Promlčecí lhůta pro bankovní úvěr pro fyzické osoby

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2024-01-17 18:44

Promlčecí lhůta pro půjčku jako základní pojem je v současném občanském právu uvažována. Po jejím skončení nemají finanční instituce možnost donutit dlužníka k úhradě dlužných částek. Zákon stanoví určitý časový interval, ale chybí formulace o začátku tohoto období. Mezi stranami konfliktu proto v této otázce často vznikají různé spory. Časové období, během kterého má bankovní instituce potenciál vymáhat částky od fyzických osob, se nazývá promlčecí lhůta pro úvěrové závazky. Po stanoveném datu již bankovní instituce podle současného zákona nemohou požadovat vrácení peněz. Právě této příležitosti využívají různí podvodníci v naději, že se jim podaří vyhnout se platbám za své závazky. Je však vše tak jednoduché? V rámci tohoto článku se budeme těmito problémy zabývat podrobněji.

Co znamená pojem promlčecí lhůta?

Když lidésestavit půjčku, pak se zpravidla jen zřídka zamýšlí nad otázkou, jak dlouhá je promlčecí doba půjčky podle smlouvy stanovena a zda vůbec existuje. Podle zákona taková lhůta samozřejmě existuje.

Promlčecí lhůta půjčky je doba, během níž může bankovní instituce získat finanční prostředky od dlužníka prostřednictvím soudnictví. Ze zákona jsou vyžadovány tři roky od data provedení poslední platby.

V roce 2018 se promlčecí doba počítá na 36 měsíců. Poté může být jakékoli inkaso banky na výši úvěrového dluhu po uplynutí promlčecí doby úvěru v soudní praxi považováno za nepřiměřené.

Když si půjčujete od banky, měli byste si být vědomi toho, že jakékoli období lze resetovat na nulu a začít od počátečního bodu při jakémkoli kontaktu s bankovní institucí. Skutečnost, že zaměstnanec banky zavolá klientovi, však nepostačuje k tomu, aby byla obnovena lhůta, protože to není důkazem interakce, dokud není poskytnut záznam takového rozhovoru.

Jak vypočítat?

Abyste mohli vypočítat promlčecí lhůtu pro půjčky fyzickým osobám, musíte se podívat do občanského zákoníku Ruské federace.

K této otázce Občanský zákoník Ruské federace v čl. 196 uvádí, že takové období je tři roky.

Jak vypočítat promlčecí lhůtu půjčky, aby bylo možné přesně určit výchozí bod pro nadcházející obranu zájmů. Bankovní instituce se může kdykoli obrátit na soudní orgány. V této souvislosti musí plátci samostatně prokázat skutečnost, že partner zameškalobdobí. Za tímto účelem musíte:

• napište prohlášení požadující odstranění vašich osobních údajů z bankovního systému;
• podejte k soudu žádost o pozastavení otázek o vrácení částky dluhu po třech letech.

Pro zohlednění promlčecí doby pro vymáhání úvěru bankou v právní praxi existují tři možnosti:

1. Po vrácení poslední splátky, kdy se vztah s finanční institucí chýlí ke konci. Tato situace se například týká kreditních karet se smlouvou na dobu neurčitou;
2. Od konce výpůjčního období, kdy vyprší platnost výpůjčního dokumentu;
3. Od okamžiku, kdy finanční instituce obdrží požadavky na zaplacení dluhu v předstihu. To je možné již 90 dní po začátku zpoždění.

Při projednávání případu si justice vybere kteroukoli z popsaných možností. Praxe rozsudků je však jiná. Výklad zákona se může změnit. Je však třeba poznamenat, že okamžik žádosti o půjčku není výchozím bodem.

Po rozhodnutí soudu je neplatič povinen zaplatit „úvěrovému orgánu“, penále, úroky a organizační náklady žalobce. Po soudním řízení se případem zabývají soudní exekutoři, kteří došlé exekuční řízení uvádějí do praxe po dobu 2 měsíců. Ale doba zotavení je regulována na tři roky.

Zvažování otázky vymáhání může být pozastaveno, pokud nebude plátce nalezen. Ještě šest měsíců po zjištění této skutečnosti však může banka proces zahájit znovu. Existuje praxe vymáhání pohledáveki po 5 a 10 letech.

Příklad

Vypůjčovatel Ivanov A. A. vzal půjčku ve výši 100 000 rublů na 12 měsíců dne 24. února 2019. 24. dne v měsíci musí provést platbu. Během prvních tří měsíců do 24. května včetně Ivanov A. A. zaplatil půjčku. Dne 24. června v nejbližším platebním termínu nebyla částka uhrazena. Od tohoto okamžiku si je věřitel vědom prodlení, začíná běžet promlčecí lhůta.

