Smluvní úvěr je Typy bankovních úvěrů. Aktuální půjčka: pro a proti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Smluvní úvěr je klasický typ bankovního úvěrování. Tímto pojmem se rozumí půjčka poskytovaná bankou nebo úvěrovou institucí, kterou může klient uplatnit v rozsahu pro něj nezbytném, nepřesahujícím částku stanovenou smlouvou.

Hlavním účelem úvěru je poskytnout dlužníkovi možnost provádět platby při absenci finančních prostředků na běžném nebo běžném účtu. Vlivem poskytnutého úvěru vzniká oběžný majetek klienta v úvěrové instituci.

Funkce smluvní půjčky

Běžný úvěr poskytuje úvěrová instituce současně s otevřením běžného účtu. Účet zobrazuje pokladní doklady, všechny platby a půjčky. Platební doklady klienta jsou hrazeny z prostředků dostupných na tomto účtu. Základem pro otevření běžného účtu je smlouva uzavřená s klientem. V dokladech je uvedena maximální částkadluhy, podmínky úvěru, lhůta pro debetní zůstatek na účtu, úroková sazba, provize z výše obratu na úvěr a debet v procentech. Výše úroku závisí na výši použitého úvěru. Jejich výpočet se provádí na základě sazby centrální banky s přihlédnutím k bankovní přirážce. Úrok ze smluvní půjčky je nejvyšší a narůstá v době otevření účtu.

Spolehliví a stabilní zákazníci určité banky, kteří s ní spolupracují po dlouhou dobu, je smluvní úvěr vydán ve formě bankovních úvěrů nezajištěného typu. Banka má ale zároveň právo požadovat od klienta splnění určitých podmínek, které slouží jako zajištění úvěru.

Zajištěním pro malé podniky, které dostávají smluvní úvěr, jsou cenné papíry, hypotéky, kolaterál, záruky třetích stran a zřeknutí se dlouhodobých nároků ze strany klienta z důvodu finanční insolvence. Ke kontrole poskytování úvěrového výnosu se může banka uchýlit k různým metodám, ale hlavní metodou je porovnání skutečného a plánovaného zůstatku pracovního kapitálu. Dalším způsobem je čtvrtletní srovnání plánované výše úvěru a dluhu na účtu.

Smluvní úvěr je obvykle poskytován spolehlivým klientům, kteří dlouhodobě spolupracují s bankovní organizací a mají platný účet. Musí se na něm provádět operace – například úhrada závazků nebo pohledávek. K účtu je připojen běžný účet.kredit.

Podmínky půjčky

Půjčující společnosti musí splňovat dva základní požadavky:

• Vlastní kapitál společnosti musí plně nebo z 80 % pokrýt potřebu financování.
• Úvěr lze poskytnout bez zajištění za předpokladu, že společnost splní bonitu I. třídy.

Když banka vyžaduje zajištění

Úvěrová instituce může v určitých případech vyžadovat zajištění:

• Banka pochybuje o bonitě dlužníka.
• Úroveň bonity je nižší než I. třída.
• Napjatá ekonomická situace v ekonomické sféře, průmyslu nebo zemi.
• Nízká dostupnost úvěrových zdrojů kvůli nestabilitě na úvěrovém trhu.

Úvěrové hodnocení

Při žádosti o jakýkoli typ bankovního úvěru věnují banky hodně času posouzení bonity klienta. Metodika hodnocení se může lišit v závislosti na úvěrové instituci, ale hlavní požadavky jsou:

• Vysoké sazby, které umožňují, aby byl dlužník klasifikován jako třída I.
• Čistý příjem z opravných položek.
• Udržet si pozici na trhu po dlouhou dobu.
• Dobrá pověst a partnerství.

Smluvní úvěrová smlouva obsahuje hlavní ustanovení upravující vztah mezi komerční bankou a klientem: způsoby kontroly solventnosti, formy zajištění návratnosti úvěrových prostředků,mechanismus stanovení úrokové sazby, omezení nebo ukončení úvěrování v případě nedostatečné platební schopnosti a bonity dlužníka, postup při poskytování vypůjčených prostředků, vedení účetnictví a úvěrový limit.

Rozdíly ve smluvní půjčce

Smluvní úvěr má vlastnosti, které ho odlišují od jiných typů krátkodobého úvěru.

• Kredibilita dlužníka se posuzuje jednou při první výplatě úvěru. Další financování nevyžaduje od klienta předkládání dokumentů.
• Maximální výši úvěrových prostředků pro smluvní úvěr neurčuje banka. Výše úvěru závisí na posouzení platební schopnosti dlužníka úvěrovou institucí. Banka zkoumá pracovní kapitál, zůstatky financí klienta a zdroje financování. Limit financování může odpovídat průměrné hodnotě dříve poskytnutých půjček.
• Nedostatečná kontrola nad platební schopností klienta a potřeba mít rezervy pro poskytnutí úvěru klientovi zvyšují rizika úvěrování pro banku.
• Půjčka musí být splacena v rámci podmínek stanovených smlouvou, jinak má banka právo stanovit stupnici úrokových sazeb, aby motivovala dlužníka splácet úvěr.
• Vydávaná půjčka není zajištěna. Tato praxe je nejčastější na Západě při vydávání krátkodobých půjček a půjček. Ruské úvěrové instituce používají majetek dlužníka, záruky třetích stran a cenné papíry jako zajištění půjčky kvůli vysokým rizikům.
• Splácení dluhu probíhá automaticky z prostředků na běžném účtu klienta.

