Koncept a typy pojištění odpovědnosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Pro většinu občanů a podnikatelů se stalo zvykem uzavírat smlouvy o životním, automobilovém a majetkovém pojištění. Tváří v tvář takové kategorii, jako je „pojištění odpovědnosti“, mnozí nechápou potřebu tohoto typu ochrany. Ačkoli, jak ukazuje praxe, v moderním světě vám stávající typy pojištění odpovědnosti umožňují chránit se před možnými nepředvídanými výdaji při provádění různých činností a dokonce i při řízení auta. Na základě norem občanského práva rozlišují odpovědnost ze smlouvy a ze zákona.

Odpovědnost podle zákona

Mimosmluvní nebo deliktní nebo zákonná odpovědnost se objeví, když je způsobena škoda osobě, která není ve smluvním vztahu s původcem události. Tento typ odpovědnosti nastává bez ohledu na existenci podepsané smlouvyprávní vztahy.

Pojištění takových rizik zahrnuje určité podmínky:

• je pojištěna odpovědnost samotného pojištěného nebo jiného účastníka, který může být rovněž odpovědnou osobou;
• v dokladu o pojištění musí být uvedeni všichni účastníci, kteří mohou svým jednáním způsobit škodu;
• oprávněnou osobou může být jak pojistník, tak pojištění účastníci, jakož i třetí osoby, pokud je to uvedeno v pojistné smlouvě;
• Poškozený má právo požadovat výši náhrady škody přímo u pojišťovny, pokud jsou takové podmínky uvedeny v pojistné smlouvě uzavřené mezi stranami.

Smluvní odpovědnost

Odpovědnost ze smlouvy nastává v případě neplnění, nekvalitního plnění povinností, které jsou uvedeny v uzavřené dohodě mezi stranami. Tento typ pojištění odpovědnosti také vyžaduje určité podmínky:

• odpovědnost je stanovena aktuálními legislativními dokumenty;
• pojištěna je pouze odpovědnost pojistníka, všechny ostatní smlouvy jsou považovány za neplatné;
• oprávněná osoba podle pojistné smlouvy uvede stranu, se kterou pojistník uzavřel smluvní vztah.

Vzhledem k právnímu vztahu, který vznikne mezi pojišťovnou a jejími zákazníky, přebírá pojistitel povinnost nahradit škodu na majetku nebo na zdraví třetím osobám.osoby.

Odpovědnosti

Předmět pojištění odpovědnosti je v souladu s požadavky pojistné legislativy určen majetkovými zájmy, které se bezprostředně týkají pojištěného a osob dotčených v důsledku jeho činnosti. Právní předpisy jasně vymezují, na jaké typy pojištění se pojištění odpovědnosti vztahuje.

Existuje pro to klasifikace typů odpovědnosti:

• správní – nastane, když je spáchán správní delikt nebo porušení;
• material – zavazuje zaměstnance nahradit ztrátu způsobenou organizaci v důsledku nedodržení nebo porušení platných zákonů;
• občanské právo – objevuje se při porušení občanskoprávních norem legislativních aktů a znamená nedodržování subjektivních práv třetích osob;
• professional - zastupuje zájmy specializovaných specialistů na případné materiální škody při výkonu jejich povinností nebo poskytování seznamu služeb uvedených ve smlouvě.

Hlavní typy pojištění odpovědnosti, jako je občanské a profesní, jsou předmětem zájmu finančního trhu.

Pojištění odpovědnosti za škodu

Výrobní podnik, stejně jako běžný občan, může při plnění svěřených výrobních úkolů nebo v běžném životě svým jednáním poškodit majetek neoprávněných osob nebo poškodit jejich zdraví. Podle zákona musí pachatelénahradit způsobené škody. Aby byly tyto náklady minimalizovány, pojišťovny schválily typy smluv o pojištění občanské odpovědnosti.

Při podepisování pojistné smlouvy je třeba mít na paměti, že občanskoprávní závazky mají výhradně majetkovou povahu. Stávající typy pojištění občanské odpovědnosti nabízejí přesun případných škod na pojistitele. Zároveň je třeba chápat, že existence takové dohody nezbavuje pojistníka případného správního nebo trestního stíhání.

Na základě norem pojišťovací legislativy se rozlišují následující typy pojištění občanské odpovědnosti:

• majitelé vozidel;
• cargo dopravce;
• majitelé průmyslových podniků, organizací, které jsou v důsledku své činnosti klasifikovány jako objekty zvýšeného nebezpečí;
• vlastníci nebo nájemci vodáren.

