BKI je Pojem, definice, poskytované služby, ověřování, generování a zpracování vaší kreditní historie

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2025-01-24 13:13

Každý, kdo alespoň jednou v životě požádal banku nebo mikrofinanční organizaci o půjčku, se musel potýkat s prací úvěrových institucí. BKI je komerční firma, která shromažďuje a zpracovává údaje o dlužníkech. Informace získané od takové společnosti pomáhají věřitelům zjistit, zda existují rizika při poskytování půjčky jednotlivcům. Na základě informací o klientovi se banky rozhodnou schválit nebo zamítnout spotřebitelský úvěr.

Credit Bureau – co to je?

Komerční organizace, které konsolidují informace o dlužníkech, působí v Rusku od počátku 21. století. Dříve se údaje o plátcích uchovávaly pouze v archivech bank. Pokud chtěl klient získat spotřebitelský úvěr, musel manažer samostatně spočítat možná rizika pro finanční instituci.

S příchodem CBI byly banky schopny do 5 minut prostudovat data o dlužníkovi, vytvořená na základě všech závazků klienta. Informace od úvěrových institucí zahrnují informaceshromážděné během analýzy všech úvěrových smluv plátce.

Historie v BKI je zachována již 15 let. Dlužník, který je opakovaně v prodlení s platbami, může být věřiteli během stanoveného období odmítnut.

Kolik úvěrových institucí je v Rusku?

Na konci roku 2017 bylo v Ruské federaci oficiálně registrováno 18 BKI. Jedná se o společnosti, které zaslaly informace do registru Centrálního katalogu úvěrových historií.

Ale ne všechny kanceláře mají licenci. V roce 2018 získaly právo analyzovat údaje o plátcích pouze 4 CBI. Jsou to National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (informační organizace Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) a Equifax Credit Services LLC (EKS).

Jak se žádost podává na úřadě?

Pro získání informací o vztahu dlužníka s věřiteli zašlou banky (nebo MFI) žádost BKI. Netrvá to déle než 10 minut. 9 z 10 finančních institucí má smlouvu s určitým úřadem, který poskytuje data okamžitě.

Pokud neexistují žádné informace o klientovi, znamená to, že si dlužník nikdy nevzal půjčku nebo jeho historie byla aktualizována. Z 90 % jsou data v různých kancelářích stejná, protože při žádosti o půjčku nebo kreditní kartu všechny společnosti zasílají informace několika kancelářím současně.

U věřitelů jsou nejoblíbenější největší společnosti, například BKI "Russian Standard" nebo OKB.

Služby úvěrového úřadu – pro banky nebo jednotlivce?

Jednotlivci si také mohou ověřit svou historii v BKI. Služba je oblíbená zejména mezi zákazníky se zpožděním. Chcete-li zjistit, proč neposkytují půjčku, mohou plátci jak v samotných úřadech, tak v některých bankách (například Sberbank of Russia PJSC) a mikrofinančních organizacích.

Podle federálního zákona „o úvěrové historii“z 30. prosince 2004 N 218-FZ může občan jednou ročně obdržet výpis z úřadu zdarma. Pokud zpráva sestavená společností nevyhovuje klientovi, může znovu podat žádost jiné organizaci na komerční bázi.

Cena za službu se liší v závislosti na společnosti. V průměru bude objednávka výpisu stát dlužníka od 390 do 1190 rublů.

Certifikát od úvěrových institucí: hlavní části dokumentu

Výkazy informačních center se skládají z několika částí:

1. Informace o dlužníkovi.
2. Údaje o závazcích.
3. Historie požadavků.

První blok BKI obsahuje celé jméno klienta, adresu, údaje o pasu, SNILS, kontaktní informace, informace o rodinných příslušnících a příjmech. Nejdůležitější částí jsou povinnosti. Tady se počítá všechno:

• žádosti o půjčku;
• aktuální a splacené půjčky, kreditní karty, hypotéky;
• záruční smlouvy;
• informace o celkovém dluhu plátce k datu žádosti;
• neplatící příspěvky, předčasné splacení, restrukturalizace.

