Kumulativní životní pojištění: co to je a k čemu slouží

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Moderní život společnosti je plný rizik a nejrůznějších nepříznivých situací. Vyhnout se jim všem je nereálné, i když dodržujete všechna možná bezpečnostní pravidla, počítáte věci o mnoho kroků dopředu a pečlivě vybíráte akce. Mnoho situací může podkopat prosperující existenci samotného člověka a jeho rodiny, vést k bankrotu, přinést ztráty a ztráty. K řešení těchto problémů existuje několik finančních nástrojů, včetně kapitálového životního pojištění. Tento článek podrobně pojednává o podstatě konceptu, funkcích a účelech registrace, obsahu smlouvy a také organizacích, které tuto službu poskytují.

Pojištění jako pojem

Všichni lidé se snaží vyhnout nežádoucím událostem. Přirozeně není možné se absolutně chránit, ale můžete "úder" vyhladitposkytování pomoci v případě určitých událostí. K tomu je mezi pojištěným a pojistitelem uzavřena pojistná smlouva. Její podstata spočívá v tom, že organizace poskytující tuto službu při vzniku konkrétní události vyplatí pojištěnci určitou částku. Má tak možnost řešit vzniklé problémy, aniž by ztratil čas, úsilí a peníze. Za poskytování služeb se pojistiteli platí pojistné. Situace nemusí nastat, ale pojistné je nevratné. Díky těmto platbám vzniká peněžní fond, ze kterého organizace vyplácí úhrady svým zákazníkům. Z tohoto fondu má samozřejmě i pojistitel příjem.

Místo pojištění ve společnosti

Pojištění života, zdraví, majetku a dokonce i možnosti určitých událostí na trhu finančních služeb existuje již velmi dlouho. Používání těchto produktů finančních struktur je zcela běžné a stále získává na popularitě. Některé druhy pojištění se staly povinnými. Například povinné zdravotní pojištění a povinné ručení. Při cestování, zájezdech a výletech na velké vzdálenosti různými dopravními prostředky (letadla, autobusy, vlaky) je v ceně letenky i životní a zdravotní pojištění cestujících. Při žádosti o úvěr, hypotéku, půjčku banky často dlužníkům ukládají povinnost uzavřít pojištění. To druhé nemůže být nezbytně nutné.legislativa, při odmítnutí pojištění však finanční organizace ve většině případů odmítají sepsat se zákazníky smlouvu.

Mnoho podnikatelů aktivně využívá služeb pojišťoven k ochraně svého podnikání před negativními důsledky ekonomické krize, pochybnými transakcemi, bezbožnými partnery. Výše pojistného se zdá být mnohem lepší variantou než ztráta veškerého stávajícího majetku v důsledku vyšší moci.

Kdo poskytuje tyto služby

Ne každá organizace může poskytovat pojišťovací služby. Stát má na takové společnosti určitý počet požadavků: organizační a právní formu, počet akcionářů, výši schváleného a rezervního kapitálu. Stejně jako banky podléhají pojišťovny pečlivé kontrole transakcí a finančních transakcí. Pokud bude podstatná část z nich uznána jako pochybná, bude se muset organizace s licencí pro tento typ činnosti rozloučit. Vzhledem k vysokým požadavkům na finanční zajištění je řada pojistných produktů nejčastěji nabízena velkými bankami a finančními holdingy. Získat povolení k takovým činnostem je pro ně mnohem jednodušší. Je velmi těžké vstoupit do této sféry jen tak.

O životním pojištění

Jednou z nejběžnějších pojišťovacích služeb je životní a zdravotní pojištění. Pojistit můžete sebe, blízkého, dítě. Zaměstnavatel se může pojistit podle stejného schématuvašeho zaměstnance. Podstatou tohoto postupu je, že v případě pojistné události (smrt pojištěného, těžká zranění, invalidita, nemoc, úraz a jiné události) obdrží klient peněžitou náhradu. Tato osoba je uvedena ve smlouvě. Může se tedy jednat o samotného pojištěného, nebo o členy jeho rodiny (pro případ smrti). Součástí smlouvy může být i další osoba, která není s pojištěným spřízněna příbuzensky.

Využívání takových služeb je nejoblíbenější v Evropě a Spojených státech, ale u nás postupně nabírá na síle. Životní, zdravotní a invalidní pojištění je zvláště důležité pro rodiny, ve kterých je pouze jedna osoba živitelem rodiny nebo pobírá nejvyšší plat.

Kde se používá (povinné a volitelné životní pojištění)

Životní a zdravotní pojištění může být povinné a dobrovolné. Některé pojistné programy poskytuje stát a jsou jím jasně regulovány. Za povinné zdravotní pojištění tedy odpovídají struktury jako FFOMS a TFOMS (federální a teritoriální fondy povinného zdravotního pojištění). Některé profese takové pojištění vyžadují, protože se jedná o zvláště nebezpečné činnosti s vysokým rizikem zranění různého stupně.

Kromě povinného pojištění existují dobrovolné programy. Například kapitálové životní pojištění. Nikdo nemá právo zavazovat občana k užívánítento finanční nástroj. Ale každým dnem si stále více lidí vědomě vybírá životní pojištění, které zajišťuje blaho svých blízkých v případě nehody.

