Kde mohu získat hypotéku bez doložení příjmu?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

V Rusku tvoří stínový sektor ekonomiky asi 30 %. To znamená, že přibližně stejná část populace pracuje neoficiálně a připravuje se tak o svůj sociální balíček a možnost doložit příjem. Taková potřeba vzniká při kontaktu s bankou. Mají šanci získat financování bez kýženého potvrzení o dani z příjmu fyzických osob?

Kde mohu získat hypotéku bez doložení příjmu?

Hypotéka je pro mnohé jediný způsob, jak si pořídit vlastní bydlení. Banky jsou ale konzervativní: kladou na žadatele přísné požadavky a nemilosrdně odmítají ty, kteří jsou jen trochu mimo požadavky. To však není jediný faktor pro odmítnutí. Dalšími důvody jsou nedostatečná platební schopnost zájemce a špatná kvalita kupovaného objektu.

Statistiky říkají, že Rusům finanční služby nechybí. Počet bank a dalších úvěrových institucí rok od roku přibývá a počet lidí, kteřístále se nepodařilo získat status bankovního zákazníka, neklesá. V čem je háček?

Informační pole kolem bank

Mohu získat hypotéku bez doložení příjmu? Některé nabídky jsou velmi atraktivní a podmínky jsou přijatelné. Ale to je jen na první pohled. Abyste pochopili jemnosti a nevýhody situace, měli byste zvážit všechny nuance hypotečního problému. Transakce se účastní minimálně tří stran: prodávajícího, banky a kupujícího. Zvažte postavení každé ze stran a její povinnosti. Při běžné transakci je vše velmi jasné: kupující a prodávající přijdou k notáři nebo registrační komoře, podepíší kupní smlouvu, dohodnou se a rozejdou se. Jak se liší dohoda s bankou?

Pro prodejce

Prodejce bydlení nikomu nic nedluží, ale když se potenciální kupci rozhodnou pro jeho bydlení, jsou povinni nahlásit, že se chystají ke koupi přes banku. Pro získání hypotéky musí kupující poskytnout kopie dokladů o bydlení. Realitní kanceláře jsou v tomto ohledu velmi nápomocné. Pokud spolupracují s majitelem bytu na základě smlouvy, pak mají všechny potřebné kopie po ruce.

Další výhodou zprostředkovatelských společností je, že vám mohou pomoci najít likvidní bydlení, které splňuje požadavky banky. Kupující se musí předem rozhodnout o otázce způsobu platby: v hotovosti nebo bezhotovostně. Je také nutné projednat postup pro vypořádání: po registraci práv ve státních orgánech nebo dříve.

Pro banku

Banka je finanční instituce,zájem o zisk z peněžních transakcí. Jedním z hlavních typů služeb je hypotéka. Financováním nákupu nemovitostí fyzickými osobami hodlá banka dosáhnout zisku přesahujícího částku, kterou v současnosti přiděluje. Celková částka, kterou musí žadatel vrátit, se vydělí vybraným obdobím po měsících.

Banky, které poskytují hypotéky bez doložení příjmu nebo na základě jiných dokladů, riskují své finanční prostředky a potenciální příjem z tohoto úvěru. Předpokládejme, že pokud žadatel nezaplatí včas, banka zůstane ve ztrátě na dvou položkách: na vlastních prostředcích a na očekávaných příjmech. Vzhledem k tomuto výsledku má věřitel právo požadovat po žadateli záruku. Jedná se především o zakoupené bydlení.

Alternativa:

• jiné bydlení nezatížené právy třetích stran;
• ručitel v osobě solventní osoby na straně žadatele;
• další typy nemovitostí: auta, komerční nemovitosti, zlaté cihly;
• vkladový účet v samotné bance s dostatkem peněz na pokrytí úvěru.

Kromě toho musí žadatel prokázat, že měsíční příjem žadatele pokrývá výši plateb plus základní potřeby rodinných příslušníků. Z tohoto důvodu je vzácné, aby někdo dostal hypotéku bez doložení příjmu.

Pro kupující

Přilákáním finančních prostředků třetích stran za úrokových podmínek kupující přeplatí značnou částku za bydlení. Vše závisí na aktuální cenové hladině a trendech na trhu. Pokud si pořídíte bydlení na vrcholu růstu cen za hypoteční úvěry, pak bude přeplatek značný, ale vzhledem k trendu velkých měst, kde ceny bydlení pouze rostou, mohou být hypotéky jedinou jistotou, jak problém s bydlením vyřešit. Z tohoto pohledu je hypotéka bez doložení příjmu snem mnoha žadatelů o bydlení.

Tak vážný krok, jako je hypotéka, by měl být naplánován předem. Pokud dochází k nelegálním příjmům, je nutné je legalizovat. Pokud žadatel obdrží plat „v obálce“, musíte přemýšlet o způsobech, jak jej legalizovat. Je třeba si uvědomit, že oficiální příjem je potřeba nejen u hypoték. U legálních příjmů se platí daň z příjmu fyzických osob, ze které můžete získat odpočet na nákup bydlení, léčbu nebo vzdělání. Můžete jej nechat na účtu PFR a získat solidní důchod.

