Jak získat hypotéku s malým oficiálním platem: potřebné dokumenty, postup a podmínky registrace, platební podmínky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Jedním z nejčastějších důvodů zamítnutí hypotečního úvěru je nízký příjem klienta. Co když je oficiální příjem nižší, než je požadovaný, nebo nestačí obdržet požadovanou částku? Co když zaměstnavatel vyplácí mzdu v obálce? Je možné si vzít hypotéku, když neexistuje vůbec žádný oficiální příjem? Jak získat hypotéku s malým oficiálním platem? Zvažte možnosti nápravy situace.

Jak vypočítat platbu?

Každá banka má svůj vlastní systém pro výpočet maximální možné platby zákazníka. V některých bankovních organizacích nesmí výše platby přesáhnout 40 % průměrného měsíčního příjmu. V ostatních je tato hranice 60 %. Existuje kalkulační schéma založené na životních nákladech v regionu. Z platu se odečítá částka životního minima a všechny povinné výdaje klienta: výživa a výchova dětí, služby a podobně. Na základě zbývající částky,vypočítat maximální splátku úvěru. Některé banky zahrnují nezletilé děti jako další minimální životní minimum do nákladů dlužníka. A ostatní toto schéma nevyužívají a píší tuto výdajovou položku podle klienta. Jak banka částku vypočítá, se jistě dozvíte až v praxi. Přibližně potvrzený příjem klienta by v moskevské oblasti neměl být nižší než 30 000 rublů. S menší částkou jsou žádosti obvykle zamítnuty v první fázi bodování. Co dělat, když částka na získání půjčky nestačí nebo banka nabízí méně, než potřebujete? Jak získat hypotéku s malým oficiálním platem?

Odkaz na bankovním formuláři

Pravděpodobně nejjednodušší způsob, jak vyřešit problém nízkého oficiálního příjmu. Každá banka má formulář, který musí zaměstnavatel vyplnit „ručně“, kde bude uveden celý příjem klienta s přihlédnutím k „šedé“mzdě. Co musíte v takovém certifikátu uvést:

1. Příjem musí být stabilní a nabíhající alespoň tři měsíce před podáním žádosti o hypotéku. Některé banky požadují poskytnutí informací po dobu nejméně šesti měsíců, ověřte si to předem. V ideálním případě certifikát uvádí příjem za rok. Ve speciální tabulce je předepsán každý odpracovaný měsíc a výše platby (v číslech). Do posledního řádku napíší slovo „CELKEM“a celkový příjem za zadané období.

2. Jsou vyplněna všechna informační pole, a to: celý název organizace a její údaje, funkce a údaje zaměstnance, pro kteréhoodkaz. Objeví se také podrobnosti o organizaci a telefonní číslo pevné linky. Číslo pevné linky je vyžadováno požadavky většiny bank, tomu by měla být věnována zvláštní pozornost.

3. Výše výdělku je uvedena v plné výši: oficiální a šedá mzda.

4. Na formuláři jsou uvedeny dva podpisy: účetní a vedoucí. Oba jsou šifrované. A kulatou firemní originální pečeť organizace.

Zaměstnanci, jejichž zaměstnavatelská společnost pracuje podle šedého schématu, mají často problémy se získáním certifikátu. Organizace se bojí, že banka předá data daňové službě a ta bude potrestána pokutou nebo likvidací. Je reálné vzít si hypotéku s malým platem, pokud je certifikát ve formě banky plný nebezpečí?

Ve skutečnosti tyto obavy nemají žádný základ. Za prvé, banka není oprávněna zveřejňovat údaje, které jsou předmětem finančního tajemství. Není to ani v jeho nejlepším zájmu, protože ztratí klienta (a nejednoho, pokud se někdo jiný z firmy rozhodne požádat o úvěr). Za druhé, certifikát ve formě banky byl vytvořen za účelem potvrzení neoficiálních příjmů. Samotné vytvoření tohoto nástroje je v rozporu s myšlenkou předávání dat finančnímu úřadu.

Jiný zdroj příjmu

Jak získat hypotéku s malým oficiálním platem, pokud je to celý příjem od zaměstnavatele? Šance je, pokud má klient další zdroj příjmu, např. důchod, sociální dávky, druhé zaměstnání, stipendium. To je něco, co lze potvrdit. Bance je třeba předložit následující dokumenty:

1. Žádost odpotvrzení zaměstnavatele 2-daň z příjmu fyzických osob.

