Hypotéka: kde začít. Podmínky, postup při registraci, potřebné dokumenty, rady

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

"Chci získat hypotéku! Kde začít?" - tuto otázku si kladou mnozí, kteří se rozhodli pro tak složitý a odpovědný podnik, jako je nákup bytu na úvěr. Opravdu, vždy existuje spousta otázek, zvláště pokud je to všechno poprvé. Jak platit, kdy, komu? Kdy budou hotové dokumenty? Kdy se byt stane soukromým majetkem? Pokusme se vypořádat se všemi těmito nuancemi. Kde tedy začít kupovat byt na hypotéku.

Co je hypotéka

Než zjistíte, kde začít kupovat dům s hypotékou, bylo by hezké zjistit, co to je. Většina populace to samozřejmě ví již dlouho a z první ruky, ale pravděpodobně se najdou i tací, kteří v této věci nejsou příliš důvtipní.

Hypotéka je tedy formou zajištění. Existuje dlužník – člověk, který chce koupit nemovitost, ale nemá dostatek peněz. Existuje věřitel – banka, která dlužníka na tuto událost dotuje. K dispozici je byt - na který jsou potřeba peníze.

Banka vydá požadovanou částku a dlužník se zavazuje ji vrátit, samozřejmě i s úroky. Po celou dobu, kdy splácí dluh, je bydlení již v jeho vlastnictví, pokud by však z nějakého důvodu přestal splácet měsíční částku, banka může s bytem nakládat dle svého uvážení: zejména jej prodat získejte jeho prostředky zpět.

Byt je tedy zastaven bance, přestože jej majitel skutečně užívá. To je záruka, že banka jistě vrátí své finance.

Krátká odbočka do historie hypoték

Kde začít konverzaci? Samozřejmě s původem definice. Samotný pojem „hypotéka“není zdaleka nový – existuje již mnoho staletí. Již v šestém století před naším letopočtem s tímto termínem operovali staří Řekové. Byl jimi použit k označení pozemku dlužníka a vizuálně představoval sloup, který byl vykopán právě na tomto pozemku. Byla to jeho hypotéka a volal. Znamenalo to „závazek“, „varování“. Na sloupu byl také nápis, že vlastník území splácí úvěr.

U nás vznikla první hypoteční banka na konci 18. století. Později byl ale "obchod" uzavřen a vše začalo znovu po rozpadu Sovětského svazu - v devadesátých letech minulého století.

Funkce hypotéky

Ti, kteří se zajímají o to, jak získat hypotéku a kde začít, by měli nejprve pochopit některé klíčové body tohoto typu úvěru. Takže to například vydávají zpravidla na dlouhou dobu (i když neje samozřejmě zakázáno a dřívější splacení dluhu – pokud to plátce dokáže) a úroková sazba je obvykle nižší než u jiných typů úvěrů.

Existuje několik způsobů, jak splatit dluh, o kterých byste také měli vědět, než začnete přemýšlet o tom, kde začít s hypotékou:

1. Můžete dát každý měsíc částku, která splatí jak samotný úvěr, tak úroky z něj rovným dílem (např. celá platba je 10 tisíc, z nichž pět jde na zaplacení úvěru a pět na zaplacení úrok).
2. Můžete také provést platbu nazvanou diferencovaná. To je, když nejprve většina peněz jde na zaplacení úroků a pak naopak. Když je splátka například 20 tisíc, tak patnáct z toho může jít na úrok a jen pět na půjčku. Postupně se ale poměr změní (až budou úroky spláceny stále více) a pak naopak minimální část splátky půjde na úroky.

Hypotéka: kde začít?

Pokud se tedy zváží všechna pro a proti a padne rozhodnutí, co je třeba udělat jako první? Jak začít s hypotékou?

Nejprve byste se měli rozhodnout pro banku, od které chcete získat finance. Bank je dnes u nás hodně, přesto, že mnozí znají jen ty přední - Sberbank, VTB a jim podobné. Několik institucí tohoto druhu by mělo být pečlivě prozkoumáno.

Proč je toto první místo, kde lze začít s hypotékou? Ano, protože různé banky mají různé podmínky. Kde-pak bude procento nižší, někde nabídnou zvýhodněný program a někde jinde - něco jiného. Proto je důležité zjistit si pár nabídek, porovnat je a vybrat si tu, která vám nejvíce vyhovuje.

Finance zpívají romance?

Obecně platí, že hlavní věcí, kde začít brát hypotéku, je dosáhnout konečné jistoty s finančními aspekty:

• s částkou, kterou si chcete půjčit;
• s částí prostředků, kterou lze zaplatit jako zálohu.

V různých bankách se procento, které jde na zaplacení zálohy, také liší, i když rozdíly nejsou příliš kolosální. Někde je to deset procent z celkové částky (ale hned je třeba poznamenat, že takových bank je menšina) a někde patnáct. Pravda, nejčastěji se bavíme o dvaceti a více procentech (nižší může být jen za určitých podmínek – například výhody pro mladé učitele nebo pro mladé rodiny).

