Prvky bankovních systémů. bankovní infrastruktura

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Úspěšný rozvoj ekonomiky většiny zemí světa závisí na efektivitě fungování bankovního systému ve státě. Jaká je jeho specifika? Jaké jsou prvky infrastruktury příslušného systému?

Co je to bankovní systém?

Pojďme nejprve prostudovat podstatu zvažovaných termínů. Bankovní soustava je chápána jako soubor finančních institucí – bank a dalších úvěrových organizací působících v jurisdikci konkrétního státu. Příslušné prvky bankovních systémů jsou obvykle klasifikovány do 3 hlavních kategorií:

• národní banky;
• federální komerční úvěrové instituce;
• místní finanční centra (otevřená v regionech, obcích).

Je možné poznamenat, že ve většině moderních států, včetně Ruska, byla založena 1 národní banka. V naší zemi plní odpovídající funkci Centrální banka Ruské federace. Ve státě může být zase spousta komerčních úvěrových institucí. Co je ale podstatou obou typů finančních institucí, stejně jako specifikafungování těchto prvků bankovního systému? Pojďme si tento problém prostudovat podrobněji.

Co je to národní banka?

Podívejme se, kdo má na starosti zlatý a devizový fond země. Národní banka neboli Centrální banka je klíčovým orgánem finančního systému v ekonomikách většiny zemí světa.

Jeho funkce jsou především regulační. Nejčastěji jsou spojeny:

• s vydáním národní měny;
• s implementací úvěrové politiky;
• s poskytováním vyrovnání z podnětu různých subjektů finančně právních vztahů;
• s dohledem nad činností nestátních úvěrových institucí;
• s refinancováním poskytnutých úvěrů;
• s nakládáním se státními zlatými a devizovými rezervami.

Zmíněné funkce Centrální banky charakterizují činnost Centrální banky Ruské federace. Lze poznamenat, že hlavní ruská banka je ve vlastnictví státu, ale vyznačuje se poměrně vysokým stupněm nezávislosti na jiných federálních strukturách.

Převážně existují soukromé centrální banky. Mezi tyto finanční instituce patří americká centrální banka. Kapitál této instituce je tvořen na úkor vkladů převedených komerčními bankami. Podívejme se podrobněji na specifika tohoto typu finančních institucí.

Co je to komerční banka?

Společně s centrální bankou je dalším klíčovým prvkem bankovního systému komerční banka, právně nezávislá na úřadech země (ale zároveň účast státu vvlastnictví majetku příslušného peněžního ústavu). Tak či onak by banka měla být nezávislá, pokud jde o rozhodování o řízení kapitálu.

Podle typu instituce poskytují různé finanční služby. Komerční banka je prvkem úvěrového a bankovního systému, který:

• poskytuje půjčky občanům, organizacím, rozpočtovým strukturám, někdy i jiným bankám;
• refinancuje půjčky;
• provádí různé transakce, například platby od některých fyzických a právnických osob jiným, převody do rozpočtového systému ve formě daní a poplatků;
• poskytuje příležitosti pro vklady;
• podporuje investice do různých aktiv.

Centrální banka, jak jsme uvedli výše, vykonává funkci kontroly nad aktivitami komerčních finančních struktur. Činnosti posledně jmenovaných jsou tedy dostatečně přísně regulovány. Založení komerční banky je zpravidla možné pouze na základě licence vydané centrální bankou a také za předpokladu úspěšného složení kontrol hlavní finanční institucí státu.

Pojďme nyní podrobněji prostudovat, co je charakteristické pro prvky bankovního systému, které jsme zvažovali. Především je užitečné věnovat pozornost jejich funkcím ve vztahu k ruské ekonomice.

