Upisování pojištění je řízení rizik pro ziskové pojistné portfolio. Základní podmínky pojistné smlouvy

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Upisování pojištění je primárně služba poskytovaná finančními institucemi, jako jsou banky a pojišťovny. Zaručují příjem plateb v případě určitých finančních ztrát. Existuje několik typů upisování v závislosti na odvětví. Společnosti, které vykonávají takové funkce, se nazývají upisovatelé.

Základní pojmy

Dá se říci, že tento pojem je přímo samotnou podstatou uvažované oblasti. V tomto ohledu je vytvoření adekvátního kritéria pro hodnocení efektivity upisování v pojišťovnictví prvním krokem ke zvýšení zisku a tržní hodnoty organizace. V dnešní době výrazně roste zájem o dané odvětví obecně a zejména o jeho teoretické základy.

Jednou ze zajímavých otázek je upisování, které je klíčovým obchodním procesem každé pojišťovací organizace. Ostatně hlavní funkce každé příslušné instituceje efektivní řízení rizik zákazníků.

Řekněme jednoduchými slovy, že se jedná o upisování. Podle definice pojmu, která je uvedena ve slovníku, se tímto pojmem rozumí proces, kterým společnost zjišťuje, zda má cenu přijmout nabídku pojištěného na sepsání smlouvy, a pokud ano, za jakých podmínek. Pravda, taková definice je považována za příliš obecnou a neříká nic o tom, z jakých fází se skládá samotné upisování.

Vyplatí se použít následující definici tohoto pojmu: aktivity zaměřené na hodnocení rizik, stanovení adekvátních sazeb a podmínek spolu s tvorbou ziskového pojistného portfolia.

Funkce

Upisování pojištění je služba, jejímž hlavním účelem je:

• Vyhodnocení rizik. Ty se vyznačují určitými parametry: kvantitativním kritériem (pravděpodobnost poškození, jeho matematické očekávání atd.) a kvalitativním kritériem (analýza systému požární bezpečnosti spolu s přítomností poplachu, úroveň výcviku a zkušenosti piloti).
• Určení běžných pojistných sazeb. Jsou vypočítávány pojistně-matematickým způsobem a úkolem upisovatele je vybrat adekvátní snížení a zvýšení faktorů na základní hodnotu v závislosti na specifikách konkrétní smlouvy. Co dalšího znamená systém hodnocení pojistných rizik?
• Definujte podmínky. Jedním z nástrojů v rámci řízení ziskovosti organizace a tarifů jsou takovékritéria, jako je šířka krytí, vyloučení z pojistných událostí atd.
• Vytvoření ziskového portfolia. To je chápáno jako součet veškerého hrubého pojistného, které bylo přijato během upisovacího roku za určitý typ pojištění nebo za všechny jeho typy, mínus náklady na přilákání zákazníků (poplatky za agenturu a makléře) a nepodnikání.

Pojďme si promluvit o upisování v životním pojištění níže.

Proč je to potřeba?

Každý typ pojištění má své vlastní jedinečné upisovací funkce. Bez pochopení rizik a toho, co se bere na ochranu (objektu), stejně jako bez popisu faktorů zvyšujících pravděpodobnost nežádoucí události a očekávané výše kompenzace, nelze riziko správně vyhodnotit..

A v případě, že míru nebezpečí nelze vyjádřit v penězích, pak nelze vytvořit ani ziskové portfolio, a pokud se to podaří, tak jedině díky náhodě. Obvykle se upisování provádí kontrolou rizika proti řadě parametrů v závislosti na konkrétním typu služby.

Například u CASCO pro pozemní dopravu to mohou být:

• Okruh lidí, kteří mohou řídit auto, spolu s jejich věkem a řidičskými zkušenostmi.
• Požadovaná velikost franšízy.
• Přítomnost systému ochrany proti krádeži, podmínky skladování auta v noci a tak dále.

Jaké jsou základní principy sjednávání pojištění?

