Vkladový vklad: podmínky, sazby a úroky z vkladů

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Pro ty, kteří právě začali ovládat finanční nástroje, je nejprve otevřen vklad. Umožňuje minimalizovat dopad inflace a zajistit bezpečnost finančních prostředků. Co je to za nástroj? K čemu se používá? Jaké výhody nám poskytuje?

Obecné informace

Člověk v moderním světě může využívat velké množství různých finančních nástrojů. Mnoho z nich však vyžaduje značné zkušenosti a obrovskou zásobu znalostí. Poměrně snadná a nijak složitá je v tomto případě záloha. Abyste jej mohli používat, musíte být schopným občanem a mít minimální znalosti. Sazby vkladů umožňují minimalizovat dopad inflace na úspory a někdy i mírně navýšit objem dostupných prostředků. Ale přesto jsou potřeba nějaké znalosti.

Je tedy nutné odlišit potenciální podvodníky od finančních institucí, které obchodují s penězi. Předpokládejme, že země přijímá vklady za šest procent ročně, půjčky jsou vydávány zapatnáct. A pak se objeví organizace, která přijímá peníze od obyvatelstva na 15% a deklaruje vydání na 30%. Je možné, že jejich slova jsou pravdivá? Ano, je to docela možné. Ale pouze ti, kteří byli odmítnuti těmi, kteří nabízejí 15 %, si vezmou půjčku za 30 %. Riziko nevrácení roste. Může se také stát, že shromažďování finančních prostředků bude jednoduše probíhat rok nebo několik let a poté peníze upadnou v zapomnění. Pokud je banka členem pojišťovací agentury, bude vrácena určitá částka. Pravda, úroky z vkladů se v takových případech platit nebudou. To však není nic hrozného: naše peníze u nás jsou již dobré. Ale nespěchejme a zvažte vše v pořádku.

Na co se mám při výběru zaměřit?

Takže chceme otevřít bankovní vklady. Nyní musíme vybrat finanční instituci, která nám umožní mít jistotu, že se s fondy nic nestane. Jaké body je třeba věnovat pozornost? V první řadě se musíte podívat na transparentnost činností. To znamená, zda je možné najít informace o akcionářích, managementu, jak jsou dostupné, zda je otevřená dokumentace a výkaznictví, jaká opatření byla přijata pro bezpečnost, dobu působení finanční instituce na trhu. To vše je nezbytné.

Kromě toho nebude zbytečné používat k určení nejlepší možnosti kalkulačku. Předpokládejme, že je na výběr: 20 %, které se načítají na konci roku, nebo 19 % s kapitalizací každý měsíc. I když druhá možnostnabízí méně (na první pohled) ve skutečnosti je to lepší varianta. K ověření postačí použít kalkulačku. V prvním případě dostaneme za tisíc rublů částku 1200 rublů. Vše je zde jednoduché. Výpočet velkých písmen vyžaduje čas, proto budou uvedeny ve zkrácené verzi. Takže první měsíc a za tisíc rublů se účtuje částka 19%. a připsána na účet. Výsledkem je, že záloha již není tisíc rublů, ale o něco více. Podle výsledků prvního měsíce bude mít účet 1016,14 rublů. A z této zvýšené částky se již připisují úroky. A konečný výsledek je 1207,47 rublů. Někdo samozřejmě může namítnout, že sedm rublů není tak velká částka. Ale tohle je jen tisíc. Co když jich je sto? Nebo se uvažuje o celém milionu? Kdo odmítne sedm tisíc rublů?

Typické chyby

Zpočátku se musíte rozhodnout o cíli. Mnoho lidí si myslí: mám si vybrat běžný nebo vkladový vklad? Proto je nutné pochopit jejich účel. Vklad je navržen tak, aby akumuloval hotovost a minimalizoval dopad inflace načítáním úroků.

