Spoludlužník hypotéky je dlužník a spoludlužník

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Při žádosti o hypotéku částka vystavená bankou nejčastěji nestačí na koupi domu. V takových situacích se dlužník uchýlí k pomoci spoludlužníka. O tom, kdo je spoludlužník a jak může pomoci, bude řeč v tomto článku.

Kdo je spoludlužník

Spoludlužník hypotéky je osoba, která za hypoteční úvěr ručí věřiteli společně s hlavním dlužníkem. Jinými slovy, bude muset splatit hypoteční úvěr, pokud to hlavní dlužník nebude schopen.

Pomoc spoludlužníka se obvykle uchýlí, pokud banka považuje příjem klienta na splátky hypotéky za nedostatečný. Mohou existovat dvě cesty ven: dohodnout se na levnějším bydlení, nebo jiná možnost – hypotéka pro dva.

Kdo se může stát spoludlužníkem

V závislosti na podmínkách a požadavcích banky může úvěr splácet více lidí, maximálně však čtyři nebo pět. Spoludlužníkem na hypotéku není jen manžel/manželka, ale i příbuzní, ale i jakákoli jiná osoba. Každá banka však může mít jiné podmínky, takže před vámik žádosti o půjčku si musíte ujasnit všechny podrobnosti.

Podle legislativy Ruské federace je zákonný manželský partner automaticky uznán jako partner hypotečního úvěru. V případě, že si však manželé nepřejí být společně odpovědní za splátky hypotéky, nebo bude podíl na nabyté rezidenční nemovitosti jiný, pak je nutné uzavřít předmanželskou smlouvu.

Pokud je spoludlužník přítel nebo známý hlavního plátce, pak musí vědět a chápat, že se stává naprosto stejnou odpovědnou osobou vůči věřiteli a v případě nepředvídaných okolností bude muset hypotéku splatit platby s právem na další vlastnictví bydlení.

Požadované dokumenty

Soubor dokumentů, které bude muset spoludlužník hypotéky předložit, jsou stejné dokumenty jako pro hlavního dlužníka, konkrétně:

• Pas.
• Potvrzení o důchodovém pojištění.
• Doklad potvrzující registraci v místě skutečného bydliště.
• Doklady totožnosti všech, kdo s ním žijí (nezletilé děti, manžel/ka, rodiče).
• Zaměstnanecká kniha.
• Potvrzení o příjmu.
• Doklad o vzdělání.
• Další dokumenty požadované bankou.

Příjem spoludlužníka

Různé banky nakládají s příjmy spoludlužníka odlišně. Pro někoho není jejich plat až tak důležitý, jiný naopak uvažujezájemce o společný hypoteční úvěr není o nic jednodušší než hlavní dlužník. Například spoludlužník na hypotéku u Sberbank musí potvrdit svou solventnost a výše jeho mzdy musí odpovídat požadovanému procentu ze zaplacených splátek. To znamená, že jsou na něj kladeny téměř stejné požadavky jako na dlužníka.

Spoludlužník z hypotéky: práva a povinnosti

Dlužník v jakékoli situaci odpovídá stejným způsobem jako spoludlužník z hypotéky. Vlastnická práva mohou být specifikována ve smlouvě o hypotečním úvěru, to znamená, že mohou být buď rovným dílem nebo rozdělena na určité části nezávisle.

V zástavní smlouvě je nutné uvést, do jaké míry budou solidárně spláceny splátky úvěru. Takže například spoludlužník na hypotéce u Sberbank může splatit dluh společně s dlužníkem rovným dílem. Existuje také další možnost, kdy spoludlužník splatí platby pouze v případě, že tak dlužník není schopen.

V každém případě jsou odpovědnost a práva rozděleny rovným dílem mezi hypoteční dlužníky. Proto musí být všechny finanční vztahy mezi dlužníkem a partnerem v hypotéce zdokumentovány, zejména pokud nejsou příbuzní.

Spoludlužník a úvěrová historie

Banky velmi pozorně sledují úvěrovou historii zákazníků, tedy to, jak v minulosti spláceli půjčky. Po dobu patnácti let jsou v úvěrových institucích uloženy úvěrové zprávy všech občanů. Rusko. A nezáleží na tom, ve které bance byla předchozí půjčka poskytnuta, hlavní je, že úvěrová historie je pozitivní. To platí jak pro dlužníka, tak pro spoludlužníka. V případě, že jeden z nich má negativní historii splácení úvěrových úvěrů, má banka právo odmítnout vydání hypotéky oběma.

Je tu ještě jedna jemnost. V případě, že se dlužník z nějakého důvodu dostane do platební neschopnosti a spoludlužník nebude schopen hypoteční úvěr splácet sám, pak bude úvěrová historie obou negativní. Člověk, který chce pomoci, může být spolu s hlavním dlužníkem zařazen na seznam nespolehlivých a bezohledných klientů. A to může mít v budoucnu velmi negativní dopad, pokud budete chtít získat novou půjčku.

Spoludlužník a ručitel

Mnoho lidí si myslí, že hypoteční spoludlužník je stejný ručitel. To však není tento případ, ačkoli jejich funkce jsou podobné.

