Hypotéka je registrovaný cenný papír, který je vydán na základě smlouvy

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2024-01-17 18:44

Hypoteční úvěry se vyznačují přítomností zástavy ve formě nemovitosti. Tento typ transakce vyžaduje oficiální potvrzení pomocí zvláštního dokumentu, protože půjčka na nemovitost je půjčka na poměrně velké množství peněz. Navíc zde hovoříme o určité zástavě, jejíž roli hraje kupovaný dům, byt či jiné bydlení.

V tomto ohledu ruské banky zavedly praxi vydávání hypotéky spolu s hypoteční smlouvou.

Co je hypotéka

Hypotéka je cenný papír, který reguluje vztah mezi věřitelem a dlužníkem.

Díky ní se majitel stává vlastníkem dvou práv najednou:

1. Právo na plnění peněžních závazků z hypotečního úvěru bez poskytnutí jiných důkazů o jeho existenci.
2. Právo používat zastavenou nemovitost jako zástavu.

Přesnější definici toho, co je hypotéka a jak se liší od hypoteční smlouvy, naleznete v následující tabulce:

Podmínky	Hypotéka	Hypoteční smlouva
Stav	Hypotéka je cenný papír, který může být účastníkem transakcí v bance i mezi bankami	Úřední dokument s právní mocí
Schopnost provádět změny	Žádná příležitost, k tomu si musíte sestavit novou hypotéku	Možná, ale pokud s tím obě strany souhlasí
Kdo podepisuje	Vypůjčovatel a zástavce	Půjčitel a dlužník
Místo registrace	Služba registrace	Notář
Informace o vkladu	Předmět zajištění je podrobně popsán	Zajištění je pouze zmíněno
Obsah	Záruka plnění závazků smluvních stran	Popis právních vztahů při vystavení a splacení úvěru na bydlení

Obecné informace

Hypotéka je dluhový cenný papír, jehož účinnost zaniká až úplným splacením všech závazků dlužníka vůči věřiteli. Dokud nevyprší její platnost, může banka držitele práv hypotéku znovu zastavit nebo prodat jiným finančním a úvěrovým organizacím. Samozřejmě pouze s osobním souhlasem dlužníka. Na samotnou bezpečnost to však žádný zásadní vliv nemá.rendery: podmínky hypoteční smlouvy, stejně jako podmínky hypotéky, se nemění.

Ruská úvěrová praxe nestanoví povinné vypracování tohoto dokumentu. Velké banky například nepovažují za nutné zavazovat dlužníka k podpisu hypotéky, protože mají ve svých rezervách impozantní finanční aktiva, to znamená, že jim nehrozí, že by pro sebe ztrácely významnou částku. Ale ne tak velcí účastníci úvěrového a finančního trhu trvají na hypotéce, aby se ochránili.

Důležitou vlastností hypotéky je, že její podmínky mají přednost před hypoteční smlouvou. Ukazuje se, že v případě nedodržení budou závazky splněny podle ustanovení hypotéky.

Smlouva o hypotečním úvěru je hlavním dokumentem této transakce, osvědčuje hypotéku a hypotéka je její zárukou. Originál hypotéky si ponechá banka, která úvěr poskytla, zatímco dlužník obdrží kopii ověřenou notářem.

Hypotéka je cenný papír, jehož nominální vlastnictví neumožňuje finanční instituci převést jej na třetí strany bez písemného souhlasu dlužníka.

Podstata hypoték

Hypotéka je spojením mezi realitním trhem a trhem cenných papírů. Podstatou hypoték je refinancování, to znamená, že hypoteční dluh lze prodat nebo zastavit. Institut hypoték byl zaveden poměrně nedávno, což bezesporu znamená pokrok ve vývoji trhu dluhových cenných papírů. Banky tak budou moci prodávat dluhy na sekundárním trhu a poskytnou si tak rozsáhlou hotovostní základnu pro dlouhodobé půjčky.

U hypotéky je nejdůležitější masivní půjčování od bank na bydlení ve výstavbě a připravené. Dlouhodobé úvěry na bydlení nemohou být založeny pouze na vkladech a jiných spořících účtech. Hromadné a dlouhodobé úvěry na výstavbu a nákup soukromých nemovitostí vyžadují možnost refinancování, a to i na burze. Světová finanční historie prokázala nemožnost normálního rozvoje trhu úvěrů na bydlení bez hypoték.

Podmínky pro vydání hypotečního zástavního listu

Tento cenný papír lze vydat za tří podmínek:

• hlavní závazek je peněžní;
• při uzavírání hypoteční smlouvy je uvedena výše dluhu na ní nebo kritéria, podle kterých ji lze určit;
• zástavní smlouva musí obsahovat ustanovení o vydání hypotéky.

