Částečné předčasné splacení úvěru: postup, potřebné dokumenty a výpočet částky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Touha vyrovnat se s dluhy a co nejrychleji splatit půjčky je pochopitelná snad každému. Dlužníci, kteří měsíčně splácejí splátky převyšující plánované, nebo uzavírají úvěr zpravidla před datem splatnosti, sledují zpravidla stejné cíle, kterými je snížení jejich přeplatku a zbavení se statusu tzv. dlužníka. Jak jednoduchý je dnes postup částečného předčasného splacení úvěru a umožňuje výrazně snížit náklady na úvěr? O tom a zároveň o technické stránce tohoto procesu si povíme podrobněji.

Typy částečných splátek

U tohoto typu splácení se může změnit termín nebo výše měsíční splátky. Ve většině bank je možné pouze částečné splacení se snížením převodu (mluvíme o Sberbank, Renaissance Credit, Probusiness Bank, Home Credit, Bank"sovětský" a tak dále). V tomto případě klienti obdrží nové splátkové kalendáře, kde podmínky zůstávají stejné.

V případě částečného splacení se zkrácením termínu je částka částečně předčasně splaceného úvěru použita k úhradě posledních úvěrových měsíců. Předčasné platby v nich uhasí hlavní dluhy a úroky se odepisují (tak se to děje například v Leto Bank). V obou situacích mají zákazníci prospěch. A čím větší částka, tím lépe pro dlužníka.

Na co si mám dát pozor?

Klient banky, který se rozhodne splácet úvěr ve splátkách, musí bezpodmínečně specifikovat následující body:

• Je nutné napsat žádost bankovní organizaci? Je-li to nutné, kolik dní před odpisem by to mělo být provedeno.
• Jaké typy splátek jsou v bance k dispozici?
• Jak změním měsíční splátky nebo podmínky půjčky?
• Jak mohu zkontrolovat, že částečné předčasné splacení bankovního úvěru bylo dokončeno?

Požadované dokumenty

K předčasnému zbavení se úvěru bude klient potřebovat cestovní pas a doklady uzavřené s bankovní organizací (smlouva, pojištění atd.). V rámci částečného předčasného splacení se smlouva o úvěru nijak nemění. Doložená půjčka se může změnit pouze ve splátkovém kalendáři. Při splácení se snížením převodu dostanou zákazníci nové schéma. Pokud jde o zkrácení lhůty, v této situaci bude půjčka jednoduše uzavřena před termíny uvedenými v dokumentu.

Funkce částečného splacení

Často mají klienti v úmyslu v případě předčasného splacení splatit nejen určitou výši dluhu, ale také množství doplňkových služeb od banky, které využívá. Spory vznikají především na pozadí přepočtu pojištění. Mnoho bank tuto částku počítá při podpisu úvěrové smlouvy. To znamená, že i když klienti půjčku za měsíc uzavřou, platí pojistku po celou dobu uvedenou ve smlouvě (to se děje v HomeCredit a Renaissance Credit).

Poplatky

V tomto ohledu se v rámci registrace služby vyplatí ujasnit si, jaké provize jsou účtovány a za co. To znamená, že když je pojištění účtováno měsíčně za částku souvisejícího dluhu, pak bude taková služba přepočítána při částečném splacení.

Postup akcí

Většina bankovních organizací schvaluje následující schéma předčasného splacení části úvěru:

• Nejméně jeden měsíc před plánovaným datem splacení finančních prostředků navštíví dlužníci pobočku banky, kde byl jejich úvěr vystaven, a sepíší oznámení o svém záměru s uvedením očekávané výše platby.
• Zpravidla musíte zavolat manažerovi, abyste dostali odpověď. Ve většině bankovních organizací lze „tichý souhlas“získat okamžitě, ale někdy to trvá až pět dní.
• Finančníci uvádějí termín, do kterého musí být platba provedena. Obvykle se bavíme o datu provedení plánované povinné platby. Člověk vůbec neníV daný den určitě přijďte do banky. Prostředky můžete na účet vložit předem, harmonogram však bude přepočítán v den, který je nastaven pro provedení plánovaného převodu.
• Na pozadí částečného vrácení peněz musí klient po dni, který je nastaven pro provedení platby, jít na pobočku finanční instituce, kde obdrží upravený platební plán.
• V rámci úplného vrácení peněz musí dlužník zajít na pobočku a poté obdržet písemné oznámení, že jeho smlouva o půjčce je uzavřena (banka obvykle vydá dopis, který je vydán na hlavičkovém papíře s pečetí a podpisem od vedoucího územního odboru).

Je důležité si uvědomit, že obdržení oznámení je vyžadováno minimálně, abychom měli jistotu, že bankovní instituce nemá žádné další pohledávky a že neexistuje žádný nesplacený dluh (pokud mluvíme o úplném splacení), které budou dále narůstat penále a úroky. Tyto dopisy mohou být vyžadovány také v případě získání půjčky od jiné organizace a v případě sporů s úvěrovou historií klienta. Půjčující organizace mohou jednoduše zapomenout poskytnout BKI informaci, že klient předem částečně nebo úplně uzavřel svůj úvěr.

Alternativní způsoby částečného splacení

Výše popsané schéma je nejběžnější. Existují však i další varianty, například:

• Některé banky mohou přepočítat grafy vkaždý den, v souvislosti s tím můžete splatit půjčku před plánovaným termínem, kdykoli to klientovi vyhovuje.
• Změněné kalendáře mohou být vydány před provedením platby, ale vstoupí v platnost po předčasném částečném zaplacení dluhu.
• V některých úvěrových institucích je proces předčasného splacení maximálně zjednodušen. Klient může bez upozornění bance, samostatně, např. pomocí internetového bankovnictví, vložit na účet částku, která převyšuje plánovaný převod, a následně znovu vytisknout vygenerované platební schéma. V tomto případě s úplným předčasným splacením stále doporučujeme kontaktovat pobočku a obdržet dopis o uzavření půjčky.

Vypočítejte částku

Je známo, že v rámci diferencovaného způsobu splácení je předčasné splacení úvěru vždy výhodné, protože zůstatek dluhu je úročen. U rent je situace poněkud jiná. Mnoho dlužníků se mylně domnívá, že předčasné splacení je výhodné pouze na začátku doby trvání smlouvy.

Předpokládá se, že na konci je skutečně zaplaceno pouze „tělo“a jistina úroků je splacena v prvních měsících (jinými slovy nebude možné ušetřit). Ve skutečnosti to není vůbec pravda. U anuitního způsobu splácení se totiž hlavní úrok platí přímo v první polovině smluvního období. Je pravda, že když mluvíme o spotřebitelském úvěru vydaném na částku až půl milionu rublů a na dobu až šedesáti měsíců, má smysl splatit dluh dokonce dva nebo šest měsíců před plánovaným termínem.doba. Stojí za to to ilustrovat na příkladu, kdy se částečné předčasné splacení počítá pomocí úvěrové kalkulačky.

Příklad

Řekněme, že občan poskytl půjčku na tři sta tisíc rublů za třicet procent ročně na dobu čtyřiceti osmi měsíců. Jeho plánovaná anuitní platba bude 10 802 rublů. Po dvaačtyřiceti měsících se rozhodne splatit všechny dluhy v předstihu. Do této doby bude zůstatek půjčky na „těle“59 498 rublů, v tomto případě bude možné ušetřit 5 312 rublů na úrocích.

Pokud se za stejných podmínek vypočítá částečné předčasné splacení úvěru podle diferencovaného schématu, bude zůstatek po čtyřiceti dvou měsících 37 500 rublů a skutečná úspora dluhu v tuto chvíli bude 3 282 rublů. Pro výpočet splátkového kalendáře a úroku za konkrétní podmínky je nejlepší použít speciální kalkulačku. Jak vidíte, splacením dluhu šest měsíců před plánovaným termínem, na rozdíl od všeobecného přesvědčení, mohou zákazníci ušetřit více s anuitním schématem.