Rozdíly mezi smluvní půjčkou a kontokorentním úvěrem

Kontokorentní úvěr má funkce, které jej odlišují od běžných účtů:

• Jako věřitel mohou vystupovat komerční banky i Centrální banka Ruské federace.
• Na účtech dlužníka – zúčtovatelské nebo korespondentské – se promítnou všechny kontokorentní operace.
• Půjčka je poskytována odepsáním prostředků z horní části zůstatku účtu;
• Smlouva o vypořádání a hotovostních službách stanoví možnost provádění kontokorentních úvěrových operací, což eliminuje potřebu další smlouvy.
• Úvěrový limit se sjednává pouze v případě, že jsou poskytovány vysoce rizikové úvěry.
• Maximální doba přečerpání je 10–15 dní. Pokud dlužník tuto podmínku poruší, kontokorentní úvěr se stane běžným úvěrem a vyžaduje standardní úvěrovou smlouvu.
• Ve srovnání s jinými krátkodobými půjčkami a půjčkami má kontokorentní úvěr vysokou úrokovou sazbu. Splátky půjčky představují určitou část dluhu, sečtenou s úrokovou sazbou.
• Na účtech komerčních bank se kontokorentní transakce projevují s určitými funkcemi.

Smlouvání úvěru v praxi

Výrazným příkladem smluvní půjčky jepráce jednotlivého podnikatele, který platí za zboží, které dováží ze svého bankovního účtu. Na stejný účet se připisují příjmy podnikatele vyjádřené v peněžním vyjádření. Pokud je nutné poskytnout urgentní splátku předem a nejsou na to finanční prostředky, může podnikatel požádat o běžný úvěr. To vám umožní provést zálohovou platbu a splatit dluh ihned po objevení prostředků na účtu. Tento typ půjčky je krátkodobý a nezajištěný.

Bankovní rizika

Kontokorrent – typ krátkodobé půjčky, která s sebou nese určitá rizika pro bankovní instituci. Z tohoto důvodu je poskytován pouze spolehlivým a renomovaným klientům, kteří jsou schopni přijatý úvěr splácet.

Při žádosti o smluvní úvěr banka provede následující kroky:

• Hodnotí obchodní pověst klienta.
• Sleduje svůj dluh vůči partnerům.
• Provádí analýzu a hodnocení úvěrové historie dlužníka ve všech institucích, se kterými kdy spolupracoval.
• Zobrazuje výši pracovního kapitálu a rovnováhu podniku.

Na základě těchto informací banka určí míru solventnosti a bonitu klienta.

Vyhlídky na rozvoj smluvních úvěrů

Kontokorent a běžná půjčka jsou si v mnoha ohledech podobné: kreditní karty jsou pro dlužníka výhodné, ale pouze krátkodobě. Pozdní splacení půjčky můževést k tomu, že zůstatek dluhu začne být velmi úročen. Sazby se liší pro smluvní úvěry, kontokorenty a spotřebitelské úvěry, s vyšší sazbou pro smluvní úvěry, protože nezahrnují zástavu ani zajištění.

V USA a Evropě je smluvní úvěr jedním z nejběžnějších typů úvěrů. Mnoho společností používá debetní bankovní účty jako úvěrové účty, aniž by uzavíraly další smlouvy. Firmy vědí, ve které bance si mohou vzít úvěr, protože jsou jejími stálými zákazníky. Smluvní půjčka vám umožňuje rychle splatit zákazníky nebo dodavatele.

Ruské banky, ve kterých si můžete vzít půjčku, vydávají protiproud až po posouzení a ověření dlužníka. Vyhlídky na rozvoj tohoto typu úvěru v Ruské federaci jsou však možné pouze díky hlavním bankám, které se snaží dosáhnout světové úrovně.

Pro a proti smluvní půjčky

Smluvní půjčování je výhodné pro obě strany: dlužník může použít úvěrové prostředky, když nemá vlastní, a banka šetří úvěrové zdroje. Tento typ půjček je považován za nejrizikovější, což vysvětluje jeho nevýhodu – vysokou úrokovou sazbu za využití takové půjčky.

Results

Firemní úvěry jsou jednou z nejrizikovějších forem úvěrování. To vysvětluje vysoký poplatek za použití půjčky ve srovnání s jinými krátkodobými půjčkami.

Neúplnépoužití úvěrového rámce je porušením úvěrové smlouvy. Úvěrový rámec smluvního úvěru je zjednodušeně řečeno úvěrování, které kombinuje vlastnosti úvěru a běžných účtů a vyznačuje se průběžným poskytováním úvěrů klientovi. Banka má právo inkasovat od klienta provizi jako náhradu za ušlý zisk.

Vydávání smluvních úvěrů ruskými bankami je dočasně pozastaveno, protože veškeré výnosy organizací musí být vedeny na jejich běžném účtu v souladu s platnými předpisy.