Nevýhody a výhody úvěru

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Půjčky jsou již dlouhou dobu součástí života téměř každého člověka a v současnosti patří k nejběžnějším bankovním službám, které lze nabídnout nejen fyzickým osobám, ale i právnickým osobám, abychom jim pomohli řešit své finanční problémy. Získat půjčku dnes není žádný velký problém. Stačí doložit minimum potřebných dokumentů, podat žádost bance a lhůty pro schválení takové žádosti nejsou zpravidla nijak dlouhé. Lidé proto tuto možnost aktivně využívají, protože na nákup jakékoliv nemovitosti nebo třeba domácích spotřebičů se jen velmi těžko ušetří, zvláště když takovou nemovitost člověk nutně potřebuje. Jako každý fenomén, i půjčka má svá pro a proti. O tom a mnohem více si promluvíme později.

Klasifikace půjčky

Půjčky, které může banka poskytnout občanům, jsou klasifikovány podle následujícíhodoporučeno:

1. Podle způsobu splácení se úvěry dělí na individuálně definované splátky, jednorázové a anuitní, které jsou nejčastější a zahrnují měsíční splátky úvěru v určité výši.
2. Podle způsobu zajištění existuje také několik typů úvěrů - ručitelské, zástavní nebo bez zajištění. Čím vyšší částka úvěru, tím více záruk banka potřebuje, aby dlužník potvrdil svou solventnost. V těchto případech může banka požadovat zajištění jako záruku. Nejčastěji je takovým zajištěním nemovitosti nebo vozidla. Nebo banka požaduje záruku, což je písemné potvrzení takových záruk od třetích osob. Půjčka bez zástavy má však tu výhodu, že nehrozí ztráta zastavené nemovitosti.
3. Podle doby výpůjčky. Doba trvání půjčky zpravidla nepřesáhne pět let, ale pokud se jedná o zajištěnou půjčku, pak v tomto případě mohou být její podmínky mnohem delší.
4. Podle úrokové sazby.

Dále pojďme analyzovat výhody půjčky.

Výhody takového fenoménu, jako je půjčování

Obecně má tento proces mnoho pozitivních aspektů:

1. Vyřízení půjčky nevyžaduje mnoho dokumentů, ale jen minimální počet. V závislosti na tom, jaké požadavky předkládá bankovní organizace, je někdy seznam dokumentů omezen pouze na cestovní pas a řidičský průkaz a osvědčení z místa výkonu práce adalší dokumenty nejsou vyžadovány.
2. Krátká doba zpracování žádosti – jen několik dní.
3. Schopnost okamžitě přijímat prostředky. Samozřejmou výhodou bankovního úvěru je, že klient obdrží peníze v den podání žádosti, což mu umožňuje co nejdříve realizovat své plány nebo řešit finanční problémy. Pokud klient banky potřebuje nakoupit a peníze obdrží okamžitě, neriskuje své plány, protože se často stává, že produkt, který si plánoval koupit, se za pár dní prodá a zmizí z pultu, nebo cena protože se výrazně mění – zboží může zdražit.
4. Plus kredit – postupné platby. V současné době si téměř každý klient může vybrat nejvhodnější variantu půjčky pro sebe. Je to dáno tím, že banky neustále reformují a rozvíjejí svůj kreditní systém, který jim umožňuje mít dostatečný počet zákazníků pro jejich rozvoj a prosperitu. Půjčku lze splácet měsíčně – takové půjčky se nazývají anuitní. V tomto případě si dlužník může zvolit výši platby individuálně s ohledem na své finanční možnosti
5. Výhody zajištěné půjčky – velký limit hotovostních půjček a nižší úrokové sazby, ale musíte vyhodnotit všechna rizika.

Existují nějaké výhody pro instituce?

Výhodou úvěru pro podnik je možnost rozšířit pole působnosti. Pro některé organizace tento bankovní nástroj obecně slouží jako začátek práce. Kromě toho existují různé úvěrové podmínky pro podniky.

