Hypotéka: maximální splatnost

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Hypotéka je pro mnoho občanů naší země jedinou možností, jak získat jejich životní prostor. Je považován za dlouhodobý bankovní produkt, který je spojen s mnoha riziky. Obvykle se hypotéka vydává na 10-15 let. Maximální doba splácení se u jednotlivých bank liší. Pro úplné splacení hypotéky bez prodlení je nutné zvolit vhodné období.

Koncept

Jaká je doba trvání hypotéky? Jedná se o schválené časové období, během kterého musí klient hradit náklady na bydlení i s úroky. Tyto údaje jsou uvedeny ve smlouvě o úvěru. Klient si může samostatně zvolit dobu, na kterou bude hypotéka vystavena. Maximální doba splácení je obvykle poměrně dlouhá.

Podle bankovních pravidel platí, že čím kratší termín, tím menší přeplatek. Krátkodobé platby jsou poměrně velké, což vytváří riziko nezaplacení, pokud má dlužník finanční potíže. I se stabilním příjmem byste měli mít jistotu, že si vezmete půjčku na dlouhou dobu. Pokud jsou prostředky dost, můžete splácet hypotékupřed plánem, ušetříte na úrocích.

Co banky nabízejí?

Pokud potřebujete žádat o úvěry na bydlení, měli byste vědět, kolik úvěrů poskytují ruské banky. Jaká je maximální doba hypotéky ve Sberbank? To se rovná 30 letům. A je nainstalován téměř ve všech programech. Pokud zvolíte maximální dobu hypotéky ve Sberbank a zaplatíte bez předčasného splacení, bude přeplatek velký. Proto byste si měli před podáním žádosti dobře promyslet.

V ostatních bankách je také stanovena maximální doba hypotéky. VTB 24 nabízí poskytování úvěrů na bydlení až na 50 let. Ne každá úvěrová instituce takové podmínky nabízí. Programy jsou určeny pro mladé profesionály a mladé rodiče ve věku 25–35 let, protože pomáhají získat částku na nákup nemovitosti za výhodnou cenu.

Jaká je maximální doba hypotéky v jiných bankách? Jiné instituce nabízejí poskytnutí půjčky až na 30-35 let. Hypotéky jsou také vydávány v Raiffeisenbank a Promsvyazbank. Maximální doba splácení je tam 25 let. V Rosselchozbank a Gazprombank je to 30 let.

Sázky

V závislosti na termínu se sazba může změnit. V ruských bankách se pohybuje od 11 do 16 %. Jeho velikost bude vyšší, pokud nebude záloha. Existují i programy pro nemovitosti, ke kterým je potřeba doložit minimum dokumentů. Pak může být sazba od 18 %. Díky účasti ve vládních programech bude možné získat hypotéku za nízkou úrokovou sazbu -8–14 %.

Požadavky

Abyste mohli požádat o hypotéku, musíte splnit určité požadavky:

• věk 21+;
• občanství Ruské federace;
• oficiální příjem;
• registrace před důchodovým věkem;
• období splatnosti poslední splátky nejpozději 75 let.

Požadavky se mohou lišit podle banky. Někdy je potřeba potvrdit praxi 6 měsíců v posledním zaměstnání. Pokud má klient nemovitost, pomůže to vyřídit hypotéku. Nemovitost se používá jako zástava.

Důležitým požadavkem bank je pozitivní úvěrová historie. Pokud byly půjčky dříve poskytnuty, ale nebyly zaplaceny ve stanovené lhůtě, může dojít k zamítnutí. Absence takové historie může také způsobit zamítnutí žádosti. Často je potřeba mít ručitele, aby na něj v případě neplacení přešly závazky.

Ať už zvolíte jakýkoli termín, mnoho programů vyžaduje zálohu. Může se pohybovat v rozmezí 10-25 % z ceny nemovitosti. Často musíte mít určitou úroveň příjmu, například od 25 tisíc rublů. Čím vyšší úroveň platu, tím vyšší šance na získání hypotéky a větší vydaná částka. Zohledňují se i další druhy příjmů: z podnikání, brigád, pronájmu nemovitostí.

Minimální termín

Hypoteční úvěry jsou poskytovány na dobu 1 roku. V praxi se roční půjčka téměř nevyužívá. Důvody zahrnují:

• velké platby;
• vysoké sázky;
• poskytnutízáruka vrácení peněz.

Pokud máte stálý a velký příjem, můžete si vzít spotřebitelský úvěr a získat chybějící částku. Nevýhodou krátkodobé smlouvy je obtížná regulace harmonogramu a využití předčasné platby. Dlužník musí každý měsíc platit velké částky.

Zákazníci ke zvážení:

• riziko příjmů;
• pravděpodobnost ztráty zaměstnání;
• dodatečné náklady;
• nedostatečný růst příjmů;
• inflace.

