Jak získat hypotéku se špatným úvěrem: právní poradenství

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Hypoteční úvěry jsou celosvětově jedním z nejžádanějších typů úvěrů. Možnost pořídit si vlastní bydlení okamžitě a ne po mnoha letech porušování práv doslova ve všem, láká stále více lidí. Získat hypotéku se špatným úvěrem však může být vážný problém na cestě za snem vlastnit vlastní koutek.

Co dělat v takové situaci? Odkud pochází skvrna na finanční pověsti a jak problém vyřešit s malým krveprolitím? Tyto a mnohé další otázky velmi zajímají čtenáře, který se alespoň jednou setkal s odmítnutím hypotéky.

Co je podstatou hypotečního úvěru

Nejprve si promluvme o tom, co jsou hypotéky a úvěrová historie, jak spolu souvisí a zda jedna může ovlivnit druhou.

Pojem „hypotéka“označuje tento typ úvěru, kdy se bydlení kupuje na úvěr, který se až do splacení stává zástavou bankypůjčka. Kupující je přitom sice považován za vlastníka bytu, ale nemůže s ním činit žádné právně významné úkony. Pokud klient přestane platit účty před úplným splacením úvěru, jsou zahrnuty sankce. V konečném důsledku může banka dokonce žalovat byt od nedbalého dlužníka. V tomto případě se člověk vystavuje riziku, že zůstane bez peněz a bez bydlení.

Kromě zastavení nebo zpoždění splácení úvěru existují další důvody pro ukončení smlouvy:

• poškození krytu, nedodržení provozních podmínek;
• převod prostor pro použití na třetí strany;
• porušení pojistných podmínek;
• přeplánování prostor, změna technických charakteristik bydlení.

Vzhledem k tomu, že se takové půjčky splácejí několik desetiletí, banky velmi pečlivě prověřují ty, kteří dostanou hypotéku. Dělají maximum pro snížení rizika nesplácení dluhu. Pro průměrnou banku vypadá ideální dlužník takto:

• Věk – přibližně 27–30 let. To stačí k tomu, aby se zajistilo, že klient ještě neodešel do důchodu do konce plateb.
• Vysoký oficiální plat. Pokud jsou vaše příjmy alespoň trojnásobkem měsíční splátky hypotéky, stanete se žádaným zákazníkem jakékoli banky.
• Působivá pracovní zkušenost v dobré společnosti, nejlépe na prestižní pozici.
• Stabilní rodinný stav, stejně jako pár dětí, vaši pozici jen posílí. Kromě toho je žádoucí, aby manžel (manželka) byl zaměstnán s dobrým platem.

Ale dokoncepokud splňujete všechna tato kritéria a potřebujete hypotéku, špatný úvěr si s vámi může pohrát.

Odkud pochází úvěrová historie

Každý, kdo se chce obrátit na banku s žádostí o hypotéku, musí v první řadě pochopit, co pojem „úvěrová historie“znamená, jak se tvoří, kde je k nahlédnutí a co ovlivňuje. Pak místo klepání na prahy přátel a známých křičeli: "Pomozte mi získat hypotéku se špatnou úvěrovou historií!" - člověk bude schopen nezávisle ovlivnit situaci.

Před rozhodnutím o půjčce musí každá finanční instituce požádat BKI (credit bureau). Obsahuje informace o každém člověku, který si alespoň jednou v životě půjčil peníze. Do těchto databází se zadávají informace o tom, jaké půjčky konkrétní osoba poskytla, zda byly platby provedeny správně a zda došlo ke zpoždění. Pokud došlo k porušení smlouvy, objeví se o tom také záznam v úvěrové historii.

Co je to „špatná úvěrová historie“a co to ovlivňuje

Jak jste již pochopili, místo v CI je důvodem k odmítnutí získat hypotéku. Do databází mají přístup všechny úvěrové instituce bez výjimky. Existuje několik kritérií, podle kterých se ověřování obvykle provádí. Například tyto:

1. Nedodržení podmínek smlouvy, pozdní platby, úplné odmítnutí převzatých závazků.
2. Příčiny mimo kontrolu dlužníka, ale zhoršení CI. Mohou to být chyby v podrobnostech, provádění platby prostřednictvím jinéhobanka, která platbu zpozdila, nesprávný výpočet poslední splátky, další faktory.
3. Podvodné aktivity. Existují případy, kdy podvodníci sestaví půjčku pomocí cizích dokumentů. Peníze se samozřejmě nechystají vrátit. V tomto případě, i když bude prokázáno trestné jednání třetích stran, bude vaše CI zcela poškozena.