Funkce prvků bankovního systému v Ruské federaci

V Rusku existují všechny hlavní prvky bankovních systémů: centrální banka, komerční úvěrové instituce federálního rozsahu i místní finanční struktury. Hlavní organizací s největším rozsahem pravomocí je Centrální banka Ruské federace. Nastínili jsme jeho hlavní funkce. Mezi ně patří provádění emisní politiky, měnová regulace ekonomiky, regulace finančně právních vztahů, tvorba právních norem a standardů pro činnost soukromých úvěrových institucí.

Dalšími klíčovými strukturálními prvky ruského bankovního systému jsou federální soukromé úvěrové a finanční struktury. Mezi nimi jsou největší značky jako Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Jejich funkcí je činit klíčová rozhodnutí v bankovním sektoru Ruské federace, která se týkají především poskytování úvěrů a služeb největším podnikům, institucím rozpočtového systému a mezinárodním projektům.

Největší federální značky mohou mít regionální kanceláře, které působí v zakládajících entitách Ruské federace a obcích. Kromě toho mohou mít regiony své vlastní finanční instituce, které nejsou podřízeny federálním strukturám. Tyto organizace plní místní funkce. Regionální banka, ať už se jedná o zastoupení federální značky nebo o organizaci vytvořenou na úrovni subjektu či obce, řeší problémy související s úvěrováním a poskytováním služeb podnikům a jednotlivcům, kteří působí v příslušném regionu.

Lze poznamenat, že v předmětech Ruské federace také vykonává činnost centrální banky. Řeší především úkoly spojené s obsluhou finančních transakcí privátních bank, monitorujíčinnosti místních finančních institucí.

Principy bankovního systému

Po zvážení podstaty a prvků bankovního systému můžeme prozkoumat základní principy jeho fungování. Jejich konkrétní seznam určí odborníci. Takže existují zásady:

• legal;
• institucionální;
• funkční.

Pojďme prostudovat jejich vlastnosti podrobněji.

Právní principy bankovních systémů

Mezi hlavní principy odpovídajícího typu patří:

• standardizace finančních transakcí;
• zajistit utajení vkladů a transakcí;
• ochrana vkladů a plateb.

Standardizace operací prováděných bankami vychází z normativní regulace činnosti finančních institucí. Jeho hlavním subjektem je, jak již víme, národní banka země. Rozvíjí standardy a pravidla, podle kterých musí federální a regionální soukromé subjekty fungovat.

Zajištění utajení vkladů a finančních transakcí je nejdůležitější zásadou, podle které fungují instituce finančního systému. Klient úvěrové instituce by měl mít právo zajistit důvěrnost informací o sobě, stejně jako o svých vkladech a jiných transakcích, například těch, které vznikly v procesu obsluhy firemního běžného účtu.

Princip bankovního tajemství je stanoven na úrovni oficiálních právních předpisů. V tomto případě hovoříme o pramenech práva, které mají nejvyšší právní sílu. V Rusku to jsoufederální zákony. Dotyčný princip je tedy zakotven ve federálním zákoně č. 395-1, přijatém 2. prosince 1990. Do působnosti tohoto zákona spadají nejen posuzované prvky bankovních systémů, ale i další subjekty působící ve finančním sektoru. Například Agentura pro pojištění vkladů, různé auditní struktury.

Další důležitou právní zásadou fungování bankovního systému je ochrana vkladů a plateb klientů finančních institucí. Osoba nebo organizace využívající služby poskytované např. konkrétní regionální bankou musí mít jistotu, že její finanční prostředky ve formě vkladu nebo platby budou chráněny před neoprávněným přístupem. Způsob, jakým jsou banky povinny splnit toto kritérium, je také upraven federálním zákonem.

Kromě toho může centrální banka státu kromě federálních zdrojů vydávat předpisy, monitorovat činnost úvěrových institucí z hlediska zajištění bezpečnosti vkladů a transakcí. Tento aspekt fungování bank patří mezi významné konkurenční výhody na trhu. Klient upřednostní žádost právě u úvěrové instituce, která může zajistit bezpečnost finančních transakcí.