O měsíc později se k částce dluhu také připočítá další platba s přihlédnutím k poplatku z prodlení. Právě do výše této částky se od 24. července 2019 začíná počítat tříletá promlčecí doba. Přehledněji jsou výpočty uvedeny v tabulce.

Výpočet promlčecí doby pro ruskou půjčku

Indicator	Datum	Začátek promlčecí lhůty	Datum vypršení platnosti
Začátek smlouvy	24.02.2019	-	-
Platba dokončena	24.03.2019	-	-
Platba dokončena	24.04.2019	-	-
Platba dokončena	24.05.2019	-	-
Platnost vypršela	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Platnost vypršela	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Platnost vypršela	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Platnost vypršela	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Platnost vypršela	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Platnost vypršela	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Platnost vypršela	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Platnost vypršela	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Konec smlouvy	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Doba poskytování půjček jednotlivcům

Při vytváření úvěrových dokumentů banka vydá klientovi finanční prostředky, které je nutné do určité lhůty vrátit. Povinnost vrátit finanční prostředky má občan před datem dokončení podepsaného dokumentu. Při zvažování promlčení úvěru soudní praxezajišťuje splnění podmínek bank a institucí po předložení kompetentních prokázaných skutečností. Soudci na různých úrovních mají různé představy o výchozím bodu promlčení. Jednoznačná řešení neexistují. Většina právníků vykládá zákony po svém.

Sv. 196 Občanského zákoníku Ruské federace stanoví, že po dobu 3 kalendářních let může banka uplatnit své nároky na splacení úvěru. Datum, od kterého se začíná počítat promlčecí doba podle smlouvy o úvěru, není upraveno. Umění. 200 občanského zákoníku Ruské federace uvádí, že toto datum je třeba počítat ke dni, kdy se úvěrová společnost dozvěděla o pozastavení plateb. Úvěrové doklady obsahují splátkový kalendář, který správně uvádí počet všech měsíců, kdy jsou na účet převedeny prostředky na úhradu dluhu. V případě prodlení s platbou se zaměstnanci banky o této skutečnosti okamžitě dozví. V tento den začne odpočítávání 3 let. Zajímavé je, že u každé zmeškané platby se bere v úvahu promlčecí lhůta bankovní půjčky.

Příklad. 20.01.2018 Michajlov A. A. poskytla půjčku na 15 000 rublů na dobu 6 měsíců. Každý 20. den v měsíci musíte vrátit finanční prostředky bankovní organizaci. Dva měsíce před 20. dubnem Michajlov A. A. provedl všechny platby. Dne 20. května vznikl dluh z důvodu nezaplacení. Spustí se odpočítávání. Po dalších 30 dnech bude částka dlužníka na další platbu a penále za přeskočení provize připočteny k další splátce. Maximální termín se počítá od 20. května 2018

Stává se, že promlčecí lhůta pro bankovní úvěr uplynula, ale dlužník má potíže: sběratelénadále požadovat platbu. V souladu s federálním zákonem č. 230 nemá zaměstnanec inkasního úřadu právo navštěvovat neplatiče častěji než jednou týdně. Počet hovorů je omezen: až 1 hovor denně, až 2 hovory týdně, až 8 hovorů měsíčně. Komunikace není povolena od 22:00 do 8:00 ve všední dny, od 20:00 do 9:00 o víkendech a svátcích.

Sběratelé nemají právo: ohrožovat zdraví a životy lidí, psychický nátlak, podávat nesprávné informace. Je zakázáno předávat jakékoli osobní údaje třetím osobám. Chcete-li nezákonné činy potvrdit připravenými potvrzeními, musíte se okamžitě obrátit na soud a státní zastupitelství. Je důležité mít následující důkazy:

• nahrávání telefonních hovorů;
• svědectví sousedů o výskytu kolektorů v bytě;
• záznamy z videokamer, pokud během práce dojde k „útokům“.

Základna dlužníků každým dnem roste a sběratelé se aktivně snaží tento trend využít. Je možné vyloučit osobní komunikaci s výběrčími a věřiteli, pokud zašlete podepsané zřeknutí se práv. To se provádí prostřednictvím notáře nebo doporučeným dopisem a také osobním doručením s podpisem.

Dokud neuplynula promlčecí lhůta pro bankovní úvěr, musí být úvěr splacen. Dluh se bude nadále zvyšovat, počínaje ustanoveními smlouvy o půjčce.