Upisovací organizace

Jeho proces je nejvícspecifické pro podnikání společnosti. Efektivní organizace upisování obvykle vyžaduje specializované znalosti a navíc mnoho zkušeností. Celý pojistný proces lze znázornit tak, že se skládá ze samostatných složek: marketing, rozvoj pojistných služeb, prodej, podpora smluv, likvidace škod. V praxi se tyto procesy opakují a míchají. V širším smyslu zahrnuje upisování následující operace:

• Analýza, která zase zahrnuje studium a sběr informací o předmětech pojištění a jejich inherentních rizicích.
• Klasifikace a výběr, stejně jako posouzení nebezpečnosti.
• Rozhodnutí o pojištění vybraných rizik nebo úplné odmítnutí poskytování služby.
• Stanovení adekvátního tarifu pro předměty přijaté k pojištění.
• Koordinace výše a výpočtu pojistného.
• Určete podmínky krytí rizik.
• Uzavření pojistné smlouvy.
• Proveďte vývoj zmírňujících opatření.
• Kontrola nad stavem pojištěných předmětů a faktory, které přispívají k výskytu nebezpečí nebo mu brání.
• Snížení rizika.

Všechny tyto operace spolu úzce souvisí a jsou na sobě závislé.

Proč je to tak důležité

Pojištění zdraví, života a majetku občanů si v současnosti v Rusku získává stále větší oblibu. V tomto ohledu nebude zbytečné zvažovat základní podmínky pojistné smlouvy.

Každý občan by se měl starat o blaho své rodiny ašéfové a manažeři jsou prostě povinni starat se o majetek své firmy. Životní, majetkové a zdravotní pojištění pomáhá chránit rodinu i podnik před neplánovanými výdaji vyplývajícími z nepředvídaných okolností. Služby jsou poskytovány uzavřením smlouvy mezi klientem a společností. Takové smlouvy se dělí na dva typy: pojištění osob a pojištění majetku.

Životní pojištění

Jaké jsou základní podmínky pojistných smluv? Služba zajišťuje ochranu majetkových zájmů všech pojištěných občanů souvisejících s jejich životem a smrtí. Tato možnost je obvykle spojena s dlouhodobými zájmy pojistníků a pojištěných osob, protože život je považován za dlouhodobý stav, a proto je nástup smrti vnímán jako vzdálený a nepředvídatelný. Mezi výhody životního pojištění patří:

• Platby za rizikové události nejsou zdaněny. Daně z příjmu z plateb „na přežití“se účtují pouze z rozdílu mezi částkou kompenzace a příspěvků minus velikost sazby refinancování.
• Klient se může zvláštní žádostí obrátit na finanční úřady a vrátit slevu na dani ve výši zaplacených příspěvků (maximálně však převedené daně z příjmu fyzických osob) na základě dobrovolného životního pojištění na dobu 5 let. let nebo déle. Co ještě člověku takové pojištění dá?
• Platba pro případ smrti není součástí dědictví. Přijímá ho pouze ten, kdo je označen. Jedná se o péči o nejzranitelnější členy rodiny. Před prvním tak můžete ochránit například vnoučata nebo dětimanželství.
• Zásady mají zvláštní status. Faktem je, že nejsou majetkem, a proto je nemohou vymáhat třetí strany. Nemohou být zatčeni, zabaveni nebo například rozděleni rozvodem.

Níže jsou uvedeny základní principy sociálního pojištění.

Zdravotní pojištění

Správně organizovaný proces upisování je významným faktorem účinnosti operací ochrany zdraví. Snižuje výběr rizik pro společnost a umožňuje příznivý výběr možných úskalí pro pojistitele. Zdrojem upisovacích informací pro zdravotní pojištění je dotazník v aplikaci spolu s lékařskými zprávami ošetřujících lékařů, zvláštními potvrzeními a podobně. Toto člověku poskytuje zdravotní pojištění:

• Především je to záruka bezpečnosti finančních prostředků, protože po zakoupení služby veškeré náklady na lékařskou péči v rámci programu nese společnost.
• Výběr programu s potřebným objemem lékařských služeb v nejoptimálnějších lékařských zařízeních pro klienta.
• Zaručit, že občan obdrží kvalifikovanou lékařskou pomoc včas v rámci pojistného programu, který si zvolil.
• Dostupnost nepřetržitých bezplatných konzultací od specialistů v kontaktním centru ohledně nově vznikajících problémů, včetně organizace požadované lékařské péče ve zdravotnických zařízeních.
• Poskytování průběžné kontroly kvality služebspolu s advokacií před nemocničním zařízením.

