2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22
Posouzení bonity dlužníka je jedním z nejdůležitějších aspektů úvěrového procesu. Jedná se o opodstatněný postup ze strany finančních institucí, neboť správné posouzení schopnosti dlužníka splácet úvěr a úroky z něj přímo ovlivňuje následující parametry banky - riziko, kvalita úvěrového portfolia, potenciální úroveň splácení dluhu, výskyt plateb po splatnosti a v důsledku toho konečný zisk úvěrové instituce.
Nepřekvapuje, že každá banka věnuje zvýšenou pozornost takovému parametru, jako jsou metody hodnocení bonity dlužníka.
Zpravidla neexistuje jednotná, univerzální metodika pro všechny finanční instituce. V každé bance vypracují úvěroví specialisté individuální posouzení bonity dlužníka. Společné body však stále existují v metodách bank, i když je sestavovali úplně jiní lidé.
Počáteční úroveň hodnocení samozřejmě začíná definicí dlužníka jako fyzické nebo právnické osoby. Analýza bonity dlužníka jako právnické osoby je časově velmi náročný proces, o který se opírárůzné modely a metody pro hodnocení finanční situace a solventnosti. V první řadě je posuzována výchozí účetní závěrka společnosti, zejména struktura a dynamika finančních toků, závazků a aktiv organizace a dále koeficienty charakterizující finanční situaci společnosti.
Pokud může právnická osoba předložit velké množství dokumentů, na základě kterých je možné provést finanční analýzu, pak se posouzení bonity dlužníka jako fyzické osoby provádí podle zcela jiného schéma.
Počáteční informace o solventnosti soukromého dlužníka zahrnují následující parametry - dynamiku příjmů, úroveň výdajů v tuto chvíli, přítomnost úvěru, administrativní a jiné povinnosti.
Za zmínku stojí, že přístup k jednotlivcům je loajálnější, protože mnoho úvěrových organizací bere v úvahu nejen doložené příjmy, ale i subjektivní skutečnosti, které klient nemůže potvrdit. Metodou jednoduchých aritmetických operací - příjmy minus výdaje a závazky - úvěroví úředníci zjišťují schopnost klienta splácet úvěr. Je zcela přirozené, že pokud je čistý příjem dlužníka nedostatečný, žádost nebude schválena. Pokud bude měsíční splátka půjčky činit více než 50 % příjmu, bude odpověď nejčastěji také záporná.
Posouzení bonity dlužníka závisí také na typu půjčky. Například nedávno bodovací technika založená na analýzeminimální množství informací o dlužníkovi. Zohledňují se zde zejména parametry jako věk klienta, jeho pracovní a sociální postavení a samozřejmě příjem. Rozhodnutí o takových půjčkách je zpravidla učiněno v co nejkratším čase, některé banky nabízejí zpracování již za hodinu.
Doporučuje:
Porterovy strategie: základní strategie, základní principy, vlastnosti
Michael Porter je uznávaný ekonom, konzultant, výzkumník, učitel, lektor a autor mnoha knih. kteří vyvinuli vlastní soutěžní strategie. Berou v úvahu velikost trhu a rysy konkurenčních výhod. Tyto strategie jsou podrobně popsány v článku
Konkurzní podstata dlužníka: pojem, pravomoci a práva správce, schéma podávání prohlášení o úpadku a licitace
Pokud dlužník nemůže splatit všechny pohledávky věřitelů včas a v plné výši, může být na základě rozhodnutí soudu prohlášen úpadek. V tomto případě se posuzuje konkursní podstata dlužníka. Ocenění podléhá veškerý majetek ve vlastnictví podniku v době zahájení konkurzního řízení. Výtěžek z prodeje těchto zařízení slouží na splacení dluhu
Posouzení investiční atraktivity podniku: základní pojmy, metody, principy, způsoby, jak zlepšit
Výrobní investice jsou páteří každého podniku. Velké kapitálové investice umožní vytvořit nebo aktualizovat stávající materiálně-technickou základnu, nahradit fyzicky nebo morálně opotřebovaný dlouhodobý majetek, zvýšit objem činností, osvojit si nové typy výrobků, rozšířit odbytové trhy atd
Probíhá práce. Základní momenty
Tento článek pojednává o tom, co představuje nedokončená výroba. Tento pojem se týká podniků, které vyrábějí jakýkoli produkt
Skóringový model pro posouzení bonity dlužníka
Prakticky každý, komu byla někdy půjčka zamítnuta, slyšel od manažera následující větu: „Rozhodnutí učinil bodovací systém. Vaše kreditní skóre jako dlužníka není na stejné úrovni.“Co je to norma, co je bodování a jak projít „detektorem kreditů“s „vynikající“? Zkusme na to přijít
