Co jsou diferencované platby: definice, vzorec a příklady výpočtu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

V naší době málokdo neřešil získání bankovních půjček, ať už jde o hypotéku, půjčku na pořízení auta nebo jen peněžní obnos na určité potřeby. Je ale vždy při uzavírání smlouvy s bankou, že si každý pečlivě přečte podmínky? Dlužníka obvykle zajímá schválená částka, sazba, za kterou je úvěr vydán, výše měsíční splátky, možnost předčasného splacení. Přemýšlí budoucí dlužník vždy o způsobech výpočtu měsíčního poplatku, který banka nabízí? Je rentabilní anuita nebo diferencovaná platba? Ostatně někdy vám banky umožňují zvolit i tuto možnost.

Populární anuita

Nejčastěji musíte řešit anuitní platby. Není se čemu divit, protože právě o tento způsob má banka největší zájem. Při poskytnutí půjčky samozřejmě nikdo budoucímu dlužníkovi neřekne, co pro něj bude výhodné a naopak nevýhodné pro poskytovatele půjčky. Je zřejmé, že poskytování peněz na úvěr -jedná se především o finanční transakci, která jedné straně umožňuje získat požadovanou částku bez dlouhodobého čekání a akumulace a druhé straně – profitovat, vytvářet zisk.

A samozřejmě, pokud existuje příležitost ke zvýšení zisku, nikdo o ni nepřijde. Nejčastěji je v úvěrové smlouvě zpočátku uveden způsob splácení: anuitní splátky. Dlužníkovi není ani nabídnuta diferencovaná platba.

Co jsou anuitní platby?

Anuitní platby se zdají atraktivnější díky pohodlí. Samozřejmě ne každý, kdo žádá banku o půjčku, proniká do všech bankovních a dalších finančních termínů a pojmů. Mnohem klidnější je poslouchat vysvětlení konzultanta, vyjádřené jednoduchým a srozumitelným jazykem, že je možné najednou obdržet požadovanou částku peněz a poté ji po určitou, předem dohodnutou dobu splácet, s tím, že částky uvedené v příloze smlouvy. Toto jsou anuitní platby.

Jedná se o stejné částky, které se platí měsíčně. Je tak pohodlné zjistit, zda vám měsíční příjem umožňuje splácet tuto konkrétní částku, dokud nebude dluh definitivně uzavřen. Co ale tvoří takové „rovné částky“? A jsou naplánovány tak, že v prvních měsících splácení dluhu dlužník zaplatí velké částky bankovních úroků a velmi malé částky jistiny.

Co jsou rozlišené platby?

To je naopak na první pohled zcela nepochopitelná částka, velkáv počáteční fázi splácení úvěru a klesající, jak se snižuje. Ale to je jen na první pohled. Dále podrobněji rozebereme výpočet diferencované platby. A všechno konečně zapadne na své místo.

Diferencované platby – jedná se o způsob splácení dluhu, při kterém se dluh z úvěru měsíc od měsíce rovnoměrně snižuje a ze zůstatku je měsíčně účtován úrok. Ukazuje se, že s touto metodou je vše "transparentní", ale složitější.

Jaké jsou výhody?

Z výše uvedeného vyplývá, že pokud vezmeme v úvahu anuitu a rozlišitelné platby, rozdíl je v tom, že první je jednodušší a pohodlnější a druhý je ve vztahu k dlužníkovi „upřímnější“. Plaťte úrok ze zůstatku půjčky – tohle se zdá správnější.

Pouze poté, co se dozvíte, co jsou to diferencované platby a uvidíte jejich splátkový kalendář, okamžitě pochopíte, že je to skvělý způsob, jak postupně snižovat „úvěrovou zátěž“. U malých a krátkodobých půjček to samozřejmě není tak markantní. Ale například u hypotečního úvěru na desítky let to může být velmi velké plus. Když jste si půjčili velkou částku v životním období, kdy je možné vydělat velké peníze a půjčku splácet, budete ji muset splácet velmi dlouho. A není jisté, že finanční krize nebo nějaké jiné okolnosti vám umožní vydělat tolik.

To ale není všechno. Při pečlivém zvážení a výpočtu plateb u obou těchto způsobůukazuje se, že druhý je také ekonomičtější než první. U prvního způsobu se totiž bankovní úroky počítají na samém začátku procesu splácení úvěru, tedy na celou částku dluhu, a ve druhém případě se měsíčně snižují.

Jak vypočítat?

Pokud rozumíte tomu, co jsou rozlišitelné platby, není těžké se s jejich výpočtem vypořádat. Platba se skládá ze dvou čísel - výše platby za hlavní platbu a výše zaplacených úroků. Co potřebujete vědět?

V první fázi stačí výše dluhu a počet měsíců, během kterých bude půjčka splácena. Oba tyto údaje musí být uvedeny v úvěrové smlouvě. Částku vydělíme po měsících, dostaneme údaj, o který se půjčka každý měsíc sníží. Nemění se a je konstantní po celou dobu splácení.

Jak se počítá úrok?