Když pochopíte, kolik můžete sami vložit, můžete si vypočítat požadovanou částku půjčky. To vše je proto důležitým krokem v otázce bytu na hypotéku: kde začít s jeho registrací.

Období, na které se bude hypotéka počítat, je také poměrně významným bodem v uvažované problematice. Částka, kterou bude nutné měsíčně splácet, přímo závisí na počtu let.

Zpravidla si málokdy někdo vezme hypotéku na pět let – pouze ten, kdo si opravdu věří ve své schopnosti a je připraven dát seriózní peníze každých třicet dní. Obvykle úvěrvydává na deset, patnáct a dokonce dvacet let. Zde si však musíte pamatovat: čím déle je hypotéka splácena, tím vyšší je úrok. Pokud jste si tedy od banky půjčili dva miliony, musíte se připravit na to, že budete muset vrátit všechny čtyři.

Pokud máte nějaké dotazy

Otázky při získávání hypotéky – kde začít a jak to udělat správně – nejsou zdaleka neobvyklé. Nacházejí se u každého druhého žadatele (pokud ne u každého prvního). Proto je vhodné a vhodné vyhledat pomoc a/nebo radu hypotečního specialistu. To lze provést jak v již vybrané bance, tak jednoduše zajít do jakékoli vhodné banky, kde je podobný poradce. Odpoví na všechny dotazy a upřesní potřebné informace. Přinejmenším to objasní něco, co bylo až dosud velmi vágní.

Požadované dokumenty

K žádosti o hypotéku musíte mimo jiné také shromáždit dokumenty. Kde začít zde:

1. Nejprve si musíte udělat fotokopie pasu a potvrzení o pojištění (zelený plastový papír).
2. Objednejte si potvrzení o příjmu v zaměstnání (zpravidla se jedná o daň z příjmu 2 fyzických osob).
3. Muži mohou také potřebovat vojenský průkaz a kopii.
4. Kromě toho budete potřebovat doklad o vzdělání, kopii pracovní smlouvy.
5. Pokud osoba byla nebo je vdaná, budete potřebovat potvrzení o tom nebo o jejím ukončení.
6. Pokud jsou děti, bude nutné k žádosti přiložit kopie rodného listu potomka.

V případě, že by byly náhle potřeba nějaké další dokumenty kromě výše uvedeného seznamu, musí o tom určitě informovat poradce v bance.

Ano, mimochodem, každý žadatel má přiděleného svého konzultanta, který s ním bude v budoucnu spolupracovat a navrhne všechny kroky pro získání bytu na hypotéku: kde začít a co dělat dál.

Navazující

Naučili jsme se a diskutovali o tom, jak začít získávat hypotéku. Co dělat dál po všech těchto krocích? Ano, vše je jednoduché: zažádejte si.

Dříve to bylo možné pouze osobně, dostavit se do vybrané banky, s živou komunikací se specialistou. Dnes, v moderní době technologií, je takový postup dostupný i v elektronické podobě. V tomto případě nemusíte nikam chodit. Stačí se posadit před monitor, naskenovat všechny své dokumenty, vyplnit žádost s uvedením všech nezbytných informací o sobě, přiložit k ní výsledné skeny a kliknout na tlačítko „odeslat“.

Zvažování probíhá poměrně rychle – během několika hodin určitě nějaká odpověď přijde. Na webu, mimochodem, na osobní stránce uživatele se zobrazí všechny procesy probíhající s tímto požadavkem. Zda zpracování probíhá, je zamítnuto, schváleno – to vše lze vidět online.

Pokud vám byla zamítnuta hypotéka

Důležitý bod: může se stát, že žádost bude zamítnuta (musí být vysvětleny všechny důvody). Důvodů pro odmítnutí může být mnoho:

• nesprávně vyplněnopole;
• špatně čitelné skeny;
• nedostatek jakéhokoli potřebného dokumentu a tak dále.

Všechny tyto problémy jsou řešitelné. A poté, co budou odstraněny, musíte žádost odeslat znovu a znovu počkat.

Mezi důvody odmítnutí může patřit i případ, kdy banka pochybuje o schopnosti dané osoby splácet úvěr. Může se mu zdát, že příjem žadatele je příliš nízký na to, aby si vzal půjčku. Pak bude muset klient vydat i ručitele, tedy spoludlužníka. Jinými slovy, osoba, která bude ručit za solventnost postiženého vlastnit nemovitost, a od které si banka bude moci vzít dlužné peníze v případě, že se sám žadatel z jakéhokoli důvodu ukáže, že být finančně insolventní.

Při žádosti o ručitele budete také muset uvést všechny potřebné údaje o něm, zejména uvést údaje o vzdělání, potvrzení o příjmu a podobně.

Je mezi bankami rozdíl?

Lidé se často ptají, zda existuje rozdíl ve vyřizování hypoték v různých bankách. Například u VTB, u Sberbank nebo u Rosselkhozbank… A pokud například žádáte o hypotéku u Sberbank, kde začít?

