Diferencovaná platba úvěru: vzorec pro výpočet, výhody

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Bankovní půjčky se staly tak dostupnými a oblíbenými, že jimi nyní už nikoho nepřekvapíte. I přes jeho širokou oblibu má však málokdo v oblasti hotovostních půjček minimální znalosti. Například ani běžní zákazníci bank ne vždy vědí, co je to anuitní platba a diferencovaná platba, rozdíl mezi těmito dvěma pojmy je ještě méně patrný. Pojďme situaci napravit a zjistit, co to je, podívejme se na vlastnosti jednotlivých způsobů splácení dluhů.

Rozlišené platby

Pro mnoho klientů, kteří vědí, jak si spočítat vlastní náklady, se tento způsob splácení dluhu často stává výhodnějším. A existuje pro to mnoho důvodů.

Hlavním rysem diferencovaných plateb je, že každý měsíc je jejich velikostse zmenšuje. Je to dáno tím, že součet se skládá ze dvou částí. První jde na splacení jistiny a druhé na zaplacení úroků ze zůstatku. Díky tomu může klient v případě předčasného splacení dluhu přeplatit výrazně méně.

Co je důležité vědět?

Diferencované platby mají za následek zvýšenou úvěrovou zátěž v prvních měsících nebo letech. To je velmi důležité vzít v úvahu a rozumně posoudit své vlastní schopnosti. Pokud by se finanční zátěž pro klienta ukázala jako neúnosná, nebude schopen platit včas, bude docházet ke zpožděním, která bance podle podmínek smlouvy umožňují ukládat sankce. Pokud navíc neprovedete platby včas, v budoucnu to ovlivní schopnost získat novou půjčku nebo její podmínky, které nemusí být nejvýhodnější.

I když jste zcela spokojeni s diferencovanou splátkou úvěru, nestačí to k použití této platební metody. Problém je v tom, že snížení nákladů pro potenciálního klienta se pro banku samotnou mění v ušlý zisk. Půjčením stejné částky může organizace vydělat více s anuitní splátkou než s diferencovanou. Takový systém splácení úvěrů proto nabízí jen malá část ruských bank. Budete muset vynaložit spoustu času, úsilí a trpělivosti, abyste našli organizace s výhodnými podmínkami pro vás.

Autní platba a diferencovaná platba: rozdíl

Pokud jde o druhý typ splácení bankovního dluhujiž znáte, měli byste si o tom prvním promluvit podrobněji.

Co je tedy anuitní platba? Mějte na paměti, že se také nazývá klasickým z toho důvodu, že naprostá většina bank sestavuje pro zákazníky platební kalendář na základě této konkrétní metody.

Anuita tedy zahrnuje pevné platby po celou dobu splácení úvěru. Nejprve většinu platby tvoří úroky naběhlé za použití finančních prostředků. Jejich podíl na celkové platbě však postupně klesá a ustupuje splacení jistiny.

Toto je hlavní rozdíl při porovnávání anuitních a diferencovaných systémů splácení úvěrů. V prvním případě je navíc přeplatek vyšší. To je patrné zejména u dlouhodobých úvěrů. Například při splácení hypotéky.

Anuitní platba může být pro klienta výhodná, pokud je úvěr poskytnut na dobu kratší než pět let.

Výpočtový vzorec

Pro potenciální zákazníky, kteří mají zájem o diferencovanou splátku úvěru, bude užitečné vědět, jak vypočítat výši měsíčních splátek. To umožní ještě před kontaktováním banky posoudit přibližnou výši dluhového zatížení a posoudit proveditelnost takového způsobu splácení úvěru.

Vzorec rozdílové platby je tedy neuvěřitelně jednoduchý. Obsahuje pouze několik součástí. Proto jej může potenciální klient samostatně používat aspočítejte si alespoň přibližně své vlastní úvěrové zatížení.

Platba=úrok + pevná část.

Pojďme se blíže podívat na jednotlivé komponenty, abychom se naučili, jak je správně používat.

Jak používat vzorec?

Abyste znali výši platby, potřebujete znát dvě složky.

• Pevná část je částka půjčky bez úroků.
• Úrok je částka nahromaděná za použití finančních prostředků. Záleží na sazbě stanovené bankou, době půjčky a výši půjčky.

Na rozdíl od fixní části nelze přesnou výši úroku zjistit okamžitě. Přepočítávají se měsíčně v závislosti na zbývající výši dluhu. Diferencované platby se postupně snižují právě snižováním procent. Proto se musí pro každý měsíc vypočítat pomocí samostatného vzorce.

Úrok=(SazbaZůstatek) / 100 %

To znamená, že v prvním měsíci můžete bance zaplatit podmíněných tisíc rublů ve formě úroků a v době, kdy bude úvěr splacen, bude jejich výše již 500 podmíněných rublů nebo ještě méně, což může být dvakrát nebo vícekrát nižší než původně nahromaděné procento. Toto je velmi důležitá nuance pro každého, kdo provádí výpočet diferencované platby.

Spolehlivost

Přesnou výši plateb se potenciální klient dozví zpravidla až při žádosti o úvěr přímo v bance. To je způsobeno tím, že předem je to téměř nemožnézjistěte přesnou úrokovou sazbu, která vám bude nabídnuta. Banky navíc často k částce jistiny přidávají platbu za pojištění nebo jiné dodatečné náklady.

Ze stejného důvodu byste se neměli plně spoléhat na informace, které lze získat pomocí úvěrové kalkulačky zveřejněné na webových stránkách úvěrové instituce. Navíc banky s diferencovanými platbami fungují jen zřídka. Jak je uvedeno výše, schéma anuitních plateb je pro ně mnohem výnosnější.

Výhody

• Snížení přeplatků. To je nejdůležitější a zároveň nejvýznamnější výhoda, kterou schéma diferencovaného splácení dluhu poskytuje. Platba se počítá poměrně jednoduše, takže klient může plně kontrolovat svůj vlastní dluh a nedovolit bance, aby s ním jednala ve zlé víře. Již od prvního měsíce je hlavní úsilí zaměřeno na splacení jistiny dluhu, což nakonec umožňuje jeho výrazné snížení. A spolu s dluhem se také snižuje výše měsíčního úroku.
• Dlouhodobé půjčování. Diferencovaná platba je výhodná zejména pro kategorii potenciálních zákazníků, kteří budou úvěr splácet dlouhodobě. Například na 10 let nebo i více. V tomto případě bude rozdíl v přeplatku obzvláště patrný. Přeplatek bude výrazně nižší než u bankou zvýhodněného anuitního způsobu splácení úvěrů.
• Snížení plateb. Každý měsíc částka, do které se má zaplatitúčet splácení úvěru se sníží. Pokud se zpočátku při sestavování vlastního rozpočtu zaměříte na maximální výši splátek, snížení úvěrové zátěže vám umožní splatit půjčku dříve nebo se jednoduše stane příjemným překvapením, díky kterému budete mít k dispozici více volných finančních prostředků.

Je všechno tak dokonalé?

Rozlišené platby však nejsou tak dokonalé. Pokud je například klient nastaven na předčasné splacení, bez ohledu na splátkový kalendář mu takový úvěr nepřinese výrazné výhody. Zároveň je mnohem obtížnější ji získat než anuitní variantu, kterou zná většina bank.