Koncepce a organizace pojištění

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2025-01-24 13:13

Pojišťovny (pojistitelé) jsou komerční subjekty, které chrání zájmy pojištěných osob a nahrazují jim věcné škody v případě pojistné události. Činnost pojistitelů je regulována zvláštními zákony a kontrolována regulátory. V Rusku působí jako takový regulátor Centrální banka.

Zásady pojištění

V každé zemi je organizace pojištění založena na určitých principech, které vám umožňují úspěšně vykonávat vaše aktivity. Jsou to:

• v držení pojistných rezerv;
• při plnění pojistných povinností;
• v převaze pojistných rezerv nad pojistnými závazky.

Pro splnění těchto bodů je pojistitel povinen zvážit rizika určitých pojistných událostí.

Ve většině pojistných situací jsou statistiky na straně pojistitele. V některých případech do organizace pojištění zasahuje stát. Právě na dodržování výše uvedených principů je pojišťovací byznys postaven ve většině zemí světa.

Jak je organizována pojišťovací činnost

Legislativa stanoví, že předmětem přímé činnostipojišťovací organizací může být pojištění nebo zajištění. Seznam druhů pojišťovacích služeb je uveden v licenci vydané státem. Pokud pojistník neplní své povinnosti nebo je plní nesprávně, může být licence odebrána, tato organizace ztrácí právo poskytovat pojišťovací služby, což ji však nezbavuje povinnosti plnit dříve převzaté pojistné povinnosti.

Mnoho pojistitelů působících ve stejné ekonomické oblasti tvoří pojistný trh, který poskytuje ochranu jednotlivcům, veřejným a soukromým komerčním podnikům, finančním institucím.

Typy pojišťoven

V naší zemi mohou být pojišťovací organizace v soukromém nebo veřejném vlastnictví. Nespornými lídry pojistného trhu jsou Penzijní fond a Fond sociálního pojištění, které shromažďují všechny povinné příspěvky pracujících občanů. Soukromé pojišťovací společnosti se zakládají na náklady soukromých osob nebo finančních institucí.

Unikátní formou provozu pro mnoho soukromých pojišťoven je syndikát Lloyd's. Jedná se o sdružení soukromých pojišťovacích organizací pojistitelů pro společné provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti. Forma syndikátu se ukázala být natolik výhodná, že funguje dodnes a pojišťuje od malých domácích spotřebičů po velké lodě.

Dobrovolné a povinné pojištění

V současné době lze celý trh pojistných služeb podmíněně rozdělit na:

• pojišťovací služby poskytované dnedobrovolné;
• regulované pojištění.

Je možné vyzdvihnout třetí položku týkající se organizace pojištění, která se nazývá „zajištění“, neboli rozdělení pojistné odpovědnosti mezi dvě nebo více organizací. Tato forma ochrany odpovědnosti zahrnuje rozdělení možného finančního prospěchu mezi několik pojistitelů. Pojištění pojišťovacích organizací umožňuje rozdělováním plateb plnit své závazky bez větší újmy na jejich finanční situaci.

Pokud u komerčního pojištění dodržování zásad již zaručuje určitý zisk, pak je organizace sociálního pojištění přísně kontrolována státem. Zkusme se vypořádat s těmi druhy pojištění, které jsou z pohledu zákona povinné.

Povinné pojištění

Vláda zavádí některé formy pojištění jako povinné na základě ochrany osob nebo podnikatelských subjektů, které souvisejí se zájmy státu. Organizace povinného pojištění standardně zajišťuje zájmy občanů, které jsou deklarovány v ústavě země. V praxi to vypadá takto:

• každý občan má právo na slušnou práci – k tomu slouží úrazové pojištění;
• každý má právo na svobodu pohybu – což potvrzuje – povinné povinné pojištění OSAGO, které pojišťuje ve prospěch dotčených třetích stran;
• každýmá právo na lékařskou péči - tato norma je podporována povinným pojištěním od Fondu sociálního pojištění, který zaručuje platby pojistného v případě nemoci;
• občané mají právo na slušné stáří – za to je zodpovědný penzijní fond.

