Finanční supermarket: rysy činnosti a vyhlídky rozvoje

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Odvětví finančních služeb je lukrativní, ale vysoce konkurenční prostředí. Společnosti se zde snaží poskytovat zákazníkům ucelenější a aktuálnější nabídku služeb. Možnosti, které banky nabízejí, se dnes již nepovažují za vyčerpávající. Popularitu získává nová forma organizace - finanční supermarket. V článku budeme analyzovat, co to je, jaké jsou jeho vlastnosti, jaké služby jsou poskytovány. Pojďme diskutovat o tom, zda existují vyhlídky na rozvoj takových finančních forem v Rusku.

Co je to?

Finanční supermarket – divize úvěrové, finanční instituce, která nabízí celou řadu finančních služeb a produktů. Bankovnictví je na prvním místě. Ale kromě nich jsou k dispozici investice, poradenství a pojištění.

Hlavním cílem finančních supermarketů je usnadnit občanům získání finančních produktů a služeb. Tvůrci také chtějí, aby byl pobyt zákazníků v takových organizacích co nejpohodlnější: zkrátit čekací dobu, snížit množství utracených peněz.

Klasifikace

Přestože se finanční supermarkety představujíuniverzální instituce, ve světové praxi je relevantní rozdělit je podle oblastí činnosti:

• Práce s investičními produkty.
• Zaměstnání v pojišťovnictví.
• Služby retailového bankovnictví.

Zpravidla se dělení provádí podél převládajícího vektoru univerzální společnosti.

Účely stvoření

Finanční supermarkety jsou vytvořeny pro konkrétní účely:

• Získejte dobře fungující sdružení, velkou společnost poskytující finanční produkty.
• Výměna zákaznických databází mezi samostatnými oblastmi činnosti takového supermarketu.
• Ušetřete peníze zvýšením. Například ke snížení počtu úloh s duplicitními servisními funkcemi.
• Minimalizovat náklady na reklamu a objevování nových segmentů trhu. V případě finančního supermarketu může jeho zakladatel současně propagovat několik služeb a produktů najednou.

Rozvíjející se trendy

Proč se objevily finanční supermarkety Tinkoff a jim podobné? Je to všechno o globálních trendech:

• Zintenzivnění konkurence mezi finančními institucemi. Je to zvláště patrné v nejziskovějších segmentech bankovního podnikání.
• Nezbytnou podmínkou pro přežití finančních institucí je jejich konsolidace.
• Zjednodušení legislativní sféry mnoha států. Zejména dřívější zákonyřada států zakázala úvěrovým institucím poskytovat komerční služby.

Co se děje ve světě?

Finanční supermarkety ETP GPB (elektronické obchodní platformy Gazprombank) tedy nevznikly náhodou, ale vlivem okolností. Banky dnes potřebují vytvořit výkonné finanční integrované zprostředkovatele, kteří budou schopni nabídnout obyvatelstvu širokou škálu finančních produktů a služeb. Zároveň se volí programy rozvoje maloobchodního podnikání, aby se snížila úroková marže a přilákali velké korporátní klienty.

Takoví finanční zprostředkovatelé se snaží upoutat pozornost zákazníků a nazývají se univerzálními finančními supermarkety. Jsou schopni nabídnout komplexní, individuální přístup. To znamená, že zvyšují objem společného prodeje bankovních a nebankovních produktů na maximum.

V dnešní době tyto modely finančních institucí rychle rozvíjejí své vlastní maloobchodní řetězce, zlepšují kvalitu zákaznických služeb, rozšiřují seznam poskytovaných služeb a zkoumají nové oblasti činnosti.

Pracují zde nejrozvinutější finanční supermarkety:

• USA.
• Státy Beneluxu.
• Jižní Evropa.
• Japonsko.

Základní formy organizace

Existuje také několik hlavních forem vzniku a rozvoje takové formy finanční organizace, jako je finanční supermarket:

• Společný podnik. Takovou organizaci tvoří banka, pojišťovna a investiční společnost.
• Tento model instituce je založen na strategické alianci, distribuční smlouvě. Banka zde bude fungovat jako kanál pro prodej některých standardizovaných produktů. Může to být OSAGO, akcie podílových fondů atd.
• Banka je do určité míry vlastníkem investiční nebo pojišťovací společnosti.
• Banka zakládá novou pojišťovací společnost.
• Vzniká kvalitativně nový finanční supermarket. Má schopnost nabízet širokou škálu finančních služeb a finančních produktů pod jednou značkou.

Místo v moderní ekonomice

Zdá se, že finanční supermarket je novou evoluční fází bankovního systému. Ale zároveň se mnoho předních ekonomů domnívá, že takový model je v současných podmínkách ekonomického rozvoje nepřijatelný.

Hlavní úskalí při jeho implementaci souvisí právě s rozšířenou nabídkou poskytovaných služeb. Organizace, která je zároveň investiční, komerční bankou, pojišťovnou, hedge fondem, je náročná na řízení. Je poměrně obtížné najít režiséra, který by dokázal plně řídit takové množství vektorů, ovládat je.

Po spuštění prvních finančních supermarketů byl tento problém odhalen, vznikla myšlenka najmout několik manažerů najednou - pro každou z činností. Ale zároveň by si měli být vědomi svých záležitostí, na společnýchsetkání k řešení problémů. Toto schéma je však v praxi spíše neefektivní.

