Jaké typy hypoték existují a kterou je lepší si vzít

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Bydlení potřebuje naprosto každý člověk. Ne každý si ho ale může dovolit koupit hned, aniž by se dostal do půjček. Proto si musíte vzít hypotéku. Řešení samozřejmě není nejlepší, ale velmi běžné. Ale každého, kdo není v této problematice osvícený, nejprve zajímá: jaké typy hypoték v zásadě existují? A protože je téma relevantní, stojí za to o něm pohovořit trochu podrobněji.

Nejběžnější možnost

Když mluvíme o tom, jaké typy hypoték v zásadě existují, stojí za to věnovat pozornost především půjčování na sekundárním trhu. Protože toto je nejoblíbenější možnost. Princip je jednoduchý. Člověk si musí najít byt, který prodávají ostatní a sepsat smlouvu o hypotečním úvěru. Poté si za peníze banky koupí bydlení, které jim pak dá.

Tady jsou některé zvláštnosti. Nejprve je potřeba najít nejvhodnější banku podle podmínek. Nejlepší jsou v tomto ohledu ti, kteříStát. Mají systém hypotečních úvěrů propracovaný do nejmenších detailů.

Poté, co si člověk vybere pro sebe nejvýhodnější nabídku hypotéky a zjistí částku, kterou mu může poskytnout, můžete začít hledat bydlení. A před sepsáním smlouvy budete muset bance zaplatit provizi a pojištění.

O podmínkách

Když už mluvíme o typech hypoték, je nemožné nevěnovat pozornost nákupu, které sekundární bydlení může být poskytnuto.

Byt by se tedy neměl nacházet v budově, která má být zbourána nebo vyžadující opravu a přestavbu. Je žádoucí, aby byl v dobrém stavu. Koneckonců, hypotéka se vydává až na 30 let a banka je povinna zajistit, že pokud osoba nebude schopna splatit dluh, bude moci kompenzovat ztráty prodejem bydlení.

Byt by měl být také obytný. Tedy být v obyčejném domě a nepatřit do hotelu nebo komunálního komplexu. A také by měl mít standardní uspořádání, které odpovídá plánu ZISZ. Mimochodem, banky jen zřídka poskytují hypotéky na nákup bytů v přízemí nebo v prvním patře. A na "Chruščov".

Vypůjčovatel musí také splnit určité podmínky. Musí být solventním občanem Ruské federace s minimálně roční praxí. A je lepší se zdržet půjčky, pokud je plat nízký, protože každý měsíc budete muset zaplatit až 45 % svého platu.

Vlastní kapitál

V seznamu typů hypoték je právě tato na druhém místě. Tady jejejich důvody. Akciová hypotéka je v podstatě půjčka na koupi domu v domě ve výstavbě. A vzhledem k tomu, že budova ještě není uvedena do provozu, ceny těchto bytů jsou o 20-30% nižší než u běžných.

Princip je v tomto případě poněkud odlišný od předchozího. Pro začátek si člověk musí vybrat vývojáře. Ten mu zašle seznam bank, které s ním spolupracují. A mezi nimi si člověk vybere tu, která nabízí nejvýhodnější podmínky půjčky. Druhá možnost je podobná, ale přesně opačná. Nejprve si člověk určí banku a poté vybere vývojáře – ze seznamu, který mu tam byl předán.

Pravda, v tomto případě existují také nevýhody. Například vyšší úroková sazba (o 1-2%), zpoždění při zprovoznění objektu. Všude však existují nevýhody.

Pro mladou rodinu

V posledních letech si tento konkrétní typ půjčky získává velkou oblibu. Mnohým pomáhají hypotéky, zvláště pokud mladá rodina potřebuje bydlení. Základem je, že místní úřady přidělují dotaci, se kterou lidé zaplatí první splátku. Ukázalo se tedy, že snižuje výši půjčky.

Bezdětná rodina dostává 30 % z ceny bytu. Lidé, kteří mají dítě - 35%. Chcete-li získat zvýhodněnou hypotéku, musíte se dostat na čekací listinu. Když přijde řada na tu či onu rodinu, dostane potvrzení o koupi bytu. Toto je cesta k první platbě bance za půjčku.