Samozřejmě, v posledních dvou případech se zdá, že klient za to nemůže, ale určitě bude potřebovat pomoci s hypotékou.

Jak zkontrolovat svou vlastní kreditní historii a proč to musíte udělat

Abyste se vyhnuli nepříjemným situacím, je nejlepší, abyste svůj CI znali předem. Banka totiž obecně není povinna své odmítnutí nějak motivovat, nejčastěji se na ni ale odvolávají zaměstnanci finančních institucí. Kromě všech výše uvedených faktorů jej mohou zničit i drobné události:

• malé (několik dní) zpoždění u spotřebitelského úvěru;
• předčasné splacení úvěru bez dohody s bankou;
• nesplnění svých závazků, pokud jste jednali jako ručitel za půjčku příbuzného nebo přítele;
• dluh ve výši 2–3 rublů kvůli chybě ve výpočtech.

Abyste se vyhnuli problémům, udělejte si pravidlo, že budete svou kreditní zprávu kontrolovat alespoň jednou ročně. Navíc je to docela jednoduché:

1. Nejprve musíte kontaktovat speciální oddělení Bank of Russia, které se nazývá „Centrální katalog CI“. Je potřeba získatinformace o tom, kde přesně se váš příběh nachází.
2. Nyní stačí poslat požadavek na konkrétní BKI a získat potřebné informace. Můžete to udělat jednou ročně zdarma.

Jak získat půjčku s pošramocenou pověstí

Ať už získáte jakékoli informace, nezoufejte. Pamatujte: stále můžete získat hypotéku. Samozřejmě byste se neměli chlubit špatnou úvěrovou historií. Ale situaci lze napravit. Jak? Existuje několik způsobů:

• předložení dokumentů malé finanční instituci, kde ověření nemusí být tak pečlivé;
• žádání o pomoc zprostředkovatelům;
• předložení podkladů pro hypotéku bance, která vám již úvěr jednou poskytla;
• získání půjčky od vývojáře;
• uskutečnění pronájmu s odkupem.

Existují také způsoby, ke kterým byste se neměli uchylovat. Není žádným tajemstvím, že na trhu služeb existují organizace, které jsou připraveny dokumenty za poplatek opravit. Dělat to, jak víte, je nezákonné. Může skončit smutnými následky.

Také v oblasti bankovních úvěrů je fenomén jako komerční úplatkářství zcela běžný. To znamená, že někteří zaměstnanci finančního ústavu jsou připraveni zavírat oči nad negativní úvěrovou historií klienta. Samozřejmě ne jen tak, ale za solidní odměnu. Nespokojte se s tím. Takové akce jsou také nezákonné.

Lze špatný příběh napravit

Hypotéka se špatnou historií je velmi problematická záležitost, ale docela reálná. Pokud v CI najdete chyby, můžete požádat o změny. V tomto případě budete muset prokázat, že informace obsažené v úvěrové historii jsou nespolehlivé a podléhají opravě. Vaše žádost bude zkontrolována. V tuto chvíli si musíte připravit dokumenty, které vás charakterizují jako důvěryhodného klienta. Takové papíry mohou být:

• kontroly potvrzující včasné platby;
• výpisy finančních institucí nevykazující žádné nesplacené půjčky;
• potvrzení od policie, že půjčku poskytli podvodníci podle vašich dokumentů;
• další dokumenty dokazující vaši nevinu.

Podle výsledků kontroly bude učiněno rozhodnutí o provedení změn ve vaší kreditní historii. Pokud vám byly poskytnuty a nesouhlasíte s výsledky kontroly, můžete se obrátit na soud a hájit svá práva tam.

Pokud však z vaší strany došlo k porušení pravidel a nyní nerozumíte tomu, jak získat hypotéku se špatnou úvěrovou historií, měli byste udělat následující. Vezměte si v jakékoli bance malý spotřebitelský úvěr na nákup např. domácích spotřebičů a pečlivě jej splácejte. Opakujte tyto kroky ještě několikrát. Tímto způsobem si zlepšíte svou finanční pověst a budou vám odpuštěny drobné nedostatky z minulosti.

