Jaký je rozdíl mezi ručitelem a spoludlužníkem: podrobný popis, vlastnosti, rozdíl

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Ti, kteří nepožádali o bankovní úvěr, mohou pojmy „ručitel“a „spoludlužník“vnímat stejně. Tyto pojmy však mají významné rozdíly. I když nemáte v plánu si osobně vzít půjčku, tyto informace nebudou zbytečné. Je možné, že vás někdo z vašich příbuzných nebo známých požádá, abyste vystupovali jako ručitel nebo spoludlužník. Po pochopení těchto pojmů budete vědět, jakou odpovědnost nese každý z účastníků transakce vůči bance.

Podrobný popis

Stručně řečeno, ručitel i spoludlužník jsou ručiteli bance. Nesou různou míru odpovědnosti za splacení půjčky poskytnuté dlužníkovi. Banka potřebuje třetí strany, aby získala důvěru v vrácení vydaného dluhu, a příjemce úvěru – aby zvýšila šance na obdržení požadované částky.

Převzetím závazků spoludlužníka nebo ručitele vyjadřuje člověk svou připravenost néstfinanční závazek za úvěr poskytnutý hlavnímu dlužníkovi. Pokud se ukáže, že je v insolvenci, přejde povinnost splácet úvěr na třetí osoby. Banka po nich bude moci ze zákona vyžadovat splacení dříve poskytnutého úvěru, který možná ani nevyužili.

Pokud je ručitelem právnická osoba, například firma, ve které dlužník pracuje, je vysoká pravděpodobnost, že požadovanou půjčku obdrží. Vzhledem k tomu, že jeho společnost funguje jako garant provozuschopných a včasných plateb. Ručitelem může být nejen právnická osoba, ale i fyzická osoba.

Rizika pro ručitele

Existují takové druhy odpovědnosti:

• Solidarita (plná). V tomto případě jsou dlužník a jeho ručitel vůči bance stejně odpovědní. Pokud hlavní dlužník neprovede platby nebo to neudělá včas, může se věřitel po prvním porušení obrátit na třetí stranu. Jediný případ, kdy se nelze vzdát solidární odpovědnosti, je případ, kdy půjčku poskytl váš manžel. V ostatních případech je na výběr, zda takové závazky převezmete nebo ne.
• Dceřiná společnost (částečná). V tomto případě je mnohem obtížnější přesunout závazky hlavního dlužníka na ručitele. Banka se musí obrátit na soud, aby prokázala platební neschopnost hlavního dlužníka. Pouze v tomto případě může být třetí strana požádána, aby zaplatila dluhy.

Banky samozřejmě preferují první typ ručení, protože díky tomu je vymáhání dluhu od ručitele mnohem rychlejší a jednodušší, bez nákladů na právní náklady.

Kdo je spoludlužník

Tyto osoby jsou vůči bance odpovědné společně a nerozdílně. Jak jste pochopili, umožňuje to věřiteli požadovat od každého z nich úplné zaplacení dluhu. Jedna půjčka může přilákat až 3-4 spoludlužníky. Při stanovení výše poskytnutého úvěru bude zohledněn jejich celkový příjem. Proto je u hypotečních úvěrů nejvíce relevantní zapojení spoludlužníků. Každý z nich bude plně odpovědný až do konečného zaplacení dluhu převzatého z banky.

Jako spoludlužník může vystupovat kdokoli: manžel nebo jiný příbuzný, obchodní partner atd. Pokud o půjčku žádá manželský pár, pak k žádosti o půjčku není ani nutné mít oficiálně registrované manželství. V tomto případě však mohou nastat určité potíže při získání daňového odpočtu.

Spoludlužník při koupi nemovitosti

Trh půjček, zejména hypoték, je poměrně rozvinutý. Téměř každý si totiž chce koupit dům a pravděpodobnost, že si na vytoužený nákup mezi obyvateli našetří, zůstává nízká.

Při dnešních cenách nemovitostí není samotná koupě domu jednoduchá. Proto musíte získat podporu ručitele nebo spoludlužníka. Než však požádáte o úvěr, musíte zjistit, jak se liší ručitel od spoludlužníka u hypotéky?

Pokud jeden spoludlužník zcela uzavře půjčku, má plné právo požadovat částečné vrácení vynaložených prostředků od druhého. Hypoteční ručitel toto právo nemá.

Při koupi bytu na hypotéku má spoludlužník právo stát se jedním z vlastníků kupovaného bydlení, přestože bude v zástavě. Ručitel nemůže požadovat podíl na bytě.

K získání hypotéky vám banka obvykle umožní přilákat až 5 spoludlužníků, přičemž příjem každého z nich vám umožní navýšit výši úvěru. Šance na získání půjčky se tak zvyšují.

