Hypotéka na stavbu soukromého domu. Jak získat hypotéku: pokyny krok za krokem

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Takový bankovní koncept, jako je hypotéka, pevně vstoupil do našich životů. Naprostá většina mladých rodin si dnes bez půjčených prostředků nedokáže pořídit vlastní bydlení. Mezitím si někteří nechtějí kupovat stísněnou krabici v šedých zdech města. Postavit si vlastní dům je atraktivnější variantou. Ale hypotéka na stavbu soukromého domu je nepochopitelný fenomén, který vyvolává spoustu otázek. Zkusme jim porozumět.

Postavit dům nebo koupit hotové železobetonové měřiče ve městě?

Změna městského bydlení za vlastní dům na předměstí je skvělý způsob, jak ušetřit na notoricky známých náměstích a zbavit se otravných sousedů s vrtačkou za zdí. A to nejsou všechny výhody soukromého domu. Zvažte je v pořadí:

• Není žádným tajemstvím, jak je to s životním prostředím ve městě. Je dvojnásob urážlivé využívat hypoteční úvěry na koupi bytu, abyste později platili za každodenní otravu.vzduch a nekonečný tabákový kouř ze schodiště. Čerstvý vzduch mimo město je hlavní výhodou pro ty, kterým záleží na zdraví dorůstající generace.
• Před vstupem na trh s bydlením prochází byt přirážkou od 2–3 zprostředkovatelů. Díky tomu jsou náklady příliš vysoké. Cena za čtverec venkovského domu je 2krát nižší, i když si na stavbu vezmete hypotéku.
• Při plánování domu je prostor pro fantazii. Kromě samotného obydlí můžete postavit altán, uspořádat rybník nebo bazén. V bytě - jen experimentujte s opravami a interiéry.

Co dělat, když nemáte dostatek vlastních prostředků?

Pokud se mladá rodina plánuje přestěhovat z městských betonových metrů čtverečních do vlastního domova, musí být připravena na značné výdaje. Stavba není levná. A takové potěšení si u nás nemůže dovolit každá průměrná rodina. Jak mohu najít peníze na svůj vlastní dům?

Existuje několik způsobů:

• získejte hypotéku na stavbu soukromého domu;
• získejte obecný úvěr zajištěný stávající nemovitostí a použijte peníze na výstavbu;
• získejte spotřebitelský úvěr.

Podívejme se podrobněji na první metodu. Jaké jsou nuance a potíže hypotéky na výstavbu? Jaké podmínky nastavují věřitelé pro dlužníky?

Bankovní pohledávky

Hypotéka na stavbu soukromého domu je pro banku riziková událost. V případě, že objektbude nedokončený, stěží bude považován za tekutý. Za nešťastných okolností, pokud dlužník náhle nesplatí půjčku v plné výši a na splacení dluhů bude vyžadován prodej zástavy, banka nebude moci pozemek prodat se zahájením stavby.

Úvěrové instituce jsou proto k takové hypotéce nedůvěřivé. Vydávají je pouze za zvláštních podmínek a s dodatečným zajištěním ve formě zástavy a/nebo ručení. Banky také kladou poměrně přísné požadavky na budoucí dlužníky. Také na zajištění. V podstatě většina z nich má podobné předpisy. Existují pouze určité výkyvy jedním nebo druhým směrem, pokud jde o věková omezení nebo jiné charakteristiky klienta. Jaké parametry jsou pro banky důležité? Zde je několik z těchto faktorů:

• Pro dlužníka a jeho ručitele - věk, typ zaměstnání a odslouženou dobu, státní občanství a místo registrace.
• Pro předmět zástavy - hodnota, typ použití, fyzické vlastnosti, právní čistota, absence věcných břemen a další omezení plného použití k zamýšlenému účelu.

Banka bude také vyžadovat dokumentaci dostupnosti zálohy a zprávu o zamýšleném použití finančních prostředků poskytnutých na úvěr.

Výše a doba půjčky

Každá úvěrová instituce má limity na výši půjčky. Záleží nejen na celkových příjmech dlužníka a jeho rodinných příslušníků, ale také na hodnotě zajištění. Obvykle financuje bankastavební náklady ve výši 20-85% z celkových. Hypotéka na výstavbu soukromého domu se vydává na dobu 5 až 30 let. Některé banky mohou nabízet delší termín. Poté může dlužník získat velmi pohodlnou měsíční splátku. Pravda, stojí za zvážení, že výše přeplatku nakonec slušně naroste.

