Hypotéka se státní podporou: podmínky pro získání

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Ti, kteří uvažují o koupi domu s hypotečním úvěrem, procházejí mnoha možnostmi a programy. A často se zastaví u hypotéky se státní podporou. Jaké jsou jeho výhody a nevýhody, stejně jako podmínky pro získání a platební podmínky, pochopíme níže.

Co je hypotéka?

Koupit si vlastní koutek je úkolem každé druhé rodiny v Rusku. V sovětských letech bylo považováno za normu žít s rodiči, ale tehdy byla mentalita jiná. Dnes mladí lidé usilují o nezávislost a autonomní život. Problém je v tom, že ne vždy taková dobrá touha končí dobře. A to vše proto, že k nákupu nemovitosti jsou potřeba úspory.

Jak se dostat do situace, kdy v záloze není dost peněz, ale chcete bydlet ve svém bytě či domě? Zde je čas přemýšlet o hypotékách podporovaných vládou. Takové půjčování vám umožňuje získat metry čtvereční nyní a splácet je po určitou dobu. A vše by bylo v pořádku, mnoho lidí má kde bydlet jen díky hypotéce, ale stále ne úplně.

Podstata půjčování

Jaký smysl mají vládou kryté hypotéky a proč země nese takové náklady? Všechno je docela jednoduché a vysvětlení bude trvat několik bodů:

• Díky vládní podpoře je realitní průmysl na nohou, developeři jsou spolehliví a ochotní stavět.
• Kvalita bydlení roste, respektive životnost a bezpečnost.
• S příchodem vládou podporovaných hypoték si lidé berou více úvěrů na bydlení, což nás přivádí zpět k prvnímu bodu.
• Život těch kategorií populace, které si problém bydlení nedokážou vyřešit samy (zdravotně postižení, velké rodiny, neúplné rodiny), se zlepšují.

Důvod popularity vládou podporovaných hypotečních programů

A popularita je způsobena následujícími důvody:

1. Jedním z nejdůležitějších jsou nižší úrokové sazby než nepodporované hypotéky. Přestože se dvě nebo tři procenta zdají zanedbatelná, hodně ušetří rodinný rozpočet.
2. Bezpečná dohoda zaručena. Do tohoto programu jsou vybrány banky s dobrou pověstí a bohatými zkušenostmi s poskytováním hypotečních úvěrů, které zaručeně splní všechny podmínky.
3. Pořízení bydlení je možné pouze prostřednictvím těch developerů, kteří jsou přímo zapojeni do státního programu. To je velmi úspěšné, protože není třeba kontrolovat poctivost prodejce,stát to udělal už dávno.
4. Takové půjčky jsou častěji schvalovány bankami. A to vše kvůli tomu, že stát rozděluje náklady a zdá se, že ručí za toho, kdo potřebuje hypoteční úvěr.
5. Nemusíte dávat své peníze za něco, co není uvedeno v uzavřené smlouvě. Pokud je partnerem banky stát, pak jsou všechny podmínky smlouvy jednoduché, srozumitelné a nemají druhé dno.

Všechny tyto důvody skutečně potvrzují správný výběr takových programů. Pokud jim dáte přednost, pak je vaše bydlení zaručeno v co nejkratším čase.

Co se požaduje od dlužníka?

Státem podporovaný hypoteční program nebude schválen prvním příchozím. Aby byl dlužník schválen, musí vyhovět všem bankovním požadavkům.

První věcí, kterou je třeba dodržet, je věková hranice od 18 do 21 let a do 65 let v době uzavření půjčky (možný údaj je 75 let). Dlužník musí být občanem Ruské federace. Předpokladem pro účast ve vládou podporovaném hypotečním programu je také nepřetržitá pracovní zkušenost v délce alespoň šesti měsíců.

Tento typ úvěru je schválen pouze v případě, že příjem jednotlivce, který chce získat hypotéku, umožňuje splácet nejen měsíční splátku, ale i životní potřeby. Banky velmi často nevydávají hypoteční úvěry pro jednu osobu, ale pro několik. Poté se vypočítá měsíční limit příspěvku s přihlédnutím k příjmu všech fyzických osob účastnících se úvěru. Důležité je, že maximální výplata nikdy nepřesáhne čtyřicet pět procent příjmu, bez ohledu na celkovou částku. manželka amanžel jsou také spoludlužníci.

Dnes ne více než tucet bank poskytuje hypoteční úvěry s vládní podporou.

Nevýhody hypotečních úvěrů

Zdá se, že úroková sazba je nízká a spolehlivý způsob, jak získat bydlení, ale stále existují nevýhody.