Co znamená další půjčování?

Refinancování (on-půjčování) je získání nového úvěru za účelem splacení předchozího úvěru v jiné bance za jiných výhodnějších podmínek. Jinými slovy, toto je nová půjčka na splacení té staré.

Pro a proti refinancování úvěru

Výhody dalšího půjčování jsou následující:

1. Snížit měsíční platby.
2. Změňte měnu, ve které se provádějí platby.
3. Spojení půjček od různých bank do jedné.
4. Nižší úrokové sazby.
5. Odstranění věcného břemene ze zástavy.

Nevýhody refinancování:

1. Další výdaje, nesmyslnost procesu.
2. Můžete spojit maximálně 5 kreditů do jednoho.
3. Získání povolení od banky věřitele.

Úvěrové nevýhody

Mezi hlavní nevýhody půjček patří:

• Vysoké úrokové sazby z úvěrů, což je hlavní nevýhoda spotřebitelského úvěru. Za předpokladu, že tento bankovní úvěrový nástroj je jedním z nejoblíbenějších, protože spotřebitelský úvěr má také výhody.

Poskytováním úvěrů zákazníkům v rámci zjednodušeného systému půjčování a zpracování žádostí banka čelí obrovským rizikům nesplácení finančních prostředků. V těchto případech banky nemají dostatek času na kontrolu všech potřebných dokumentů a platební schopnosti dlužníka ajelikož jedním z cílů bank je přilákat co nejvíce zákazníků, jsou banky nuceny případné ztráty kompenzovat tak, aby předem těžily z vyšších úrokových sazeb z úvěrů. Úroky se počítají podle obecných zásad – čím delší je doba splácení úvěru a čím větší je jeho výše, tím vyšší částku bude muset dlužník zaplatit jako úrok a tím vyšší bude přeplatek, pokud částku porovnáte s původní, která není zjevnou výhodou půjčky.

V poslední době začaly banky nabízet svým zákazníkům tzv. bezúročné půjčky a půjčky, což je velmi účinný marketingový tah. V takových případech je dlužník přitahován jasnými propagačními nabídkami, ale zapomíná, že žádná banka nikdy nepracuje na úkor svého finančního blahobytu. Obvykle jsou v těchto případech četné provize za vystavení úvěru a jeho obsluhu maskovány jako jistina takových úvěrů, takže zde banka o nic nepřichází, navíc získává potřebnou výhodu, i když je minimální.

• Při vyřizování úvěru se bere v úvahu pouze oficiální příjem klienta. Pokud banka poskytuje půjčku pouze v případě, že má dlužník potvrzení o příjmu, je to také významná nevýhoda půjčování, protože dnes se ne každý může pochlubit „bílým“platem. Dlužník nemá možnost potvrdit jiné druhy výdělků a v těchto případech je mu půjčka často zamítnuta. Nebo může získat úvěr, ale jeho výšebude docela malý.
• Omezení týkající se místa bydliště a věku. Poměrně často dochází k případům, kdy banky omezují věkové hranice pro dlužníky. Ani příliš mladým, ani starším lidem se tedy nepřipisuje uznání. Navíc existují určité požadavky týkající se občanství dlužníka a místa jeho bydliště.
• Vysoká odpovědnost, která se netýká pouze hmotných závazků vůči bance. Tato nevýhoda půjčování spočívá v tom, že v případě, že dlužník poruší podmínky úvěrové smlouvy, může to nepříznivě ovlivnit jeho úvěrovou historii, což tomuto dlužníkovi v budoucnu výrazně zkomplikuje nebo dokonce znemožní získání úvěru od tohoto či jiného jiná banka. Někdy se však stává, že dočasné finanční potíže donutí dlužníka odložit splátku úvěru o jeden nebo více měsíců, a to je již důvod, aby banka zaznamenala jeho platební neschopnost a do budoucna na to pamatovala.