Za těchto okolností je obtížné provádět platby. Proto je třeba při sepisování smlouvy na to brát ohled. Porušení splátkového kalendáře ovlivní úvěrovou historii, a proto je nepravděpodobné, že by žádosti byly v budoucnu schváleny. Ke snížení rizika nabízejí banky pojištění.

Jaký termín vybrat?

Tato otázka zajímá mnoho dlužníků. Průměrná doba je 10-15 let. Jak je patrné ze statistik, na splacení úvěru to stačí. Ve srovnání se západními a americkými klienty, kteří dlouhodobě platí hypotéky, se Rusové raději zbavují dluhů rychleji. Důvodem jsou přeplatky - v USA je sazba 1–2 % a v Rusku 12–15 %, takže velké přeplatky se získávají za 30 let. To se v různých zemích liší.

Maximální doba splácení umožňuje dlužníkovi vybrat si požadovanou dobu. Zde je několik tipů, které je třeba mít na paměti:

• Riziko krátkodobé delikvence je vysoké, pokudfinanční situace se zhorší;
• zvolíte-li si dlouhé období, může být půjčka splacena před plánovaným termínem v dílčích splátkách, čímž se sníží konečný přeplatek;
• předčasná platba se nyní ve většině bank provádí bez pokut a provizí.

Přeplatek v různých časech

Ukazuje se, že maximální doba hypotéky v Rusku je v každé bance jiná. Pokud zvolíte delší období, pak bude přeplatek větší. Pokud například získáte půjčku na 1 milion rublů na 5 let se 13%, přeplatek bude 360 000 rublů.

Když je smlouva sepsána na 15 let, bude přeplatek činit 1,3 milionu rublů a sazba je 13,5 %. Ve výsledku je tedy lepší získat hypotéku na kratší dobu. V tomto případě musíte před vydáním hypotéky vzít v úvahu svou finanční situaci. Můžete si vybrat maximální dobu splácení, ale měli byste se pokusit zaplatit dříve.

Včasná platba

Je lepší zaplatit předem na začátku termínu, kdy se počítá úrok. V tomto případě musíte snížit částku jistiny, protože ze zůstatku je účtován úrok. Ve druhé polovině splácení nebude předčasná platba tak nápadná.

Pokud je známo, že dojde k předčasnému splacení např. po pobírání mateřského kapitálu nebo získání dotace pro mladou rodinu, pak je vhodné požádat o hypotéku na krátkou dobu. Platební termín musí být přidělen na základě skutečné finanční situace.

Změna plánu plateb

Většina úroku je účtována na začátku registrace a poté je splacena jistina. Ruské banky obvykle vydávají anuitní platby. Nejdříve se platí úrok a poté dluh. V případě předčasného splacení se výše dluhu mění. Při částečné platbě se platební kalendář změní.

Obvykle nabízeno zákazníkům:

• snížit dobu splatnosti půjčky, ale platba zůstane stejná;
• snižte platbu a ponechte počet měsíců.

Co je v případě předčasné platby výhodnější – zkrácení termínu nebo částky? V prvním případě se měsíční zatížení nesnižuje a úrok bude díky krátkému období menší. Druhá možnost zahrnuje snížení měsíčních plateb.

Kdy je výhodné zkrátit termín?

Vzhledem k předčasné platbě 50–100 tisíc rublů se termín zkracuje o několik měsíců. Pokud si vše spočítáte na úvěrové kalkulačce, pak při jediném předčasném splacení je výhodné termín zkrátit. Protože částka platby bude stejná, přeplatek bude nižší.

Specialisté doporučují žádat o hypotéku na maximální dobu, a pokud je to možné, provádět platby v předstihu. To vám umožní ušetřit bydlení, i když trochu přeplatíte. Určete, jak nejlépe zaplatit hypotéku, ať už před plánovaným termínem nebo ne, mělo by vycházet z vaší situace. Je potřeba vzít v úvahu inflaci, jak se peníze znehodnocují. Při vysoké sazbě se doporučuje neplatit půjčku před termínem, ale koupit zboží.

Kdy je nejlepší čas zaplatit dříve?

Pokud je hypotéka vystavena na dlouhou dobu, je lepší zvolit včassplácení v prvním roce. Tím hodně ušetříte. Pokud na splátky nejsou peníze navíc, pak byste měli hypotéku splácet tak, jak to situace a dohoda s bankou umožňuje. Například Sberbank stanoví, že předčasná platba je možná 3 měsíce po první platbě, protože nemá prospěch z rychlého splacení. Jiné banky mohou mít své vlastní požadavky. Ale čím dříve dluh splatíte, tím více můžete ušetřit na úrocích.