Funkce a rizika přijímající banky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Bezkontaktní platby zakořenily v životech Rusů v posledních letech. Tato technologie umožňuje nakupovat spotřebitelům, kteří nemají papírové peníze. Pojďme se blíže podívat na proces akvizice a všechny účastníky tohoto schématu.

Essence

Plastová karta je platební nástroj, který umožňuje přístup k financím. Po přečtení údajů z něj můžete zjistit informace o majiteli a zůstatku finančních prostředků na účtu. Pro tyto účely se v maloobchodních prodejnách používá terminál. Zadáním PIN kódu dává držitel karty svolení k odepsání prostředků k platbě za zboží. Dále je do procesu platby zapojeno několik organizací.

Členové

Na provádění plateb se podílí vydávající banka a přijímající banka. Podívejme se blíže na funkce každého z nich. Akvizující banka je banka, která zřizuje akceptační místa pro karty. Pro tyto účely úvěrová instituce využívá terminály, radí pracovníkům organizace v otázkách přijímání a rušení plateb a nastavení softwaru. To však nejsou všechny funkce přijímající banky. Útrata úvěrové instituce:

• kontrola autorizace a platební schopnosti karty;
• zpracování příchozích požadavků;
• převádí prostředky na účet obchodníka;
• zpracuje dokumentaci potvrzující transakci;
• distribuuje seznamy zakázaných (ukradených, prošlých) karet.

Vydávající banka vydává a obsluhuje platební kartu, otevírá účet pro pohyb peněžních prostředků. Stejná instituce může být zároveň nabyvatelem i emitentem. V tomto případě bude POS terminál a karta kupujícího vydána stejnou institucí. Pokud však klient má kartu Tinkoff Bank a vybírá prostředky prostřednictvím bankomatu Sberbank, pak první úvěrová instituce je vydavatel a druhá je nabyvatel. Místo poskytování služeb se nazývá obchodní a servisní podnik (TSE).

Centrum zpracování

Pro potvrzení transakce musí držitel karty zadat PIN kód. Ihned poté přijímající banka zahájí proces kontroly kódu, fungování banky a zůstatku na účtu. K získání těchto údajů je odeslán požadavek do zpracovatelského centra. Pokud jsou zjištěny nějaké odchylky, transakce není přijímající bance povolena.

Zpracovatelské centrum je základem, na kterém jsou postaveny elektronické transakce. Jedná se o automatizovaný systém pro zpracování převodů bankovními kartami. Jeho hlavním úkolem je poskytnout obchodům možnost přijímat bezhotovostní platby. Zpracovatelské centrum rovněž provádí vzájemné vypořádání mezi emitentem a nabyvatelem, prodejnou a držitelemkarty. V Rusku jsou platby VISA a MasterCard koordinovány centrem PayOnline.

Platební systém

Výhodou bezhotovostních plateb je, že je lze použít kdekoli na světě. Schopnosti přijímající banky jsou však omezené. Jedna instituce technicky nemůže organizovat zúčtování se všemi pobočkami nebo instalovat všude bankomaty. Komunikační funkci vykonává platební systém. Na žádost zpracovatelského centra zkontroluje platební schopnost karty. Pokud je dostatečný zůstatek k provedení transakce a finanční instituce je členem systému, odešle žádost o elektronickou transakci.

Fakturační společnost

Další článek, který může být přítomen v řetězu. Fakturační společnost, stejně jako platební systém, přebírá funkci převodu transakce na příjemce, ale navíc sleduje a řídí rizika, organizuje přístup k podrobným statistikám transakcí a poskytuje vypořádání s majiteli účtů.

Internet Acquiring Bank

Princip provádění online plateb je podobný procesu nákupu zboží v obchodě. Jediným rozdílem je způsob přenosu informací. V prvním případě terminál čte data a ve druhém je klient samostatně zadává do speciálního formuláře na webu. Funkce přijímající banky vykonává úvěrová instituce zajišťující organizaci transakcí. Všichni účastníci bezhotovostního vypořádacího systému musí mít spolehlivé komunikační kanály a vybavení, které zajistí rychlý proces ověření a převodu.data.