Co znamená „kumulativní životní pojištění“

Na trhu pojišťovacích služeb existuje spousta produktů pro každý "chuť" a rozpočet. Jedním z nich je kapitálové životní pojištění. Tento program se objevil relativně nedávno, ale již nabral na síle a dokonce si získal své stálé zákazníky. Jeho podstata spočívá ve vrácení většiny plateb pojištěncům. Klient je tak nejen havarijně pojištěn, ale také hromadí peníze pravidelnými odvody do pojišťovny. Tento přístup je výhodný pro obě strany smlouvy o kapitálovém životním pojištění. Organizace stále dostává své pojistné a klient věří v budoucnost své rodiny a také obdrží nahromaděnou částku uvedenou v ní na konci smlouvy.

Jak se hromadí prostředky

Kumulativní programy životního pojištění jsou poměrně složitým finančním nástrojem s mnoha nuancemi, které nejsou vždy dostupné běžnému člověku, daleko od bankovních a pojišťovacích struktur. Částka, kterou klient obdrží po dokončení zakázky, se skládá z několika složek. Většinu z toho hradí pojistník ze svého (na účet zřízený k tomuto účelu). Platby se provádějí ve stejných splátkách, dočasněrozsah je omezen dobou trvání smlouvy. Obvykle se platby provádějí čtvrtletně. Ze zaplacených částek je účtována provize organizace za poskytnutou službu.

Zbytek peněz se jen tak nepovaluje. Firma je využívá, poskytuje úvěry, investuje, využívá je v hospodářské činnosti. V závislosti na výsledcích provedených finančních transakcí na konci každého vykazovaného období nabíhají úroky z investovaných prostředků. Díky těmto procentům dochází k akumulaci a nárůstu množství.

Struktura smlouvy

Podmínky kapitálového životního pojištění je detail, který by se neměl přehlížet. Obecná struktura smluv v různých organizacích může být podobná, ale každá z nich má své vlastní nuance. V některých společnostech mohou být podmínky výhodnější. Než se rozhodnete pro konečnou volbu, vyplatí se obejít několik poskytovatelů tohoto typu služeb.

Standardní smlouva kapitálového životního pojištění pojišťoven obsahuje několik součástí: pojistku a její přílohy. Aplikace obvykle obsahují související informace nebo doplňkové služby. Kumulativní životní pojištění Rosgosstrakh se vydává např. s životní pojistkou (neboli smlouva), Příloha č. 1 popisující vybraný program a Příloha č. 2 obsahující tabulku výše odkupného podle podmínek smlouvy.

Obsah smlouvy

Pro maximální pokrytí možných událostí, nejúplnější odraz jejich podstaty a inAby byly strany chráněny před vzájemným pochybením, musí pojistná smlouva nebo pojistka i její přílohy obsahovat podrobné informace o řadě parametrů. Ve smlouvě o kapitálovém životním pojištění pojišťovny uvádějí tyto údaje:

• Údaje pojistníka, pojištěného, oprávněné osoby. Jsou zohledněny jak konkrétní údaje uvedených osob, tak obecná ustanovení o tom, kdo může jednat v jejich roli.
• Pojistné události a rizika, stejně jako výše plateb, když nastanou.
• Doba platnosti smlouvy, po které klient obdrží nashromážděnou částku.
• Platební podmínky pojistného.
• Odpovědnost stran podle smlouvy.
• Možnost změny nebo doplnění podmínek smlouvy.
• Sdílení příjmů z investic.
• Podmínky předčasného ukončení smlouvy.
• Další podmínky po dohodě stran.

Kumulativní životní pojištění: hodnocení společností

Existuje mnoho společností poskytujících takové služby. Lidé přirozeně preferují kontaktování těch nejspolehlivějších. Při žádosti o kapitálové životní pojištění hraje často rozhodující roli rating společností. Různé weby, průzkumy a statistické studie mohou poskytovat různé možnosti pořadí popularity. Ve většině případů však lídři všech hodnocení zaujímají první pozice, pouze mírně kolísají podél linií. Pokud měříte popularitu programů podle počtu vybraného pojistného, můžete sestavit následující seznam deseti nejlepších:

1. "Životní pojištění Sberbank".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB pojištění".
4. "Pojištění ALFA".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Životní pojištění Alpha.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Úskalí a recenze

Při sepisování smlouvy tohoto druhu byste měli věnovat pozornost řadě detailů. Jak probíhá například výpočet akumulačního životního pojištění v případě předběžného ukončení smlouvy. Obvykle, pokud klient zaplatil méně než 8 pojistného, spoření se nevydává. Teprve od 3. roku trvání smlouvy můžete počítat s nějakou výplatou. Zároveň bude několikrát nižší než prostředky vložené během tohoto období.

Za zmínku také stojí, že některé smlouvy životního pojištění nezahrnují pojistné události související se zraněním. V tomto případě lze předčasnou platbu provést ve prospěch klienta pouze v případě úmrtí pojištěného. Pokud očekáváte, že do smlouvy zahrnete zranění a jiné nehody, budete muset uzavřít dodatečnou smlouvu nebo dodatek k pojistné smlouvě. V tomto scénáři se částka pojistného zaplaceného pojistiteli zvyšuje.

Pokud jde o názory lidí na službu, recenze na akumulační životní pojištění se ve spektru značně liší – od bezvýhradně pozitivních až po kategoricky negativní. Faktem je, že byste tuto dohodu neměli podepisovat, pokud neexistuje finanční stabilita a v některýchv okamžiku, kdy nemusí být možné provést další platbu. Při neustálých prodlevách může pojišťovna smlouvu jednostranně vypovědět bez vyplacení odkupných částek. Druhý bod, s malou částkou také nemá smysl pojišťovnu kontaktovat. Čím menší částka, tím méně klient získá úroky z investiční činnosti. Může dokonce dojít k tomu, že částka přijatá na konci smlouvy se nebude překrývat s placenými příspěvky.