Pojištění profesní odpovědnosti

Některé typy profesí jsou klasifikovány jako nebezpečné činnosti, protože pracovník může svým jednáním poškodit klienta. Při nekvalitním poskytování služeb nebo výkonu práce, nekalém plnění pracovních povinností je možné způsobit majetkové škody. Materiální ztráty, které budou způsobeny zákazníkům, může pojišťovna uhradit, pokud má viník pojistku.

Stávající typy pojištěníprofesní odpovědnost jsou vázány na povolání budoucího klienta pojišťovny. Profese jako notář, soukromý lékař, celní makléř, odhadce, auditor musí mít mezi povoleními doklad o pojištění, díky kterému se odpovědnost za budoucí chyby a nedostatky přesune na pojistitele.

Odpovědnost majitelů aut

Ze stávajících typů pojištění občanské odpovědnosti je nejžádanějším povinné ručení. Tato dohoda opravňuje řidiče k řízení vozidla. Pojišťovny nabízejí dobrovolné i povinné druhy pojištění odpovědnosti. Klient pojišťovny může dobrovolně navýšit výši odpovědnosti pojistitele v případě dopravní události.

Se vstupem v platnost systému „přímé likvidace škod“při dohodě OSAGO má nejen viník společnosti, ale i poškozený klient právo na pojistné plnění ze svého pojištění společnost.

Přírůstek pojistného plnění se provádí, pokud se vlastník pojistného dokumentu stal viníkem nehody. Tento typ povinného pojištění občanské odpovědnosti zahrnuje platby nejen za poškozený majetek (auta, domy, elektrické sloupy, ploty), ale také za škody na zdraví cestujících nebo jiných účastníků silniční události.

Chcete-li obdržet pojistné plnění nebo narůstat platby poškozené straně,několik podmínek:

• auto řídí osoba uvedená v pojistné smlouvě;
• nevratné morální škody;
• vozidlo se nepoužívá v rally, studii nebo soutěži;
• úmyslné protiprávní jednání pojištěného;
• řízení v opilosti, pod vlivem drog nebo opiátů.

Je třeba poznamenat, že pro majitele automobilů existují dva typy povinného pojištění občanské odpovědnosti: vnitrostátní a mezinárodní smlouvy. Pro cestu do zahraničí je řidič vozidla povinen pojistit si také svou odpovědnost. K tomu existuje dohoda o Zelené kartě, díky které funguje jednotné pojištění na území 31 států. Výše závazků, které pojišťovna přebírá, závisí na státu, na jehož území k mimořádné události došlo. Pojistná smlouva se vztahuje na všechny osoby, které řídí vůz uvedený v pojistné smlouvě.

Odpovědnost odhadce

Dalším typem pojištění občanské odpovědnosti, které je povinné, zákonem schválené, je odpovědnost odhadce. Při provádění svých oceňovacích činností může neúmyslně způsobit svým zákazníkům materiální ztráty. Aby se minimalizovaly ztráty této profese, je při získávání povolení k provádění znaleckých činností nutně sepsána pojistná smlouva se specializovanou finanční společností.

Výplata pojistné náhrady u tohoto typu povinného ručení probíhá na základě rozhodnutí soudu. Je také možné nahradit škody způsobené klientem, pokud pojistitel souhlasí s tím, že pojistná událost skutečně nastala bez čekání na soudní úkon. Pojistná částka je vyplácena třetí osobě. Výše platby závisí na skutečných materiálních ztrátách, ale nemůže překročit pojistnou odpovědnost finanční společnosti podle podmínek uzavřené smlouvy.

Odpovědnost dopravce

Ze stávajících typů povinného ručení je třeba věnovat pozornost pojištění odpovědnosti nákladních dopravců v silniční, námořní a letecké dopravě. Hlavními regulačními dokumenty, které určují výši pojistné odpovědnosti a poplatků, jsou mezinárodní úmluvy o přepravě zboží a vnitrostátní právní rámec.

Tento typ pojištění odpovědnosti dopravce je povinný, aby chránil příjemce nebo cestující před možnými porušeními v důsledku doručení nákladu nebo zavazadel nebo poškozením jejich zdraví. Pojistné odškodnění se vyplácí zraněným osobám nebo oprávněným osobám ve výši skutečně vzniklých majetkových ztrát, nákladů na léčbu nebo při úmrtí.