Jaké dokumenty potřebujete?

Požadavky banky jsou tvořeny z výše uvedených aspektů, takže většina požadovaných dokumentů je zaměřena na prokázání spolehlivosti transakce. Standardní balík dokumentů obsahuje následující dokumenty:

• národní pas žadatele;
• pas manžela/manželky;
• oddací list;
• potvrzení o zaměstnání;
• potvrzení o příjmu;
• doklady o vlastnictví;
• ocenění bytu;
• plan;
• dokumenty ručitelů a informace o jejich finanční situaci.

V závislosti na individuálních požadavcích banky může být tento seznam rozšířen. Ale jako jižBylo zmíněno, že v rámci takového systému jsou financováni pouze ti, kteří mohou oficiálně potvrdit příjem. Dále si povíme o šanci získat hypotéku.

Kdo nemůže ověřit příjem?

Důvodem, proč se hypotéky bez doložení příjmu staly populární, je skutečnost, že někteří občané vydělávají jedním z následujících způsobů:

• remote freelancer;
• oficiální plat je malý, další část se vydává „v obálce“nebo „za pokladnou“;
• práce ve stínové ekonomice;
• není oficiálně registrován v místě práce.

Výdělky některých kategorií občanů jsou na slušné úrovni a plně pokrývají splácení měsíční splátky hypotéky, ale banky stále nemohou plně přizpůsobit své požadavky realitě. Není však vše ztraceno.

Je nějaká šance?

Co dělat, když drahé potvrzení o dani z příjmu pro 2 osoby není k dispozici a příjem vám umožňuje plánovat velké nákupy? Pro tuto kategorii klientů některé banky praktikují systém zvaný „Hypotéka na dva doklady bez doložení příjmu“. Předpokládá se, že se jedná o zjednodušenou verzi požadavků, ale je to skutečně tak?

Prvním úkolem, před kterým bude klient stát, je najít banku, která takový systém praktikuje. Ano, návrhů je na první pohled dost. Ale ti, kteří skutečně procházejí obchodem, jsou přesvědčeni, že naprostá většina dostupných informací není nic jiného než marketingový trik. Podmíněná formulace s názvem „Hypotéka na dva doklady bez doložení příjmu“vyžaduje alternativní způsoby, jak prokázat solventnost.

Jaké podmínky čekají, pokud potvrzení nebude?

Bankovní sektor je konzervativní. I přes velkou konkurenci jsou jejich služby, které skutečně umožňují realizaci velkých záměrů, dostupné velmi omezenému okruhu lidí. Poskytovatel půjčky chápe, že klienti, kteří žádají o hypotéku bez doložení příjmu, představují velké riziko pro financování. Proto jsou na ně kladeny přísnější požadavky.

Konkrétně:

• Delší doba půjčky: až 25 let. Jak víte, čím delší termín, tím dražší nabídka.
• Vyšší úrokové sazby: Zatímco podle standardního systému banka slibuje 10–12 %, hypotéky bez doložení příjmu a zaměstnání zahrnují úrokové sazby 15–17 % nebo více.
• Vysoká hranice zálohy: od 40 % nebo více, na rozdíl od standardního schématu od 10 %.
• Přítomnost ručitelů: možná ne jedna, ale dvě nebo tři solventní osoby ochotné sdílet rizika.
• Pojistná povinnost: banka trvá na povinném pojištění majetku, života, zdraví a příjmu žadatele.

Držitelé karet nebo vkladatelé jsou zvláštní kategorií

Je mylné se domnívat, že o hypotéku bez doložení příjmu žádají banku pouze lidé s nízkými příjmy. Všechno může být i naopak. Například člověk v zaslouženém důchodu nepracuje nebo zdědil malé jmění.

V bankovním prostředíspeciální služba je poskytována pro určité typy karet a kategorie vkladatelů. Ti mají největší šance, protože při žádosti o hypotéku bez doložení příjmu se banky o jejich stavu dozvědí ze zvláštního výpisu. Šance se blíží 100 %, pokud držitel karty splní následující požadavky:

• Platí pro stejnou banku, kde jsou uloženy jeho úspory nebo kde je spravována jeho karta.
• Částka peněz na účtu je srovnatelná s částkou požadovaných prostředků nebo více.
• Zájemce je připraven složit zálohu ve výši více než 50 % hodnoty předmětu.

Zvláštní ustanovení se vztahuje také na účastníky různých bankovních programů, ale účast v nich je obvykle podmíněna přítomností formálního zaměstnání.

Pokud je žadatelem samostatný podnikatel?

V praxi je pravděpodobnější, že budou financováni jednotliví vlastníci než formálně zaměstnaní jednotlivci se stabilními mzdami. Ale pouze za jedné podmínky: forma vlastnictví není formální a obchodní aktivity jsou skutečně prováděny.

