Podmíněná spoluúčast v pojištění je Typy pojistných smluv

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2025-01-24 13:13

Společenství je jedním z nástrojů používaných v pojištění. Používají jej pojišťovací agenti, aby upozornili zákazníky na atraktivnější podmínky a nižší cenu pojistky. Franšíza je relevantní zejména v oblasti povinného ručení, například v pojištění vozidel. Podmíněná spoluúčast v pojištění je jednou z odrůd jmenovaného nástroje. Dnes existují dva její typy: podmíněné a nepodmíněné.

Co je podmíněná franšíza

Především by měla být definována samotná franšíza. Jako nástroj pojištění získal oficiální status v ruské legislativě již v roce 2014, kdy byly provedeny změny v textu zákona o pojištění. Spoluúčast je část ztráty (škody) v důsledku vzniku pojistné události, která není hrazena pojišťovnou. Platby přicházejí pouze v případě, že výše ztráty přesáhne náklady na franšízu. Částka, kdy a jak budou peníze vyplaceny, závisí na typu pojistné smlouvy a podmínkách uvedených v této smlouvě.

Na prvníVypadá to, že je to pro pojištěnce nevýhodné, ale ve skutečnosti to může být výhodnější než nákup běžné pojistky. Spoluúčast je mnohem levnější, zejména v případě menších nehod, kdy je škoda zanedbatelná (pár lehkých škrábanců). Taková pojistka umožňuje vyřešit problém bez zapojení specialistů pojišťovny, což znamená úsporu času a peněz na papírování.

Jednoduchá podmíněná franšíza

Platby za jednoduchou podmíněnou franšízu se vypočítávají takto: pokud je ztráta nižší než náklady franšízy, hradí škodu vzniklou pojistnou událostí pojištěný, je-li více, v plné výši ztráty hradí pojišťovna, ale v rámci pojistné částky.

Příklad výpočtu

Auto bylo pojištěno jednoduchou podmíněnou spoluúčastí. Jeho velikost je 35 tisíc rublů. V důsledku pojistné události došlo ke ztrátě (výše škody byla 25 tisíc rublů). V souladu s podmínkami smlouvy pojišťovna nehradí škodu způsobenou na majetku. Pokud by to činilo ne 25 tisíc rublů, ale 40 tisíc rublů, pak by pojišťovna zaplatila plnou výši ztráty - 40 tisíc rublů.

Jaký je rozdíl mezi podmíněnou a nepodmíněnou franšízou

Rozdíl mezi podmíněnými a nepodmíněnými spoluúčasti v pojištění je ten, že platby za nepodmíněné spoluúčasti jsou vždy prováděny podle stejného vzorce. Standardně, pokud nejsou v pojistné smlouvě předepsány nějaké zvláštní podmínky, je taková spoluúčast považována za nepodmíněnou. S ním se výplata rovnározdíl mezi náklady na franšízu a výší škody. Přirozeně, pokud je škoda nižší než její hodnota, pak nemůže být řeč o žádných pojistných platbách.

Příklad výpočtu

Došlo k nehodě. Výše škody činila 75 tisíc rublů, velikost bezpodmínečné spoluúčasti - 50 tisíc rublů. Pojišťovna bude muset zaplatit pouze 25 tisíc rublů (75-50). Nepodmíněná spoluúčast je považována za nejvýhodnější pro pojišťovny, protože jim umožňuje přesunout část nákladů na pojistné plnění z peněženky pojištěné osoby.

Dočasná franšíza

Taková podmíněná spoluúčast v pojištění je podmínkou, za níž je relevantní po určitou dobu. Například první 3 měsíce od data vydání pojistky. Po tuto dobu platí a zbývajících 9 měsíců je uplatňován obvyklý pojistný režim, tedy bez spoluúčasti.

Dynamická franšíza

Dynamická podmíněná spoluúčast v pojištění je spoluúčast, jejíž velikost se mění v závislosti na počtu pojistných událostí za rok. Nejčastěji se vyjadřuje v procentech. Například při první nehodě je to 10 %, při druhém 30 %, při třetím 50 %. Tři a více nehod za rok je však velmi vzácné, i když vše závisí na povaze jízdy. Pokud řidič miluje rychlost, nákup takové pojistky pro něj bude nerentabilní.

Příklad výpočtu

Při nákupu pojistky OSAGO byla vystavena dynamická spoluúčast. V případě účasti na nehodě platil řidič 5 % z ceny škody, v případě opakované nehody se spoluúčast zvýšila na 35 %. Pokudřidič se dostal do nehody potřetí za rok, činila to 80 % výše škody.

Pojištěné auto havarovalo, škoda byla 70 tisíc rublů. Velikost franšízy v rublech: 700000,05=3500 rublů. Pojišťovna vyplatila 66,5 tisíc rublů. Do roka mělo auto znovu nehodu. Ztráty - 100 tisíc rublů. V souladu s podmínkami smlouvy pojišťovna zaplatí pouze 65 tisíc rublů, zbývajících 35 tisíc rublů, nezbytných pro opravu vozu, musí uhradit pojištěný.

Vysoká spoluúčast

Tato franšíza se používá ve smlouvách o pojištění majetku, které jsou velmi drahé. Například starožitnosti, drahá auta, luxusní nemovitosti. Pojistník v případě pojistné události nejprve uhradí škodu z vlastních prostředků a poté předložením dokladů potvrzujících, že událost je pojištěna, přijímá platby. Škoda může být uhrazena zcela nebo částečně, uhrazena - okamžitě nebo ve splátkách (vše závisí na podmínkách smlouvy).