Ve skutečnosti v tom není žádný rozdíl. Budete potřebovat všechny stejné dokumenty, budete muset projít všemi stejnými postupy. Některé malé detaily se mohou lišit. Pokud se něco pokazí, určitě vám to řekne hypoteční specialista. Kde začít s nápravou stávajících nedostatků, také jistě vyzve a poradí. Celkově vzato,zájemce se nemusí vůbec o nic starat – k tomu je zde poradce. Když je vše správně zarámováno, zbývá jen čekat na rozhodnutí. A pak se radujte z kladné odpovědi a spěchejte s uzavřením smlouvy na byt!

Několik tipů, jak pomoci novým dlužníkům

Aby to bylo jednodušší, půjčoví úředníci obvykle dávají nějaké rady. Zde je několik:

1. Musíte zůstat rozumným člověkem a střízlivě posoudit své zdroje. Podle odborníků by půjčka měla být taková, abyste se každý měsíc rozdělili s maximálně třiceti procenty rodinného rozpočtu – jinak vás bude bolet kapsa.
2. Jednotlivci si raději berou hypotéku ne v rublech, ale v jiné měně, aby byli ekonomičtější. Není to dobrý nápad, protože je to možná zpočátku ekonomičtější, ale nikdy nevíte, co se s kurzem stane za pět minut. A pokud to náhle přeskočí, ti, kteří chtějí ušetřit peníze, budou muset být těsní.
3. Před podpisem si všechny dokumenty pečlivě přečtěte. Toto pravidlo je potřeba se naučit doslova nazpaměť! A zvláštní pozornost by měla být věnována všemu, co je napsáno malým písmem. To také zahrnuje potřebu položit všechny otázky najednou a objasnit všechny nepochopitelné body.
4. Další doporučení, a to již bylo zmíněno již dříve, je rada nenechat se zavěsit pouze u jedné banky, ale předem si prostudovat nabídky více finančních institucí. Pečlivě vše zvažte, promyslete, možná prodiskutujtes kýmkoli jiným a teprve potom se rozhodnout. Často je problém mnohých, že lidé chodí do banky jen proto, že slyšeli, že je tam dobře od svých známých, kteří si tam kdysi, před pár lety, brali úvěry. Bohužel to není ukazatel a člověk může čelit velkým zklamáním. A vlak, jak se říká, už odjel. Mimochodem, když kolísáte mezi velkou bankou s dobrým „jménem“a dlouhou historií a malou, nováčkem na trhu, měli byste se vždy rozhodnout ve prospěch té první.
5. Neměli byste hned usilovat o to, abyste se dostali „od hadrů k bohatství“, jinými slovy, cílit na vícepokojové byty. Méně je lépe!
6. Nejlepší je vzít si půjčku na co nejkratší dobu – pak bude přeplatek menší.
7. Vždy byste se měli snažit mít peníze „v záloze“, tedy žít tak, aby byly prostředky na zaplacení hypotéky na pár měsíců dopředu. Odborníci považují za ideální, když jsou vždy peníze na zaplacení tři měsíce předem.
8. Někteří lidé žijí v naději, že banka, která jim poskytla půjčku, náhle zkrachuje a poté se jejich dluh zničí. To není pravda. Ano, skutečně se to čas od času stává, banky prohlásí bankrot. I v tomto případě však mají právního nástupce, tedy toho, na koho „děděním“přechází vše – včetně hypotečních dluhů. Proto stále musíte vrátit, co jste vzali. I když ne tomu, od koho to vzali.

Něco o hypotékách

Nakonec pár zajímavých faktů:

• V prvnístoletí př. starověký Řím porazil Řecko. Spolu s mnoha dalšími trofejemi přišly dobyvatelům také hypotéky. Starověká římská půjčka byla strašně zisková: byla vydávána za pouhých pět procent ročně.
• V Rusku 18.-9.
• Hypotéky zmizely v Rusku s nástupem bolševiků a se vznikem Sovětského svazu.
• Nejziskovější místo, kde si vzít hypotéku, je ve Francii: peníze musíte splácet pouze ve výši tří procent ročně!
• Nejdražší nemovitosti jsou ve Švýcarsku (a také v Londýně a Monte Carlu), ale hypotéky se v této zemi dávají až na sto let (pro srovnání v Rusku je maximum na třicet let).

• Před devíti lety bylo ve Spojených státech za rok více nákupů domů než sňatků.
• Mezi Skoty existuje zajímavá tradice: když zcela splatí svůj hypoteční dluh, natře si dveře svého domu na červeno.
• Američané mají také podobnou tradici. Jen dveře nenatírají, nad ně pověsí létajícího orla - symbol svobody.
• Pojďme dál mluvit o obyvatelích USA: pouze třicet procent z nich žije bez hypotéky.
• Průměrná celosvětová splátka hypotéky je šest procent ročně.

Článek zdůrazňuje nejdůležitější nuance, které odpovídají na otázky, jak získat hypotéku a kde začít s tímto důležitým postupem.