Provize

Získávání není bezplatná služba. Za proces provádění plateb je odpovědných několik účastníků transakce. Platební systém zajišťuje propojení obchodních míst a úvěrových institucí po celém světě, za což získává provizi v rozmezí 1-1,1 % z částky platby. Stejná částka je zaslána emitentovi k převodu finančních prostředků. A samozřejmě poplatky přebírající banky. Průměrná tržní sazba je 2-4%. Výši provize ovlivňuje také oblast činnosti obchodníka, obrat prostředků na účtu klienta, typ připojení a typ zařízení.

Schéma

Nejběžnější schéma práce je, když je bod přímo připojen k nabyvateli, například prostřednictvím terminálu nebo speciálního formuláře na webu. V tomto případě musí banka vyvinout software pro přijímání plateb a sledovat stav komunikačních kanálů. Obchod musí zajistit transakci, organizovat ochranu serveru, monitorovat transakce s cílem identifikovat potenciální podvodníky. Pokud je hierarchie internetového obchodu složitá, pak se programátoři budou muset vypořádat s implementací systému. A to jsou dodatečné náklady.

Rizika přijímající banky v případě úpadku obchodníka

V případě bankrotu organizace poskytující své služby lidem čelí úvěrové instituce riziku vrácení prostředků držitelům karet. Ne všechny transakce jsou zaplaceny v okamžiku nákupu. Například turisté, kteří jdou na výlet, si předem rezervují hotely a letenky. V případě úpadku cestovní kanceláře budou zákazníci požadovat vrácení penězza služby zaplacené, ale nepřijaté.

Výrazným příkladem této situace je krach společnosti Transaero. Finanční ústav přijímal platby kartou za zpožděné zájezdy a leteckou dopravu, ale zkrachoval. Podle pravidel mezinárodních systémů v takových situacích padá problém s vracením prostředků na přijímající banku. Podle předběžných údajů mohou ztráty účastníků transakcí dosáhnout stovek milionů rublů. Nezáleží na tom, jak byla platba provedena: přímo v místě poskytování služeb, přes internet nebo fakturací. Ve všech případech nese finanční odpovědnost nabyvatel.

Refund

Pokud dojde k chybě serveru přijímající banky, budou peníze vráceny na účet kupujícího. Postup spočívá v tom, že klient kontaktuje banku, která žádost sepíše a předá nabyvateli. Úvěrová instituce je povinna vrátit peníze. Další věcí je, že v případě uvažovaného příkladu s bankrotem společnosti bude banka schopna kompenzovat ztráty pouze v procesu likvidace organizace.

Přísnější požadavky

S ohledem na situaci s Transaero hodlají bankéři revidovat podmínky služby TPS. Proto se navrhuje zavést další záruky ve formě zástavy nebo vkladu potvrzující platební schopnost klienta. Mimo jiné se zvažuje i možnost prodloužit lhůtu pro připsání prostředků na účet TPN na dva týdny. Tato praxe byla již v roce 2000. Ale v moderních podmínkách taková opatření povedou spíše ke ztrátě zákazníků.

Novinky

Bank Rossiya vyvinula vlastní internetové získávání plateb za použití zemního plynu. Zákazníci Gazprom Mezhregiongaz mohou platit za zemní plyn prostřednictvím webových stránek Rossiya Bank. Chcete-li to provést, přejděte na stránku úvěrové instituce v sekci online plateb a převeďte prostředky pomocí čísla osobního účtu.

Bank Saint Petersburg začala ve své síti bankomatů, poboček a terminálů přijímat karty národního platebního systému Mir.

Od 6. dubna 2016 začala Russian Standard Bank obsluhovat čipové karty mezinárodního systému Diners Club International (DCI). Transakce jsou prováděny podle mezinárodního standardu EMV. To zajišťuje vysokou úroveň zabezpečení transakcí. Akviziční banka získala právo vydávat exkluzivní karty Diners Club již v roce 2011. Od té doby je úvěrová instituce jedinou v zemi, která je odpovědná za propagaci a status značky.