Hlavním způsobem zajištění ochrany vkladů a plateb v bankách je identifikace zákazníků. Existuje velké množství technologií, pomocí kterých to lze provést. Kvůliaktivního rozvoje online transakcí může národní banka státu věnovat tomuto aspektu vztahu mezi klienty a bankami zvláštní pozornost, a to jak z hlediska sledování činnosti soukromých finančních institucí, tak z hlediska regulace práce příslušných organizací.

Institucionální principy bankovních systémů

Další skupina principů pro fungování bankovních systémů je institucionální. Patří mezi ně:

• dvouúrovňová organizace řízení úvěrového a finančního systému státu;
• centralizovat řízení bankovních institucí v zemi.

První princip je zakotven, stejně jako mnoho dalších, které zajišťují fungování ruského finančního systému, na úrovni federální legislativy. Zahrnuje klasifikaci ruských bank do 2 úrovní: regulační a funkční.

Na první institucionální úrovni finančního systému je centrální banka a jí podřízené regionální struktury. Jeho úkolem, jak jsme již zjistili výše, je provádět regulatorní regulaci činnosti ostatních úvěrových institucí působících v zemi. Ty jsou zase umístěny na druhé úrovni. V praxi realizují hlavní funkce charakteristické pro banky: poskytování úvěrů a služeb obyvatelstvu a podnikům. Ve skutečnosti jsme také zvážili tento aspekt výše, což naznačuje, jak lze klasifikovat prvky bankovních systémů.

Za zmínku stojí, že rozhoduje také Centrální banka Ruské federacedůležité funkční úkoly. Pravda, jejich podstata je v mnoha případech dosti vzdálená těm, které charakterizují činnost úvěrových institucí na druhém stupni. Centrální banka Ruské federace tedy půjčuje soukromým bankám, v případě potřeby je refinancuje, registruje federální a regionální banky a vydává jim licence. Komerční instituce se tímto typem činností nezabývají. Do výlučné působnosti Centrální banky Ruské federace patří i řešení řady úkolů, které přímo nesouvisejí s fungováním bankovního systému. Mezi ně patří: regulace inflace, emise, měnová politika. Tyto kompetence Centrální banky Ruské federace se již ve skutečnosti týkají funkčních principů bankovních systémů. Zvažte jejich vlastnosti.

Funkční principy bankovních systémů

Mezi klíčové principy diskutované v souvislosti s ruským bankovním systémem:

• monopolní právo Centrální banky Ruské federace vydávat hotovost;
• exkluzivita úvěrových a finančních aktivit organizací podřízených Centrální bance Ruské federace.

Vzhledem k tomu, že pouze Centrální banka Ruské federace má pravomoc poskytovat státnímu hospodářství hotovost, je zaručena legitimita a stabilita bankovního systému. To je také usnadněno skutečností, že bankovní struktury působící v Rusku se zabývají výhradně činnostmi v profilu a pracují pouze v souladu se zákony, které upravují finanční a úvěrové operace. Fungování bank se uskutečňuje pomocí prostředků speciální infrastruktury. Zvažte jeho specifika.

Jaká je specifičnost bankovní infrastruktury?

Bankovní infrastruktura je soubor právních norem přijímaných státními orgány, společenskými institucemi zajišťujícími fungování finančních institucí a také technologickými prostředky, jejichž prostřednictvím se provádějí různé finanční transakce.

První prvky zahrnují právní normy upravující činnost centrální banky a organizací soukromého bankovnictví, správní normy vytvořené v jurisdikci jednotlivých finančních institucí, místní předpisy přijímané konkrétními finančními strukturami na úrovni divizí, úřadů.

