Pojištění: podstata, funkce, formy, pojetí pojištění a druhy pojištění. Pojem a druhy sociálního pojištění

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2024-01-17 18:44

Pojištění dnes hraje důležitou roli ve všech sférách života občanů. Pojem, podstata, typy takových vztahů jsou různé, protože podmínky a obsah smlouvy přímo závisí na jejím předmětu a stranách. Klíčovým prvkem pojištění je riziko. Tímto slovem se označují situace, kdy dojde k poškození předmětu smlouvy. Existuje mnoho rizik, která určují rozmanitost, která odlišuje pojem pojištění a typy pojištění. Osoby uzavírající smlouvu mají významný hmotný zájem - chránit se před ztrátami spojenými se způsobením značné škody na zdraví, životě nebo majetku.

Koncept

Pojem pojištění a druhy pojištění obecně zná každý. Jedná se o systém ekonomických vztahů, který má v případě nepříznivých okolností snížit majetkové ztráty. Jinými slovy, taková dohoda pomáhá chránit se před rizikem ztráty vysoké částky v důsledku nehody. Účastníci přispívají, z nichžvytváří se rezervní fond. Dojde-li k poškození předmětu pojištění (majetek, zdraví atd.), hradí organizace částku nezbytnou k úhradě ztrát.

Subjekt však dostává náhradu nejen v případě různých škod, ale pouze v situacích, které jsou předem specifikovány ve smlouvě. Událost, která vede k náhradě škody, se nazývá pojistná událost. Tento koncept znamená náhodnou situaci, která může vést ke značným materiálním ztrátám.

Právnické osoby poskytující takové služby se nazývají pojistitelé. K výkonu své činnosti musí splňovat požadavky státu a získat licenci. Pojem pojištění, jeho funkce a druhy jsou uvedeny v příslušném zákoně Ruské federace. Osoby, které se rozhodnou podepsat smlouvu s oficiální společností, se tak nemusí bát, že budou porušena jejich práva. Činnost organizací se vyplácí na úkor bonusu - odměny stanovené smluvními podmínkami.

Funkce

V primitivní podobě se pojem pojištění a druhy pojištění objevil v dávných dobách, kdy se lidé zásobili obilím a stavebním materiálem pro případ špatného počasí a přírodních katastrof. Dnes je tento typ smluv základem ekonomiky a zaručuje finanční stabilitu fyzickým i právnickým osobám. Moderní pojetí pojištění a druhy pojištění se vyvíjely po etapách, doplněné příchodem nových forem ekonomických vztahů. Momentálně je to dřívv prvé řadě možnost pro podnikatele zabezpečit si své podnikání a pro občany zajistit se v případě dočasné nebo konečné ztráty pracovní schopnosti. Tento typ vztahu plní důležité funkce, mezi něž patří následující.

Funkce	Essence
Kompenzace	Poskytnout pojištěnému částku dostatečnou k vyrovnání ztrát v důsledku výskytu určitých okolností
Preventivní	Velké organizace alokují část svých příjmů na snížení rizika nepříznivých situací
Úspory	Kumulativní životní pojištění plní nejen kompenzační funkci, ale také přináší zisk jednotlivci
Indicator	Společnosti shromažďují rozsáhlé statistické informace o určitých rizicích, pravděpodobnosti jejich výskytu

Klasifikace

Pojištění se dělí na mnoho typů, které se zase dělí do dvou forem: povinné a dobrovolné. Hlavním kritériem pro zařazení je předmět smlouvy. Dnes pojištění pokrývá téměř všechny oblasti veřejného života: materiální hodnoty, lidské zdraví, pracovní činnost. Různé typy vztahů jsou kombinovány do tří odvětví uvedených v tabulce.