Můžete se tak ujistit, že předčasné úplné, přesně i částečné předčasné splacení je naprosto vždy ziskové. A to i přesto, že se finanční instituce snaží všemožně tento postup zkomplikovat. Nahromaděním finančních prostředků a nešetřením času mohou klienti výrazně snížit výši přeplatku na svých úvěrech. Navíc zbavení se nepříjemného stavu dlužníka má na člověka vždy plodný vliv, protožefinanční svoboda je důležitým aspektem, na který bychom neměli zapomínat.

Částečné předčasné splacení půjčky u Sberbank

Takováto strategie se v této organizaci provádí bez předchozího upozornění, na pobočce přímo k aktuálnímu datu na aplikaci, která obsahuje částku a účet, ze kterého budou prostředky převedeny. Minimální podíl úvěru požadovaný pro částečné předčasné splacení u Sberbank není zpravidla omezen.

Datum vyřízení žádosti o předčasné splacení může připadnout na kterýkoli den (tedy je jedno, zda se jedná o pracovní den, víkend, svátek apod.). Zároveň se platí úroky za skutečnou dobu používání peněz. Nutno podotknout, že předčasné splacení je možné mimo jiné v systému Sberbank Online. Tato banka si za takovou splátku neúčtuje provizi.

Částečné předčasné splacení půjčky u VTB

Především je nutné vložit na účet částku, kterou si klient přeje vložit v předstihu. Při předčasném částečném splacení v den měsíční splátky by vložené peníze měly stačit na plánované odstranění dluhu. Na pozadí částečného vrácení peněz v jiný den musí být platba provedena také následující den podle schématu.

Metody doplňování účtu VTB

Existuje mnoho způsobů, jak doplnit svůj účet, například:

• Prostřednictvím bankomatu a platebního terminálu "VTB 24" v hotovosti nebo bankovní kartou.
• Prostřednictvím elektronického systému „VTB Online“.
• Převodem z jiné banky.
• Prostřednictvím pokladny s hotovostí.
• Pomocí služby zvané Zlatá koruna.

Za pozornost stojí skutečnost, že při vkládání prostředků pomocí posledních tří způsobů, včetně prostřednictvím pokladny v pobočce banky, bude od zákazníků účtována určitá provize. Musíte také vzít v úvahu načasování převodu materiálových zdrojů.

Mimo jiné je nutné předem oznámit bankovní organizaci úmysl provést zvýšenou platbu za částečné předčasné splacení. Ve VTB to lze provést prostřednictvím systému VTB Online nebo, pokud zanecháte požadavek, zavoláte na zákaznický servis. Klienti mohou zanechat žádost k jakémukoli datu, pokud si však osoba přeje provést takovou splátku v den platby podle svého harmonogramu, musí podat žádost nejpozději den před odepsáním.

Žádost tohoto druhu není v této bance akceptována v den vystavení úvěru, ani v den měsíční splátky dle harmonogramu, navíc od 1. do 3. ledna. Bezprostředně před vyplněním přihlášky je nutné uhradit celý dluh po splatnosti, pokud existuje.

V případě, že klient tyto požadavky nesplní, nebude částka, která převyšuje povinnou hlavní platbu, odečtena a zůstane na účtu do dalšího měsíce. V této finanční instituci neexistují žádná omezení pro předčasné splacení hotovosti:minimální množství není omezeno, neplatí žádné moratorium. Provize se sankcemi se neposkytují. Po předčasném částečném splacení úvěru tato banka sníží výši povinného převodu, případně zkrátí dobu splácení úvěru, podle toho, co si klient zvolí v rámci vyplnění příslušné žádosti.