Se státem nespolupracuje tolik bank. A výběr vhodného věřitele je například v malých městech velmi obtížný.

Úroková sazba také není tak jednoduchá. Těchto 11 % nabývá účinnosti až okamžikem přechodu nemovitosti do vlastnictví. Během doby výstavby se úroková sazba zvyšuje.

Povinnou zálohu, která musí činit alespoň dvacet procent z výše hypotéky, lze najít, vybrat, půjčit si atd. Zdaleka ne všechny segmenty společnosti.

Banky mají schválený seznam vývojářů. Nákupem nemovitosti od nich může dlužník počítat se sníženou úrokovou sazbou hypotečního úvěru. Pokud si fyzická osoba vybrala byt od developera, který není uveden v tomto seznamu, pak by nemělo být překvapením, že úroková sazba hypotečního úvěru bude vyšší. Důvodem je, že dlužník nemá nárok na hypoteční program podporovaný vládou na rok 2018.

Ať už jsou vyhlídky těchto programů jakékoli, počet rezervací je impozantní. Za účast v programech se například považuje pouze bydlení v nových budovách a přímo prodané pouze jednou rukou.

Použít pro koho?

Ne každý to dokážepočítejte s úlevou od státu při splácení hypoték. V první řadě je tento druh pomoci poskytován následujícím sociálním vrstvám:

• lidé pracující ve veřejných organizacích, jako jsou lékařské ústavy, vojenské jednotky, vzdělávací instituce;
• ti, kteří nemají dostatek čtverečních metrů k životu (méně než dvanáct metrů čtverečních);
• lidé čekající ve frontě na pomoc se zlepšením jejich bytové situace;
• rodiny s mateřským kapitálem (pro ně je vhodná rodinná hypotéka se státní podporou).

Co by měl dlužník udělat?

Nikdo nedostane hypotéku, dokud nesplní následující bankovní požadavky:

1. Pojištění (povinné) života, koupené nemovitosti a případné invalidity. Celková výplata se samozřejmě zvyšuje, ale bez pojištění není žádná banka ochotna toto riziko podstoupit. Jedinou dobrou zprávou je, že náklady na pojištění se dělí stejně jako splátky hypotéky. Pojištění ale není podmínkou pro státní zaměstnance.
2. V případě absence akontace a spoludlužníků je přípustné sepsat zástavní smlouvu na stávající nemovitost.
3. Dokud nebude hypoteční úvěr splacen, nelze provádět žádné transakce s bydlením. To znamená, že jej majitel nemůže prodat, vyměnit, pronajmout. Pokud banka taková porušení odhalí, má právo požadovat úplné splacení úvěru před koncem jeho splatnosti.
4. Pokud jsou měsíční platby ignorovány a dlužník se v dobré víře změnil na špatného neplatiče,banka může nemovitost prodat v dražbě. Dlužník v takové situaci přichází jak o dluh na bydlení, tak o hypoteční dluh a banka své ztráty z prodeje bytu dorovná. V takové situaci přijde na pomoc refinancování hypotéky se státní podporou.
5. Jednotlivec, který chce požádat o hypoteční úvěr, musí mít odpracováno alespoň pět let. A v době žádosti o hypotéku by pracovní zkušenosti dlužníka na jednom místě neměly být kratší než šest měsíců.
6. Programy, jako jsou státem podporované rodinné hypotéky a další, vám neumožňují koupit dům na sekundárním trhu. Je to dáno tím, že v tomto případě není stimulován rozvoj a stát nechce utrácet peníze za neoprávněné přirážky majitelů domů.
7. Důležitou podmínkou pro státní podporu hypoték je, že o ni může žádat pouze ruský občan.

Podmínky hypotéky

Státní podpora rodin s hypotékami podléhá určitým podmínkám, jako jsou:

• procento ne vyšší než dvanáct;
• nejkratší doba hypotečního úvěru je 5 let, nejdelší 30 let;
• v regionech je částka omezena na tři miliony rublů a v Moskevské oblasti - 8 milionů;
• koupě domu je možná pouze s partnery programu;
• banky spolupracující za takových podmínek se státem si neúčtují provize za podporu, vedení a podpis hypoteční smlouvy;
• pokud žadatel o úvěr nemá finanční prostředky, jsou povoleni další dva spoludlužníci;
• věkový limit je 21 a 65 pro muže a 50 pro ženy;
• vyžadována záloha ve výši alespoň dvaceti procent z ceny nemovitosti.

To vše funguje pouze v případě, že dlužník může počítat pouze s účastí v jednom 6 vládou podporovaném hypotečním programu 2018. A co ti lidé, kteří se mohou kvalifikovat do několika vládních programů? V žádném případě. Pokud je člověk státním zaměstnancem a zároveň má mateřský kapitál, budete si muset vybrat jeden typ hypotečního programu.