To neznamená, že hypotéka nebo hlavní smlouva již nejsou platné. Oba jsou nadále platné. Je ale třeba připomenout, že hypotéka je cenný papír, jehož závazky jsou zajištěny zástavou. Držitel může získat zpět předmět hypotečního úvěru nebo dosáhnout exekuce podle hlavní smlouvy právě na základě zástavy, nikoli na základě zástavní nebo hlavní smlouvy. Jednou z vlastností hypotéky by navíc měla být povinná státní registrace této cennostipapír.

Zástavce vystaví doklad. Hypotéka je zástavní smlouva, která je vystavena v jednom vyhotovení, písemně, na zvláštním formuláři standardního formuláře. Státní registrace hypotečního zástavního listu vyžaduje individuální registrační číslo a pečeť, bez kterých je tento cenný papír považován za neplatný.

Kategorie objektů

Hypotéka je cenný papír zajištěný jedním z předmětů následujících kategorií:

• byty, obytné budovy a jejich části;
• nedokončené objekty;
• pozemky;
• garáže, zahradní domky, chaty a další spotřební budovy;
• plavidla vnitrozemské plavby, lodě a letadla, vesmírné objekty.

Hypotéku nelze vystavit, pokud je předmětem smlouvy nemovitá věc se specifickými vlastnostmi, např.:

• pozemek;
• podnik jako jediný a nedělitelný komplex nemovitostí;
• les atd.

V hypoteční smlouvě může být právo nájmu označeno jako předmět.

Co je hypotéka na trhu cenných papírů

Hypotéka je zajištěný dluhový závazek. Společnost, která vlastní portfolio takových hypoték, má právo začít vydávat vlastní dluhopisy, aby přilákala další finance. Jsou spláceny placením úroků z hypoték vlastněných společností, která dluhopisy vydala.

Hypotéka na trhu cenných papírů je dokument, který splňuje řadu požadavků. Zejména musí být doslovný, to znamená, že určité detaily musí být na papíře. Ne všechny z nich automaticky zneplatní jeho hodnotu.

Kromě bodů a údajů stanovených zákonem může hypotéka obsahovat údaje určené zástavním věřitelem a zástavcem. Mohou to být například určité sankce vztahující se na dlužníka v případě pozdní platby další platby nebo některé další příležitosti, které zahrnují zachování zastaveného majetku. Banka má právo nezávisle, bez účasti dlužníka, stanovit tyto dodatečné podmínky.

Převod hypotéky a jeho právní důsledky

Převod hypotéky v právním smyslu je rozdělen do dvou fází:

• vypracování doporučení ve prospěch propagátora (jakékoli třetí strany);
• skutečný přenos originálu.

Indosant (ten, kdo převádí zajištění) je povinen poskytnout dlužníkovi písemné oznámení o skutečnosti převodu zástavy. Po obdržení dokumentu se indosant stává vlastníkem všech práv zástavního věřitele podle hypotečních a hlavních smluv. Indosant mu odpovídá za míru spolehlivosti informací obsažených v převáděném cenném papíru. Převodem hypotéky se navíc rozumí potvrzení indosantem o svědomitém plnění všech závazků dlužníka ze smlouvy. Popřevodu papíru se zástavce zříká veškeré odpovědnosti vůči indosantovi za nesplnění jakýchkoli závazků dlužníkem.

V zákoně o hypotékách však existuje klauzule, která stanoví podmínky odpovědnosti. Kupující hypotéky tak zvyšuje svůj vlastní komfort a jistotu své investice.

Refinancování hypotékami

Zákon o hypotékách poskytuje několik způsobů refinancování hypotékami:

• prodej hypotéky;
• její kauce;
• prodej tohoto dokumentu s povinnou podmínkou jeho zpětného odkoupení;
• Emise cenných papírů zajištěných hypotékou.

Velmi důležitou nuancí v této záležitosti je, že hypotéku můžete refinancovat pouze do doby, než dlužník splní všechny závazky z úvěru.

Výhody a nevýhody cenných papírů zajištěných hypotékou

Výhody vydávání hypotečních zástavních listů a certifikátů jsou:

• příjem finančních zdrojů na hypotečním trhu pro rozšíření rozsahu hypotečních úvěrů;
• Investoři dostávají cenné papíry s vysokým výnosem a zárukami.

Nevýhodou hypotečních zástavních listů a certifikátů pro majitele je možnost splacení úvěru dlužníkem předčasně. Riziko vrácení nominální hodnoty certifikátu je vysoké, v důsledku čehož bude držitel cenného papíru zajištěného hypotékou připraven o dlouhodobý zisk v podobě úroků.