Úroková sazba

Je těžké určit velikost úrokové sazby předem, i když se bavíme o konkrétní bance. Tato hodnota závisí na řadě podmínek – termínu, velikosti akontace. Některé úvěrové organizace jsou připraveny poskytnout slevu klientovi, který byl kdysi dlužníkem nebo je v současnosti dlužníkem. Samozřejmě, pokud mluvíme o svědomitém člověku, který nepřipouští průtahy.

Snížení úrokové sazby mohou očekávat ti, kteří dostávají mzdu na kartu vybrané banky, ale i zaměstnanci veřejného sektoru. Po dokončení stavby, kdy je dům uveden do provozu a stane se zástavou, bude věřitel připraven i na snížení sazby. Proč banky dělají takové ústupky? Jde o to, že splnění výše uvedených podmínek svědčí o spolehlivosti klienta a snižuje rizika banky.

Abyste získali přibližný výpočet, musíte přejít na webovou stránku úvěrové instituce. A v sekci „Hypotéka“si vyberte požadovaný úvěrový program, vyzkoušejte tzv. stavební hypoteční kalkulačku. Ten vám sdělí přibližnou úrokovou sazbu, výši měsíční splátky a přeplatek.

Požadované dokumenty

Nenechte se překvapit neskromným balíčkemdokumentů, mnohem více, než vyžaduje běžný spotřebitelský úvěr. Hypotéka zahrnuje vydání velké částky bankou na dlouhou dobu. A to je pro finanční instituci vždy větší riziko. Ještě rizikovější je samotný účel takové hypotéky – výstavba. V případě nedokončených obchodů totiž bance nemusí zůstat nic. Proto stojí za to sebrat svou vůli v pěst, získat všechny papíry a certifikáty, abyste dostali to, co chcete.

Nejprve budete potřebovat následující dokumenty:

• Doklady týkající se dlužníka a jeho ručitelů/spoludlužníků – potvrzení totožnosti, příjmu, doklady o vzdělání a sociálním postavení. Úkolem banky je určit solventnost a odpovědnost klienta, takže specialista má právo požadovat mnoho dalších informací.
• Doklady o kauci. Většina cenných papírů ze zástavního listu často není v rukou klientů a jejich rychlé vyzvednutí není snadný úkol. Místo toho, aby klepali na prahy Rosreestr a BTI, mnozí se obracejí na specialisty o pomoc.
• Výpisy z účtu, další dokumenty potvrzující dostupnost zálohy.
• Projekt domu, skici, kopie smlouvy se stavební firmou, odhad stavby.

Podmínky půjčky

Před událostmi roku 2014 byl takový program, jako je hypotéka na výstavbu soukromého domu, v tuzemských úvěrových institucích běžnější. Dnes jej nabízí relativně malý počet bank. Zvažte proto podmínky půjčky na příkladu Sberbank. Je jím dnesje mnohem pravděpodobnější, že bude spojen s těmito nabídkami:

• Měna půjčky – pouze ruské rubly.
• Výše půjčky – od 300 tisíc rublů, ale ne více než 75 % hodnoty zajištění.
• Záloha – od 25 %.
• Splatnost úvěru – až 30 let.
• Úroková sazba – od 13, 25 %.

Jak bude celý proces vypadat ve skutečnosti?

Když plánují získat finanční prostředky na stavbu na úvěr, dlužníci mají často o celém procesu špatnou představu. Mnozí počítají s podáním žádosti, pokud mají dva dokumenty. V tomto případě bude banka navíc požadovat pouze potvrzení o právu používat stránky. A během několika hodin nebo dnů dlužník obdrží peníze.

Bohužel to není tak jednoduché. Hypoteční úvěr, ať je jeho účel jakýkoli, vyžaduje pečlivé ověření dlužníka a předmětu zajištění. Banka potřebuje minimalizovat možná rizika jak pro klienta, tak pro samotnou organizaci. Kromě toho zamýšlené použití finančních prostředků vyžaduje hlášení a samotná částka je zřídka poskytována ve formě hotovosti.

