Státní hypoteční programy v Rusku: podmínky, balíček dokumentů

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Každý si chce zařídit svůj život a udělat to co nejdříve. Stát se snaží občanům pomoci tento problém řešit pomocí zvýhodněných úvěrových programů. Dnes v Rusku můžete získat sociální hypotéku, vzít si půjčku od banky nebo se zúčastnit sociálního projektu.

Typy hypoték

V závislosti na možnosti získávání finančních prostředků se hypotéky dělí na dva modely:

• Američan. To zahrnuje vládní hypoteční úvěrový program.
• Evropské. Půjčku financují spořitelny.

V rámci programu zvýhodněných půjček mohou mladé rodiny nakupovat nemovitosti na úvěr. Do okamžiku jejího splacení však nemohou pořizovat žádný jiný typ nemovitosti. I když dlužník poskytl půjčku od banky, může být držitelem hypotéky Agentura pro hypoteční úvěry (AHML). I když hypotéka většinou zůstává ve finanční instituci.

Bankovní hypotéka

Finanční instituce berou v úvahu především věk dlužníka. Každý si přitom nastavuje vlastní práh. Výhodou tohoto přístupu je, že rodiče mohou vystupovat jako spoludlužníci. Pokud příjem mladého páru, potvrzený potvrzením o dani z příjmu pro 2 osoby, nestačí na zaplacení minimální platby, pak vám odstavec o dlužníkech umožňuje tento problém vyřešit.

Banky vydávající hypotéky mohou poskytnout období odkladu, pokud dlužník souhlasí s prodloužením úvěrové lhůty, a to za následujících podmínek:

• pokud jsou na stavbu domu přiděleny finanční prostředky, pak lze platbu odložit maximálně o dva roky;
• pokud se mladému páru během smluvního období narodilo dítě, může finanční instituce poskytnout úvěrové prázdniny maximálně na tři roky.

Jde pouze o splacení hlavního dluhu. Pokud již před podpisem smlouvy měla rodina nezletilé dítě, můžete počítat s výší půjčky do 90 % původních nákladů.

Samostatná kategorie – „státní zaměstnanci“

Vládní zaměstnanci jsou pro banky atraktivními dlužníky z mnoha důvodů:

1. Disciplína. Podle statistik je tato kategorie obyvatelstva odpovědná za přijaté závazky. Tato kvalita zvyšuje šanci na včasné vrácení peněz.
2. Možnost nátlaku ze strany zaměstnavatele. Klienta můžete ovlivnit několika způsoby, mimo jiné i soudní cestou. V nejkrajnějším případě budou měsíční splátky úvěru inkasovány ze mzdy klienta.
3. Stabilní příjem. Státní zaměstnanci dostávajímalý plat, ale v přesně dohodnutou dobu. U takových struktur je méně pravděpodobné, že budou likvidovány, reorganizovány nebo redukovány. Je tedy šance, že klient bude na své pozici pracovat po celou dobu úvěru.
4. Rozvoj sociálních programů umožňuje bance výrazně zvýšit zákaznickou základnu, protože v každé lokalitě bude dostatek mladých rodin a zaměstnanců státních institucí.

Sociální hypotéka

Jedná se o výpůjční programy fungující v určitých regionech Ruské federace. S jejich pomocí můžete:

• koupit byt, dům;
• snížit nákupní cenu na slevu;
• stát se vlastníkem hypoteční nemovitosti.

Účast v sociálním programu je pro mladou rodinu dobrou příležitostí, jak snížit náklady na hypotéku.

Trocha historie

V roce 2010, na Silvestra, vláda schválila program bydlení na 5 let dopředu. Cíle jeho implementace:

• podněcovat výstavbu energeticky účinného nízkonákladového bydlení;
• poskytovat přednostní nákup majetku občanům v nouzi;
• rozvoj hypotečních programů;
• přizpůsobte náklady na standardní byt průměrnému ročnímu příjmu rodiny po dobu 4 let;
• zvýšit podíl dlužníků na 30 %.

Od té chvíle začaly v Rusku fungovat státní hypoteční programy.

Funkce

Federální preferenční hypotéka pro mladé rodinné bydlení je nejoblíbenějším produktem na trhu. Procento kompenzace části nákladů závisí na složenírodiny. Pokud je půjčka poskytnuta novomanželi s dítětem, pak stát pokryje 35% nákladů, pokud bez dítěte - 30%. Pokud se v rodině během splácení půjčky narodí miminko, stát kompenzuje dalších 5 % nákladů. Hlavní výhodou takového programu je, že nabytý majetek se okamžitě stává majetkem dlužníka, to znamená, že do něj může zaregistrovat kteréhokoli člena rodiny.

Vládní hypoteční programy mají řadu nedostatků. Smlouva se obvykle sepisuje na 10 let, což vede k velkým přeplatkům za čerpání úvěru i při nízké sazbě.

Pro koho?