Promlčecí podmínky pro nárok proti ručení

Pokud osoba uzavřela smlouvu o záruce proPokud si půjčku vzal příbuzný, přítel nebo jiná osoba a tato osoba přestala půjčku splácet, kontaktují zástupci banky ručitele s nabídkou, že dluh uhradí. Záruka je platná do doby, kdy je poskytnuta na základě smlouvy. Tato promlčecí doba u bankovního úvěru je uvedena v ručitelské smlouvě. Není-li uvedeno konkrétní datum, platí záruka ještě další rok po uzavření smlouvy o úvěru. Pokud v této lhůtě banka návrh k soudu nepodá, ručení zaniká. Zde je třeba vzít v úvahu, že tento termín je výlučný, jinými slovy samotný závazek zaniká: nelze jej obnovit, přerušit ani přepočítat. I v případě, že banka podá žádost ručiteli více než rok po skončení úvěrové smlouvy nebo po uplynutí doby uvedené v ručitelské smlouvě, je nutné konec závazku nahlásit s odkazem na odst. 6. článku 367 občanského zákoníku Ruské federace.

Promlčecí lhůta vůči zesnulému dlužníkovi

Situace závisí na podmínkách záruční smlouvy. Existují dva aspekty:

1. Pokud je ve smlouvě klauzule, že ručitel souhlasí s tím, že za něj ponese vinu v případě smrti dlužníka, pak ručení nezaniká. Dále, po ustanovení nástupce (dědice zesnulého dlužníka) nepřestává ručitel ručit podle smlouvy, ale za jinou osobu.
2. Pokud smlouva neobsahuje žádná ustanovení, žeručitel nese vinu za nového dlužníka, po přechodu dluhu na jinou osobu (dědic zemřelého) ručení zaniká. V situaci, kdy dlužník zemřel, nemá tato skutečnost vliv na záruční dobu. Platí do doby uvedené ve smlouvě nebo příští rok po dokončení úvěrové smlouvy.

Promlčení kreditní karty

Pro kreditní kartu platí stejné podmínky jako pro běžnou úvěrovou smlouvu, tedy 3 roky. Bankovní smlouvy o kreditní kartě obvykle nemají splátkový kalendář. Ale podmínky smlouvy stanoví, že dluh musí být splácen ve splátkách. Pokud k další platbě nedojde, banka se o tom dozví (vyjasní mu porušení práva). Ode dne prodlení a omezení činnosti začíná lhůta běžet.

Možnosti ukončení platnosti

Promlčecí lhůtu je možné přerušit, bude nutné znovu počítat 3 roky: v tomto případě bude mít banka výhodu. To se stane, pokud dlužník:

• napište žádost o prodloužení půjčky nebo odložení splátek;
• podepíše smlouvu o restrukturalizaci, tedy revizi podmínek smlouvy o půjčce, ve které se splátky sníží a doba splatnosti bude delší;
• dostane dopis od banky požadující splacení dluhu a napíše odpověď, že s dluhem nesouhlasí;
• jiné úkony naznačující přijetí faktu dluhu.

Případy prodloužení termínu

Požadavky na rok 2019Zákony zůstávají stejné jako dříve. Finanční instituce může požadovat platbu od dlužníka u soudu, pokud nedojde k převodům. Ignorování plateb může být uznáno jako podvod v souladu s článkem 159 trestního zákoníku Ruské federace. V papírové podobě je užitečné upozornit věřitele na potíže s vracením plateb. Podvod není rozpoznán třemi způsoby:

• bylo připsáno několik hotovostních plateb;
• podle smlouvy je nemovitost označena jako zástava;
• dluh menší než 1,5 milionu rublů

Soudní řízení jsou nejen zdlouhavá, ale mohou také poškodit úvěrovou historii dlužníka. Navíc při absenci konkrétnosti v popisu zákona soud vykládá jeho ustanovení různým způsobem. V takových případech může být lhůta prodloužena:

1. Banka přenáší odpovědnost za vrácení zákonné částky na inkasní úřad. Počátkem lhůty bude datum posledního registrovaného kontaktu zaměstnance společnosti s neplatičem.
2. Dlužník nevrátil vyčerpaný limit na kreditní kartu nebo jinou finanční službu, nekomunikoval se zástupci telefonicky, odpověděl e-mailem. S dobrou důkazní základnou banky bude omezení zavedeno od data poslední zprávy.
3. Dlužník doplnil smlouvu o prohlášení o restrukturalizaci nebo o odloženém splácení úvěru. Počátečním bodem je okamžik podepsání dokumentů nebo datum ukončení finanční "dovolené".

Nemá smysl čekat několik let bez plateb dlužníkovi. Finanční ústav konkrétně odkládázačátek období, takže 3leté období nikdy neskončí.

Jak se vyhnout placení?

V souladu s čl. 199 část I Občanského zákoníku Ruské federace, i po 3 letech může finanční společnost podat žádost o zaplacení dluhu na základě objektivních důvodů:

• obě strany dospěly k mírovému řešení;
• jedna strana v konfrontaci pracovala ve službě a účastnila se nepřátelských akcí;
• v době podání žádosti nejsou ustanovení uvedená v zákoně upravena.