Vlastnost	Soukromé	Pojištění odpovědnosti
Nemovitosti, vozidla, riziko požáru a přírodních katastrof	Život, zdraví, pravděpodobnost nehody, uzavření smlouvy při cestách do zahraničí	Civilní, profesionální, výrobce, zaměstnavatel, majitel auta

Pojištění majetku je důležité jak pro podnikatele, tak pro jednotlivce. Škody na majetku v důsledku požáru, nehody a dalších nepředvídatelných okolností mohou mít za následek vysoké náklady, které si majitelé firem často nedokážou sami poradit. Z tohoto důvodu je uzavření pojistné smlouvy běžnou praxí podnikatelů. Ve státech, které nezaručují bezplatnou lékařskou péči, se rozšířilo pojištění osob. Pojem a typy takové dohody přímo souvisí s lidským životem a zdravím. Existují také kombinované typy pojištění, které lze přiřadit k několika typům najednou.

Život a zdraví

V západních zemích a mezi bohatými občany zemí SNS je osobní pojištění rozšířené. Koncept a typy tohoto typu smlouvy je obtížné pokrýt v obecné formulaci: různé společnosti po celém světě poskytují širokou škálu služeb, které pokrývají širokou škálu oblastí činnosti. Dá se říci, že se jedná o typ vztahu, kdy předmětem pojištění je majetková účast,vztahující se k člověku a jeho činnosti. Předmětem smlouvy může být:

• life;
• zdraví;
• rizika nehody.

Zdraví je nejčastějším předmětem tohoto typu smluv, protože závažná onemocnění mohou znamenat značné náklady. Koncepce a druhy zdravotního pojištění se liší v závislosti na spektru a tím i ceně poskytovaných služeb v ambulanci. Nejneobvyklejším předmětem smlouvy je život člověka. Tento typ pojištění zajišťuje akumulaci peněz, které jsou vypláceny jednotlivci po určité době (například při odchodu do důchodu) nebo dědicům po jeho smrti. Smlouva tak pomáhá zabezpečit rodinu a zajistit pohodlné stáří. Havarijní pojištění platí krátkodobě. Odškodnění se vyplácí, když v důsledku vnější příčiny osoba zemřela nebo ztratila schopnost pracovat. Takovou dohodu často uzavírají cestující, zaměstnanci podniku nebo turisté.

Léčba

Různé typy smluv týkajících se lidského zdraví jsou běžné, ale je možné vyčlenit koncept a typy zdravotního pojištění, které jsou běžné. V prvé řadě je to sociální ochrana občanů, která se projevuje placením lékařských služeb při různých onemocněních. Existují dva hlavní typy takového pojištění:

• povinné (CMI);
• další (VHI).

To druhé zahrnuje také smlouvy, kteréuzavírají občané při cestách do zahraničí. Ve většině zemí, včetně Ruské federace, existuje povinné zdravotní pojištění. S jeho pomocí mají všichni občané státu rovné příležitosti pro léčbu a příjem léků. Územní fond MHI převádí peníze na účet pojistitelů MHI v závislosti na počtu pojištěnců v konkrétní oblasti.

Uvažujme o dobrovolném zdravotním pojištění, jehož pojetí, druhy, formy se příliš neliší od státního. Rozdíl spočívá v tom, že u tohoto typu vztahu jsou klientům poskytovány doplňkové služby v jednotlivých léčebně preventivních zařízeních. Smlouva funguje na komerční bázi a umožňuje vám získat lepší léčbu od úzkých specialistů. Smlouva o zdravotním pojištění se sepisuje i při cestách do zahraničí. V některých zemích je tento postup povinný.

Pojištění majetku

Tento typ smlouvy je určen k ochraně materiálních hodnot - věcí, vozidel, nemovitostí. Pojištění majetku si mohou sjednat fyzické i právnické osoby. Koncepce a typy smlouvy jsou obdobné jako u předchozího typu smlouvy, pouze předmětem smlouvy jsou věcná rizika, nikoli lidský život. Pojištění majetku je ochrana zájmů spojených s držením, nakládáním a užíváním věcí. V případě poškození věcných hodnot uvedených ve smlouvě je klientovi vyplacena náhrada. Stejně jako u osobní smlouvy má smlouva dvě formy:povinné a dobrovolné.

