Co je to diferencovaná platba úvěru: popis, postup výpočtu, platební podmínky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

O oblíbenosti půjček mezi obyvatelstvem není pochyb. Půjčky se berou na různé účely. Někdo kupuje nemovitost, někdo - vozidlo. Jsou i tací, kteří si za vypůjčené prostředky koupí nejnovější model iPhonu a půjčku na něj dlouhodobě splácejí. Zde však nejde o účel získání půjčky, ale o způsoby jejího splácení. Ne všechny klienty při obdržení měsíčního splátkového kalendáře zajímá, jaké typy splátek úvěru existují. Nabízí jim banka diferencovaný nebo jiný způsob splácení? Pokusme se zvýšit finanční gramotnost pochopením těchto problémů.

Popis

Rozlišená splátka úvěru je způsob splácení úvěru, při kterém dlužník platí většinu dluhu stejným dílemčásti po celou dobu trvání úvěru. Zároveň se úročí pouze zůstatek dluhu, takže u tohoto způsobu platby můžete pozorovat měsíční snižování splátek. Některé vlastnosti vyplývají z této definice, kterou probereme níže.

Funkce

Když víte, co je to diferencovaná splátka půjčky, můžete hádat, že první splátka bude největší za celé období. Již od druhého měsíce se výše plateb začne snižovat.

Proto si dlužník, který zvolí tento způsob splácení dluhu, musí podrobně spočítat svůj vlastní rozpočet a stanovit určitou rezervu finančních prostředků. Pokud tak neučiníte, velké splátky půjčky se mohou zdát zdrcující.

Postupně se však budou snižovat, čímž se sníží zátěž spojená s půjčováním peněz. To poskytuje určité výhody. Díky tomuto přístupu je totiž v konečném důsledku možné snížit celkovou výši přeplatků na úvěru v případě jeho předčasného splacení.

Relevance

Ze stejného důvodu banky zřídka nabízejí splácení úvěru diferencovanými platbami. Je to dáno tím, že tento způsob vrácení půjčky snižuje jejich příjmy. Podobné podmínky jsou někdy nabízeny hypotečním dlužníkům a mnohem méně často těm zákazníkům, kteří žádají o spotřebitelský úvěr. Obecným pravidlem je, že dlužníci mohou získat diferencované platby u bankovní půjčky výběrem dlouhé doby splácení.

Musíte pochopit, že jen zřídka je možné najít banku, která s tím souhlasídiferencované platby. Takový systém je pro samotnou úvěrovou instituci nerentabilní. Jejím hlavním cílem je totiž co největší zisk. Když víte, co je to diferencovaná splátka úvěru, musíte pochopit, že tento způsob splácení úvěru je v rozporu s účelem samotné banky. Ze stejného důvodu lze podobný způsob vzájemného vypořádání poskytnout zákazníkům, kteří si berou úvěr na delší dobu.

Postup výpočtu

Tato položka bude zajímat ty nejnáročnější čtenáře. Výpočet diferencovaných splátek úvěru je poměrně jednoduchý.

Především je tedy nutné rozdělit celkovou částku dluhu na stejné části v závislosti na období, na které byl úvěr poskytnut. Pokud je tedy úvěr klientovi poskytnut na tři roky, musí se celková částka vydělit třiceti šesti. Toto je počet měsíců, během kterých budou muset být provedeny pravidelné platby, aby bylo možné splatit dluh bance.

Musíte pochopit, že každá platba se skládá z úroku a částky, která částečně pokrývá jistinu. K dříve přijaté částce se tedy přičte i naběhlý úrok ze zůstatku úvěru. Postupně se bude zbytková výše úvěru snižovat, proto se při diferencované platbě bude jeho velikost každý měsíc snižovat.

To znamená, že na samém začátku plateb bude muset klient nést velkou finanční zátěž, která bude postupně klesat. Podle toho budou měsíční platbysnížit, což má menší dopad na rozpočet dlužníka.

Pro předběžný výpočet diferencovaných splátek úvěru můžete použít speciální kalkulačku. Zajímavostí je, že byste neměli zcela a zcela důvěřovat kalkulačkám na stránkách samotných bank. Informace v nich se často liší od skutečných podmínek, které jsou zákazníkům nabízeny.

Alternativní

Většina ruských bank poskytuje svým zákazníkům výhradně anuitní způsob splácení úvěru. V tomto případě platí zákazníci po celou dobu trvání úvěru bance každý měsíc stejnou částku. To znamená, že jak v prvním, tak v desátém měsíci zaplatí stejných podmíněných tisíc rublů.

Nyní víte, co je diferencovaná splátka úvěru, a chápete, že s touto formou platby se každý měsíc částky, které klient platí na splacení vlastního dluhu, liší.

Mohlo by se zdát, že výhodnější je anuitní platba. Koneckonců, stačí si jednou zapamatovat požadovanou částku a nemýlit se v budoucnu při další platbě. Navíc s pevnými platbami je snazší vypočítat si vlastní rozpočet a každý měsíc do něj vložit stejnou částku na splacení dluhu.

Pokud se však k problému postavíte racionálně a jasně víte, co je diferencovaná splátka úvěru, můžete dojít k závěru, že tento způsob je racionálnější. Protože v tomto případě klient získává možnost snížit si vlastní přeplatky.

Platební podmínky

Při diferencovaném splácení úvěru se měsíční splátka postupně snižuje, takže v rozpočtu dlužníka zůstává stále více volných prostředků. Citelné je zejména snížení zátěže při splácení dlouhodobého úvěru. Výše měsíčních příspěvků do banky se postupem času snižuje zhruba na polovinu. Souhlasím, rozdíl je hmatatelný.

Vzhledem k jednotnému splácení jistiny je možné snížit celkovou výši přeplatku. Banka totiž každý měsíc přepočítává úrok v závislosti na výši nesplaceného dluhu. Čím je tedy nižší, tím více se snižuje úrok, který je třeba bance zaplatit za použití finančních prostředků.

Těm, kteří platí hypotéky s diferencovanými platbami, se daří snížit výši ročního pojištění, které je povinné v případě zástavy nemovitosti. Důvodem je skutečnost, že výše pojistného krytí se vypočítává v závislosti na výši nesplaceného dluhu.

Výsledek

Pokud plánujete získat půjčku s diferencovanými platbami, spočítejte si vlastní náklady. Kalkulačka na webu banky nemusí poskytovat nejspolehlivější výpočty. S přihlédnutím k provizím a pojištění se však částka může mírně lišit. Banky navíc také umí počítat a dobře vědí, že při diferencovaném způsobu splácení úvěru jim znatelně klesnou zisky. To je důvod, proč ne každá úvěrová instituce je připravena svým zákazníkům takové poskytovatpodmínky.