Kontokorentní úvěr – co to jednoduchými slovy znamená? Podstata, podmínky, spojení

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Velké bankovní instituce pravidelně nabízejí potenciálním dlužníkům stále více různých úvěrových produktů. Liší se z hlediska poskytování a použití. Kontokorent je považován za docela zajímavý způsob, jak získat úvěrové prostředky. Je prezentován v několika odrůdách. Kontokorent je půjčka poskytnutá při přečerpání účtu. Vydává se na krátkou dobu, proto je splacen ihned po přijetí peněz na účet. Je z něj účtován nízký úrok a jeho limit závisí na pohybu peněz na účtu.

Koncept přečerpání

V ruských bankách taková nabídka byla relativně nedávno. Kontokorentní úvěr je úvěr, který je určen jak pro fyzické osoby, tak pro fyzické osoby a firmy. Mezi jeho jedinečné vlastnosti patří:

• může se připojit ke kreditním kartám nebo vkladovým kartám;
• díky této funkci může občan utratit o něco více peněz, než má na svém účtu;
• toto nadměrné utrácení je představováno krátkodobou půjčkou;
• dluh je splacen ihned po přijetí finančních prostředků na účet;
• volba se aktivuje až po dlouhodobém využívání služeb konkrétní banky, jelikož na základě údajů o spolupráci se vytvoří optimální limit kontokorentu.

Tato možnost je dostupná pouze odpovědným a solventním zákazníkům. Mnoho lidí, kteří přišli na to, co je to přečerpání karty, si jej připojí ke svému platebnímu nástroji, což jim umožňuje využívat výhodnou službu banky.

Příklad kontokorentu

Ne všichni lidé chápou, co tato možnost je. Kontokorent – co to je jednoduchými slovy? Je vhodné zvážit to na samostatném příkladu:

• majitel platové karty dostává na svůj účet 40 000 rublů měsíčně. včas;
• banka mu nabízí připojení kontokorentu za výhodných podmínek;
• kreditní limit je stanoven na 5 tisíc rublů;
• v určitém okamžiku musí občan provést velký nákup, který vyžaduje utratit 43 tisíc rublů, ale na účtu je pouze 40 tisíc rublů;
• provede platbu, v důsledku čehož použije kreditní prostředky ve výši 3 tisíc rublů;
• po převedení mzdy na účet je půjčka automaticky splacena a je účtována provize ve výši 200 rublů;
• v důsledku toho účet zůstává: 40 000 - 3200=36 800 rublů.

Podstatou kontokorentu je tedy poskytnout možnost svědomitým dlužníkům mírně překročit stávající limit na kartě.

Jak se kontokorent liší odpůjčka?

Kontokorentní úvěr je určitý typ úvěru, který se však od standardního úvěru v některých parametrech liší.

Parametry	Kredit	Kontokorent
Úvěrová podmínka	Existuje přesně definované období, které přesahuje tři měsíce	K dispozici maximálně 15 dní
Zásady vrácení peněz	Spláceno v malých měsíčních splátkách	Když je částka připsána na účet, celý dluh je okamžitě vrácen
Úrok	Short	Vyšší než spotřebitelské úvěry, ale vzhledem ke krátké době úvěru je přeplatek zanedbatelný
Pravidla designu	Chcete-li získat novou půjčku, musíte pokaždé podat žádost	K dispozici jsou automatické aktualizace limitů

Kontokorent je jedinečná nabídka banky, která je dostupná výhradně spolehlivým, prověřeným a solventním klientům se stabilním platem.

Různé přečerpání

Tato možnost bankovnictví je prezentována v několika formách, navržených v závislosti na přáních a možnostech samotných klientů. Odrůdy vynikají:

• standard;
• plat;
• podvýběr hotovosti;
• technical;
• advance.

Každá možnost má své vlastní podmínky registrace, pravidla aplikace a nuance.

Standardní

Považuje se za klasický typ kontokorentu. Poskytuje se klientovi bankovního ústavu na základě limitu vypočteného při podpisu smlouvy. Hlavním účelem je provádění různých platebních příkazů nebo úhrada mnoha výdajů.

Banky poskytují takové přečerpání, pokud jsou splněny následující podmínky:

• pracovní zkušenosti v jedné společnosti musí být delší než 1 rok;
• občan musí být stálým zákazníkem vybrané banky, musí tedy šest měsíců používat otevřený běžný účet;
• na účet by mělo být měsíčně alespoň 12 pokladních dokladů;
• otevřené půjčky nebo jiná porušení ze strany klienta instituce nejsou povoleny.

Pro výpočet limitu se bere v úvahu minimální obrat na účtu. Takové podmínky kontokorentu jsou vhodné pouze pro lidi, kteří pravidelně dostávají prostředky na účet a také pracují s významnými obraty peněz. Klienty jsou obvykle jednotliví podnikatelé nebo vlastníci středních a velkých podniků. Výchozí sazba je 14,5 %.

