jako záloha.

Zbytek půjčky platí stát, dokud má armáda smlouvu v armádě. Jakmile přestane být vojákem, přestane platit stát a zbytekpůjčku musíte splatit sami.

Projekt „Cenově dostupné a pohodlné bydlení pro občany Ruské federace“

Účelem tohoto projektu je zvýšit dostupnost hypoték pro obyvatele Ruska. Každý ví, že pro mnoho lidí je téměř jedinou šancí na pořízení bydlení hypotéka. Výjimkou nejsou ani mladé rodiny. Většinou se jim odmítají hypotéky.

Účastníci projektu s tím nemají problémy. Navíc se snižuje procento hypoték. Tento projekt byl vyvinut v rámci sociálního typu hypotečních úvěrů. Jeho hlavním rozdílem od komerčního je speciální (zvýhodněná) cena za metr čtvereční. V rámci sociální hypotéky se banka zavazuje pojistit dlužníka i samotné bydlení a udržovat určitou sazbu až do konce úvěru.

Rozvoj hypotečních úvěrů je možný díky takovým typům a programům, které jsou zaměřeny na zlepšení podmínek bydlení jak pro mladé rodiny, tak pro sociálně slabé vrstvy obyvatelstva.

Výhody a nevýhody hypoték

Typy hypotečních úvěrů, bez ohledu na sebe, mají svá pro a proti. To je typické nejen pro hypotéky, ale i pro jakékoliv úvěry. Takže výhody jsou:

• pro velký počet lidí je hypotéka jedinou šancí, jak si pořídit vlastní bydlení;
• hypotéky jsou vydávány na dlouhou dobu a lidé mají možnost platit malé částky;
• můžete přihlásit své příbuzné v bytě,a také provádějte opravy podle svého vkusu, obecně dávejte peníze na potenciálně své bydlení.

Mezi nevýhody patří:

• formálně patří byt na hypotéku bance a člověk jej nemůže prodat ani darovat;
• během půjčky osoba zaplatí náklady na 2 nebo dokonce 3 z těchto bytů, protože doba splatnosti je příliš dlouhá;
• pokud někdo přestane platit, banka vezme byt a dá ho k prodeji, aby pokryla své výdaje, zbytek částky se vrátí.

Většina lidí v té či oné fázi života přemýšlí, zda si vzít byt na úvěr. Hypoteční úvěry v Rusku mají mnoho nevýhod, ale přesto je to v moderním světě jedna z mála šancí, jak si pořídit vlastní životní prostor. Hlavní věcí je stabilní práce, která pomůže získat důvěru banky a také zlepšit úvěrové podmínky. Stát nedávno vytvořil mnoho programů, které jsou navrženy tak, aby usnadnily platby a pomohly lidem koupit bydlení.