Vklady s měsíčními úrokovými platbami: banky, sazby a podmínky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Dnes snad neexistuje žádná banka, která by obyvatelstvu nenabízela depozitní programy s měsíčními splátkami úroků. Nejčastěji se liší výší minimálního vkladu, úrokovou sazbou a dobou vkladu. Jak vybrat ten nejlepší? O tom v našem článku.

Základní pojmy

Vklady s měsíčními platbami jsou termínovanou investicí. Úroky z těchto vkladů se počítají každý měsíc. V závislosti na podmínkách smlouvy mohou být vybrány na samostatně otevřený účet, vyplaceny nebo připojeny k hlavnímu vkladu.

Jedním z druhů termínovaných vkladů jsou vklady na nájem. Liší se poměrně velkým množstvím vkladu uloženého v bance. Výše měsíčních plateb umožňuje majiteli vkladu žít ze zisků.

Vklady na pronájem s měsíčními úrokovými platbami mají následující vlastnosti:

• Obdržený zisk je přímo úměrný době vkladu.
• Standardní smlouva nezajišťuje doplnění zálohy a částečné výběry.
• Nižší úroková sazba než u běžných termínovaných vkladů.

Balík dokumentů

K provedení vkladu banka nejčastěji vyžaduje cestovní pas a identifikační kód. Místo toho můžete poskytnout pas nebo vojenský průkaz. Žádost se vyplní na místě za přítomnosti bankovního specialisty.

Výpočet úroku

Vklady v bankách s měsíční splátkou jsou pravidelným ziskem. Úrok vypočítaný a zaplacený bankovní organizací může klient obdržet ve tvaru:

• hotovost;
• převodem na speciálně otevřený účet;
• dodatečná částka k hlavní investici.

Výše úroku z vkladu poroste úměrně k době, na kterou je vklad otevřen, a navýšení vkladu. To znamená, že například prostředky svěřené bance na dva až tři roky budou přibližně o 3 % větší než tytéž prostředky, ale na dobu tří až šesti měsíců.

Sázky

Sazby na vklady s měsíčními úrokovými platbami se pohybují od 6 do 10 %. V závislosti na výši vkladu mohou být nabízeny následující sazby:

• VTB 24: 6, 45-9, 35 %;
• Otevření: 9%;
• Sberbank: 6, 15-7, 35 %;
• MDM banka: 9,45 %;
• Rosselkhozbank: 9,65 %;
• Promsvyazbank: 9,5 %.

Navíc existuje tzv. úroková kapitalizace. Jedná se o „složený“úrok. To znamená, že částky nahromaděné měsíčně se přidávají k hlavnímu vkladu (kapitalizovanému), a v důsledku toho se také zvyšuje příjem.z příspěvku.

Jak vypočítat měsíční zisk?

Nejjednodušší způsob, jak to udělat, je na jakékoli stránce, která má online kalkulačku. Má poměrně dost funkcí. Můžete vypočítat platby pro jakýkoli typ vkladu, včetně těch s kapitalizací, s dodatečnou platbou a zohledněním daní. Pokročilým uživatelům se doporučuje, aby si spočítali měsíční platby za vklady v několika bankách a vybrali si pro sebe tu nejlepší možnost.

Existuje několik vzorců pro výpočet úroku. Jednou z nejčastěji používaných je efektivní úroková sazba vkladu. Používá se pouze pro vklady s kapitalizací. Jeho význam spočívá ve skutečnosti, že nezaplacený úrok zvyšuje objem vkladu, to znamená, že se zvyšuje každý měsíc a znamená zvýšení úroku, a tedy i konečného příjmu.

N – počet úrokových období během trvání vkladu, T je termín pro uložení peněz do banky v měsících.

Nevýhodou vzorce je, že je použitelný pouze v případě celočíselného počtu měsíců a měsíčních velkých písmen. Co když je záloha vystavena například na 100 dní. Použití univerzálního vzorce:

Můžete jej použít pro vklady s libovolnou frekvencí kapitalizace a nestandardními podmínkami pro otevření vkladu. Vzorec vypočítá v ročních procentech poměr obdrženého zisku k počáteční investici.