Ručitel a spoludlužník: jaký je rozdíl

Lze říci, že ručitelem je rezervní dlužník, který je povinen úvěr splatit pouze v případě, že hlavní dlužník úvěr nesplatí. Přítomnost takového ručitele může být předpokladem pro banku s nedostatečným příjmem nebo krátkou zkušeností s osobou beroucí úvěr.

Vrátíme-li se k otázce, v čem se liší ručitel od spoludlužníka, pak je třeba říci, že ten je odpovědný stejně jako ten, kdo si úvěr bere. Banka se na něj tedy může obrátit s výzvou k zaplacení dluhu, aniž by čekala, až hlavní dlužník nebude schopen dluh splatit. Spoludlužník je obvykle přitahován, když není dostatečný příjem k získání požadované částky. Při zvažování žádosti o úvěr bude banka zohledňovat i příjem třetí strany.

Ještě jeden bod doplňující odpověď na otázku, jaký je rozdíl mezi ručitelem a spoludlužníkem. Spočívá v tom, že první z nich je povinen uhradit bance náklady na vymáhání pohledávky. Tím však nevzniká ručiteli právo mít podíl na nabytém majetku. Jedinou příležitostí, kterou dostane, je právní základ požadovat vrácení škody od hlavního dlužníka.

Pokud si vzpomenete, kdo jsou spoludlužníci, okamžitě bude jasné, jak se liší záruka od solidárního závazku. Znalost těchto pojmů vám umožní správně sestavit úvěrové dokumenty. Solidární závazky zahrnují stejnou odpovědnost za splácení úvěru a stejná práva k nabytému majetku. Záruka taková práva nedává, ale zavazuje půjčku splatit pouze v případě, že se s tím hlavní dlužník nedokáže vyrovnat. Když znáte takové nuance, nebudete zmateni podmínkami při zpracování dokumentů v bance.

Jaký je rozdíl mezi zárukou a objednávkou

Abyste mohli odpovědět na otázku, musíte porozumět pojmům. Ručení předpokládá závazek. Souvisí to se splácením úvěru. Slovo „zadání“zní podobně, ale ve skutečnosti nemá nic společného s předchozím konceptem. Jde jen o jakousi smlouvu, podle které jedna strana plní úkol, který jí byl přidělen. Jinými slovy, žádost.

Jaký je rozdíl mezi zárukou a plnou mocí

Nyní bude snadné na tuto otázku odpovědět. Co je to záruka, jsme probrali výše. Chcete-li říci, jak se záruka liší od plné moci, musíte zvážit druhý termín. Plná moc je jedním z typů záruky, kdy druhá strana smlouvy získává právo jednat jménem první. Vystavením takového dokumentu získává účastník transakce právní důvody jednat jménem jiné osoby, nezáleží na tom: fyzické nebo právnické osoby.

Daňové odpočty

Pokud se vrátíme k otázce, jak se liší ručení od spoludlužníka, bude jasné, že daňový odpočet není dostupný pro každého. Při koupi bytu na hypotéku nebude moci ručitel získat slevu na dani, ale toto právo má spoludlužník.

Například syn vyřizuje hypotéku a jeho rodiče vystupují jako spoludlužníci. Zároveň nedostávají peníze od banky a nestávají se vlastníky nemovitostí. Pokud syn nebude schopen splácet, banka zákonně zašle žádost o splacení úvěru jeho rodičům. Obdobná situace se může týkat manželů, kteří jsou v registrovaném vztahu. I v případě rozvodu zůstávají lidé, kteří byli kdysi manželi, spoludlužníky a zachovávají si všechna práva a povinnosti, které jim byly svěřeny při uzavření smlouvy s úvěrovou institucí. Toto je velmi důležitá nuance při zvažování tématu, jaký je rozdíl mezi ručitelem a spoludlužníkem.

Částka srážky

Při žádosti o odpočet můžete požadovat až 2 miliony rublů za nemovitost a 3 miliony za úroky. Nejsou-li spoludlužníci sezdáni, může být vlastnické právo k nemovitosti zapsáno na jednoho nebo oba z nich. Odpočet daně však uplatní každý samostatně.

Abyste to mohli udělat, musíte splnit jednoduché podmínky:

• Buďte vlastníkem získaného bydlení, nikoli pouze spoludlužníkem.
• Vyplatitčást hypotéky a úroků. Je důležité, aby platba za vystavený úvěr pocházela z různých účtů. Finanční úřad bude muset prokázat, že se každý spoludlužník podílí na splácení hypotéky.

Po zjištění rozdílu mezi ručitelem a spoludlužníkem u půjčky a vyhodnocení všech nuancí se můžete rozhodnout, která možnost vám nejlépe vyhovuje.