Klíčové sociální instituce, které zajišťují chod bankovního systému státu, mohou představovat:

• orgány řídící ekonomické procesy na různých úrovních;
• vzdělávací instituce a oddělení lidských zdrojů zodpovědná za školení kompetentních bankovních profesionálů;
• výzkumné a expertní organizace zabývající se studiem a optimalizací různých obchodních procesů na úrovni bankovního systému země.

Technologické zdroje, které tvoří finanční infrastrukturu, mohou představovat širokou škálu řešení:

• počítače a software určený ke zpracování bankovních transakcí;
• komunikační linky;
• fixní aktiva bank – budovy, stavby, vozidla.

Komubankovní infrastruktura byla efektivní, měly zájem všechny subjekty finančního systému státu - vlastně úřady, centrální banka, soukromé úvěrové instituce. Míra, do jaké je stabilní, funkční a technologicky vyspělá, do značné míry určuje úroveň ekonomického rozvoje země, udržitelnost partnerství navázaných mezi různými ekonomickými subjekty. Bankovní systém má pro stát velký význam. Pojďme si tento aspekt prostudovat podrobněji.

Význam bankovního systému pro stát

Zvážili jsme tedy hlavní strukturální prvky bankovního systému státu, specifika příslušné infrastruktury a činnosti hlavních subjektů finančně právních vztahů na různých úrovních. Jaký je význam tohoto systému pro zemi?

Fungování většiny hospodářsko-právních vztahů ve státě zajišťují banky, zastoupené na různých úrovních, od centrální banky až po místní finanční instituce. Status banky má omezený počet finančních struktur. Dostávají ho pouze ty organizace, které splňují kritéria a požadavky stanovené zákonem. Předpokládá se, že úvěrová instituce bude schopna vydávat půjčky, přijímat vklady a zajišťovat jejich ochranu, provádět platby z podnětu fyzických a právnických osob.

Bankovní systém je jedním z klíčových prvků ekonomiky země. Čím stabilnější bude, tím úspěšněji se bude ekonomika státu vyvíjet. vzájemné působení prvků bankovního systému zřízeného příslušnými orgány,předpokládá tedy účast občanů, podniků, rozpočtových struktur, zahraničních subjektů.

Finančně právní vztahy probíhají v ekonomice téměř neustále. Osoba, která platí za nákup v obchodě, používá produkty bankovního systému - hotovost vydanou centrální bankou nebo plastovou kartu, kterou za prvé vydává soukromá finanční instituce, která funguje v souladu s normami zákon a nařízení Centrální banky Ruské federace a za druhé využívá akviziční infrastrukturu, kterou spravuje stejná banka nebo partnerská organizace. Prodejci v tomto obchodě platí za dodávku zboží od protistran prostřednictvím bankovního účtu a také prostřednictvím něj provádějí další platby ve formě mezd, příspěvků na sociální zabezpečení a různých daní.

Prvky moderního bankovního systému se tedy neustále vzájemně ovlivňují. Jejich fungování je upraveno na úrovni oficiálních pramenů práva, místních zdrojů. Prvky úvěrového a bankovního systému pracují s využitím speciální infrastruktury, kterou představuje široká škála komponent. Stát by se měl zajímat o kvalitu prvního fungování. To znamená, že je v zájmu úřadů zajistit úspěšný rozvoj nezbytných infrastrukturních součástí finančního systému. Samozřejmě, v tomto případě můžeme mluvit o zapojení soukromých struktur do tohoto procesu.

CV

Prostudovali jsme tedy klíčové prvky bankovních systémů, zvážili jejich hlavní funkce a také specifika infrastruktury, kterou používají. Hlavním relevantním prvkem v ekonomikách většiny moderních států je centrální banka. Zpravidla je obdařen nejširšími pravomocemi vydávat oběživo, řídit inflaci, regulovat činnost další významné skupiny prvků bankovního systému - komerčních úvěrových institucí. Ty také hrají klíčovou roli v ekonomice státu, zajišťují provádění různých finančních transakcí zahrnujících občany, organizace, vládní agentury.