Skóringový model pro posouzení bonity dlužníka

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Prakticky každý, komu byla někdy půjčka zamítnuta, slyšel od manažera následující větu: „Rozhodnutí učinil bodovací systém. Vaše kreditní skóre jako dlužníka není na stejné úrovni.“Co je to norma, co je bodování a jak projít „detektorem kreditů“s „vynikající“? Zkusme na to přijít.

Obecné informace

Co je tedy bodování? Jedná se o jakýsi systém hodnocení spolehlivosti dlužníka, postavený na řadě parametrů. Když člověk žádá o půjčku, první věc, kterou musí udělat, je vyplnit formulář. Otázky dotazníku byly vymyšleny z nějakého důvodu. Toto je bodovací model pro hodnocení potenciálního dlužníka. V závislosti na odpovědi je každé položce přidělen určitý počet bodů. Čím více jich je, tím vyšší je pravděpodobnost získání kladného rozhodnutí o vydání finančních prostředků.

Je zde jedno upozornění. Pokud máte negativní kreditní historii, pak další odpovědi na otázky a počet nasbíraných bodů již nejčastěji nemajíhodnoty. Tato skutečnost sama o sobě stačí k odmítnutí.

Cíle a cíle bodování v moderních bankách

Jakýkoli model bodování používaný v systému půjčování je zaveden za účelem získání následujících výsledků:

• nárůst úvěrového portfolia v důsledku snížení podílu neodůvodněných zamítnutí úvěrů;
• urychlení postupu pro hodnocení potenciálního dlužníka;
• snížení míry nesplácení úvěrů;
• zlepšení kvality a přesnosti hodnocení dlužníků;
• centralizované shromažďování zákaznických dat;
• snížení rezervy na částku pravděpodobných ztrát z úvěrů;
• posouzení dynamiky změn na jednotlivém úvěrovém účtu a celém úvěrovém portfoliu jako celku.

Kreditní bodování: jak to funguje?

K dosažení stanovených cílů používají banky pro hodnocení bonity scoringový model. Předpokládá minimální vliv na výsledek neobjektivního přístupu manažera nebo tajné dohody zaměstnanců banky.

Prakticky všechny údaje zadané do dotazníku musí být potvrzeny dostupností dokumentů. Bankovní manažer hraje v tomto případě čistě technickou roli – zadává data do programu. Když jsou všechny body dotazníku vyplněny, počítačový program spočítá a dá výsledek - počet bodů, které jste získali. Dále se situace může vyvíjet různými způsoby.

Pokud jste získali příliš málo bodů, můžete si být jisti, že půjčka bude zamítnuta.

Jsou vaše skóre mnohem vyšší než průměr? Pokud je částka půjčky malá,lze vzít přímo na místě. Pokud žádáte o poměrně působivou částku, budete informováni, že jste prošli první fází ověření a žádost byla předložena k posouzení bezpečnostní službě banky.

Pohybuje se skóre uprostřed? Manažer bude s největší pravděpodobností vyžadovat ručitele nebo řadu dalších kontrol.

Typy bodování

Skóringový model se obecně skládá ze sedmi typů hodnocení, z nichž čtyři se týkají půjček a tři – marketingu. Pro kreditní praxi jsou typické následující typy scoringu:

1. Podle aplikací (hodnocení aplikací). Tento model se nejčastěji používá k posouzení spolehlivosti a solventnosti zákazníků. Je postavena, jak již bylo zmíněno, na vyhodnocení dotazníku a přiřazení každé odpovědi příslušnému počtu bodů.
2. Z podvodu (hodnocení podvodů). Pomáhá identifikovat potenciální podvodníky, kterým se podařilo projít první fází testování. Principy, metody a metody testování podvodů jsou obchodním tajemstvím každé banky.
3. Hodnocení chování. Zde se provádí analýza chování dlužníka ve vztahu k půjčce, pravděpodobnosti změny solventnosti. Na základě výsledků hodnocení je upravena maximální výše půjčky.
4. Práce na vracení zboží (hodnocení sběru). Tento model je aplikován na problémové úvěry ve fázi splácení nesplacených dluhů. Program pomáhá sestavit akční plán pro splácení úvěru: od upozornění až po předání případu soudu popřinkasní firma.

Zbývající tři vypadají takto:

1. Předprodejní hodnocení (Pre-Sale) – identifikuje potenciální potřeby dlužníka, umožňuje vám nabídnout další produkt.
2. Response (Response) - vyhodnocuje pravděpodobnost souhlasu klienta s navrhovanými úvěrovými programy.
3. Posouzení úbytku (Atrice) - posouzení pravděpodobnosti, že klient v této fázi nebo v budoucnu ukončí svůj vztah s bankou.

Nevýhody bodovacího systému

Úvěrové hodnocení jednotlivců má své nevýhody. Hlavní je, že systém není dostatečně flexibilní a špatně se přizpůsobuje reálným parametrům. Například bodovací model přijatý ve Spojených státech dá vysoké skóre osobě, která změnila velké množství zaměstnání. Takový člověk je považován za skvělého specialistu, velmi žádaného na trhu práce. U nás si tato skutečnost zahraje s dlužníkem krutý vtip. Nejvyšší počet bodů získá osoba, která má pouze jeden záznam v prac. Pokud dlužník často mění zaměstnavatele, pak je považován za nespolehlivého, hádavého a špatného specialisty. Jeho hodnocení v očích banky rychle klesá, protože po dalším propuštění nemusí následovat nová práce, což znamená, že začnou zpoždění plateb.

Abychom systém co nejvíce přizpůsobili našim životním podmínkám, měli by hodnotící dotazníky vypracovat specialisté nejvyšší kategorie a kvalifikace. Ale jakékoli výsledky získané tímto způsobem jsou stálebude záležet na názoru a vlivu člověka. Stále tedy nebylo dosaženo absolutně nestranného hodnocení.