• Vícenásobné poplatky a provize. Řada bank se při půjčování snaží kompenzovat své náklady na poradenství klientům, ale i další práci svých zaměstnanců související s poskytováním úvěrů. Existují tedy různé dodatečné provize a poplatky, které zvyšují velikost úrokových závazků dlužníka. Podle zákona jsou banky povinny poskytnout dlužníkovi všechny potřebné informace o podmínkách úvěru, jakož i o všech souvisejících provizích a dalších poplatcích. To je předpokladem pro půjčováníjak by měl mít dlužník představu o tom, na jaké finanční platby by měl být připraven a zda odpovídají jeho možnostem.

• Psychologický faktor. Jestliže kredit některé lidi ukázňuje, pak jeho přítomnost na ostatní působí opačným směrem. Mnoho lidí ví, jak plánovat své výdaje, jiní ne. Často se stává, že dlužník zakoupí určitý produkt za úvěrové prostředky, ale po čase se radost z nákupu vytrácí, produkt se může stát nepoužitelným, může se ztratit atd. Úvěrové závazky však zůstávají a odpovědnost dlužníka za tyto závazky zůstává zachována. Ne každý je schopen si tuto odpovědnost uvědomit a předurčit svou schopnost splácet úvěr předem. Postupem času si takoví lidé znovu a znovu berou půjčky a ocitají se v „dluhové díře“se všemi z toho vyplývajícími důsledky v podobě soudů a výběrčích.

  

Pákový kredit

Úvěr by se měl brát pouze v případech, kdy si potřebujete pořídit nějaké drahé, ale zároveň nezbytné věci pro život - vozidla, domácí spotřebiče, nábytek nebo stavební materiál na opravu obydlí. V takových případech je vhodné vzít si půjčku na krátkou dobu, cca 2-3 roky, abyste ji co nejdříve splatili a tím ukončili své hmotné závazky. Nedoporučuje se přebírat úvěrovou odpovědnost v případě různých druhů „vyšší moci“, například půjčky na zaplacení léčby nebo dovolené,protože v těchto případech je příliš vysoké riziko nepřekonání takové odpovědnosti.

Je velmi praktické vzít si na koupi domu úvěr, protože v bankách existují speciální hypoteční úvěry, které si mohou vzít potřebné množství peněz za nízké úrokové sazby.

Pro ty, kteří se rozhodnou založit vlastní firmu

Existuje velké riziko nesplacení půjčky v případech, kdy si půjčku berou dlužníci za účelem rozvoje vlastního podnikání. Taková půjčka by se měla splatit do šesti měsíců, ale pokud se tak nestane, je člověk ve ztrátě. Finanční závazky rostou a hromadí se, a pokud podnik nevytváří potřebné příjmy, riziko se ještě zvyšuje.

Nenechte se ovlivnit nakupováním

V případě nákupu určitého zboží byste neměli přebírat úvěrové závazky přímo v obchodech. Takové expresní půjčky znamenají pro banky extrémně vysoká rizika, a proto banky v každém případě kompenzují náklady vzniklé zvýšením úroků z úvěrů. Přeplatek za zboží bude v těchto případech nezvykle vysoký. Při nákupu zboží v obchodech je mnohem výhodnější používat kreditní karty. Ve většině případů je u tohoto kreditního schématu účtována jednorázová provize při nákupu, což je asi 20% z celkových nákladů na zakoupené zboží. Při vrácení zboží zpět na prodejnu se však taková provize většinou nevrací, neboť je považována za platbu za služby za sepsání smlouvy o půjčce.

Bzávěr

Bez ohledu na váš postoj k půjčkám je důležité mít na paměti jednu velmi důležitou věc. V každém případě je potřeba si pečlivě přečíst smlouvu, kterou s peněžním ústavem uzavíráte. V opačném případě následky nemusí být nejrůžovější a zastíní vaši radost z rychle přijatých peněz.