Historie modelu ve světě

Tato fráze se začala používat v 80. letech 20. století. Ale první finanční supermarkety se objevily ve 20. letech 20. století ve Spojených státech. První polovina 20. století byla pro tuto formu organizace nepříznivá – americké zákony zakazovaly úvěrovým institucím spojovat finanční a obchodní aktivity. Omezení bylo zrušeno až v roce 1999.

V Evropě byly finanční úvěrové supermarkety uznávány o něco dříve – v 80. letech.

Historie modelu v RF

V Rusku se zájem o tento model finanční organizace objevil v 90. letech. Například „Finam“si v roce 1997 určil takovou formu jako hlavní. V roce 2002 Uralsib veřejně oznámil přechod na model finančního supermarketu. Další velká domácí banka, VTB, následovala příklad.

Přesto jsou finanční supermarkety v Rusku stále v počáteční fázi svého vzniku. Tyto formy finančních organizací, které dnes existují v Ruské federaci, lze tomuto modelu připsat spíše podmíněně. Faktem je, že každý zástupce tohoto segmentu chápe pojem „finanční supermarket“spíše individuálně. Běžné jsou následující výklady:

• Holding, sestávající z diverzifikovaných finančních institucí. Mohou to být manažerské a makléřské firmy, banky, soukromé penzijní fondy, pojišťovny atd.
• Agenti několika spojených společností.
• Samostatné banky,které se nazývají finanční supermarkety, protože současně poskytují makléřské služby, správu trustu, poskytují jednotky podílových fondů v rámci svých vlastních agenturních schémat.

Není neobvyklé, že si různé úvěrové instituce dávají takové jméno pro „červené slovo“, atraktivní reklamu.

Na základě tradičního chápání tohoto slova zatím v Kirově, Moskvě a dalších ruských městech nejsou žádné finanční supermarkety. Existují univerzální banky, které mohou nabízet různé finanční produkty a služby.

Institucionální výhody

Vytvoření finančních supermarketů přináší zakladatelům následující výhody:

• Růst tržeb díky komplexnímu rozvoji maloobchodních řetězců.
• Zvýšené provize.
• Nárůst zákaznické základny.

Pro návštěvníky takových organizací jsou výhody následující:

• Široká škála služeb a produktů, bohatý výběr.
• Komplexní, individuální přístup.
• Jednotné standardy kvality pro všechny oblasti služeb.
• Úspora času a peněz.

Problém moderních finančních supermarketů

První finanční supermarkety v Kirově, Moskvě a dalších městech Ruska takové v původní interpretaci tohoto konceptu nejsou.

Na první pohled tento model slibuje samé plusy - rozmanitou škálu finančních služeb, rychlý zákaznický servis,úspora peněz a času. Moderní ruské finanční supermarkety však také čelí celé řadě potíží:

• Nedůvěra obyvatel. Ruští občané jsou stále podezřívaví ohledně možnosti otevřít si důchodový účet, vzít si půjčku a pojistit si svůj majetek na jednom místě.
• Činnost takových modelů finančních organizací je vhodná pro velká federální města. Ale co se týče malých sídel, venkovských oblastí, jednoodvětvových měst, zde finanční supermarkety nebudou brzy relevantní. Úspěch takového podniku do značné míry závisí na příjmu obyvatelstva, jeho schopnosti získat takové finanční produkty.
• Nedostatek kvalifikovaného personálu. Finanční supermarkety nabízejí personalizované služby. V souladu s tím musíte pro každý vektor vybrat kvalifikovaného specialistu, eso ve svém oboru. A sféry znalostí manažerů takových organizací by se měly několikrát rozšířit. Potřebují totiž řídit několik různých oblastí činnosti najednou. Proto důsledek - nedostatek "kvalitních" zaměstnanců schopných zajistit potřebnou úroveň prodeje.
• Finanční supermarkety v Moskvě mají tendenci rekvalifikovat především banky. Taková instituce potřebuje organizovat rozsáhlou rekvalifikaci zaměstnanců, kteří dříve pracovali pouze v bankovním sektoru. Totéž lze říci o pojistitelích, zaměstnancích investičních společností.
• V Ruské federaci neexistuje žádný makroregulátor schopný kontrolovat činnost finančních supermarketů. Bankovní činnostiregulované Centrální bankou, investičními institucemi – Federální službou pro finanční aktivity, pojistiteli – Federální službou dohledu nad pojišťovnictvím.

Vyhlídky rozvoje v Rusku

Žádný z finančních supermarketů působících na území Ruské federace není podle studií takový v plném slova smyslu ve srovnání s podobnými zahraničními strukturami.

Pro rozvoj této formy finančních institucí v Rusku však stále existuje budoucnost. Ale jak říkají odborníci, jeho vývoj si vyžádá nejméně 10 let investic. Pak bude možné získat finanční supermarkety s maximálním rozsahem služeb, pro které platí jednotné standardy kvality Nejvhodnějším modelem pro Rusko je spojení velkých bank s významnými nebankovními zprostředkovateli.

Jiní odborníci říkají, že finanční supermarkety jsou odsouzeny k záhubě. A jako forma organizace se na Západě brzy vyčerpají. Přitom věci v Ruské federaci možná ani nedosáhnou svého plného rozvoje.

Tak či onak, ale v některých zemích dnes existují plnohodnotné finanční supermarkety. V Rusku se takový model organizace vyvíjí podmíněně. Firmy, které ji zastupují, jsou finanční supermarkety pouze částečně.