Současná je jiná. Slouží k akumulaci a koncentraci finančních prostředků, které lze kdykoli použít. Neposkytuje se tedy na časové rozlišení úroků nebo jsou nevýznamné. Příkladem jsou kreditní karty. Běžná situace je, když se úroky platí z prostředků, které jsou na nich k dispozici. Navíc, pokud se jedná o bankovní peníze, pakplatí člověk finanční instituci. Když má jednotlivec na kartě prostředky, je mu již zaplacen úrok za použití.

A také se chci vrátit a znovu prozkoumat tak typickou chybu, jako je zaměření výhradně na vysoká procenta. Je třeba připomenout, že zvýraznění na obecném pozadí naznačuje, že jsou prováděny riskantní nebo dokonce ze strany regulátorů a legislativy zakázané operace s penězi vkladatelů. K výběru finanční instituce byste proto měli přistupovat velmi pečlivě. Abyste o vklady v bankách nepřišli, neměli byste také překročit částku, která je kryta pojištěním. V tuto chvíli je to 1,4 milionu rublů.

Výběr banky a podmínek

Takže máme zájem otevřít vklady. Abyste se nepřepočítali, řiďte se jednoduchými kritérii:

1. Účast v systému pojištění vkladů. Čím delší termín, tím lépe.
2. Velikost finanční instituce. Čím větší banku člověk musí řešit, tím menší je pravděpodobnost, že v blízké budoucnosti zkrachuje. To je do jisté míry zárukou spolehlivosti. Je pravda, že je těžké si představit, že velké instituce najednou zkrachují a například vklady Sberbank prostě zmizí.
3. Aktiva. Právě jimi byste se měli při určování velikosti především řídit. Tyto informace najdete na webových stránkách Bank of Russia. Další pozornost může být věnována počtu poboček a také geografii jejich umístění. Tyto informace by již měly být vyhledány přímo na webových stránkách společnostiúvěrová instituce.
4. Finanční výkaznictví. To je vhodné pro ty, kteří chtějí dát šanci malým bankám. Je nutné zajistit, aby vykazování bylo v souladu se standardy likvidity. Zajímat je třeba i dluh po splatnosti (je žádoucí, aby nepřesáhl pět procent z výše úvěrů), a také dynamiku jeho změny. Naštěstí jsou všechna tato data prezentována na webových stránkách Centrální banky Ruské federace.
5. Složení akcionářů. Jejich seznam je vyvěšen na webu samotné banky a neměl by vzbuzovat podezření. Pokud jsou mezi nimi mezinárodní investiční fondy, pak je to ukazatel spolehlivosti. Ale zároveň to může tváří v tvář stále se zvyšujícím sankcím a politické nestabilitě hrát krutý vtip. Proto musíte před rozhodnutím pečlivě zvážit pro a proti.

O sazbě a úroku

Je zde mnoho nuancí. Bankovnictví používá pevné, plovoucí a rostoucí/klesající sazby. Je problematické jednoznačně říci, která z těchto možností je nejlepší. Nejjednodušší na pochopení je pevná sazba. Floating může být spojen s určitými událostmi. Zvýšení / snížení sazby je sjednáno při uzavření smlouvy a vede ke zvýšení / snížení plateb.

Výše přijatých peněz je pozitivně ovlivněna možností doplnění bankovního vkladu. Pokud se tedy inflace zpomalí, bude výhodné investovat další prostředky. Často také nabízejí možnost předčasného výběru, ale v takových případech jsou ukládány značné sankce: odtřetiny všech naběhlých úroků. Neměli bychom také zapomínat na kapitalizaci příspěvku. I když není nutné spěchat na milované slovo. K určení ziskovosti konkrétního schématu je lepší použít kalkulačku. Vzhledem k tomu, že míra inflace je nyní nepatrná, není nutné požadovat vysoké úrokové sazby. Začátkem roku 2018 došlo k situaci, kdy pokud je na vkladech nabízeno více než 12 % ročně, jedná se s největší pravděpodobností o podvodníky. Vezměme si jako příklad, kolik úroků si účtuje tak velká komerční struktura, jako je UniCredit Bank. Tato bankovní instituce nabízí svým klientům od 4,75 % do 8,35 % za vklady v rublech v závislosti na zvolených podmínkách a sjednané době. U cizích měn, jako je americký dolar nebo euro, jejich hodnota nepřesahuje 3,5 procenta ročně.