Jak takový úvěrový proces, jako je hypotéka na stavbu domu, vypadá ve skutečnosti? Sberbank může například nabídnout následující schéma spolupráce mezi klientem a bankou:

• Vypůjčovatel poskytuje své dokumenty a doklady ručitelů. V této fázi banka rozhoduje o možnosti spolupráce s klientem.
• Sbírka dokumentů na pozemku. Shromážděné certifikáty jsou převedeny do banky k právní kontrole. Kromě toho se kontroluje soulad webu s požadavky banky z hlediska fyzických vlastností.
• Zajištění je oceňováno bankovními akreditovanými oceňovacími společnostmi.
• Klient objednává projekt domu, uzavírá stavební smlouvu. Banka bude také potřebovat odhad nákladů, aby mohla určit požadovanou výši úvěru. Dlužník bude muset získat tyto dokumenty od stavební společnosti podle svého výběru a poté je předat specialistům finanční instituce.
• Pokud byly všechny předchozí fáze úspěšně dokončeny, strany přistoupí k uzavření smlouvy o půjčce.
• Stavební úvěr zahrnuje uvalení věcného břemene na pozemek, takže budete muset strávit nějaký čas papírováním v Rosreestr. V den obdržení nového certifikátu banka převede první část prostředků na stavbu.
• Vypůjčovatel poskytne zprávu o zamýšleném použití první části půjčky.
• Banka vydá druhou část částky.
• Dlužník dokončí stavbu a formalizuje dům jako dokončenou nemovitost. Poté se pozemek s nemovitostí stává zástavou. Úroková sazba půjčky pak klesá.

Jak si můžete věci usnadnit?

Pro pohodlnější platbu poskytují některé banky postup, jako je odložení platby jistiny dluhu. Dlužník po dlouhou dobu, až 3 roky, má možnost platit pouze úroky narostlé z částky úvěru. To je velmi výhodné vzhledem k možným dodatečným nákladům během výstavby,což může těžce zasáhnout rozpočet. Mateřský kapitál lze navíc použít k úhradě části jistiny dluhu. Na tuto možnost byste se měli zeptat předem, než požádáte o půjčku. Pokud hypotéka na výstavbu v některých bankách vyžaduje zálohu, používá se k tomu také certifikát.

Neúčelový úvěr zajištěný stávající nemovitostí

Tento typ půjček je rovněž hypotékou se všemi z toho vyplývajícími důsledky. Nemovitost je skutečně akceptována jako zástava, což znamená, že banka se musí postarat o možnost realizace předmětu v případě nesplacení úvěru.

Mezi výhody takového půjčování patří absence zprávy o zamýšleném použití – dlužník má právo nakládat s finančními prostředky podle svého uvážení. Navíc, jako každá hypotéka, i tato je poskytována na poměrně dlouhou dobu.

Z mínusů - všechny stejné hromady dokumentů během registrace a trvání procesu posuzování žádosti a vydávání peněz. V případě nevhodného použití se navíc sazba mírně zvyšuje. Obecně platí, že věřitelé jsou připraveni poskytnout ne více než 50 % hodnoty zajištění pro nevhodné použití.

Je možné vyřešit problém prostřednictvím spotřebitelských půjček?

Vzhledem k výše popsaným podmínkám hypotéky na bydlení se běžný spotřebitelský úvěr může zdát jako snazší způsob, jak získat potřebné peníze. Za prvé, banka nebude sledovat zamýšlené použití finančních prostředků. Za druhé, dlužníkbudete muset shromáždit působivý balík certifikátů a projít dalšími procedurami. Peníze bude moci obdržet v den podání žádosti o 2-3 dokumenty. Ale tato metoda má také své nevýhody:

• Výše běžných půjček zřídka přesahuje 1,5 milionu rublů.
• Spotřebitelský úvěr je poskytován na krátkou dobu, maximálně do 5 let. Velká částka půjčky znamená neúměrně vysoké platby, které nejsou dostupné pro každého. Ano, a stanou se velkou zátěží během obtížného období výstavby.
• Banky obvykle stanoví vysokou úrokovou sazbu u běžné půjčky. Hypotéky ušly v tomto ohledu dlouhou cestu. Místo obvyklých 22-24% je šance získat pouze 15% ročně.

Spotřebitelské půjčky se zdají být pohodlným, ale ne nejziskovějším způsobem, jak získat chybějící prostředky na výstavbu. Tato možnost je vhodná pro ty, kteří plánují stavbu domu po etapách nebo již mají některé potřebné stavební materiály. Na závěr lze dodat, že podmínky bank se mohou poměrně často měnit. Před výběrem jakékoli úvěrové instituce byste se proto měli s každou osobně poradit. Stavební úvěr je složitý a dlouhý proces, ale cíl ospravedlňuje práci a očekávání.