Nevýhodou tohoto vzorce je, že jej lze použít až po výpočtuúrok z vkladu.

Předčasné ukončení smlouvy

Pokud klient požaduje vrácení investovaných prostředků před vypršením smlouvy, bude v tomto případě naúčtován úrok, jako u vkladů na požádání, pokud není ve smlouvě uvedeno jinak.

Pokud ani před termínem ani na konci doby platnosti smlouvy o vkladu s měsíční splátkou klient nepožádá o vrácení investovaných peněz, smlouva se považuje automaticky za prodlouženou (nestanoví-li jinak dohoda).

Jak vybrat prostředky?

Za tímto účelem se musíte 7-10 dní před uzavřením zálohy osobně dostavit do kanceláře. Je potřeba mít s sebou pas, kopii smlouvy a výpis z běžného účtu. Akční plán je jednoduchý. Za přítomnosti bankovního specialisty je sepsána žádost o předčasné ukončení smlouvy. Poté se vytvoří kopie vyplněné žádosti.

Pokud je vklad v rublech s měsíční úrokovou platbou uzavřen před plánovaným termínem, pak má bankovní organizace právo snížit úrokovou sazbu za posledních 30 dní (někdy až na nulu).

Pokud jsou peníze vybrány v den vypršení platnosti vkladu, pak se žádost nepíše, protože celá částka je automaticky rezervována na účtu klienta.

Při výběru částky 200 000 rublů nebo více musíte banku kontaktovat předem a napsat žádost s uvedením množství a nominální hodnoty bankovek. Žádost musí být schválena a musí být nastaveno datum platby.

Dnes lze všechny popsané postupy provádět přes internet na oficiálních stránkách bankovnictvíorganizací a získejte peníze na svůj účet, aniž byste se museli objevit v kanceláři.

Konečný vklad

Otevřením vkladu s měsíční splátkou se klient a banka dohodnou na datu jeho platnosti. Po jejím uplynutí je vklad buď uzavřen, nebo automaticky prodloužen. Ale co když potřebujete uzavřít vklad s předstihem?

Dokumenty se poskytují úřadu, kde byl vklad otevřen: cestovní pas nebo jiný identifikační doklad, vaše kopie smlouvy a vkladní knížka, je-li k dispozici. Na místě je sepsána žádost, na základě které bankovní specialista uzavře vklad.

Vklad měny se uzavírá podle stejného schématu. Můžete také použít bankomat nebo terminál, ale musí mít nainstalovaný systém Sirius. Je srozumitelný i pro nezkušeného uživatele a schéma jeho působení je podobné podobnému postupu v internetovém bankovnictví.

Pojištění

Moderní legislativa ukládá bankám povinnost pojistit všechny investice až do výše 700 000 rublů. Návratnost je garantována státním systémem pojištění vkladů (v případě bankrotu bankovní organizace).

Jsou vklady s měsíčními úrokovými platbami tak ziskové?

Jako každý bankovní produkt mají i takové vklady svá pro a proti. Mezi poslední patří:

• Téměř každá smlouva vám umožňuje přidat prostředky k hlavnímu vkladu.
• Po skončení smlouvy se automaticky prodlužuje (pokud není ve smlouvě uvedeno jinak).

K nevýhodám mnohaviz „podivné“výnosy. Pokud porovnáme dva vklady se stejnými podmínkami a úrokovými sazbami, ale v jednom jsou vypláceny měsíčně a ve druhém na konci období, pak bude druhý výnosnější. Zde stojí za zvážení - když jsou peníze potřeba více: měsíčně, ale v malých částkách, nebo jednorázově, ale velké.

Mezi uživatelskými recenzemi vkladů s měsíční splátkou se často objevuje téma o složitosti jednání banky při převodu těchto úroků. Většina klientů si myslí, že je to záměr. Ve skutečnosti možná mluvíme o zdanění? Bankovní organizace často platí daně z vkladu za svého klienta. Zde je třeba upozornit, že zdaněny jsou pouze vklady s pevnou sazbou vyšší než 13 %. Toto číslo je plovoucí. Závisí na refinanční sazbě centrální banky a vypočítává se jako součet klíčové sazby centrální banky v den uzavření nebo prodloužení smlouvy s bankou a 5 % z roční sazby.