Správní orgány zvažují taková odvolání a často se staví na stranu žalobce. Existují pouze tři možnosti, kdy může dlužník odmítnout platby zákonným způsobem. Podmínky jsou nereálné, ale také se to stává:

• plátce nemluví se zástupci banky, ignoruje jejich zprávy;
• společnost, která poskytla půjčku, zapomněla na výši dluhu.

Doba končí, když plátce podepíše jakýkoli oficiální dokument o půjčce, potvrdí svůj dluh nebo provede alespoň malou platbu ve prospěch finanční společnosti.

Pokud lhůta uplynula, odepíše banka dluhy?

Pravděpodobné možnosti vypršení promlčecí lhůty na úvěr:

• neměli doufat, že banka nedodrží termín a "úvěr shoří";
• banka se může obrátit na soud i po uplynutí této lhůty;
• pokud se banka neobrátí na soud, převede právo na pohledávku (toto se nazývá smlouva o postoupení) na inkasa. A začnou s eláneminkasovat dluhy, volat příbuzným, pracovat, domlouvat různé špinavosti, vyhrožovat a vydírat.

Vyskytly se případy, kdy vymahači dluhů utěsnili dveře dlužníků lepidlem, natřeli stěny vchodu.

Naštěstí 1. ledna 2017 vstoupil v platnost zákon o ochraně práv ruského obyvatelstva před takovými inkasními agenturami a mikrofinančními společnostmi, který má dlužníky před takovým jednáním chránit. Sběratelé však stále mají nástroje morálního tlaku.

Možnost, kdy po uplynutí promlčecí doby banka dlužníka zažaluje

Zvažte stav věcí, pokud uplynula promlčecí lhůta půjčky.

Podle zákona může banka žádat i po uplynutí promlčecí doby. Proto bychom neměli být překvapeni, když po 3 letech dlužník znovu obdrží předvolání.

Podstatou je, že samotní soudci neupřesňují promlčecí lhůtu, dokud to žalovaný neprohlásí (článek 199 občanského zákoníku Ruské federace). Povinností dlužníka je chránit své vlastní zájmy. Vše, co je potřeba udělat, je sdělit soudu při projednávání věci u soudu, že vyžaduje použití čl. 199 občanského zákoníku (uplatnění promlčecí doby u půjčky). Po tomto odvolání soud zamítne nárok banky.

Poté, co soud žalobu banky zamítne, banka finanční prostředky neodepíše, i když dlužník obdrží mzdu na kartu v této bance, a nevezme si nemovitost jako zástavu tohoto úvěru. Klient může oznámituplynutím promlčecí doby, a to nejen při projednávání věci u soudu, ale i jinými způsoby:

• napište písemné prohlášení (odvolání) a předložte je soudu;
• podejte žádost k soudu s dokladem o přijetí;
• přihlaste se do kanceláře.

Petice za uplatnění lhůty

Při zkoumání problematiky promlčecí doby úvěru je třeba správně vyplnit vzor žádosti. Zpoždění promlčecí doby musí žalovaný prohlásit sám prostřednictvím příslušného odvolání (petitu). Toto odvolání je dokončeno po uplynutí promlčecí doby úvěru. Aplikace je nástrojem, který umožňuje dlužníkovi chránit svá práva při posuzování žádostí o pohledávky, které mu byly předloženy. Občanský zákoník Ruské federace stanoví sepsání této petice jménem osoby, která má dluh.

Příklad žádosti o uplatnění promlčecí doby pro půjčky fyzickým osobám je uveden na obrázku níže.

Při předkládání argumentů je třeba se řídit čl. 152 občanského zákoníku Ruské federace. Hlavním bodem tohoto prohlášení je část za slovem "Prosím." Musí specifikovat, co přesně dlužník požaduje. Je nutné podepsat datum a připravit kopie pro všechny osoby, které se účastní procesu.

Závěr

V rámci tohoto článku byla zvažována otázka, jaká promlčecí lhůta pro půjčku existuje v moderní legislativě. Promlčecí lhůta úvěru, kterou zákon v roce 2018 definuje jako 3letá, je doba, po které dlužníkpodání žádosti u soudu má právo podat vhodný návrh a vyhnout se vrácení dluhů z úvěru v rámci promlčení.

Vypršení platnosti výpisu však nezaručuje, že banka odmítne přijmout své finanční prostředky – existuje velké množství způsobů, jak vymáhat dluhy od jednotlivců, a také zapojení inkasních společností, což může být pro dlužníka velmi smutné.

Bez ohledu na to, jaký způsob splacení dluhu banka zvolí – soudní rozhodnutí nebo jiné způsoby, bude pro dlužníka nerentabilní jej provést. Klient by se proto měl nejprve zamyslet: po celou dobu úvěrového omezení se vyplatí vyhnout se kontaktu s bankou, nebo ihned, když není možné dluh uzavřít, o tom říci finančnímu ústavu a společně najít řešení.