O programech

Bankovní instituce mají zájem na růstu své zákaznické základny. K tomu využívají širokou škálu řešení. Jedním z nejoblíbenějších je tvorba cílených programů. Například zvlášť pro studenty, důchodce, pracující (tzv. platové projekty). Zakládání vkladů je doprovázeno určitými bonusy, například zvýšeným úrokem. Kromě toho mohou být nabízeny doplňkové služby, jako je registrace programu investičního nebo akumulačního životního pojištění, registrace v nestátním penzijním fondu a mnohé další, které vám umožní získat věrného klienta na dlouhou dobu.

Kromě toho mohouzavést pobídky pro výši příspěvku. Například osoba vložila 10 milionů rublů na účet a získala 0,5% nárůst. Mimochodem, s horami zlata je lepší nepočítat. Více než 9 % ročně tedy na konci roku 2017 při umístění prostředků na dvanáct měsíců nabízela pouze Loko-Bank. A pak byla tato sazba dostupná pouze v rámci speciální nabídky a platila po omezenou dobu. Ale pokud mluvíme o hlavních finančních institucích v zemi, pak vklady Sberbank, VTB a dalších mohou nabídnout asi 5-7%. I když pokud si dáte pozor na středně velkou banku, můžete najít nabídku 8 %. Měli byste být opatrní a držet se rozumných mezí. A pokud si čtenář myslí, že jde o hloupé varování, pak je třeba uvést suchou statistiku: v polovině roku 2017 bylo téměř 8 milionů vkladatelů, kteří přišli o peníze kvůli krachu bank. Objem plateb za ně aspiroval na hranici jednoho a půl bilionu rublů! Toto jsou oficiální údaje Agentury pro pojištění vkladů.

Příprava

Při otevírání vkladů v rublech je nutné myslet nejen na úrokové sazby. Ale kromě kontrol spolehlivosti, které byly zmíněny dříve, byste se měli zajímat o maximální a minimální výši vkladu, možnost doplnění účtu a předčasný výběr peněz, postup při načítání částek a mnoho dalších bodů, na kterých je pohodlí a pohodlí v interakci závisí. Velké finanční instituce nabízejí zpravidla několik možností investování prostředků. To vytváří iluzi významnéhovýběr, ale v praxi se výtěžnost výrazně nezvyšuje. Například reklamní společnost má poskytovat vklady ve výši 8 %. A malými písmeny níže je napsáno, že tato nabídka platí pro vklady od 300 tisíc rublů. A pokud chce člověk umístit méně, tak jen 7 %. Formálně je vše pravda a jsou splněny požadavky zákona o reklamě. Zároveň ale nabídnou méně, než se čekalo. Koneckonců, málokdo si může vzít tři sta tisíc rublů na zálohu, že? Měli byste si také pečlivě přečíst smlouvu. Koneckonců se může ukázat, že sazba je pohyblivá a prvních pár měsíců bude atraktivních, a pak půjde dolů.

A co nám nabízejí bankovní instituce?

Tolik informací již bylo zváženo, ale nejoblíbenější otázku (kolik?) jsme nezvažovali. Podmínky vkladů v různých bankách stanoví různá procenta v závislosti na zvoleném programu spolupráce. Dříve byla zmíněna UniCredit Bank. Co nabízejí ostatní struktury? Vezměte si například Promsvyazbank. Svým investorům nabízí v rámci akčních nabídek od 6,7 % do 8,45 %. Není špatné? To je pravda, ale výše vkladu musí začínat od 500 tisíc (v některých případech od milionu).