Odpovědnost firem – zdroje zvýšeného nebezpečí

Činnosti některých podniků a organizací zpočátku představují nebezpečí na základě práce, kterou vykonávají. Ano, náplně.paliva, maziva a plyn mohou způsobit nouzové situace v důsledku úniku benzínu nebo výbuchu kontejnerů. Takovými nebezpečnými zařízeními jsou nutně i jaderné elektrárny a elektrárny. Majitelé takových podniků musí mít uzavřenou pojistnou smlouvu s profilovou společností, která převzala odpovědnost za ztráty přímo související s výrobní činností pojištěného.

Podle současného občanského zákoníku mezi nebezpečné zdroje patří:

• mechanická zařízení, zařízení, jejichž provoz nelze plně ovládat;
• průmyslové lidské činnosti související s atomovou, jadernou, elektrickou energií, hořlavými a výbušnými látkami.

Přítomnost smlouvy na tento typ pojištění odpovědnosti umožňuje vedoucímu nebezpečného zařízení převést částku škod na pojišťovnu za takové události:

• poškozování nebo ničení majetku;
• nedostává plánovaný zisk;
• peněžitá škoda;
• špatné zdraví nebo smrt postižených lidí;
• výdaje na odstranění následků pojistné události.

Pojištění odpovědnosti makléře

Nezbytnou podmínkou pro výkon práce celního zástupce je zařazení potenciálního makléře do registru celních zástupců. Pojišťovny, na základě schválených druhů povinného ručeníodpovědnosti, nabídnout uzavření pojistné smlouvy, bez které nebude možné celního makléře zapsat do registru. Jeho přítomnost je povinná.

Pojišťovací organizace přebírají odpovědnost za krytí majetkových ztrát způsobených celním zástupcem svým jednáním nebo nečinností spojenou s prováděním určitého souboru prací. Kromě škod na majetku může doklad o pojištění pokrýt náklady na soudní spory s právníky a přizvanými odborníky.

Pojistná událost se považuje za nastala, když klient makléře předloží majetkové nároky, které přímo souvisejí s nekvalitním poskytováním služeb, a to:

• nedodržení lhůt pro poskytnutí celních dokladů;
• nesprávné výpočty cel, která byla zaplacena v přemrštěné částce;
• pokuty za porušení postupů celního odbavení;
• zveřejnění obchodních nebo jiných důvěrných informací.

Pojištění odpovědnosti auditora

Dalším typem pojištění odpovědnosti je pojištění auditorů. Pro provádění auditorské činnosti stanoví současný zákon povinnou existenci smlouvy s pojišťovnou. Různé typy smluv o pojištění odpovědnosti, které pojišťovací organizace nabízejí svým zákazníkům, zahrnují také povinné pojištění odpovědnosti auditorů.

Běhempři své činnosti mohou specialisté svým jednáním neúmyslného charakteru způsobit škodu na majetku nebo poškození zdraví zákazníků služeb. Pojištěné události zahrnují:

• chyba při posuzování činností a dodržování regulačních dokumentů;
• nesprávná interpretace výsledků auditu;
• nezjistí významné nedostatky ve finančních dokumentech;
• nesoulad se schválenými účetními a výkaznickými standardy, daňovými zákony;
• náhodná ztráta nebo poškození finančních dokumentů, jako jsou peněžní poukázky, prohlášení, šeky, daňové faktury a faktury.

U tohoto typu pojištění odpovědnosti hradí pojistitel výši uložených pokut. Zpoplatněny jsou i služby jiné auditorské společnosti, pokud ztráta byla způsobena neodborným jednáním auditora, jehož odpovědnost je pojištěna. V případě ztráty dokladů pojišťovna kompenzuje náklady na registraci nových dokladů, notářsky ověřených kopií. Pokud jsou navíc během objasňování okolností události vynaloženy finanční prostředky, podléhají tyto výdaje také kompenzaci na úkor pojistné částky.

Trh finančních služeb se stejně jako celé pojišťovnictví vyvíjí. A pokud jsou majetková rizika, nebo dokonce obecný pojem a druhy pojištění odpovědnosti, jako je OSAGO, většině spotřebitelů známé, pak je dobrovolné pojištění odpovědnosti blízkéčelí pouze úzkému okruhu specialistů. Ačkoli existence takové smlouvy vám umožňuje chránit se před dodatečnými náklady na materiál v případě události uvedené ve smlouvě.