Nepochybnou nevýhodou je prudký pokles sazby, když je vklad uzavřen před plánovaným termínem.

Nabídky bank

Zvýhodněné vklady s měsíčními úroky jsou dostupné jak ve velkých bankách se státní podporou, tak v malých.

Například v Otkritie Bank si můžete otevřít vklad 20 000 rublů na dobu 12 měsíců s úrokovou sazbou 9%.

Sberbank omezuje částku na tisíc rublů. Doba vkladu se pohybuje od tří měsíců do tří let a sazba se pohybuje od 6,15 do 7,35 %.

Banka "MDM" nabízí otevření vkladu ve výši třítisíc rublů po dobu šesti až dvanácti měsíců. Bankovní sazba je 9,45 %.

Pohodlný vklad pro důchodce s měsíční splátkou úroku nabízí Sojuz Bank. Doba vkladu od 3 měsíců do roku. Minimální výše investice je 500 rublů. Maximální sazba je 8,95 %. Jednou z výhod tohoto krátkodobého vkladu je doplňování. Existují i nevýhody. Vklad nemá žádnou kapitalizaci, není možné vybrat peníze částečně a jsou zde také omezení pro výběry.

Výhodnější vklad pro důchodce lze provést v bance VTB 24. Jsou dvě možnosti: osobně na úřadě s pasem a důchodovým průkazem nebo přes internet a systém Telebank. Minimální částka 10 000 rublů je k dispozici v „cílovém“vkladu. Otevírá se na dobu 6 až 36 měsíců se sazbou až 7,6 %. Je povoleno vkládat finanční prostředky ve výši jednoho rublu. „Příznivý“vklad na stejné období, ale ve výši 100 000 rublů, se vydává na 7,4%. Chcete-li přidat, podle pravidel zálohy je to možné od 30 000 rublů. Nejvýnosnější vklad "Kumulativní". 100 000 rublů svěřených bance na 90–1100 dní přinese zisk až 9,2 %.

Výhod těchto vkladů pro důchodce ve VTB 24 je mnoho. Například záruka bezpečnosti finančních prostředků svěřených bance. Tato organizace má státní podporu, navíc se osvědčila jako úspěšná a stabilní. Kromě široké škály vkladů pro důchodce lze rozlišit ještě jedno obrovské plus: plná moc a závěť. To znamená, že pro jakýkoli vklad otevřený důchodcem můžete sepsat závěť nebo v případě potřeby plnou moc ke správě těchto prostředků.prostředek. Předepisuje všechny akce povolené správci. Prostředky můžete použít na základě plné moci s pasem a kdykoli.

Specialisté doporučují při výběru bankovní organizace pro provedení vkladu s měsíční úrokovou platbou, v první řadě věnujte pozornost spolehlivosti organizace a jejímu místu v hodnocení ruských bank. Stává se, že v takových bankách je úrok o něco nižší, ale pravděpodobnost bankrotu je téměř nulová. A proto příspěvek zůstane a zisk bude přijat.

Moskevské banky: vklady s měsíčními platbami

V hlavním městě existuje mnoho nabídek takových vkladů. Zde jsou některé z nich s dobou vkladu alespoň 180 dní:

Moskva průmyslová banka: sezónní vklad Jarní tradice, roční sazba 9 %.

Loko-Bank: Zisková strategie, úroková sazba 10,5 %.

Housing Finance Bank: Družba-online, sazba - 8,8 %.

Sojuz: "Dvojitý přínos", sazba - 8,5 %.

UniCredit Bank: Pro život, sazba 8,2 %.

Vostochny Bank: Vostochny, sazba 0,08 %.

"Binbank": "Měsíční příjem (v rublech)", sazba 8 %.

Uralsib: Čestný důchodce, sazba 8,05 %.