Plat

Tato nabídka je považována za nejběžnější v různých bankovních institucích. Je určen pro občany, kteří dostávají mzdu na účet otevřený u banky.

Přečerpání mezd je zajímavou nabídkou pro každého, kdoněkdy je nutné překročit hotovostní limit dostupný na kartě. Při registraci takového bankovního produktu se berou v úvahu nuance:

• limit je stanoven na základě údajů od zaměstnanců banky ohledně výše mzdy klienta;
• při použití nadměrné útraty můžete utratit finanční prostředky na jakékoli potřeby a nemusíte je účtovat bance;
• Úroková sazba se vypočítává pouze ze skutečně vynaložených peněz a také za dny, kdy byla půjčka využita;
• nevýhody zahrnují nízký úvěrový limit, který nepřesahuje 2 platy občana;
• požadujeme vrácení peněz do tří měsíců.

Debetní kontokorent ke kartě můžete připojit za následujících podmínek:

• občan musí být pravidelným zákazníkem banky, takže jeho mzda po dobu alespoň 6 měsíců musí být převedena na účet bankovní instituce;
• zaměstnavatel musí neprodleně převést prostředky na kartu;
• limit závisí na hotovostních účtenkách;
• Úroková sazba bude mnohem vyšší než u standardního spotřebitelského úvěru.

Každý držitel platové karty by se měl samostatně zajímat o možnost připojení takové možnosti ke svému platebnímu nástroji. Standardní sazba za přečerpání mzdy je stanovena v rozmezí od 15 do 20 %.

K odběru

Tento typ úvěru je určen pouze pro obchodní zástupce. Měli by mít 75 % z výtěžkuobrat půjčky. Tyto výnosy mohou být uloženy na účet pro připsání. Pro využití kontokorentního úvěru je nutné sepsat příslušnou smlouvu, která se standardně uzavírá na jeden rok. V případě potřeby jej lze snadno rozšířit.

Tranše je poskytována maximálně na 30 dní. Podmínky přečerpání účtu jsou následující:

• minimální obchodní zástupce musí být zapojen do vybrané činnosti po dobu jednoho roku;
• klient musí mít pravidelný a vysoký příjem z různých zúčtovacích účtů stejné banky;
• vyžadována záruka od jiného vlastníka firmy;
• Musí být ověřeni minimálně dva běžní kupující.

Limit takové půjčky závisí na dostupném obratu občana, jakož i na počtu dlužníků, frekvenci připisování finančních prostředků a směru jeho práce. Maximální nabídka ruských bank za těchto podmínek je 50 milionů rublů. Sazba je 14,5 % ročně a 1 % se platí za otevření limitu.

Technické

Považováno za nejjednodušší na výrobu. Banky takové přečerpání nabízejí, aniž by analyzovaly finanční situaci dlužníka. K tomu se berou v úvahu pouze peněžní příjmy do tří dnů na účet občana zřízený u banky. Poskytováno po omezenou dobu, po které se zavře.

Pro připojení tohoto typu kontokorentu je třeba vzít v úvahu podmínky:

• pokud jsou účty otevřené v jiných bankách, musíte si předem vzít příslušné certifikáty od těchto institucí potvrzující přijetíprostředky;
• příprava potvrzení všech obratů po dobu šesti měsíců;
• potřebujete doklady o tom, že občan nemá žádné dluhy z jiných půjček.

Pro vydání této možnosti je třeba podat speciální žádost, která popisuje prováděnou operaci, na základě které budou připsány prostředky na běžný účet. Doporučuje se k němu přikládat různé platební příkazy, smlouvy či jiné dokumenty. Sazba je obvykle stanovena na 15 %.

Advance

Tato půjčka je dostupná pouze pro některé zákazníky bank. Musí být ověřené, s institucí dlouhodobě spolupracují a mají značné příjmy. Takové přečerpání úvěru nabízejí pouze samotné banky, takže žádosti od zákazníků jsou schvalovány jen zřídka.

Mezi hlavní funkce patří:

• dlužník musí být oficiálně zaměstnán alespoň jeden rok;
• pokud je půjčka poskytnuta jednotlivému podnikateli, musí úspěšně vykonávat činnost déle než rok;
• počet účtenek za měsíc musí překročit 12krát;
• během roku je nutné využívat různé bankovní služby, které zahrnují zúčtovací a hotovostní služby;
• na účtu nejsou povoleny nulové obraty;
• nesmí mít žádné nezaplacené nároky nebo objednávky.

Při stanovení limitu se zohledňuje minimální obrat za poslední měsíc a předběžně se z něj odečítají různé převody. Úroková sazba je obvykle15,5 %.