2. Pomoc ve formě banky.

3. Výpis z Penzijního fondu o určení penze nebo potvrzení o částce, kterou klient měsíčně dostává.

4. Studenti si musí od účetního oddělení univerzity převzít osvědčení o přírůstku stipendií s uvedením částky.

5. Potvrzení o výpočtu dávek a sociálních plateb od sociální služby.

6. Pokud je k dispozici, smlouva o pronájmu nemovitosti s uvedením výše platby za nájem.

Úspory

Existují jiné způsoby, jak získat hypotéku s malým oficiálním platem? Další možností potvrzení platební schopnosti klienta je dostupnost vlastních úspor. Jejich vzhled je nutné zaregistrovat nejpozději šest měsíců před podáním žádosti o hypoteční úvěr. Množství musí být dostatečné, aby jej bylo možné použít jako airbag. Klient by měl mít právo zálohu v případě potřeby použít. K potvrzení dostupnosti prostředků na účtu musí banka poskytnout výpis z účtu a smlouvu o vkladu.

Spoludlužník

K zajištění bezpečnosti plateb velké banky často využívají politiku zapojení třetí strany do vyřízení hypotečního úvěru. Obvykle se jedná o manžela nebo manželku klienta nebo jeho blízkého příbuzného. Jak získat hypotéku s malým platem, pokud má manžel vyšší příjem? Doporučuje se, aby hlavním dlužníkem byl ten z dvojice klientů, který má nejvyšší oficiální příjem. Mzda hlavního dlužníka a spoludlužníka se sečte a odečte od nichživotní minimum, po jehož překročení zůstává částka, na jejímž základě se počítá výše úvěru. Taková vzájemná pomoc v případě nízkého příjmu poskytuje neocenitelnou podporu. Nevýhodou je, že se pak za nemovitost stává odpovědností každého z dlužníků. Pokud jste spoludlužník a hlavní klient není schopen splácet hypotéku, pak nesete stejnou odpovědnost. Banka má právo požadovat penále od obou osob účastnících se smlouvy. Z výhod: spoludlužník má stejná práva k zástavě nemovitosti jako hlavní dlužník. Osobu, která se stane spoluvlastníkem nemovitosti, je třeba vybírat pečlivě. Měl by to být někdo, komu lze svěřit tak důležitou věc a získat hypotéku s malým oficiálním platem.

Garant

Jaký je rozdíl mezi spoludlužníkem a ručitelem u hypotéky? V úvěrování nemovitostí může být více ručitelů. Měli by to být lidé s dostatečným, potvrzeným příjmem, aby mohli požádat o půjčku. Na rozdíl od spoludlužníka nemá ručitel práva na podíl na zapůjčeném bydlení. Ručitel plní výhradně ručitelskou funkci splácení dluhu. Pokud má klient nedostačující příjem na získání hypotéky, má právo přilákat ručitele. Ale obvykle je těžké je najít. V případě neplacení měsíčních plateb dlužníkem může banka uplatnit nároky vůči ručiteli. Kromě toho jsou také ohroženi dědicové ručitele, pokud hlavní dlužník nesplatí své závazky, protože dluhy ručitele se dědí.

Dvadokument

Banky mají pro hypoteční úvěry speciální tarify, podle kterých je možné výrazně zjednodušit postup předkládání dokladů. Jak získat hypotéku s malým oficiálním platem, bez doložení příjmu?

Pokud je klient schopen provést počáteční platbu ve výši 40 % nebo více, jsou poskytnuty zvláštní podmínky. Banka nevyžaduje výpisy o příjmech a registrace probíhá podle dvou dokumentů (pas, řidičský průkaz nebo SNILS). Často banky u takových úvěrů používají zvýšenou úrokovou sazbu. Proto se vyplatí podívat se blíže na splátkový kalendář a přeplatek. Toto je nejjednodušší možnost, která vám umožní získat hypotéku s malým oficiálním platem. Dopředu si spočítejte, kolik peněz měsíčně utratíte za platby a kolik bude nemovitost nakonec stát. Stojí hra za svíčku?