Dluhuje vývojáři

Nyní si promluvme o tom, jak získat hypotéku se špatnou kreditní kartou, pokud ji nemůžete opravituspěl a banka vás odmítla. V takovém případě se můžete pokusit kontaktovat přímo vývojáře. Nepříliš velké stavební firmy často potřebují přilákat kapitál třetích stran. K tomu jsou nuceni požádat banku o úvěr. To však není tak ziskové, protože musíte platit úroky.

Výhodnější variantou je uzavření splátkové smlouvy s klientem. Developer zároveň dostává další peníze na výstavbu a jednotlivec dostává možnost hradit náklady na bydlení ve splátkách.

Se zřejmými výhodami, jako je absence úroků, provizí, plateb za posouzení a pojištění, má tento způsob i podstatnou nevýhodu - nevýznamnou dobu splátek. Málokdy se společnost dohodne na uzavření takové smlouvy na dobu delší než 5 let. Kromě toho budete jistě vyžadovat poměrně solidní zálohu. Nejčastěji je to asi 30 % nákladů na bydlení.

Žádost u malé banky

Pokud přemýšlíte, kde získat hypotéku se špatným úvěrem, zkuste mladou banku nebo malou finanční instituci. Taková zařízení bojují o každého klienta a dost často snižují požadavky na žadatele o hypotéku.

Takové instituce navíc často zaměstnávají specialisty, kteří nemají dostatečné zkušenosti v oblasti úvěrování. Jednoduše řečeno, prostě nevědí, kde hledat, ale mají velkou touhu uzavřít smlouvu.

Tato metoda má ale také nevýhody. Nejčastěji se jedná o spíše vysoké úroky nebo účtování dalších poplatků. Tímto způsobem se malé banky snaží snížit riziko nesplácení.

Ručitel + zástava

Další možností, jak získat hypotéku se špatným úvěrem, je poskytnout velké množství dodatečného zajištění a více ručitelů.

Vzhledem k tomu, že žádná banka nebude jednat s nespolehlivými zákazníky, budete muset přesvědčit jejich zaměstnance, že vám lze důvěřovat. Nejprve musíte získat podporu osoby, která je finančně bezvadná a má solidní příjem. Ještě lépe, pokud existuje několik takových ručitelů. V tomto případě již vaše negativní úvěrová historie nebude v očích manažera vypadat příliš závažně. Pokud totiž své závazky nesplníte, dluh bude vymáhán po ručiteli.

Pokud můžete dát bance něco cenného, co již vlastníte, výrazně to zvýší vaše šance na získání hypotéky. Může to být letní dům, drahé auto, venkovská chalupa, starožitný šperk a tak dále. Je třeba si uvědomit, že koupený byt bude zároveň zástavou. A pokud své závazky nesplníte, můžete ztratit obě zástavy a nezůstane vám nic.

Zvyšte částku první splátky

Téměř všechny hypoteční úvěry jsou poskytovány s minimální (až nulovou) zálohou. Pokud tedy nevíte, jak získat špatnou hypotéku, ale máte dostatek hotovosti, zkuste si vzít půjčku s vyšší akontace. Pokud jste schopni okamžitě složit zhruba 50 % nákladů na bydlení, banka s největší pravděpodobností nad negativním příběhem přimhouří oči. Děje se tak proto, že i když v budoucnu nebudete moci splácet půjčku, banka váš byt snadno prodá za polovinu jeho skutečné hodnoty a vrátí peníze sama sobě.

Obrátíme se na zprostředkovatele

Někdy je úvěrová historie klienta tak špatná, že může potřebovat pomoc s hypotékou. K tomu existují speciální zprostředkovatelé půjček. Tito lidé vám nabídnou seznam bank, které jsou ochotné mluvit s problémovými zákazníky. Za příplatek se o veškerá jednání postará makléř a téměř zaručeně vám poskytne hypotéku. Pravda, služby takových asistentů jsou drahé, ale někdy je to jediná cesta ven.

Pronájem bytu

Existuje další, pro Rusko poměrně nový způsob, jak získat hypotéku s pošramocenou úvěrovou pověstí. Jedná se o pronájem domu. Její podstatou je, že člověk uzavře nájemní smlouvu na bydlení s následným odkupem. Měsíční výdaje se přitom skládají z nákladů na nájem a výše splátky úvěru. Úvěrová historie v tomto případě nehraje žádnou roli. Až do zaplacení všech nákladů není vlastníkem bytu klient, ale finanční instituce.