Měli byste vědět, že páry, v nichž každý není starší 35 let, jsou považovány za mladou rodinu. Hypotéky se dávají na ažtřicet let. Zpoždění jsou však možná (to je další plus preferenčního půjčování) a spolu s nimi je to asi 35. I pro získání takové hypotéky však musíte splnit několik podmínek. Za prvé, každý z manželů musí být občanem Ruské federace. A oficiálně zaměstnaný, se zdrojem příjmu, který lze potvrdit potvrzením. Minimální věk pro každou osobu je 18 let.

Úvěr na vylepšení domácnosti

Tomuto tématu je také třeba věnovat pozornost, mluvíme o typech hypoték. Mnoho lidí již bydlení má, ale často rodina potřebuje buď rozšířit svůj životní prostor, nebo zlepšit podmínky. Tyto problémy lze obvykle snadno vyřešit. Lidé prodají byt, který mají, a poté si za výtěžek koupí jiné bydlení a zaplatí navíc penězi, které banka vydala jako hypotéku.

Hlavní výhodou tohoto typu půjček je, že je lze vydávat bez zajištění a provizí. Také široce praktikují místní a federální programy a poskytují zvýhodněné podmínky pro učitele, například pro rodiny s mnoha dětmi atd. Úvěr na zlepšení podmínek bydlení lze navíc poskytnout i bez předložení potvrzení z trvalého pracoviště. A úrokové sazby jsou nižší.

Informace pro cizince

Mnoho lidí, kteří jsou občany jiných zemí, se zajímá o otázku - je pro ně možné získat hypotéku s povolením k pobytu? Téma je to zajímavé. Každý si může koupit dům v Ruské federaci. Ale udělat to ne za celou částku, ale tím, že si vezmete půjčku,velmi obtížné. Finanční instituce se snaží vyhýbat transakcím s cizinci, protože nemají ruské občanství, což znamená, že mohou snadno opustit zemi, aniž by splatili svůj dluh. Banky v tomto ohledu maximálně zpřísňují požadavky ve vztahu k dlužníkům. Jsou však i banky, které za nejsvědomitější plátce považují cizince. Obecně ale platí, že hypotéka s povolením k pobytu je realitou. O podmínkách však můžete říci podrobněji.

Požadavky

Pokud se cizinec rozhodne vzít si hypotéku s povolením k pobytu, pak musí být v prvé řadě oficiálně zaměstnán v Rusku. Také platit daně a mít alespoň šest měsíců praxe v Ruské federaci. Dále budete muset prokázat skutečnost, že cizinec bude v následujících 12 měsících pracovat v Rusku. Stačí doložit smlouvu se zaměstnavatelem a potvrzení o příjmu. Na věku také záleží. Nejoptimálnější je od 25 do 40 let.

Některé banky však mají další požadavky. Například minimální pracovní zkušenost v Ruské federaci nemusí být 6 měsíců, ale dva nebo tři roky. A záloha, která je obvykle 10 %, se zvýší na 30 %. Mohou být vyžadováni ručitelé nebo společní dlužníci (občané Ruské federace). A banka vydá připsané nemovitosti jako zástavu. A samozřejmě dojde ke zvýšení úrokové sazby. Obecně je pro cizince docela obtížné získat hypotéku.

Typy hypotečních úvěrů se v určitých nuancích liší a tato situace není výjimkou. Cizinec si bude muset vyzvednout celý balík dokumentů, kromě těch standardních (potvrzení o příjmu, odpracované době, smlouvy se zaměstnavatelem atd.). Budete potřebovat občanský pas a notářsky ověřenou kopii s překladem do ruštiny. Také - povolení k práci v Rusku a ke vstupu do státu (vízum). Budete také potřebovat migrační kartu a registraci v regionu, kde je půjčka vydána.

Kauce

Každý dobře ví, že pro získání úvěru je potřeba poskytnout bance určitou hodnotu, kterou si může vzít pro sebe jako náhradu za nesplacený dluh (pokud plátce není schopen splatit peníze). Výjimkou nejsou ani hypotéky. Typem zajištění je v tomto případě nemovitost. Které člověk zamýšlí získat půjčkou.