Sociální hypotéka poskytuje celou řadu vládních programů. Úvěrové produkty vyvíjejí banky samy společně se státem. Podmínky služby se pro každý region liší. Nejspolehlivější informace získáte od místních úřadů. Zvýhodněné hypotéky jsou poskytovány nejen mladým rodinám.

Účastníky programu se mohou stát:

• Rodiny, které potřebují lepší životní podmínky: žijí v nevyhovujících prostorách, jsou registrovány u místních úřadů nebo jim není poskytnuto požadované množství bydlení. Poslední bod znamená, že každý člen rodiny má méně než 18 metrů čtverečních. m celková plocha.
• Rodiny s dítětem, jehož rodiče jsou mladší 35 let. Pokud je dětí více, pak taková omezení nejsou stanovena. Účastníky programu se mohou stát nejen držitelky certifikátu pro mateřský kapitál.
• Vojenské abojovým veteránům jsou nabízeny nejvýhodnější podmínky programu. Jsou platné, pokud je osoba členem systému akumulačního bydlení (NIS) po dobu alespoň tří let.
• Zaměstnanci úřadů, vědeckých, státních institucí, kulturních zařízení, městotvorných podniků jsou rovněž obsluhováni za jedinečných podmínek.

Jaké předměty jsou vhodné

Program bydlení umožňuje nákup objektu v jakékoli fázi výstavby nebo na sekundárním trhu. Podle federálních programů si můžete koupit bydlení v jakémkoli regionu a podle regionálních programů - pouze v určitém okrese. Zvláště pokud je dlužník dotován.

Vývojáře nezajímá, kdo nákup zaplatí. Výjimkou jsou programy, v rámci kterých se bydlení nakupuje za nižší než tržní ceny. Tyto byty se obvykle prodávají v domech ekonomické třídy a úřady je po dohodě s developery „zmrazí“. Všichni developeři dostávají takovou sociální zátěž v podobě kvót bytových metrů.

Statistiky

Úrokové sazby komerčních bank se pohybují mezi 11–15 %. Pokud mluvíme o vládních programech, pak zde sazby nepřesahují 13%. Vzhledem k tomu, že míra inflace v zemi nepřesahuje 13 %, může být získání hypotéky v rámci zvýhodněného programu dobrou alternativou k investování. Stát navíc zvažuje otázku prodloužení státních programů. Mnoho finančních institucí zvyšuje sazby o 2-3% u nemovitostí umístěných na sekundárním trhu. Například ve VTB můžete získat hypotéku na 14 % při platbě 30 %zálohová platba v maximální výši 2,8 milionu rublů. Stejné limity jsou nastaveny ve Sberbank, ale podmínky služby se liší: 20% záloha a sazba 13,5 %.

V roce 2014 bylo realizováno 7,5 tisíce sociálních půjček v hodnotě více než 15 miliard rublů. Většina z nich byla vydána vojenským personálem. Dalších 25 % zakázek je pro mladé učitele. Pro srovnání, ve stejném roce bylo vydáno 445 000 hypoték v hodnotě asi 769,5 miliardy rublů.

Statistiky by mohly být lepší, kdyby potenciální dlužníci věděli o sociálním programu. Ne každý splňuje minimální požadavky. Dlužník musí zaplatit 20 % nákladů na bydlení, vybrat si byt z několika možností, které stát nabízí. Všechny tyto faktory ovlivňují poptávku.

Jak získat státní hypotéku?

Půjčku lze získat třemi způsoby:

• Za prvé – získejte půjčku za výhodných podmínek se sníženou sazbou. V rámci programů s AHML se sazby pohybují od 10,5 (se zálohou vyšší než 30 %) do 11,1 %. Rozdíl je převeden do banky z rozpočtových prostředků. Minimální akontace je 10 %, maximální doba úvěru je 30 let. Čím delší termín, tím nižší splátka a větší přeplatek. Pro účast v programu stačí podat žádost na pobočku banky.
• Za druhé – poskytování finančních prostředků na nákup bydlení. Mohou být použity k zaplacení zálohy nebo části dluhu.
• Za třetí – nákup veřejného bydlení na úvěr. Byty pro takové programy jsou přidělovány podle kvót a smlouva je sepsána vbanka.

Dlužník si může nezávisle vybrat úvěrovou instituci. Státní hypotéku pro mladou rodinu lze získat u více než 15 bank.

Dokumenty

Pro účast v programu musíte poskytnout:

• statement;
• kopie pasů rodinných příslušníků;
• dokument potvrzující postavení těch, kteří potřebují lepší podmínky bydlení;
• 2 – potvrzení o dani z příjmu fyzických osob každého člena rodiny, kopie pracovních sešitů nebo výpis z účtu potvrzující dostupnost finančních prostředků na zaplacení zálohy.

V závislosti na účelu získání hypotéky, regionu, nákladech na bydlení může být tento seznam doplněn.