Zobrazit	Essence
Požár	Náhrada škody v případě požáru, výbuchu, úderu blesku, pádu letadla
Techniky	Pojištění na nákup nefunkčního, vadného nebo nevhodného vybavení pro výrobu
Komerční riziko	Náhrada za špatné obchodní podmínky
Ztráty v důsledku přerušení výroby	Kompenzace za ušlý zisk v případě výpadku firmy
Dopravní rizika	Pojištění vozidel nebo zboží jimi přepravovaného
Jiné druhy	Náhrada škody způsobené bouří, srážkou s autem, loupeží, nehodou

Pokud byl majetek zničen a nelze jej obnovit, je jeho majiteli vyplacena jeho plná hodnota. V případě poškození věcí se nevrací celá částka, ale pouze část nutná k jejich opravě.

Pojištění odpovědnosti

Někdy není tento typ smlouvy při klasifikaci přiřazen na samostatnou pozici, ale je považován za součást majetkové smlouvy. Má však některé charakteristické rysy. Předmětem pojištění u tohoto druhu je odpovědnost osoby vůči třetím osobám za způsobení škody jí nebo jejímu majetku. Podle legislativy Ruské federace je v takových situacích nutné nahradit způsobenou škodu. Společnost, se kterou klient uzavřel smlouvu, alokuje částku nezbytnou k úhradě náhrady, čímž uspokojí majetkový zájem. Kromě toho pojem a druhy povinného ručení zahrnují také smlouvy, jejichž předmětem je odpovědnost např. pro majitele automobilů.

Object	Essence
Vlastník vozidla	V případě nehody hradí společnost klientovi veškeré náklady, pokud nepřekročí částku uvedenou ve smlouvě. Nezáleží na tom, kdo řídil jeho auto
Producenti	Kompenzace za škody, které kupující obdrželi při používání nebo používání zboží výrobce
Firmy	Náhrada škod způsobených pojištěným na lidském zdraví, majetku fyzických a právnických osob a životním prostředí při podnikatelské činnosti
Profesionální odpovědnost	Náhrada ztrát spojených s výkonem práce specialisty (chyby, nedbalost)
Jiné druhy	Odpovědnost majitelů zvířat, domů a pozemků, lovců, developerů atd.

Nehody při výrobě

Jsou nazývány dohody týkající se rizika znečištění„ekologické pojištění“. Pojem a typy smlouvy zahrnují ustanovení o pozicích předchozí klasifikace. Cílem takové dohody je kompenzovat škody způsobené znečištěním životního prostředí. Při některých nehodách může znemožnit využívání půdy a vodních ploch a přítomnost lidí v určité oblasti se může stát zdraví nebezpečnou. Takové situace s sebou nesou vysoké náklady. Typy ekologického pojištění:

• osobní (život občanů žijících nebo pracujících ve vysoce rizikové zóně);
• majetek (nemovitost, která může být poškozena během ekologické katastrofy nebo nehody);
• zodpovědnost (podniky, jejichž činnost může poškozovat životní prostředí).

V některých státech je ekologické pojištění povinné. Týká se to hlavně podniků, kde může dojít k výpadkům výroby, které mohou způsobit vážné škody na životním prostředí (například úniky ropy).

Zajištění

Společnosti někdy uzavírají smlouvy s klienty s příliš velkým rizikem. Aby se firmy chránily, sepisují smlouvu s jiným zajistitelem. Část odpovědnosti a odměny jim zůstává, zbytek přechází na druhou společnost. Pojišťovny tak dosahují finanční rovnováhy. Proces přesouvání rizik se nazývá cese. Takový řetězec se může skládat z libovolného počtu pozic, například sekundární pojistitel má právo na převod částiterciární odpovědnost. Existují různé formy tohoto typu dohody.

Povinná klasifikace zajištění:

• obchodovatelné (společnost nebo osoba si vybere, zda chce převést část odpovědnosti na jinou osobu, stejně jako velikost tohoto podílu);
• automaticky (některé firmy uzavřou smlouvu se zajistiteli, v důsledku čehož jsou na ně převedeny všechny transakce, které spadají pod určitá kritéria).