Dále zvažte otázku ochrany majetku občanů.

Pojištění majetku

Podle článku č. 929 občanského zákoníku taková dohoda stanoví povinnosti specializovaných organizací vůči pojistníkům nebo jiným oprávněným osobám za podmíněné pojistné, v případě, že nastane vhodný případ, uhradit ztráty, které jsou spojené se ztrátou nebo poškozením pojištěného majetku, a to ve výši stanovené dokladem. Je nutné přísně dodržovat pravidla pojištění majetku.

Na základě smlouvy o pojištění majetku mají společnosti právo chránit následující zájmy:

• Riziko smrti, ztráty, poškození nebo nedostatku konkrétního majetku.
• Riziko ztráty z podnikatelské činnosti, které vzniká v důsledku porušení povinností podnikatele protistranami nebo v důsledku změn podmínek činnosti v důsledku okolností, které nemůže ovlivnit. Tato kategorie rizik také zahrnuje nedosažení očekávaného příjmu.
• Riziko odpovědnosti za závazky vyplývající ze škod na životě nebo majetku.

Příště budeme mluvit o CASCO A OSAGO.

Pojištění auta

Obliba autopojištění souvisí s nárůstem počtu aut na silnicích u nás. To zase rychle ovlivňuje nárůst počtu nehod, které mohou nejen ovlivnit zdraví majitelů automobilů, ale navíc zasáhnout peněženky. Ve spojení sproto je tak důležité požádat o registraci CASCO spolehlivou organizaci. Nákupem takové pojistky od spolehlivého poskytovatele služeb získávají občané ochranu za výhodných podmínek. V případě nehody autopojištění kompenzuje náklady na opravy vozu a ošetření obětí. Společnost je nutné kontaktovat až po výskytu odpovídajícího případu.

Povinné pojištění vozidla je naprosto nezbytné pro každého majitele vozu. Obdobnou podmínku pro automobilový provoz předepisuje současná legislativa. Zásady OSAGO kompenzují škody, které řidič neúmyslně způsobí jinému účastníkovi silničního provozu.

Pojištění vozu v rámci řady CASCO je správným rozhodnutím pro ty občany, kteří si cení především své bezpečnosti. Na rozdíl od OSAGO dokáže toto pojištění ochránit vůz před krádeží a jinými druhy poškození. Moderní společnosti nabízejí svým zákazníkům stabilní ochranu vozidel pod CASCO spolu s restaurováním skel, dílů karoserie a světlometů bez povinného předložení osvědčení od dopravní policie. Lidé navíc při rozhodování o pojištění auta tímto způsobem mohou počítat s úhradou nákladů spojených s jeho evakuací z místa nehody. Uzavření tohoto pojištění zpravidla zahrnuje platby, i když k nehodě dojde zaviněním řidiče.

Podstata této aktivity

Co je podstatou pojištění? Spočívá v tom, že se jedná především o dvoustranné hospodářské vztahy za předpokladu, že pojištěnec hradí potřebný příspěveka zajišťuje si pro sebe, s výhradou výskytu příslušného případu, který je stanoven zákonem nebo smlouvou, výši plateb od společnosti.

Dále pojďme zjistit, na čem je založena práce pojišťovny.

Ziskové pojistné portfolio

Takové portfolio je součtem všech uzavřených smluv mezi společností a jejími klienty. Jeho účinnost se posuzuje podle parametrů rentability, podle úrovně a druhu rizik a zároveň podle rentability. Pojistný kmen vůbec není samostatným dokumentem nebo jeho seznamem. Ve skutečnosti mluvíme o základně všech pojištěnců konkrétní organizace, kteří si koupili pojistky, a mají tedy právo od ní v případě příslušných událostí požadovat náhradu. Každému klientovi je zřízen osobní účet, na který se zaznamenávají veškeré informace shromážděné před uzavřením smlouvy a po něm. Na základě těchto informací je vypočítána míra rizika podle uzavřené smlouvy a výše povinných plateb.