Těm občanům, kteří nechtějí pracovat „u strýčka“, ale důležitý je sociální balíček a výhody oficiálního příjmu, se doporučuje zamyslet se nad registrací samostatného podnikatele. Systém hlášení je jednoduchý a existuje mnohem více práv a příležitostí. Pokud bude nutné získat hypotéku bez akontace a bez doložení příjmu, pak je šance na úspěšný výsledek poměrně vysoká.

Výhody IP

Jednotlivecpodnikatel má šanci vyhrát na několika bodech najednou:

1. Pozitivní úvěrová historie je vlastní většině podnikatelů v počáteční fázi.
2. Transparentnost příjmů, protože výše příjmu není ničím určena a může být jakákoli. Hlavní věcí je poctivě je odrážet v daňových výkazech.
3. Pravidelně odečítá daně, včetně daně z příjmu fyzických osob, jejíž přiznání je již považováno za silný podpůrný dokument.
4. Systém zdanění může být zjednodušen nebo UTII – jak je to výhodné pro samotný subjekt.
5. V závislosti na době činnosti podnikatele je jeho příjem považován za relativně stabilní. Roční období nejsou překážkou.

Kromě toho musí mít jednotlivý podnikatel běžný bankovní účet. Výpis z účtu je skvělý způsob, jak prokázat svou schopnost platit.

Aktuální nabídky

Dobrou zprávou je, že banky se pomalu přesouvají směrem k zákazníkům, kteří si nemohou ověřit příjem. Například lídr tuzemského finančního trhu Sberbank nabízí program, podle kterého získáte financování na základě pouhých dvou dokladů.

V tomto případě bude nutné uhradit minimálně 50 % nákladů na bydlení. Hypotéka bez doložení příjmu u Sberbank je připravena zvážit žádost o jakoukoli částku nepřesahující 15 000 000 rublů. Částka, která má být vrácena, se bude lišit od původně vydané částky o 10–11 % výše, bez nákladů na zpracování, kreditní provize a dalších souvisejících nákladů.

VTB-24 nabízí podobný systém. Program s výmluvným názvem „Vítězství nad formalitami“je připraven zvážit žádosti všech občanů starších 25 let, kteří jsou si jisti svou platební schopností. Takové osoby mohou počítat s financováním ve výši až 30 000 000 rublů. V tomto případě musí majitel bance zaplatit minimálně 40 % nákladů. Ceny začínají na 12,6 %.

Moskevská banka vynikla obzvláště loajálním přístupem, připravena poskytnout jakoukoli částku. Je pravda, že sazby nejsou zveřejněny v širokém rozmezí, ale pokud klient žádá o úvěr s minimem dokumentů, pak přeplatek úroků nepřesahuje 0,5%. Musíte mít u sebe alespoň 40 % hodnoty předmětu.

Závěr

Ať už je možné prokázat příjem nebo ne, hypotéka může být dobrým způsobem, jak získat vlastní bydlení. Ceny na realitním trhu v posledních letech poněkud klesly. Čas od času nastane klid, ale zásadní změny cen nelze očekávat.

Při hledání banky s vhodnými podmínkami byste se měli řídit zkušenostmi ostatních zákazníků. Pro tyto účely je vhodné číst recenze na hypotéky bez doložení příjmu. Banky podle nich stále více vycházejí vstříc potřebám svých zákazníků a jsou připraveny každou situaci zvažovat individuálně. Možná budou úrokové sazby o něco vyšší nebo období delší.

Například soudě podle zpětné vazby od zákazníků je Gazprombank připravena financovat akvizicinovostavba se zálohou 40 %. Základní sazba začíná na 11,5 % a bude vyšší, pokud se žadatel odhlásí z pojištění osobních rizik.

"Delta Credit" je připraven poskytnout hypotéku na koupi soukromého domu se sazbami od 8,75 do 10,25 %. Žadatel musí zaplatit alespoň 50 % nákladů na bydlení.

Klienti Delta Bank si vybrali půjčku za zjednodušených podmínek z různých hypotečních nabídek a banka individuálně souhlasila, že jim vyhoví: místo potvrzení příjmu nabídli zástavu ekvivalentní nemovitosti.

Mnoho rodin se nerozhoduje pro hypotéku, protože si nejsou jisti svými schopnostmi: bez doložení příjmu je čeká vyčerpávající pobíhání a sbírání dokladů. Ale podmínky se mění, a pokud jste držitelem debetní karty Sberbank, máte šanci získat hypotéku s minimálním úsilím.

Vzhledem k pozitivnímu trendu lze říci, že možnost pořídit si vlastní bydlení pomocí hypotéky má každý. Pravda, budete si muset utáhnout opasky a pracovat nonstop. Ale jak bylo uvedeno výše, bydlení je nejdražší majetek, který člověk může mít, a rozhodně stojí za námahu.