Kumulativní pojištění v Evropě: recenze

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Všechny druhy pojišťovacích služeb již dlouho a pevně vstoupily do našich životů. Každý rok chráníme naše zdraví pomocí pojistek, určitě si pojistíme auto a někdy si zakoupíme další programy. Kapitálové pojištění je jednou z mála služeb, o které drtivá většina Rusů nemá ani ponětí. Zatímco v evropských zemích je taková politika běžná a do určité míry dokonce nezbytná. Lidé jsou za mnohaletou praxi zvyklí takto šetřit. Pojištění bydlení navíc chrání to nejcennější, co člověk má – jeho život a zdraví.

I když je lidský život k nezaplacení, to vůbec neznamená, že si ho není třeba vážit. Přibližně tento způsob myšlení má každý třetí Evropan. Díky tomu se kapitálové životní pojištění v Evropě rozvíjí již řadu let.

Co je to?

Tato zásada je trochu jako vklad. NSJ -dlouhodobé investování finančních prostředků s jejich následnou akumulací a investováním za účelem získání přebytečného příjmu.

Takovou smlouvu můžete uzavřít od 3 do 35-40 let. Lze na něj pohlížet jako na jakési prasátko, které vás navíc chrání před náklady v případě smrti, vážné nemoci, úrazu, invalidity a dalších možných rizik. Pokud se vám něco z výše uvedeného stane, společnost vám vyplatí celou částku. Pokud vše půjde dobře, prostředky se budou nadále hromadit.

Měsíční příspěvky na kapitálové pojištění se dělí na dvě části:

• na zaplacení možných rizik;
• založit prasátko.

Úspory lze investovat do různých finančních modelů za účelem generování vedlejších příjmů. Po vypršení smlouvy se klient může samostatně rozhodnout, zda chce získat celou nastřádanou částku najednou nebo preferuje rovnoměrné platby formou navýšení důchodu.

Pokud mluvíme o ruské legislativě, pak lze namítnout, že takové částky nepodléhají zdanění. Rovněž je nelze vymáhat ve prospěch třetích osob, a to ani u soudu. To znamená, že prostředky může spravovat pouze klient sám a nikdo jiný. Pojištění (kumulativní) v Evropě má téměř stejné výhody.

Jaký je rozdíl mezi rizikovým pojištěním a kapitalizovaným pojištěním?

Pojistkou rizik se rozumí tento typ smlouvy, kdy je pojistná částka vyplacena 1x. Smlouva přitom stanoví docelavysokou částku, která bude klientovi vyplacena při vzniku pojistné události. Pokud se vám však do konce smlouvy nic nestalo, vložené peníze zůstávají u pojistitele.

Situace vypadá jinak, když je pojištění kumulativní. V Evropě jste si zakoupili pojistku nebo v Moskvě, na tom nezáleží. Zde musíte platit měsíčně. Pokud máte volné prostředky, můžete částku vložit okamžitě na rok.

Společnost průběžně investuje prostředky nashromážděné na vašem účtu a snaží se je navýšit. Zde leží příjem pojišťovny. Peníze se přerozdělují do dvou typů příjmů:

• Zaručeno. Příjem je zde poměrně malý, může se lišit od 3 do 5 %.
• Volitelné. Tato část bude záviset na tom, jak úspěšně byla společnost schopna investovat vaše prostředky. Může to být 2 % nebo 15 %.

Pokud dojde k pojistné události, klient okamžitě obdrží celou částku uvedenou v dokumentu. Nezáleží na tom, kolik peněz se mu podařilo vložit.

Například jste uzavřeli HA smlouvu na 10 let a musíte platit 5 000 amerických dolarů ročně. Ale o dva roky později jste měl nehodu, stal se invalidním a ztratil jste schopnost pracovat. Podle podmínek smlouvy dostanete všech 50 000 $, přestože se vám podařilo vložit pouze 10 000 $. Pokud se vám za celých deset let nic špatného nestalo, společnost vám vrátí všech 50 tisíc a ještě si naúčtuje nějaké úroky, pokud to smlouva stanoví. Proto je pojištění kumulativní. V Evropě taková politika mákaždý třetí. Podívejme se proč.