Co znamená vytvoření ziskového pojistného portfolia? Čím více smluv z hlediska objemu peněžních vkladů bude pojistitel schopen uzavřít, tím větší bude stabilita portfolia. Toto pravidlo funguje pro všechny společnosti bez ohledu na specifika pojištěných věcí. Je pravda, že čím více dohod je v portfoliu zahrnuto, tím obtížnější je posoudit míru rizik a ziskovosti. U některých společností může objem uzavřených dokumentů dosáhnout několika set tisíc, někdy i milionů. Pro urychlení procesu hodnoceníziskovosti, používají se speciální metody a techniky pro hodnocení rizik a ziskovosti:

• Homogenní objekty jsou považovány za jeden. Například když si dva a více občanů pojistí své domy, které se nacházejí ve stejné ulici, pro případ požáru nebo povodně. Takové objekty by měly být považovány za jeden, protože v případě přírodní katastrofy je velmi pravděpodobné, že utrpí všechny.
• Náklady na pojistku, stejně jako výše plateb, však musí být vypočteny na základě fyzického stavu pojistných předmětů.
• Vezměte v úvahu statistické údaje pro určitý region, zemi a oblast činnosti pojištěného objektu.

Všechny smlouvy jsou klasifikovány podle stupně možnosti výskytu rizik a výše plateb. Je zvykem dělit nebezpečí na specifické, vysoké, střední a nízké. Podle toho se po prvním posouzení předmětu pojištění a sepsání smlouvy zařadí do určité rizikové kategorie a teprve poté se provede posouzení celého portfolia. Dále probereme jeho typy.

Typy pojistných portfolií

Všechny jsou klasifikovány podle oblasti činnosti, například pojištění domácnosti nebo pojištění automobilu, a také podle stupně rizika. Rozlišují se následující typy:

• Klasické portfolio zahrnuje ty typy objektů, které se používají dlouhou dobu. Patří sem smlouvy o dobrovolném a povinném pojištění majetku. Riziko je přitom střední a ziskovost malá, ale stabilní. Chcete-li používat tento typ služby, společnost musí mítznačné rozpětí finanční síly.
• Specializované portfolio. Jedná se o typ, kdy ty oblasti činnosti s předměty, jejichž použití se vyznačuje úzce specializovaným účelem, působí jako předmět. Například pojištění prostoru, ochrana měnového a devizového rizika. Rizika pro takové objekty jsou specifická a ziskovost je vysoká. Právnické osoby, které mají potřebný autorizovaný kapitál a mají státní licenci k provádění tohoto typu činnosti, mají právo zapojit se do posuzovaných odrůd.
• Kombinované portfolio kombinuje prvky specializovaného a klasického typu pojištění. Tento přístup umožňuje snížit riziko, ale také se může snížit výnos.

Kromě výše uvedených opcí existuje ještě jeden speciální typ, a to vyvážené portfolio. Jeho zvláštností je, že všechny objekty jsou homogenní z hlediska ziskovosti az hlediska rizika je dokonce i cena každé pojistky obsažené v portfoliu stejná.

Cílem upisování pojištění je zabránit úpadku.

Úpadek pojišťovacích organizací

Tato činnost vyžaduje, aby podnikatelé byli ostražitější při vývoji a implementaci obchodní strategie. Vzhledem k tomu, že se nejedná pouze o jeden z nejvýnosnějších, ale také nejrizikovějších druhů činnosti, mnozí, aniž by spočítali svou sílu, zkrachují. Často je příčinou úpadku pokus podnikatelezapojit se do dumpingu na rozsáhlém pojistném trhu. Pojišťovny ale mohou být v klidu, protože v souladu se současnou legislativou je portfolio po krachu převedeno na jinou společnost nebo je převedeno pod dočasné vedení státu.

Zvažovali jsme, že se jedná o upisování v pojištění.