Druhou částí výpočtu měsíční splátky je lépe rozlišená splátka - výše úroků placených bance. Jak již bylo uvedeno výše, účtuje se ze zůstatku dluhu, to znamená, že se každý měsíc snižuje, díky čemuž se také snižuje měsíční splátka jako celek. Abyste mohli vypočítat tento ukazatel, musíte vynásobit zůstatek dluhu roční úrokovou sazbou uvedenou v úvěrové smlouvě a vydělit 12 měsíci.

Jak zjistit, kolik je dluh za určitý měsíc? Je to také snadné. Od původní částky úvěru odečtěte splátku jistiny vynásobenou počtem měsíců, které již uplynuly.

Výpočet na příkladu malého množství

Jak vidíte, vše je jasnější, než by se na první pohled mohlo zdát. Zvažte příklad takového výpočtu. Předpokládejme, že si potřebujete půjčit od banky částku rovnající se 100 tisíc rublů na krátkou dobu - 3 měsíce. Banka vám tuto částku poskytla ve výši 20 % ročně.

1. Nejprve vypočítáme hlavní platbu. Jak je popsáno výše, vydělíme 100 000 třemi. Dostáváme 33 333,33 rublů - to je částka, o kterou se dluh vůči bance měsíčně sníží.
2. Druhou položkou je výpočet měsíčního úroku. Budou tři platby, to znamená, že budou také tři částky úroků. Dále je potřeba je přičíst k číslu z prvního odstavce, díky čemuž zjistíme měsíční splátku za každý měsíc.

První měsíc:

• Zůstatek dluhu je celková částka dluhu.
• Úrok=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 rublů.
• Platba za první měsíc=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 rublů.

Druhý měsíc:

• Zůstatek dluhu=100 000 – 33 333, 33=66 666,67 rublů.
• Úrok=66 666,67 x 0,20/12=1 111,11 rublů.
• Platba za druhý měsíc=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 rublů.

Třetí měsíc:

• Zůstatek dluhu=100 000 – 33 333,33 x 2=33 333,34 rublů.
• Úrok=33 333,34 x 0,20/12=555,56 rublů.
• Poslední platba=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rublů.

Celkem budou za půjčku provedeny tři platby v celkové výši 103 333,33 rublů. Přeplatek zapůjčka bude činit 3 333,33 rublů.

Příklad hypotečního úvěru

Standardizovaná splátka hypotéky je to, co opravdu dává smysl. Ve výše uvedeném příkladu není přeplatek úvěru tak velký. Ale při splácení dluhu ve výši několika milionů může být rozdíl v platbách úroků několik set tisíc rublů důležitým důvodem ve prospěch tohoto typu platby. Zvažte příklad takové půjčky. Samozřejmě nebudeme plánovat platby na měsíční bázi – to nedává smysl, protože už je jasné, co jsou rozlišené platby.

Vezměme si například půjčku ve výši 3 000 000 (tři miliony) rublů. Pomiňme detaily o dalších podmínkách smlouvy, jako je záloha na hypotéku a schválená částka. Výše půjčky – 3 000 000 – přijatá s 10 % ročně po dobu 120 měsíců (10 let):

1. U takové půjčky bude výše hlavní platby - 25 000 rublů, tj. každý měsíc se výše dluhu sníží o tuto částku.
2. První, největší platba bude 50 000 rublů (25 000 jistiny + 25 000 úrok z půjčky)
3. Dvanáctá platba, tj. platba po platbách v průběhu roku s neustálým poklesem úroku - 47 708,33 rublů. Již méně než 2 000.
4. Za 5 let nebo 60 měsíců bude platba činit 37 708,33 rublů.
5. V příštích pěti letech se výše úroků sníží na minimum a při poslední platbě budou činit 208,33 rublů. Výše nejmenší, poslední splátky úvěru je 25 208,-33 rublů.
6. Celková výše hypotečních výdajů bude 4 512 500 rublů, přeplatek - 1 512 500 rublů.

Pro srovnání: za přesně stejných podmínek, ale s anuitními platbami, bude výše měsíční platby asi 39 000 rublů za všech 10 let a přeplatek úvěru bude ještě vyšší o 160 tisíc rublů.

Závěr

Nyní, když víte, co jsou diferencované platby, můžete si vybrat, co je pro vás při získávání půjčky důležitější: úspora nebo pohodlí, transparentnost výpočtů nebo jednoduchost. Co je lepší: splácet měsíčně po celou dobu splácení úvěru částku nezatěžující částky, nebo si při prvních splátkách trochu „utáhnout opasek“, ale vydechnout do budoucna? To vše si můžete promyslet po převzetí závazku splatit úvěr a mít potřebné informace. A to je mnohem správnější než souhlasit s jakýmikoli podmínkami banky a neuvědomovat si, že máte na výběr.

Při rozhodování je vhodné zvážit, že při výběru ve prospěch diferencovaných plateb riskujete maximální schválenou výši úvěru. Koneckonců, banky toto číslo stanovují v závislosti na vašem platu a vaší schopnosti splácet. Měsíční splátka nemůže překročit určitou laťku, kterou si každý poskytovatel půjčky nastavuje podle svého uvážení, obvykle 40-60 % vašeho příjmu. Pokud například plánujete platit 40 000 rublů měsíčně, i když se platba poté sníží kvůli tomu, že jste zvolili diferencovanou platbu, banky mohoupožadovat od vás certifikát o tom, že dostáváte alespoň 100 tisíc rublů.