Podíl, který má být převeden, lze nastavit dvěma způsoby. Proporcionální pojištění zajišťuje přiměřené rozdělení odpovědnosti, odškodnění a pojistného. Výhody a náklady primárního a sekundárního pojistitele jsou tedy stejné. Jiný způsob stanovení částí je nepřiměřený, neboť zájmy smluvních stran nejsou přiměřené, zejména může jeden z nich utrpět velké ztráty. Toto jsou koncepty a hlavní typy pojištění, kde je odpovědnost a odměna rozdělena mezi několik osob.

Státně závazná smlouva

Existují dvě formy smlouvy v závislosti na pojistiteli, se kterým je uzavřena. Když je organizace ve vlastnictví země, tyto dohody se nazývají státní, a pokud je ve vlastnictví právnických osob - soukromé. Zároveň je první typ dohody podle právních předpisů Ruské federace povinný. Částku, na jejíž náklady se smlouvy uzavírají, přiděluje stát speciálně pro tyto účely.

Státní povinné ručení hraje v ekonomice velkou roli. Koncept, typy, pravidla atarify této formy smlouvy jsou jasně definovány. Povinným pojištěním státu se rozumí vztah, který mezi smluvními stranami vzniká na základě zákona. Pokrývá celou populaci země nebo velké skupiny lidí. Existují takové druhy povinného ručení:

• medical;
• social;
• vojenský personál;
• cestující;
• odpovědnost majitelů vozidel (OSAGO);
• vlastníci nebezpečných zařízení.

Dobrovolné pojištění

Tento typ smlouvy je volitelný a uzavírá se z podnětu subjektu. Na rozdíl od již popsané formy vztahů jsou pravidla, kterými se dobrovolné pojištění uskutečňuje, pojem a druhy takové smlouvy zákonem stanoveny pouze obecně. Konkrétní tarify a podmínky stanoví smluvní strany. Jeho typy zahrnují pojištění:

• life;
• zdraví (nepřetržité a v případě nemoci);
• z nehod;
• vozidla;
• cargo;
• z přírodních jevů;
• odpovědnost majitelů vozidel;
• finanční rizika atd.

Tento typ vztahu se vyznačuje selektivním pokrytím zákazníků, to znamená, že společnost může odmítnout pojistníka, pokud nesplňuje její požadavky. Dobrovolná dohoda má přitom vždy své vlastní podmínky. Po dokončení může být smlouva znovu uzavřena opětovným zaplacením poplatku.

Koncept a typy sociálního pojištění

Tento typ smlouvy znamená systém sociální ochrany, který je navržen tak, aby finančně zajistil občany se zdravotním postižením v případě nemoci, nezaměstnanosti nebo ztráty živitele. Pojem a druhy sociálního pojištění se mohou lišit v závislosti na formě smlouvy, které se rozlišují třemi:

• kolektiv (odbory);
• vláda;
• smíšené.

V prvním případě je uzavření smlouvy dobrovolné a provádí se v situacích, kdy stát neposkytuje odpovídající materiální ochranu. Vztahy jsou budovány na principu demokracie, partnerství a samosprávy. Výše plateb není pevná a závisí přímo na výši příjmu zaměstnanců.

Pojem a druhy povinného sociálního pojištění jsou jasně upraveny legislativou Ruské federace. Je součástí systému státní sociální ochrany, jehož cílem je zajistit pracovníkům zhoršení jejich finanční situace. Existují takové druhy povinného sociálního pojištění:

• medical;
• pension;
• dočasné postižení;
• z nehod;
• mateřství;
• kvůli úmrtí člena rodiny.

Uzavření smlouvy

Před sepsáním dokumentu proběhne upisovací řízení – posoudí se riziko pojistné události. Velikost prémie na tom přímo závisí, a proto proces vyžaduje pečlivé výpočty. Špatně odhadnuté rizikomůže vést ke značnému plýtvání a bankrotu společnosti.

Podkladem pro uzavření smlouvy je žádost klienta, která může být písemná i ústní. V tomto dokumentu musí pojistník podrobně vyjmenovat skutečnosti, které pomohou k co nejpřesnějšímu posouzení rizik. Smlouva je sepsána ve dvou formách: ve formě smlouvy nebo politiky. V prvním případě je dokument podepsán oběma stranami a ve druhém případě pouze pojistitelem.