Pokud již byla hypotéka vystavena, budou vyžadovány kopie osvědčení o vlastnictví, smlouvy o půjčce a potvrzení od finanční instituce o zůstatku dluhu.

Potenciálním dlužníkům se nabízí výběr mezi federálními a regionálními programy. Členem kteréhokoli z nich se můžete stát pouze jednou.

Vojenská hypotéka

Pro účastníky vojenské hypotéky platí nejpřísnější podmínky. Takový program má ale více výhod. Vstupem do NIS dostává voják dotaci od ministerstva obrany. Tyto příspěvky jsou každoročně indexovány. Po třech letech lze tyto prostředky použít na splacení části úvěru. Voják ve skutečnosti dostává hypotéku zdarma. Dluh budete muset splatit sami až při propuštění z armády. Za využití půjčky budete muset zaplatit 9,4-11,5 %. Minimální sazba platí pro objekty sekundárního trhu a maximální - pro objekty ve výstavbě.

Omezená výše půjčky je omezena na 2,4 milionu rublů. Kdo si chce pořídit dražší bydlení, může zbytek částky doplatit sám nebo si vzít spotřebitelský úvěr. Podle statistik jsou průměrné náklady na bydlení zakoupené v rámci takového programu 4,2 milionu rublů. Požadavky na všechny účastníky transakce (dlužníky, banky, vývojáře) stanovuje Rosvoenipoteka.

Mladé rodiny

Bydlení je akutní zejména pro mladé rodiny s dětmi, které nemají našetřeno dost peněz na koupi bytu. Pro tuto kategorii populace byly vyvinuty státní programy na pomoc hypotečním dlužníkům.

Mladí lidé do 35 let se mohou zúčastnit projektu Cenově dostupné bydlení. Musí mít status těch, kteří potřebují lepší podmínky bydlení a trvalý příjem, potvrzený potvrzením o dani z příjmu pro 2 osoby.

Banky účastnící se programu „Mladá rodina“vypracovávají své vlastní návrhy se stejnými názvy projektů. Abyste se nepletli mezi veřejnými a soukromými programy, měli byste si podrobně prostudovat podmínky půjčování.

Stát v rámci projektu dává každému možnost zlepšit si životní podmínky kompenzací části nákladů na koupi bytu. Vláda nerozdává majetek zdarma, ale platí ⅓ jeho hodnoty.

Postup

Státní hypoteční programy pro mladé se vydávají ve formě certifikátů. Tentodoklad musí být předložen oprávněnému orgánu banky do dvou měsíců ode dne jeho obdržení. V opačném případě banka nebude moci dokument přijmout. Certifikáty vydávají místní úřady. Jeho platnost je 9 měsíců. Během této doby by měla být hypotéka plně vystavena.

Tyto prostředky lze použít na nákup nemovitosti, stavbu domu, splacení zálohy hypotéky nebo zaplacení zálohy. V rámci regionálních programů je možné splatit stávající hypotéku certifikátem. Současně musí kvadraturní kolaterál splňovat minimální požadavky.

Rozhodnutí o uznání rodiny za potřebnou přijímá místní správní centrum podle následujících kritérií:

• dvoučlenná rodina žije v bytě o velikosti necelých 42 metrů čtverečních. m;
• ve tříčlenné rodině má každý člen méně než 18 metrů čtverečních. m.

Výpočet zohledňuje plochu všech vlastněných obytných prostor. Pokud jsou manželka a dítě registrováni v bytě o velikosti 36 m2. m, a manžel je registrován v bytě rodičů, a to představuje více než 18 metrů čtverečních. m, pak nebude fungovat účastnit se jakéhokoli státního hypotečního programu. Důvodem odmítnutí může být i uvedení nepravdivých údajů, absence jakýchkoli dokladů nebo dřívější účast některého z rodinných příslušníků ve zvýhodněném programu.

Podmínky pro rok 2017

V rámci programu sociální hypotéky si můžete koupit bydlení pouze na primárním trhu. Výjimkou je vojenský program.

• Zálohapro všechny kategorie občanů, kromě mladých profesionálů – 20 %.
• Minimální roční sazba je 12 %.
• Půjčka se poskytuje pouze v ruských rublech na dobu maximálně 30 let.
• Předpokladem je pojištění majetku.
• Výpočet plochy budoucího bydlení se provádí podle následujícího vzorce: 32 m2. m - na osobu; 48 čtverečních m - pro dva; 18 čtverečních m - pro každého dalšího člena rodiny.

Závěr

Vládní hypoteční programy jsou dostupné pro mladé rodiny, jejichž členové jsou mladší 35 let. S jejich pomocí můžete výrazně snížit náklady na hypotéku až o 30-35%. Bohužel takové programy používá pouze 1,7 % obyvatel Ruské federace. Tento typ hypotéky není všelék. Ne každý si bude moci dovolit koupit nové bydlení, i když mnoho Rusů již díky tomuto programu získalo své metry čtvereční.