Úrazové pojištění. Smlouva o havarijním pojištění

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Vývoj pojistného trhu v Rusku každým rokem nabírá na síle. Není se čemu divit, protože pojištění je prakticky jediný způsob, jak finančně podpořit sebe a své blízké v případě nenadálé situace. Jedním z nejoblíbenějších typů takové podpory je úrazové pojištění.

Výlet do historie

Tento typ pojištění má poměrně hluboké kořeny, ale pokud nepůjdete příliš hluboko do historie, dá se říci, že jeho podoba souvisí s požadavkem Wisbyho námořního práva, zaznamenaného v roce 1541 ve Velké Británii. Ten říká, že majitel námořního plavidla je při najímání posádky povinen pojistit život a zdraví kapitána proti případným nehodám.

Už v 17. století vyvinulo Holandsko speciální stupnici pro dobrovolné vojáky, podle které měli nárok na různé peněžní kompenzace v závislosti na míře utrpěného zranění. V 18. a 19. století se dostalo i havarijního pojištěnírozšířené v Německu a Anglii, kde se začaly vytvářet tzv. aliance vzájemné pomoci.

Tento typ pojištění se do Ruska dostal na úsvitu 20. století, kdy byl v roce 1903 přijat zákon, který zaručoval pracovníkům v těžebním průmyslu a zaměstnancům různých továren, stejně jako jejich rodinným příslušníkům, získat peněžité odškodnění v případě invalidity nebo úmrtí v práci. Úrazové pojištění bylo dlouhou dobu součástí životního pojištění a až postupem času, po téměř sto letech, se osamostatnilo.

Základní pojmy

Úrazové pojištění existuje několik typů, ale všechny lze rozdělit do dvou širokých kategorií: povinné (zákonem garantované) pojištění určitých kategorií občanů a dobrovolné – spočívající v uzavření smlouvy za oboustranně výhodných podmínek. V prvním případě platby na základě smlouvy provádí Fond úrazového pojištění a ve druhém případě finanční rizika přebírá pojišťovna. V každém případě jsou předmětem pojištění majetkové zájmy občanů spojené s invaliditou, zraněním nebo smrtí následkem úrazu.

Za nehodu lze považovat situaci, kdy vnější náraz na tělo pojištěného byl náhlý a nepředvídatelný. Klíčem je zde faktor překvapení, protože pokud si byl člověk vědom nástupu nepříjemných následků a nezabránil jim, pak bude platba pojištění nejčastěji zamítnuta. Pokud jste například na lyžích zakopli o kámen a zlomili si nohu, bude to nehoda, a když se po několika hodinách strávených na pláži těžce spálíte, jsou to již vaše problémy, protože jste si byli vědomi pravděpodobné následky a mohly by se kdykoli zastavit. destruktivní akce.

Rozsah odpovědnosti

Vzhledem k tomu, že podmínky pojištění jsou jasně uvedeny ve smlouvě, rozsah odpovědnosti nezahrnuje pouze zranění v důsledku nepředvídaného vnějšího vlivu, ale pojistnou událost, tedy pouze to, co je stanoveno ve smlouvě. smlouva. Celou škálu důsledků výskytu takových okolností lze rozdělit do 3 velkých kategorií:

• dočasné postižení;
• částečná nebo úplná invalidita;
• smrt.

Všechny tyto důsledky tvoří rozsah pojistné odpovědnosti a mohou být zahrnuty do smlouvy společně, samostatně (například platby se provádějí až po obdržení invalidity) nebo v různých kombinacích.

Povinné pojištění v Rusku

Pro některé kategorie občanů Ruské federace je v závislosti na oblasti práce poskytováno sociální úrazové pojištění upravené federálním zákonem č. 125 ze dne 24. července 1998. Účinek tohoto typu pojištění je omezen na případy zdravotních potíží spojených s úrazy a úrazy přímo v práci nebo mimo podnik, ale v pracovní době (i cestou do práce a domů). Zvláštností tohoto typu pojištění je, žeplatby na něm provádí výhradně zaměstnavatel.

Donedávna mohlo povinné ručení zahrnovat zdravotní pojištění cestujících využívajících služeb všech druhů vodní, letecké i pozemní dopravy. Již nějakou dobu je toto pojištění nahrazeno potřebou pojištění odpovědnosti dopravce.

Speciální pojištění pro armádu

Tento typ povinného pojištění chrání občany, jejichž profesní činnost je zpočátku spojena s ohrožením života. Patří mezi ně zaměstnanci ministerstva pro mimořádné situace, vojenský personál, záchranáři, zaměstnanci ministerstva vnitra a soudního a daňového systému a další. Finanční krytí rizik u tohoto typu pojištění je zajištěno federálním rozpočtem.

Co tedy zaručuje úrazové pojištění vojenského personálu (federální zákon č. 52 ze dne 28.3.1998):

• drobné zranění – 5 platů;
• v případě těžkého úrazu (trauma, úraz) - 10 platů;
• úraz (úraz), který vedl ke vzniku invalidity III gr. - 25 platů;
• při přidělení invalidity II gr. - 50 platů;
• postižení I gr. - 75 měsíčních platů;
• Úraz s následkem smrti pojištěné osoby zaručuje 25 měsíčních platů pro každého příjemce.

Pojďme se pojistit navíc

Pokud jste zvyklí se o sebe a své blízké postarat sami, pojistná smlouva vám bude vyhovovatz nehod, uzavřených na dobrovolné bázi. Hlavním rysem takové smlouvy je, že si sami můžete vybrat seznam rizik, která chcete pojistit, a také výši a dobu pojištění.

