Průměrná tržní hodnota celkových nákladů na spotřebitelský úvěr centrální banky: kde zjistit, jak vypočítat

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Průměrná tržní hodnota celkových nákladů na spotřebitelský úvěr Centrální banky Ruské federace je vynuceným opatřením k regulaci bankovních úroků z úvěrů mezi úvěrovými institucemi. Účelem inovace je snížit zátěž dlužníků tím, že bude bankám uložena povinnost dodržovat omezení. Navzdory skutečnosti, že takové opatření existuje již několik let, mnoho lidí ví jen málo, co to je, proč je potřeba a jaké jsou důsledky jeho aplikace.

Co je

Průměrná tržní hodnota celkových nákladů spotřebitelského úvěru je součtem všech plateb dlužníka během trvání úvěru. Tato hodnota zahrnuje kromě výše dluhu a jeho nákladů také náklady na papírování, provize a náklady na pojištění vkladů.

Hlavním úkolem, který centrální banka tímto způsobem řeší, je zabránit zotročování jednotlivců různými úvěrovými organizacemi, které při nízké finanční gramotnosti obyvatelstva a nedokonalé konkurenci na trhu spotřebitelských úvěrůse ukázalo jako možné.

Jak vypočítat

Centrální banka jako základ pro výpočet průměrné tržní hodnoty celkových nákladů spotřebitelského úvěru využívá údaje zhruba stovky bank. Každý typ úvěrové instituce má však své vlastní hodnoty. Výpočet také bere v úvahu účely, pro které je úvěr vydán.

Pro nákup automobilů (úvěr na auto) je tedy stanovena jedna hodnota, pro nákup spotřební elektroniky na úvěr jiná. Výpočet zohledňuje velikost půjčky a dobu, na kterou je poskytována, a také to, jak často budou platby probíhat. Dlužník je schopen provést výpočet sám pomocí následujícího vzorce:

TCP=částka úvěru + náklady na zpracování, pojištění + přeplatek úvěru.

Pokud dlužník provedl výpočet a ukázalo se, že banka nebo jakákoli jiná organizace, od které si vzal půjčku, překročila limit uvedený na webových stránkách centrální banky o více než třetinu, má právo požádat buď bance nebo soudu s žádostí o revizi podmínek úvěrové smlouvy. Všechny finanční instituce jsou povinny dodržovat průměrnou tržní hodnotu celkových nákladů na půjčku od Bank of Russia, pokud si chtějí ponechat licenci a pokračovat v práci.

Kde to zjistit

Velikost akceptované hodnoty lze nalézt v periodiku (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) a na webových stránkách banky. Jsou také zveřejňovány na zdrojích komerčních bank, ale takové informace mohouzpůsobit pochybnosti, vzhledem k tomu, že tyto finanční instituce často profitují z finanční negramotnosti dlužníků.

Stránka obsahuje normativní hodnoty pro každý typ úvěrové organizace. Sazby se přepočítávají čtvrtletně. To znamená, že Centrální banka Ruska každé čtyři měsíce zveřejňuje na svých webových stránkách údaje o velikosti maximální přípustné hodnoty.

Důvody pro tak přísnou kontrolu

Potřeba přísně regulovat průměrnou tržní hodnotu celkových nákladů na půjčku vznikla kvůli zneužívání v oblasti půjček. Uvalení skrytých příplatků, provizí, pojištění a dalších plateb ze strany bank dlužníkům vede ke zvýšení nákladů na půjčku.

V prostředí klesající kupní síly vedou takové faktory ke zvýšenému riziku delikvence na straně dlužníka. Růst nezaplacených plateb je jednou z hlavních hrozeb pro stabilitu bankovního systému. Bank of Russia musela omezit „chuť k jídlu“úvěrových institucí takovými přísnými regulačními opatřeními.

Nejpřísnější omezení musela být uvalena na mikrofinanční organizace. Pro ruský finanční trh je tento typ úvěrových institucí zcela nový, proto jim centrální banka věnuje zvláštní pozornost. A přestože je průměrná tržní hodnota celkových nákladů na úvěr od Centrální banky Ruské federace u tohoto typu úvěrových služeb vyšší než u jiných podobných organizací, podléhají dalším omezením nejenohledně výše úroku, ale i výše přeplatků za rok v závislosti na velikosti úvěru.

Zvláštnosti právní úpravy

Hlavním regulačním právním dokumentem je zákon „O spotřebitelském úvěru“. V souladu s textem zákona musí být tento parametr počítán čtvrtletně pro každý typ úvěrové instituce.

Výsledky jsou zveřejněny na oficiálních stránkách nebo v Bulletinu. Komerční úvěrové instituce jsou zase povinny dodržovat standardy uvedené v dokumentu. Podle tohoto zákona banky nemají právo překročit průměrnou tržní hodnotu celkových nákladů na spotřebitelský úvěr centrální banky o více než 1/3 hodnoty uvedené na webových stránkách centrální banky. To znamená, že pokud je hodnota nastavena na 30 %, pak maximální procento odchylky není větší než 10 %. Zahrnují náklady dlužníka na pojištění, provize a další související platby. Zákon se vztahuje na všechny typy úvěrových institucí. Každý z nich má svůj vlastní procentuální koridor.

Co to znamená pro dlužníka

Pro dlužníka to také znamená, že může počítat s tím, že celková výše jím přijaté půjčky, i když dojde ke zpoždění, nepřesáhne určitou částku stanovenou centrální bankou. Může si být jistý, že mu banka nebude mít právo ukládat služby, jejichž výše spolu s dluhem jistiny přesáhne průměrnou tržní hodnotu celkových nákladů na spotřebitelský úvěr centrální banky. To však také znamená, že banky pravděpodobně zpřísní požadavky na dlužníky,což může vést k tomu, že dlužník, který má více půjček a chce si vzít další, bude zamítnut.