Sociální program

Ve velkých městech Ruska, a nejen to, existují různé sociální programy pro občany, kteří patří do nízkopříjmových a nízkopříjmových kategorií obyvatelstva. Jak získat hypotéku s malým oficiálním platem? Zejména v Moskvě existují programy „Mladá rodina“a „Bydlení“. Podmínky se pro ně liší, ale při žádosti o hypoteční úvěr je možné využít výhod od státu. Stát může poskytnout dotaci, kterou může dlužník použít na navýšení zálohy nebo na úhradu jistiny dluhu. Obtížnost při získávání výhod spočívá v tom, že dlužník musí splnit mnoho požadavků. Například obytná plocha v bytě podle metráže na osobu, podleregistrace, by neměla překročit minimum pro daný region. Získaný majetek se musí nacházet v regionu registrace a pobírání výhod. Navíc se na dotaci od státu stojí dlouhá fronta a pokud se věk dlužníka blíží 35 letům, je šance vůbec nečekat. Sociální programy jsou určeny hlavně pro mladé lidi, věk by neměl přesáhnout 35 let.

Vojenská hypotéka

Pro lidi spojené s veřejnou službou a oficiálně registrované v řadách vnitřních jednotek nebo orgánů je tu úžasný program – vojenská hypotéka. Jedinou nevýhodou je, že je lepší začít s jeho používáním co nejdříve. Je možné získat hypotéku s malým platem? Po několika letech služby jsou vojáci a příbuzné kategorie občanů vyzváni, aby požádali o úvěr na bydlení. Je poskytována zvýhodněná úroková sazba, po dlužníkovi se požaduje pouze složení dostatečné zálohy. Dále až do konce služby platí půjčku sám stát. Částka, která kryje platbu, je připsána na účet dlužníka každý měsíc. Částka je pevná pro všechny vojenské občany, takže banka předem vypočítá dobu půjčky a částku, kterou lze získat. Dlužník se tak zcela zbaví nutnosti platit půjčku na bydlení.

Speciální programy

V každé větší bance existuje kategorie klientů, kteří mají zvýhodněné podmínky pro získání úvěru. Pokud jsou mzdy vydávány prostřednictvím banky, má smysl se na takové programy zeptat zaměstnanců banky. Zpravidla kje zde méně požadavků na mzdové klienty nebo partnerské společnosti, takže je zde šance získat hypotéku s malým platem a nízkým úrokem.

Credit Brokers

Existují organizace, které jsou za poplatek připraveny převzít potíže se získáním hypotéky s malým oficiálním platem. Specialisté v takových organizacích mají přístup k vedení bank nebo vědí, jak obejít kontrolu. V každé bance mají informace o tom, jak se platba počítá. Provize za služby úvěrových makléřů je vysoká a pohybuje se od 0,5 do 3 % z výše úvěru. Existuje ale reálná šance stát se s jejich pomocí šťastným majitelem vlastního majetku. Při výběru zprostředkovatele půjček byste měli být obezřetní a opatrní, protože případy podvodů nejsou ojedinělé. Před kontaktováním si přečtěte recenze dlužníků, je žádoucí, aby se jeden z vašich přátel podělil o své zkušenosti se získáním půjčky s pomocí takové organizace.

Nezákonné aktivity

Velmi často nabízejí pomoc při získání hypotéky s malým platem firmy, které jsou ochotny klientovi za poplatek poskytnout falešné příjmové doklady. Důrazně se doporučuje jejich služby nevyužívat. Za malé množství 5–10 tisíc rublů dostane nešťastný dlužník falešné potvrzení o příjmu a kopii sešitu. Předání těchto dokumentů bance je spojeno s blokací klienta za podvod až po předání případu policii. Banky mají možnost zkontrolovat platnost předložených dokladů pomocí státních registrů. Zkušený odborník je schopen i podle vzhledu papíruodlišit falešné dokumenty od skutečných. Zaměstnanci banky jsou navíc proškoleni v technikách, které jim umožňují vypočítat spolehlivost údajů poskytnutých dlužníkem. Abyste se vyhnuli zahájení trestního řízení, neměli byste se oddávat podvodníkům.

Doporučení

Pokud se po prozkoumání dokladů o příjmech banky ukáže, že mzdy na získání hypotéky nestačí, zvažte navýšení zálohy. Tímto jednoduchým způsobem se sníží hlavní část půjčky a sníží se výše měsíční splátky. Je tedy šance, že příjem bude dostatečný.

Zavíráme

Při žádosti o hypoteční úvěr spočítejte své možnosti. Pokud váš příjem nestačí na měsíční splátky, vyplatí se vám vzít si půjčku? Je totiž možnost, že přijde měsíc nebo delší období, kdy nebude možné platit. Existuje riziko, že zůstanete bez již zaplacené částky a bez nemovitosti.