Proces návrhu

Mnoho lidí, kteří jsou pravidelnými zákazníky bank, si uvědomuje hodnotu a výhody používání kontokorentu, a proto často žádají o jeho připojení. Jak připojit kontokorent? Registrační proces je rozdělen do po sobě jdoucích fází:

• Zpočátku musíte mít platný běžný účet, který musí občan pravidelně používat po dobu minimálně 6 měsíců;
• vytváří se aplikace pro připojení možnosti a je povoleno v ní specifikovat požadovanou limitní velikost;
• K žádosti je připojena další dokumentace, která zahrnuje pas, osvědčení od Federální daňové služby o neexistenci daňových dluhů, osvědčení od jiných bank, ve kterých jsou otevřeny účty, uvádějící pohyb finančních prostředků na nich, dokumentaci pro různé nemovitosti patřící občanům;
• pokud převedete potvrzení o vlastnictví bytu nebo domu, může to pozitivně ovlivnit výši limitu a úrokovou sazbu, protože banka si bude jistá, že pokud dlužník nemůže peníze vrátit, může být vrácen násilím, takže jak je dlužník finančně zajištěn;
• musí být předloženo potvrzení o příjmu;
• Na základě obdržené dokumentace určí zaměstnanci banky účelnost připojení možnosti;
• pokud je odpověď kladná, je žadatel informován;
• výpočet optimální velikosti limitu;
• vytváří se smlouva, kterou prostuduje potenciální dlužník;
• pokud nemá žádné nároky, pak onpodepisuje tuto smlouvu.

Zvlášť velká pozornost je věnována studiu smlouvy o kontokorentním úvěru. Měli byste se ujistit, že neexistují žádné skryté poplatky a další podmínky, které nebyly předem dohodnuty.

V Tinkoff Bank jsou podmínky přečerpání považovány za přijatelné pro každého příjemce. Mohou jej vydávat pouze držitelé karet této banky. Pokud utratíte ne více než 3 tisíce rublů. mimo nabízený limit nemusíte platit žádnou provizi. Pokud se utratí více než 3 tisíce rublů, je denně účtována provize.

Nuance připojení kontokorentu ze strany společností

Tato příležitost se nabízí nejen jednotlivcům, ale i firmám. Každá banka má své vlastní požadavky na příjemce. Pro připojení takové služby musí společnosti připravit určitou dokumentaci. Patří mezi ně:

• papíry od bank, kde jsou otevřené běžné účty;
• základní dokumentace organizace;
• Výkazy peněžních toků;
• potvrzení Federální daňové služby o neexistenci daňových nedoplatků;
• finanční výkazy potvrzující zisk organizace.

Kontokorent je poskytován pouze společnostem, které s bankou spolupracují alespoň šest měsíců. Zároveň je důležité, aby výsledky činnosti firmy byly pozitivní. Úvěrová historie musí být perfektní. Při dlouhodobé spolupráci mohou všechny společnosti počítat s předběžným přečerpáním.

Pro a proti

Připojení kontokorentumá výhody i značné nevýhody. Mezi kladné vlastnosti patří:

• občan nebo společnost má vždy příležitost utratit více prostředků, než je na účtu k dispozici;
• limit se automaticky aktualizuje, takže jej nemusíte pokaždé zadávat znovu;
• není nutné hlásit výdaje bance;
• Nejenže můžete používat bezhotovostní prostředky, ale můžete také vybírat hotovost.

Následující parametry jsou klasifikovány jako nevýhody:

• úrok je považován za významný a je mnohem vyšší než sazba stanovená u standardního spotřebitelského úvěru;
• velikost limitu je omezena a obvykle se vydává opravdu malá částka;
• většina bank nabízí tuto možnost za poplatek, takže provize je účtována ročně;
• vyžadováno zaplacení poplatku za otevření účtu;
• pokud se úvěr na žádost klienta navýší, pak je tento proces obvykle zaplacen.

Vzhledem k četným funkcím byste měli k připojení této služby přistupovat zodpovědně. Je vhodné prostudovat několik nabídek od různých bank, abyste si vybrali ideální variantu pro konkrétního dlužníka.

Může banka odmítnout připojení kontokorentního úvěru?

Kontokorent je určen výhradně pro stálé, solventní a odpovědné dlužníky, takže často občané, kteří si jej chtějí propojit se svou kartou, čelí odmítnutí banky. Může býtz různých důvodů:

• občan využívá služeb banky méně než šest měsíců;
• nemá stabilní a stálý příjem;
• na účtu je příliš malý obrat prostředků;
• pracovní zkušenosti jsou kratší než jeden rok.

Před podáním žádosti se proto důrazně doporučuje prostudovat si předem všechny požadavky na potenciální dlužníky.

Kontokorent je tedy považován za docela zajímavou bankovní nabídku. Je prezentován v několika odrůdách. Je nabízen pouze spolehlivým zákazníkům, se kterými banka spolupracuje již delší dobu. Často jsou žádosti o připojení této možnosti z různých důvodů zamítnuty. Před podáním žádosti o takovou službu byste měli zhodnotit nejen její výhody, ale také významné nevýhody.