Ručitel je garantem vrácení finančních prostředků vydaných věřitelem, ale zároveň nemá vlastnické právo k bydlení nebo nemovitosti koupené na hypotéku. Při žádosti o hotovostní půjčku také nemusí ručitel předložit bance potvrzení o příjmu.

Další rozdíl mezi spoludlužníkem a ručitelem je v tom, že příjem ručitele se při výpočtu maximální výše úvěru nezohledňuje a nemůže ovlivnit příjem dlužníka. Ale příjem spoludlužníka je naopak přitahován, pokud dlužník nemá dostatečně vysokou úroveň platupoplatek.

V pořadí splácení úvěrů je ručitel na posledním místě, to znamená, že nejprve dluh zaplatí dlužník, poté v případě insolvence začne platit spoludlužník a teprve poté ručitel, pokud dlužník a spoludlužník nemohou úvěr splatit.

Bankovní podmínky pro spoludlužníka

Vzhledem k tomu, že dlužník a spoludlužník v hypotéce mají vůči bance stejná práva a povinnosti, klade jim stejné požadavky. Hypotečním partnerem se tak může stát občan Ruské federace ve věku nejméně osmnácti let, který je ve vztahu k hlavnímu dlužníkovi i nikoli. Jednou z hlavních podmínek banky, která garantuje vrácení poskytnutého hypotečního úvěru, je přítomnost nepřetržité pracovní praxe v délce minimálně šesti měsíců v době podání žádosti.

Podle zákona je manžel/manželka dlužníka automaticky uznána jako spoludlužník a vy ani nemusíte žádat. Pokud manžel/manželka nemá dostatečně vysoké příjmy, může banka stanovit podmínku pro vydání hypotečního úvěru - přilákání jednoho nebo dvou dalších spoludlužníků. Mladí manželé s největší pravděpodobností nebudou chtít sdílet své bydlení s přáteli nebo známými, takže si mohou vybrat rodiče nebo blízké příbuzné jako „pomocníky“.

Rizika

Za prvé, rizikem je samozřejmě více spoludlužníků než hypotečních dlužníků. Když chtějí pomoci, mnozí nepřemýšlejí o možných důsledcích a možných problémech. Hypoteční úvěr se nesplácí několik měsíců, ale bere se řadu let. Proto takovéproblémy, jako je nemoc, invalidita a další překvapení, mohou poškodit kapsu spoludlužníka. To platí zejména v případech, kdy je ve smlouvě uvedeno, že na něj v případě platební neschopnosti hlavního dlužníka v plném rozsahu přecházejí všechny závazky.

Stává se také, že se rodiče stanou spoludlužníky mladých manželů, kteří dají do zástavy vlastní nemovitost, a když se jejich děti náhle rozvedou, ocitnou se v extrémně nepříjemné situaci - dluhy a hypotéka.

Pokud se přátelé rozhodnou pomoci a převzít takovou odpovědnost a po nějaké době se dlužník dostane do platební neschopnosti a odmítne půjčku zaplatit, banka jim zadrží splátky půjčky. A je dobré, když v budoucnu bude dlužník moci vrátit vynaložené prostředky spoludlužníkům.

Je-li hypotéka sepsána mezi několika lidmi, existuje další funkce. Sberbank, stejně jako mnoho bank, může odmítnout spoludlužníka, když se rozhodne koupit byt na úvěr pro sebe z důvodu nedostatku volných finančních prostředků v celkové výši příjmu.

Jak vidíte, pro spoludlužníka je spousta rizik a než se stanete asistentem při tak zodpovědné události, jako je koupě bytu, měli byste se mnohokrát zamyslet, abyste nepřišli o přátele a příbuzní později.

Pojištění úvěru

Aby se nedostala do složité situace, musí každá strana znát svá práva při žádosti o úvěr, včetně spoludlužníka. Práva při žádosti o hypoteční úvěr, jak je uvedeno výše, jsou mezi dlužníky velmi podobnákredit. Ale hlavní věc, kterou by měl spoludlužník udělat, je pojistit se.

Jako ručitel za splácení úvěru byste si měli pojistit způsobilost k právním úkonům a v případě insolvence převezme povinné platby pojišťovna. Pojistka tak poskytuje včasné garantované splátky hypotečního dluhu v případě nepředvídaných okolností.

Spoludlužníky se někdy stávají kolegové, kteří koupili nemovitost pro podnikání. Při společném placení hypotečního úvěru si tedy musí pojistit nemovitost i svou právní způsobilost.

Pojistná smlouva se uzavírá téměř ve všech bankách, zejména jde-li o službu hypotečního úvěru. Například Sberbank při žádosti o pojistku v některých případech ruší provize, aby zákazníci měli největší zájem o služby této banky.

Pojištění je výhodné nejen pro spoludlužníky, ale i pro samotnou banku. Poskytuje garantované platby a chrání před mnoha problémy, jako je vymáhání dluhů, finanční ztráty.

Získání hypotečního úvěru společně se spoludlužníky je velmi vážná věc, proto je při uzavírání smlouvy nutné ji pečlivě prostudovat a ujasnit si všechny sporné záležitosti.