Podle svého výběru můžete uzavřít pojistku na několik dní (pokud se například chystáte relaxovat na horách) nebo si vybrat variantu pojištění, která pokryje naprosto všechna vaše rizika nepřetržitě po několik let - vše záleží na tom, jak velké příspěvky si můžete dovolit.

Celý trh dobrovolného pojištění lze podmíněně rozdělit do 2 skupin – individuální a kolektivní. Jaké jsou rozdíly?

Každý sám za sebe

Individuální úrazové pojištění zahrnuje uzavření smlouvy s fyzickou osobou a její účinek se v tomto případě vztahuje jak na samotného pojištěného, tak na jeho rodinné příslušníky (v případě smrti pojištěného). Může být úplný nebo částečný.

V prvním případě se záruka smlouvy vztahuje na všechny oblasti života pojištěného (soukromého i profesního) po celou dobu trvání smlouvy. S částečným pojištěním si můžete vybrat konkrétní období svého života: během dovolené nebo služební cesty, na období sportu atd.

Také havarijní pojištění může být zahrnuto jako doplněk ke komplexnějšímu balíčku.

Kolektivní pojištění

Kolektivní pojištění se dnes stalo docela populárnípracovníků z úrazů, mnoho velkých firem dnes tuto možnost nabízí kromě sociálního balíčku. Zvláštností tohoto typu pojištění je, že v tomto případě je pojištěným zaměstnavatel a oprávněnou osobou pojištěná osoba nebo členové jeho rodiny.

V minulých letech se kolektivní pojištění v Ruské federaci stalo velmi oblíbeným díky zvláštnostem daňové legislativy, která zaručovala možnost vrácení pojistného a zvýhodněné zdanění pojistného. K dnešnímu dni byl daňový režim v této oblasti značně zpřísněn, čímž se kolektivní pojištění stalo pro zaměstnavatele méně atraktivní.

Co se může stát pojistnou událostí

Vzhledem k tomu, že platby na základě smlouvy o havarijním pojištění jsou plně nebo částečně hrazeny po vzniku určité události, stojí za to se samostatně zabývat tím, co je pojistná událost. Jedná se o události uvedené ve smlouvě, ke kterým došlo v době její platnosti a které mají za následek smrt pojištěného nebo částečnou či úplnou ztrátu jeho pracovní schopnosti.

Mezi ně patří:

• zranění (mrzačení) v důsledku nehody;
• neúmyslné otravy chemikáliemi, jedovatými rostlinami, léky, nekvalitními potravinami (kromě toxikologických infekcí - úplavice, salmonelóza atd.);
• náhlé onemocnění s obrnou, přenášené klíšťatyencefalitida;
• mimoděložní těhotenství nebo patologie porodu, která vedla k odstranění vnitřních orgánů genitální oblasti (vaječníků, dělohy, vejcovodů);
• dislokace, zlomeniny, popáleniny, poranění a ruptury vnitřních orgánů, ke kterým došlo náhodně, stejně jako případy odebrání orgánů v důsledku chybných lékařských manipulací;
• případy neúmyslného vdechnutí cizích předmětů, anafylaktického šoku, utonutí;
• hypotermie těla s vážnými následky (kromě smrti z nachlazení);
• smrt pojištěného z výše uvedených příčin, ke kterým došlo během trvání smlouvy.

Proč neposkytují pojištění

Je zde také seznam událostí, jejichž vznik nelze považovat za pojistnou událost:

• pokud pojištěný utrpěl zranění (zranění) při spáchání protiprávního jednání;
• když si ublížení na zdraví úmyslně způsobil sám pojištěný;
• otráven nebo zraněn v důsledku pokusu o sebevraždu;
• jestliže došlo ke zranění, zranění a zranění v důsledku řízení jakéhokoli vozidla pod vlivem drog, toxických látek nebo alkoholu, jakož i v případě předání řízení jiné osobě v takovém stavu;
• když došlo k nepříznivým účinkům na organismus v důsledku preventivních, diagnostických nebo terapeutických opatření provedených z podnětu pojištěného a nesouvisejících s léčbou přijatého onemocněníz důvodu vzniku pojistné události;
• smrt v důsledku výše uvedených příčin.

Kolik to stojí

Jedním z nejdůležitějších témat, která znepokojují občany, kteří chtějí dále chránit své životy a zdraví, je otázka, kolik stojí úrazové pojištění. Tarify zde přímo závisí na seznamu pojistných událostí zahrnutých ve smlouvě a totožnosti pojištěného. Rozsah je poměrně široký – od 0,10 %, pokud je pojištěno pouze riziko smrti, až po 12–15 % u širokospektrálních pojistek.

Poplatek může být ovlivněn:

• pohlaví a věk pojištěného – má se za to, že muži mají vyšší riziko zranění a občané slušnějšího věku se obecně zdráhají pojistit;
• životní styl – máte rádi extrémní rekreaci nebo děláte sporty spojené se zvýšenou mírou zranění;
• profese – čím nebezpečnější, tím vyšší tarif;
• zdravotní stav zákazníka – pokud trpíte vážnými nemocemi, počet se mnohonásobně zvyšuje;
• počet rizik k pojištění – čím více, tím dražší;
• doba pojištění a počet pojištěných osob – rodinné pojistky jsou obvykle levnější než ty individuální;
• další faktory – v závislosti na politice pojišťovny.

Frekvence plateb je také stanovena ve smlouvě – příspěvky lze platit jednorázově, ročně, měsíčně nebo každé čtvrtletí. Pojišťovny dnes nabízejí docelaDíky široké škále plánů a plánů je snadné najít ten správný.