Příklad výpočtu

V důsledku pojistné události byla přijata škoda ve výši 1 milionu rublů. Hodnota vysoké podmíněné spoluúčasti je 10 %. Veškeré náklady na odstranění škody nese na své náklady vlastník poškozené nemovitosti. Podle podmínek smlouvy mu musí být uhrazeno 90 % výše škody do šesti měsíců ve splátkách. Platby budou prováděny ve výši 150 tisíc rublů měsíčně. 100 tisíc rublů je velikost franšízy (10%). Podle podmínek smlouvy. 900 tisíc rublů jevýši pojistného plnění. Vzhledem k tomu, že podle podmínek smlouvy musí pojistitel zaplatit celou částku ve splátkách, bude měsíční platba činit 150 tisíc rublů.

Výhody a nevýhody franšízy pro pojištěnce

Na první pohled se může zdát, že pro pojistníka je nerentabilní využívat franšízu v pojistné smlouvě. Je mu nabídnuta politika s funkcí „odebrána“. To znamená, že v případě drobné nehody nebo drobného poškození budete muset opravu hradit z vlastní kapsy. První myšlenka každého klienta: všechny benefity jdou pojišťovnám, které tak ustupují od plných plateb. Ve skutečnosti to není pravda. Podmíněná spoluúčast v pojištění je výhodná, ale pouze pro toho, kdo se k pojištěnému majetku chová zodpovědně. Opatrní řidiči budou například těžit z toho, že si budou moci zakoupit komplexní pojištění za nižší cenu, než kdyby jej nepoužívali.

Pojistná smlouva s franšízou je výhodná také pro ty, kteří z jakéhokoli důvodu zřídka používají osobní auto. Vzhledem k tomu, že pojištění vozidla je podle ruského práva povinné, může taková politika přinést značné úspory. Zároveň, i když se dostanete k nehodě, bude jednodušší a levnější provést levné opravy, než přeplácet několik let za zbytečné služby. To znamená, že zaplatíte peníze navíc za drahé pojistky, pokud je pravděpodobnost, že se dostanete do stavu nouze, nízká.

Kdo platí a jak

Motoristy zajímají otázky nejen o tom, kolik a kolikkdy pojišťovna hradí, ale také o tom, kdo bude hradit opravy, pokud má jeden z účastníků nehody (nebo oba najednou) uzavřenou pojistku se spoluúčastí. Jak v takové situaci získat pojištění a jaká je jeho velikost? Pojištění – bez ohledu na to, zda má některý z účastníků podmíněnou nebo nepodmíněnou spoluúčast – pojišťovna hradí, a poté vymáhá výši škody od viníka dopravní nehody, aniž by věděla, zda spoluúčast má nebo ne. Škoda bude uhrazena v plné výši s přihlédnutím k výši spoluúčasti.

Jak získat pojištění s franšízou

Mnoho společností má speciální pojistné programy, které umožňují bezpodmínečnou nebo podmíněnou spoluúčast. V pojištění to není považováno za nic neobvyklého, i když v Rusku se to objevilo poměrně nedávno a ne všichni dnešní pojistitelé dokázali ocenit jeho výhody. Používá se pro pojištění majetku i osob. Při žádosti o pojistku je třeba pouze objasnit: smlouva s franšízou nebo ne. Pokud s ním, tak co to je a za jakých podmínek se poskytuje. Papírování je téměř stejné jako při nákupu pojistky bez ní.

Franšízu nelze vydat na nemovitost přijatou na úvěr. To se týká jak nemovitostí, tak automobilů. Před úplným splacením půjčky je nezákonné založit franšízu – podmíněnou i nepodmíněnou.

Nepleťte si pojišťovací franšízu s obchodní franšízou. I když se vyslovují a hláskují stejně, jsouúplně jiné nástroje. V podnikání se jedná o nákup cizí značky nebo cizího systému pro organizaci činností, výrobních procesů. Co to je, spoluúčast na pojištění, jednoduše řečeno, lze vyjádřit jako výši škody nekrytou pojišťovnou. Škodu, která je nižší než částka spoluúčasti, hradí pojištěný sám.

Funkce pojištění v Rusku

Všechny pojišťovací společnosti působící v Rusku mají jednu zvláštnost: téměř žádná z nich nenabízí klientům uzavření pojistky s podmíněnou franšízou. Možná je to způsobeno tím, že pojistný trh již nyní trpí impozantními ztrátami a manévruje na hranici přežití. Nebo možná jde o nedokonalost legislativy, protože tento způsob pojištění se objevil poměrně nedávno a obecně se trh pojišťovacích služeb v Rusku objevil před krátkou dobou a mezi pojišťovnami a pojistníky neexistuje žádná důvěra.

Nejrozšířenější v Rusku je bezpodmínečná franšíza. Téměř všechny ruské pojišťovny mají ve svém arzenálu programy bezpodmínečných odpočitatelných položek, takže získání pojištění není obtížné. Cena takové pojistky často klesne pod polovinu jejích běžných nákladů. Ale není z čeho se radovat. Čím levnější pojistka stojí a čím větší spoluúčast, tím větší zátěž pro peněženku pojistníka v případě pojistné události.

Například cena komplexního pojištění je 100 tisíc rublů. Společnost nabízí vydání franšízy ve výši 60 %. Zde bude cena pojistkypouze 40 tisíc rublů. Jenže taková úspora bude pro klienta v případě nehody zruinující. Pokud je škoda nižší než 40 tisíc rublů, pojištěný bude muset provést opravu na vlastní náklady. Pokud je více, klient zaplatí 60 % z celkové výše ztráty. Proto je franšíza výhodná pouze pro zkušené, odpovědné řidiče a také v regionech, kde je nízká nehodovost. V ostatních případech bude spoluúčast pro pojištěnce nerentabilní.