Je to jednoduché. Půjčku si člověk sjedná v bance (nebo jiné finanční instituci) s podmínkou, že jako zástava bude sloužit byt koupený za přidělené peníze. Všichni účastníci transakce mají prospěch. Dlužník nakonec dostane peníze a byt koupí. Banka vytváří zisk ve formě plateb s úrokovou sazbou a vzhledem k tomu, že zástavou je bydlení zakoupené klientem, minimalizuje rizika nesplácení.

A vše je hotovo v několika krocích. Nejprve klient obdrží souhlas banky. Poté si vybere bydlení, studuje primární a sekundární trh. Poté - oceňuje a pojišťuje nemovitosti. A nakonec podepíše smlouvu, obdrží peníze, zaplatí za transakci a pak se nastěhuje.

O „úskalích“

Nyní se vyplatí mluvit o věcném břemeni formou hypotéky. Samotné slovo již obsahuje podstatu definice. Věcné břemeno bytu koupeného hypotékou je vyjádřeno v omezení práv vlastníka a také v ukládání povinností na něj.

Zjednodušeně řečeno, člověk může své bydlení převést k dočasnému užívání jiným, pronajmout ho nebo se pokusit ho prodat, aby splatil dluh. Ale to vše - pouze se svolením zástavního věřitele. Roli, kterou v tomto případě hraje banka. Veškerá břemena jsou z člověka odstraněna, když splatí svůj dluh. Od té chvíle se stává plným vlastníkem bytu.

Pokud jej ale například chce prodat, když dluh ještě není splacen, bude se muset postarat o nuance. Kromě smlouvy o prodeji a koupi budete potřebovat převodní listinu, písemné povolení od zástavního věřitele a prohlášení stran transakce.

Pojištění

Výše již bylo několikrát zmíněno, že kupované bydlení bude muset být pojištěno. To opravdu je. Jaké typy pojištění hypoték existují? Jsou dvě – povinné a volitelné.

Pojištění si tedy stejně budete muset zaplatit. Ale to je nízká cena. Dlužník je ze zákona povinen pojistit pouze zástavu, tedy byt, na jehož koupi si úvěr bere. To je obvykle kolem 1–1,5 % z celkového počtu.

Uzavřením doplňkového pojištění se ukáže, že ochrání váš domov před poškozením a ztrátou. A také - titul ze ztráty vlastnictví, ke které může dojít v důsledku podvodu nebo dvojitého prodeje. Vnakonec bude chráněn i život a zdraví klienta. Koneckonců, úvěr na nákup bydlení se bere v průměru na 10-15 let. To je dlouhá doba a člověku se v tomto období může stát cokoliv, protože život je nepředvídatelný.

Jak využít?

Hypotéky přinášejí zisk pouze bankám a developerům, ale dlužníci se také chtějí vyhnout problémům. A pokud chcete ušetřit, je lepší požádat o půjčku na co nejkratší dobu. Přínos lze vypočítat pomocí jednoduchého příkladu. Řekněme, že si člověk vezme 1 milion rublů na úvěr se sazbou 13 % ročně. Pokud si tuto částku vzal po dobu pěti let, bude muset zaplatit 23 000 rublů měsíčně a v důsledku toho bude přeplatek 366 000 rublů. Po vydání hypotéky na 15 let zaplatí každý 13 tisíc rublů. Je to méně! Ano, ale jen na první pohled. V důsledku toho přeplatí 1 300 000 rublů. Nejprve je tedy třeba vyřešit problém s načasováním.

Která ze všech výše uvedených možností je nejlepší? Můžete se dlouho hádat, vyjmenovávat klady a zápory. Každému, co jeho vlastní. Ale objektivně soudě, že varianta koupě bydlení ve výstavbě je nejlepší. Jednak můžete výrazně ušetřit – od 1/5 do 1/3 celkové částky. A přeplatek jako 1-3% v sazbě zde nebude hrát zvláštní roli. Za druhé, nemůžete se bát zpoždění, pokud jde o uvedení do provozu. Nyní banky uzavírají smlouvy pouze s důvěryhodnými developery, takže rizika jsou minimální. Ale opět, každý by se měl rozhodnout sám za sebe.