Můžete věnovat pozornost Rosselkhozbank, která je 100% vlastněna státem. Nabízí doplňovatelné vklady, pro které jsou poskytovány debetní transakce. V rublech nabízí od 6,4 do 8,6 %.

Home Credit Bank nabízí hostování vkladů po dobu až 36 měsícůsazba od 7 do 8 %. Významnou výhodou je placení úroků každý měsíc. Další výhodou je malá velikost minimální částky vkladu, pouze jeden tisíc rublů.

Nejziskovější nabídka však přichází od VTB Bank of Moscow. Nejvýnosnější vklady od něj v rublech vám umožní získat 10% ročně. Pravda, nemůžete je ani doplnit, ani odebrat. Ano, a počáteční výše příspěvku je nejméně 30 tisíc rublů. Pokud mluvíme o jiných nabídkách, začínají na sazbě 4,3 procenta ročně.

Co nabízejí obři?

Právě se zvažovalo, jaké vklady jednotlivců jsou nabízeny v určitých institucích druhé ligy. A co mohou slavní a oblíbení giganti nabídnout? Alfa-Bank nabízí možnost uzavírat smlouvy až na tři roky s malým vkladem 10 tisíc rublů. Je pravda, že nejvyšší příjem, který poskytuje, je příjem úrokové sazby 7,43%. A začíná na 6,4 %.

Tinkoff funguje až dva roky. Sazby, které nabízí, se pohybují od 6,16 % do 8 %. Předčasné ukončení je možné, ale v takových případech je sazba 0,1 procenta. Ruská standardní banka nabízí svým vkladatelům od 6,5 do 8,5 procenta ročně. Výše doplňování je od deseti tisíc rublů. "VTB 24" nabízí spolupráci až na 5 let. Sazba se pohybuje od 4,1 do 7,1 procenta ročně.

A tuto krátkou recenzi uzavírá gigant domácího trhu finančních institucí – Spořitelna. Onnabízí velké množství různých vkladů, které se liší jak minimálními částkami, tak podmínkami. K otevření vkladu stačí mít částku 1 000 rublů. Je třeba poznamenat, že Sberbank se více zaměřuje na velké vkladatele. To znamená, že čím více vložíte, tím větší bude úrok. Pravda, nelze počítat s více než 5,63 %. Zde je však důležitý faktor spolehlivosti. Nedá se tedy říci, že by vklady pro důchodce byly výnosově nejatraktivnější, ale můžete si být jisti bezpečností svých prostředků.

Závěr

A ještě jednou musíme mluvit o opatrnosti a pozornosti. Ano, toto téma bylo zmíněno více než jednou, ale je velmi aktuální. Údaje Agentury pro pojištění vkladů o osmi milionech lidí čekajících na odškodnění za celkem jeden a půl bilionu rublů jsou dobrým příkladem toho, jak nepolevovat. Je nutné pečlivě a pečlivě přistupovat k výběru finanční instituce, na kterou budou prostředky převedeny.

Obecně je nejlepší možností neustálé zlepšování vlastní gramotnosti a sledování situace ve vybraných komerčních strukturách. Dnes už je vskutku daleko do středověku, kdy stačilo zvládnout omezenou zásobu znalostí (kovářství, hrnčířství, pěstování zemědělských produktů), a to stačilo na celý život. Pokud chcete zlepšit svůj život, musíte pochopit, že k tomu se musíte zlepšit, naučit se něco nového,zkusit a jednat. Teprve poté dojde ke změnám a vylepšením. Je třeba si uvědomit, že život je pod kontrolou samotných lidí. Nikdo sám od sebe problémy nevyřeší a nezlepší jim podmínky. Jen my. Vklad dnes. Zítra státní dluhopisy. Pak investujte do akcií nebo svého vlastního podnikání – a ten člověk bude milionář! Za těmito slovy je spousta práce, ale jednu věc je třeba mít stále na paměti: cestu zvládne ten, kdo chodí!