Úroková sazba centrální banky: vlastnosti, pravidla výpočtu a zajímavá fakta

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Mnoho Rusů se obrací na centrální banku. Hypotéka, jejíž úroková sazba je bohužel poměrně vysoká, je dnes poměrně populární. Pro mnoho mladých rodin je to jediný způsob, jak si koupit vlastní byt nebo dům.

Pojďme analyzovat některé teoretické problémy takové finanční organizace, jako je centrální banka. Vážené průměrné úrokové sazby jsou regulovány federálním zákonem „O centrální bance Ruské federace“(Bank of Russia).

Funkce bankovního úroku

Dlužník zaplatí určitou částku úroku úvěrové instituci. Úroková sazba půjčky od centrální banky je dnes určena několika vlastnostmi:

• přijímání bankovního zisku od klienta za použití jeho peněz (úroky z úvěru);
• za schopnost finanční instituce používat peníze klienta (vklad %);
• Sazba centrální banky, za kterou jsou úvěry poskytovány jiným bankám (registrace);
• úroky z rizik spojených s poskytnutím půjčky(sleva).

Každý z nich je nezbytný pro specifické funkce: regulační, úsporné, přerozdělovací. Úroková sazba ruské centrální banky se vypočítává s ohledem na mnoho faktorů.

Teoretické vlastnosti výpočtů

V současné době Ruská federace používá klasický vzorec, podle kterého se počítá výše plateb na vkladovém účtu. Musíte pochopit, jaké faktory ovlivňují tuto hodnotu, abyste je mohli opravit.

M=D(1 + r/100 t/360), kde:

• M - částka, kterou klient obdrží po skončení období vkladu;
• D – částka vkladu;
• r – úroková sazba finanční instituce;
• t – počet dní, po které banka obdrží prostředky od klienta.

Ve finančních institucích se obecně uznává, že každý měsíc má 30 dní.

Příklad praktických výpočtů úroků

Pojďme analyzovat konkrétní možnost. Klient plánuje vložit 10 000 rublů do banky za 3% ročně. Vybrali si období, konkrétně šest měsíců. Jakou částku může očekávat při uzavření vkladu?

10 000(1 + 3 %/100180/360)=10 000(1+ 0, 030, 5)=10 0001, 015=10150

Tento vzorec platí pouze v případě, že je naúčtování zálohy provedeno jednorázově. Jaké další možnosti bankovního úroku jsou možné? Pojďme se této problematice věnovat podrobněji.

O zvláštnostech zájmu

Abyste pochopili výnosnost bankovního vkladu, potřebujete znát nejen úrokovou sazbu tohoto vkladu, ale také možnost výpočtu bankovního úroku. Úroková sazba centrální banky je založena na jednoduchém a složeném úročení.

V prvním případě se časové rozlišení provádí najednou, před uzavřením bankovního vkladu.

Upozorňujeme, že je uvedena roční úroková sazba centrální banky pro všechny vklady. Chcete-li provádět výpočty v jiných časových obdobích, můžete použít speciální vzorec. Zahrnuje následující parametry:

• roční úroková sazba centrální banky, R;
• celková částka, Fv;
• vklad ve dnech, Td;
• počet dní v roce, Ty;

• počáteční částka vkladu, Sv

Vzorec pro výpočty je následující: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Důležité body

Pokud mluvíme o složeném úročení, pak jsou kapitalizovány. Tento termín je běžně chápán jako přičtení úroku k hlavnímu vkladu a jeho zohlednění v následných výpočtech.

Složený úrok se uplatňuje pravidelně v závislosti na specifikách vybraného bankovního vkladu. Pro běžného spotřebitele je obtížné „vidět“ve smlouvě zmínku o konkrétní odrůdě. Jediné, co je k dispozici pro studium, je úroková sazba centrální banky na určitý vklad.

Pokud smlouva uvádí, že přírůstek bude až na konci období,proto se používá jednoduchý úrok. V případě kapitalizace je uvedeno, že částky vkladů nabíhají ročně, čtvrtletně, měsíčně.

Možnosti bankovního rizika

Je obvyklé rozlišovat dva typy rizik, která jsou vlastní finančním institucím: bankovní a obecná. Struktura se v rámci svého fungování potýká s četnými problémy, takže je poměrně obtížné rozlišit rizika. Existuje jejich teoretické seskupení podle finančních transakcí:

• bankovnictví (platí pro všechny možnosti související s činností banky);
• úvěr (objevuje se jako důsledek dluhu podniků nebo jednotlivců, kteří jsou příjemci půjček od banky);
• měna (vyskytující se při prudkých „skocích“směnného kurzu);
• úrok (snížení úrokové sazby centrální banky spočívá v placení zvýšených % za použití peněz).

Pravidla pro výběr bankovního vkladu

Pokud vklad zahrnuje složený úrok, bude účtován v několika obdobích. Samozřejmě se pokaždé budeme bavit o větší částce, která je pro investora výhodnější. Vklad (bankovní vklad) je určitá peněžní částka, kterou peněžní ústav přijímá od klienta na dobu určitou (nebo na neomezenou dobu). Podle občanského zákoníku Ruské federace je banka povinna na žádost klienta vrátit částku, která byla uložena, a zaplatit úrok z vkladusmlouva.

Pokud finanční instituce odmítne vrátit klientovi finanční prostředky, důvod musí být velmi dobrý. Například zjištění vyšetřovaného klienta z důvodu protiprávního jednání, poskytnutí nepravdivých údajů občanem při uzavírání smlouvy s bankou.

Podle právních předpisů platných v Ruské federaci podléhají vklady fyzických osob, jejichž výše nepřesahuje 1,4 milionu rublů, pojistné kompenzaci. Pokud je bance odebrána licence, pak má vkladatel zaručeno, že obdrží pouze tuto částku.

Summarize

V Ruské federaci zaujímá centrální banka klíčové místo ve finanční struktuře. Vážené průměrné úrokové sazby pro různé úvěry určuje on. Pro získání přesných informací o celkových nákladech všech úvěrů byl zaveden koncept ATP (vážená průměrná sazba). ATP je považováno za odraz průměrné sazby za jakékoli půjčky přijaté organizací.

Jeho výpočet je založen na aritmetickém průměru. Pokud si například společnost vzala tři půjčky, jejichž sazby jsou 14, 12 a 16, můžete určit jejich průměrnou hodnotu: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Finančníci poznamenávají, že výsledné číslo není charakteristikou úvěrového portfolia organizace.

Náklady na žádost o úvěr závisí na jeho velikosti, proto pro podnik, který má ve svém úvěrovém portfoliu úvěry s nižším úrokem na velkou částku, budou náklady na úvěry výrazně nižší. Proto se při výpočtu celkových nákladů úvěrů nepoužívá průměrsazba, ale vážený průměr, určený pro každý úvěr zvlášť.

Navzdory různým nuancím ohledně zpracování úvěrů v Ruské federaci se podle výsledků statistických studií každoročně zvyšuje počet úvěrů jak ze strany jednotlivců, tak firem (malých a středních podniků). Důvodem je touha nakupovat určité zboží, vybavení, platit za studium, léky, cestování.