Poslední blok obsahujeúdaje od všech bank (a od ostatních věřitelů), které zaslaly žádost do CBI, a počet žádostí od samotného klienta.

Hodnocení dlužníka v úvěrovém úřadu: koncept, definice

Data v BCI jsou automaticky zpracovávána a generována specialisty analytického oddělení. Na základě obdržených informací je sestaven rating dlužníka. Jedná se o ukazatel, který charakterizuje jeho spolehlivost a odráží možná finanční rizika pro banku.

Čím vyšší hodnocení, tím větší šanci má klient na schválení úvěru. Bodový systém je výhodný pro věřitele i plátce: informace o časovém rozlišení/odepsání ratingu se zobrazuje ve výpisu BKI. Úřad vyhodnotí historii dlužníka a uvede jeho stručný popis.

Zákazníci se špatnou kreditní kartou mají problém získat půjčky. V závislosti na počtu plateb po splatnosti mohou banky takové plátce odmítnout na 5–10 let.

Důvěryhodnost údajů úvěrového úřadu: existuje nějaký důvod pochybovat o výsledcích?

Špatná úvěrová historie pro mnoho dlužníků je překvapením. Klienti odmítají uvěřit, že CBI uchovávají data roky, takže požadují aktuální informace.

Činnost zaměstnanců analytické kanceláře se však vyplatí zpochybňovat pouze v případě, že má dlužník důkazy o chybě. V obdrženém potvrzení je například nesprávně uvedeno datum narození plátce. Ve velkých městech (Moskva, Petrohrad, Novgorod) může počet obyvatel, jejichž celá jména se zcela shodují,oslovit stovky lidí. Chyba v pasových údajích nebo informace o samotném dlužníkovi hrozí získáním informací o jiné osobě.

V tomto případě má dlužník právo znovu zaslat kanceláři žádost o opravu dotazníku. Na základě aktuálních informací není banka oprávněna odmítnout klientovi novou žádost o spotřebitelský úvěr.

Někdy informace v BCI neobsahují informace o povinnostech, pokud je doba aktualizace dat u nich kratší než 2 týdny. Plátce například splatí hypotéku a ještě tentýž den si objedná výpis. V potvrzení od úvěrového úřadu bude hypoteční smlouva označena jako platná, protože banka dosud nepřevedla informace do CBI.

Oprava hodnocení dlužníka

Nízké skóre na prohlášení úřadu nutí dlužníky hledat způsoby, jak je zvýšit. Na rozdíl od názoru některých plátců, BKI nezlepšuje úvěrovou historii.

Povinností informačního orgánu je konsolidovat data na nestranném základě. Specialisté kanceláře nejsou oprávněni měnit úvěrovou historii klientů k lepšímu nebo horšímu. Pokus ovlivnit vztah dlužníka s věřiteli bude považován za manipulaci s daty, která má za následek ztrátu dobrého jména společnosti. Pokud existuje podezření na úmyslné porušení ze strany zaměstnanců, může dlužník podat stížnost na činnost úřadu u Rospotrebnadzor nebo se obrátit na soudní orgány s prohlášením o nároku.

V 5 % případů je „černá“úvěrová historie spojena s bankovnictvímchyba. Dlužník například splatil závazky ze smlouvy o půjčce včas, ale poskytovatel půjčky neaktualizoval informace v systému. V důsledku toho je plátce, který dluh splatil, uveden v databázi BKI jako dlužník s velkým zpožděním.

Pokud je rating nízkého plátce způsoben vinou banky, musí klient kontaktovat věřitele, aby situaci napravil. Manažeři zašlou dopis BKI s žádostí o zadání nových informací o dlužníkovi. Lhůta pro aktualizaci úvěrové historie při úpravě je přibližně 30 dní. Po uplynutí stanovené doby se doporučuje podat nový požadavek na BKI, abyste se ujistili, že je problém vyřešen.