Činnost pojistitelů při provádění povinného pojištění vychází z určitých zákonů a předpisů, které stanoví:

• předměty, pro které je tento typ pojištění povinný;
• objemy pojistné odpovědnosti, které zahrnují minimální povinnou platbu za pojištění a maximální výši pojistného stanovené zákonem;
• povinnosti a práva pojistníků a pojištěných osob.

Povinné pojištění a pojistitelé

Zákon stanoví seznam organizací, které mají právo provozovat pojišťovací činnost v rámci povinného pojištění. Některé pojišťovací organizace jsou vytvořeny na státním základě (Penzijní fond, Fond sociálního pojištění). Některým pojistitelům je uděleno právo vykonávat činnosti v oblasti povinného ručení (např. OSAGO).

Stát kontroluje nejdůležitější oblast ochrany práv svých občanů a plní dvě funkce:

• minimalizuje zálohové platby, díky čemuž je povinné pojištění dostupné pro většinu občanů jejich země;
• zaručuje maximální pokrytí předmětupojištění, díky čemuž je organizace sociálního pojištění zisková a finančně soběstačná.

Pojďme se zamyslet nad tím, jak fungují pojišťovny v oblasti povinného ručení. Penzijní fond a FSS jsou toho klasickým příkladem.

Organizace pojištění ve státních fondech

Organizace důchodového pojištění u nás je založena na symbióze dvou hlavních systémů:

• solidarita, kterou jsme získali jako dědictví Sovětského svazu;
• personal, což je inovace posledních patnácti let.

V rámci systému solidarity platil každý občan příspěvky na důchod do souhrnného rozpočtu penzijního fondu. Následně se z toho vyplácely peníze v závislosti na délce služby, různých koeficientech a dalších věcech. Solidární systém i přes svou jednoduchost vedl k tomu, že lidé, kteří pracovali pět let a čtvrt století, skutečně pobírali stejný důchod.

Kromě této nivelizace byl odhalen další významný nedostatek solidárního systému: kritický deficit Penzijního fondu. Za účelem vyrovnání důchodového rozpočtu se stát rozhodl zavést personalizované účtování důchodového spoření. Každý občan v závislosti na svém příjmu platí určité procento na svůj osobní důchodový účet jako bankovní vklad a po dosažení důchodového věku dostává svůj vlastní důchod.

Zdravotní pojištění

Organizace povinného zdravotního pojištěnízaložený na solidárním systému příspěvků. Každý občan si ze svých příjmů odvádí určité procento peněz do fondu sociálního pojištění. Z těchto prostředků je mu vyplácena „nemoc“jako náhrada mzdy z důvodu nemoci. FSS také řeší platby „mateřského“a platby za péči o malé děti. Z téhož fondu jsou kompenzovány výdaje v důsledku pracovní neschopnosti v důsledku úrazu při výkonu povolání. Pokud chtějí občané dostávat vysoké kompenzační platby – například k úhradě nákladů na léčbu nebo chirurgický zákrok – je jim k dispozici dobrovolné zdravotní pojištění.

Pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti je další formou ochrany zraněných osob. Jeho zvláštnost spočívá v tom, že pojistnou smlouvu bude uzavírat pojištěný a pojistník. Platby za tento typ pojištění dostává třetí, poškozená osoba. Klasickým příkladem pojištění odpovědnosti je pojistka OSAGO.

OSAGO se zabývá pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou třetím osobám v důsledku dopravní nehody.

Organizace pojištění odpovědnosti spadá do působnosti těch pojistitelů, kteří na něj mají nárok. Minimální koeficienty počátečních příspěvků a maximální výši platby upravuje zákon. Stát má také právo určit, jak přesně bude kompenzovánškody - v hotovosti nebo v naturáliích a kontrolovat činnost pojistníků.