Historické pozadí

První pojistky se objevily ve starověkém Řecku. Ale v Evropě se takový fenomén stal populárním až začátkem 18. století. Průkopníkem životního pojištění byl James Dodson. Osobně procestoval všechny hřbitovy v Londýně a před rokem na všech pohřbech přepsal data života a smrti. Takto vypočítal přibližnou délku života průměrného Londýňana a spočítal, jak vysoké by mohlo být pojistné. Ale teprve po 77 letech se pojištění (kumulativní) v Evropě stalo víceméně masivním. Od té doby tuto službu nabízí mnohem více pojišťoven. A některé z nich fungují dodnes.

Aktuální události

Asi 70 % všech plateb dnes probíhá ve Spojeném království, Německu, Itálii a Francii. Většina společností v tomto segmentu má solidní pověst a bohaté zkušenosti. Právě tato skutečnost dělá kapitálové životní pojištění tak populární.

Pojišťovny svými službami pokrývají téměř celou populaci. V osmi z deseti rodin mají všichni členové, včetně miminek, zásady. Někteří Evropané mají několik pojištění současně s různými podmínkami akumulace. Evropané utrácejí v průměru až čtvrtinu svých příjmů na pojistné programy. Zde je takový nástroj důvodem k akumulaci dalších prostředků na vzdělání dítěte a zvýšení důchodu. Proto veselí prarodiče, cestující po světě a vesele klikajícífotoaparáty, už se nikdo nediví. Mohou si to dovolit.

Evropská legislativa umožňuje investovat peníze klientů výhradně na účty největších bank nebo do akcií ziskových podniků. Odpovědnost IC je navíc garantována mezinárodními zajišťovnami. To znamená, že peníze zákazníků v žádném případě nikam nepůjdou. S touto úrovní spolehlivosti je takové pojištění podobné velmi výnosnému vkladu.

Jednotný evropský pojistný trh

Jak jste pravděpodobně pochopili, kapitálové pojištění v Evropě je velmi zodpovědná záležitost. V polovině 20. století začalo několik evropských zemí vytvářet jednotný pojistný trh. Ústřední orgán se nazývá Evropský výbor pro pojišťovnictví a jeho hlavní kancelář se nachází v Bruselu. Cíle takové akce jsou docela vážné:

• vývoj společných standardů pro práci všech organizací, které se zabývají pojištěním;
• implementace nejpřísnější kontroly dodržování vypracovaných dohod.

Požadavky na organizace

Poskytovatelé pojištění musí dodržovat následující pravidla:

• je zakázáno dodatečně provozovat jakýkoli jiný druh činnosti, s výjimkou poskytování pojišťovacích služeb;
• top manažeři a vlastníci společností jsou povinni nést plnou povinnou odpovědnost za ztráty zákazníků, nemají záznam v trestním rejstříku a posvátně ctí literu zákona;
• společnost musí mít garanční fond schopnýzajistit všechny potřebné platby.

Dnes může každá pojišťovna s licencí k poskytování pojišťovacích služeb v kterémkoli státě EU nabízet podobné služby v jiných zemích, které jsou členy této unie.

Populární společnosti

Seznam nejoblíbenějších evropských společností poskytujících kapitálové pojištění (mají nejvíce pozitivních recenzí) vypadá asi takto:

• Mnichov Re - Německo;
• AXA – Francie;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) – Polsko;
• Assicurazioni Generali – Itálie;
• Vienna Insurance Group – Rakousko;
• GRAWE – Rakousko;
• Allianz - Německo;
• Legal & General Group – Spojené království.

Tyto společnosti nabízejí širokou škálu programů pro dospělé i děti. Pomocí jednoho z nich můžete snadno ušetřit peníze v případě invalidity nebo na jakoukoli konkrétní akci (školení, svatba).

V polovině minulého století začalo v Evropě nabírat na síle tzv. investiční pojištění. Jeho hlavní rozdíl oproti námi popsanému kumulativnímu je v tom, že po celou dobu trvání smlouvy může klient s prostředky samostatně hospodařit. To znamená, že se můžete sami rozhodnout, kam investovat peníze a kam ne. Ale je tu také negativní bod: odpovědnost za rozhodnutínese také pojistník.

Závěr

Je pravděpodobné, že postupem času se praxe akumulačního pojištění v Rusku stane stejně populární jako v Evropě. A brzy ruští občané ocení doslovný význam výrazu „hodnota života“.