Každý bodovací systém má tedy alespoň dvě nevýhody:

• vysoké náklady na přizpůsobení moderní realitě;
• vliv subjektivního názoru specialisty na výběr modelu hodnocení klienta.

Kromě toho samotný systém hodnocení je také nedokonalý. Faktem je, že při bodování se bere v úvahu pouze formální stav věci. Systém není schopen správně vyhodnotit realitu. Pokud má klient například pokoj ve společném bytě na Arbatu, systém mu udělí vysoké skóre. Koneckonců, v centru je povolení k pobytu v Moskvě a bydlení. A luxusní sídlo o rozloze několika tisíc metrů čtverečních, které se nachází v malé vesnici na pobřeží Černého moře, bude systémem označeno jako „vesnické bydlení“a sníží skóre za chybějící povolení k pobytu v Moskvě..

Jaká data jsou součástí sestavování modelu

V případech, kdy se provádí posouzení bonity jednotlivců, se musí zaměstnanec banky spolehnout na řadu kritérií. Všechny lze rozdělit do tří velkých skupin, z nichž každá obsahuje mnoho ukazatelů.

Osobní:

• údaje o pasu;
• rodinný stav;
• věk;
• přítomnost dětí, jejich věk a počet.

Finanční:

• základní měsíční příjem;
• místo výkonu práce, pozice;
• počet záznamů v sešitu;
• období zaměstnání za poslednífirma;
• přítomnost břemen (dluhy, nesplacené půjčky, alimenty a jiné platby);
• mít svůj vlastní domov, auto, bankovní účty a vklady.

Dodatečné:

• existence dalších nedokumentovaných zdrojů příjmu;
• možnost poskytnutí ručitele;
• další informace.

Skóringový model pro posouzení bonity právnické osoby je postaven trochu jinak. Zde jsou finanční ukazatele považovány za klíčové parametry. Ale protože jsou vypočteny na základě finančních výkazů žadatelské kampaně, v takovém případě mohou být upraveny. Vzhledem k této možnosti je objektivita posouzení značně snížena. Proto se k hodnocení právnických osob používá bodování pomocí dynamických ukazatelů.

První krok je založen na sběru informací, které nelze spočítat ve věcných hodnotách. Patří mezi ně obchodní pověst, postavení na trhu, odborný názor na finanční a ekonomickou udržitelnost.

Dalším krokem je definice finančních ukazatelů. Zde jsou studovány ukazatele likvidity, ukazatele vlastního kapitálu, objektivní ukazatele finanční stability, ziskovosti, obratu aktiv atd.

Podle výsledků dvou nezávislých hodnocení se banka rozhoduje o poskytnutí úvěru.

Kdo může získat vysoké známky

Pokud mluvíme o jednotlivcích, pak se posouzení dlužníka také provádí podlemnoho ukazatelů. Existuje mnoho faktorů, které mohou pozitivně ovlivnit hodnocení:

• vysoký plat;
• přítomnost vlastního movitého a nemovitého majetku;
• dlouhodobý pobyt v určité oblasti;
• dostupnost vkladů;
• dokumentární potvrzení o příjmu;
• přítomnost pevného telefonu doma i v práci;
• potvrzení o oficiálním zaměstnání, zejména ve státních podnicích a ve veřejném sektoru;
• přítomnost otevřených účtů (vklad, důchod, vypořádání) ve věřitelské bance;
• s značnou zálohou na hypotéku nebo půjčku na auto;
• příležitost poskytnout doporučení, ručitel nebo spoludlužník;
• výborná úvěrová historie.

Jak podvádět systém a lze to udělat?

Předpokládá se, že jelikož hodnocení provádí bezduchý stroj, lze jej oklamat tím, že si předem zjistí „správné“odpovědi na otázky. Ve skutečnosti tomu tak zdaleka není.

Skóringový model klienta je postaven tak, že všechny odpovědi na otázky lze ověřit pomocí příslušných dokumentů. Banky navíc často tvoří celé sítě a výsledky svých kontrol ukládají do jednoho společného systému. Pokud se tedy během dodatečného ověřovacího procesu odhalí podvod, bude na vaší pověsti dlužníka kladen velký kříž. Nikde a nikdy už nedostanete půjčku.

Můžete se pokusit přikrášlit realitu, pouze pokudkdy jsou data zadávána do systému pouze ze slov klienta. Najít takovou banku je však poměrně obtížné a úroky jsou tam tak přemrštěné, že je nepravděpodobné, že byste si tam vy sami chtěli vzít půjčku.

Skóre a úvěrová historie

Vezmeme-li v úvahu, že minimálně polovina obyvatel naší země již má zkušenost se žádostí o půjčku, vystupuje do popředí právě takový ukazatel hodnocení dlužníka jako úvěrové historie. Od té doby, co byl BKI nějakou dobu doplňován o data o dlužníkech mikrofinančních organizací a dalších podobných institucí, se na trhu objevily scoringové modely upravené o přítomnost a stav úvěrové historie.

Tyto modely hodnotí dlužníky podle pravděpodobnosti nesplacení finančních prostředků, výskytu delikventů, počtu dříve splacených půjček a dalších parametrů.

Banky navíc nabízejí službu automatických informací o zákaznících. Aktivací této služby bude banka vědět:

• o otevírání účtů klientem v jiných finančních institucích;
• o získávání nových půjček;
• o výskytu jakýchkoli zpoždění;
• podrobnosti pasu nového zákazníka;
• o změně limitů na účtech, kreditních kartách atd.

Tím se dále upraví systém hodnocení bank a získáte maximum informací o potenciálních dlužníkech.