Jak se přihlásit?

Učinili jste rozhodnutí o hypotečním úvěru? Zbývá zjistit, co je k tomu potřeba:

• Především potřebujete cestovní pas občana Ruské federace.
• Doklad o příjmu za posledních šest měsíců.
• Identifikační číslo daňového poplatníka (TIN).
• U mužů je vyžadován vojenský průkaz.
• Doklady k požadované nemovitosti (jsou převzaty od přímého vlastníka, patří mezi ně technický pas, list vlastnictví, katastrální pas).
• Oddací list (v případě nabytí nemovitosti jedním z manželů).
• Další doklad totožnosti (řidičský průkaz, pas nebo SNILS).
• Doklad potvrzující, že jednotlivec má aktuálně částku na zálohu.

Je důležité pochopit, jak se jedná o přibližný seznam toho, co může být požadováno. VKaždá banka má jiné požadavky. Konzultant vám pomůže pochopit všechny složitosti a požadavky.

Hypotéka: pokyny krok za krokem

1. Nejprve vyberte správnou nemovitost. Uspořádání, oblast, infrastruktura a mnoho dalšího, co bude třeba zvážit. Abyste se s partnerskými developery nepřepočítali, musíte se obrátit na agenturu specializující se na hypoteční úvěry. Obvykle mají seznam vývojářů zahrnutých v programu.
2. Vyberte si půjčující banku. Ve stejné hypoteční agentuře se můžete dozvědět více o všech programech a zvážit možné banky. Při výběru je třeba věnovat pozornost úrokovým sazbám, době půjčky, měsíční platbě, akontace.
3. Shromážděte potřebné dokumenty pro banku.
4. Sepište hypoteční smlouvu. Tento krok vyžaduje podepsání mnoha papírů, které jsou uchovávány až do úplného splacení dluhu.
5. Pojistěte zakoupenou nemovitost. K tomu nemusíte provádět další gesta, protože tato operace se provádí přímo v bance. Už má uzavřenou smlouvu s pojišťovnou a peníze se strhávají přímo tam. Nikdo vám ale nezakazuje vybrat si jinou pojišťovnu, pokud si to přejete. Pokud si společnost vybere dlužník, musí banka poskytnout pojistnou smlouvu.
6. Převeďte prostředky vývojářům. Prostředky po schválení úvěru lze převádět různými způsoby - připsáním na debetní účet, který není zřízen v této bance, na splátku hypotéky umístěnou v této bance,faktura za úhradu prodejcem.
7. Zaregistrujte transakci v registrační komoře. Na ruku je vystaven doklad osvědčující vlastnictví nemovitosti. Originál tohoto dokumentu je předán bance a notářsky ověřená kopie je ponechána pro sebe. Takové pojištění chrání banku před podvodným jednáním dlužníků.

Typy vládních programů

Stát podporuje několik typů hypotečních programů a v různých bankách.

Hypotéka se státní podporou „VTB 24“

Všechny hlavní parametry se příliš neliší od ostatních bank, které takové hypoteční programy poskytují. Maximální schválená částka dosáhla osmi milionů rublů. Roční úroková sazba se nezměnila a činila 11,4 %. Maximální splatnost úvěru byla třicet let a bylo povoleno předčasně uzavřít hypotéku.

Hypotéka s vládní podporou od Sberbank

Byla to vůbec první banka, která navázala spolupráci se státem. Výše úrokové sazby nepřesáhla 11,4 %. Minimální záloha byla dvacet procent. Hypoteční úvěry byly poskytovány na dobu jednoho až třiceti let. Programy se státní podporou existovaly do roku 2016 a po tomto období nebyly prodlouženy.

Hypotéka se státní podporou od Rosselkhozbank

Úroková sazba u této banky je 11,3 procenta na 30 let. Minimální výše půjčky je 100 000 rublů, maximální se pohybuje od tří do osmi milionů(v závislosti na regionu). Provize se neposkytují, je nutné pojištění. Počet spoludlužníků je omezen na tři včetně manžela/manželky. Pokud bude žádost schválena, můžete ji používat do tří měsíců.

Gazprombank státem podporovaná hypotéka

Úroková sazba – od 11,4 % do 12 %. V této bance je sazba ovlivněna dostupností pojištění, výší akontace a dobou splatnosti. Při složení nadpoloviční částky z ceny nemovitosti lze úrokovou sazbu snížit až na 10,9 %. Rodiny s druhým dítětem mají také nárok na vládou podporované hypotéky.