Bankovní pojištění: koncept, právní rámec, druhy, vyhlídky. Bankovní pojištění v Rusku

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Stabilní bankovní systém je základem celkové bezpečnosti státu. Jednou z pák k udržení takové stability je zavedení povinného bankovního pojištění. Tento systém tradičně umožňuje práci ve dvou směrech: všeobecné pojištění a pojištění bankovních rizik přímo.

Pojištění bank v Rusku

Pod obecným pojmem se považuje havarijní pojištění budov, ve kterých sídlí banky, majetku bank, vozidel patřících finančním institucím, občanskoprávní odpovědnosti vlastníků nemovitostí v případě, že způsobí škodu třetím osobám. Tento typ zahrnuje také sociální pojištění zaměstnanců (zdravotní, důchodové, úrazové atd.).

Pojem bankovního pojištění je poměrně rozsáhlý. Pokud vezmeme v úvahu, že to zahrnuje ochranu bankovních hodnot, počítačového vybavení, elektronického zařízení. Týká se to také počítačových podvodů. Specialisté by také měli předvídat rizika spojená s používáním plastových karet a půjček,včetně pojištění samotných bankovních produktů a jejich zabezpečení.

Pojem bankovního pojištění tedy zahrnuje celou škálu typů pojištění v oblasti interakce mezi bankovními a pojišťovacími institucemi.

Důvody spolupráce mezi bankami a pojišťovnami

Potřeba zapojit pojišťovny do bankovního sektoru má několik důvodů:

• možnost snížení rezervních fondů bank pro zajištění rizik;
• schopnost vytvářet objektivní cenovou politiku bank;
• snížení úrovně výdajů finančních institucí spojených se zaváděním vnitřních kontrol;
• snížení reputačních rizik samotných bank.

Zapojení pojišťoven do bankovního sektoru je logické, pokud náklady na služby pojišťoven nepřevyšují ekonomický přínos z jejich práce. Kromě toho mohou bezohledné firmy pro banku vytvářet další rizika.

Ruská legislativa a bankovní pojišťovací systém

Právní základy bankovního pojištění v Rusku byly položeny přijetím občanského zákoníku Ruské federace. Hlavním regulačním aktem upravujícím problematiku pojišťovnictví a bankovního pojištění zejména v Ruské federaci je občanský zákoník. Druhým legislativním aktem v této oblasti je zákon z roku 1992 „O pojišťovnictví“, který definuje pojmy, předkládá požadavky na účastníky obchodů, tvoří právní oblast pojištění adohlíží na něj.

Důležité jsou zákony upravující vztah ve zdravotním a důchodovém pojištění. Zvláštní místo v této sérii zaujímají zákony z let 2003 a 2004, které upravují otázky čistě bankovního pojištění: o pojištění vkladů fyzických osob ao platbách Banky Ruska fyzickým osobám, jejichž vklady byly v bankrotujících bankách.

Můžeme tedy říci, že právní základy bankovního pojištění v Ruské federaci jsou založeny na dostatečném regulačním rámci, který upravuje právní vztah mezi pojištěným a pojistitelem. Takto se v Rusku vytváří civilizovaná partnerství mezi finančními institucemi a pojišťovnami.

Zvláštnosti bankovního pojištění v Rusku

V Ruské federaci došlo k formování bankovního sektoru v 90. letech minulého století, což vedlo ke vzniku některých rysů ve spolupráci mezi bankami a pojišťovnami. Primárním důvodem pro vznik takové spolupráce byla potřeba pracovat s problémovými úvěry vydávanými finančními institucemi. V tomto období si banky začaly úvěry pojišťovat samy a odpovědnost za vrácení problémových úvěrů, jejichž podíl na celkovém úvěrovém portfoliu činil asi sedmdesát procent, přesunuly na pojišťovny.

Zvláštnosti bankovního pojištění v Rusku neruší nejdůležitější ustanovení o ochraně nejziskovější oblasti bankovnictví - půjčování. Dnespojištění bankovních rizik je v Rusku spojeno s hypotečními úvěry, což je dáno zájmem bank jako oprávněných. V případě, že klient nebude zvládat své dluhové závazky, dostane finanční ústav celou částku úvěru. To platí i pro případy, kdy při pojištění života dlužníka dojde k jeho smrti a pojišťovna jednorázově uhradí dluh bance. Finanční instituce navíc získává provizi z počtu smluv uzavřených s pojišťovnou zákazníky banky.

Pojištění vkladů je nejdůležitější. Každý vkladatel chce mít totiž jistotu, že se mu peníze vrátí. Perspektivy rozvoje bankovního pojištění by měly ležet v rovině rozvoje depozitních obchodů. Tento aspekt finančního systému přímo ovlivňuje sociální stabilitu. Tento přístup garantované návratnosti investic bez ohledu na okolnosti vyšší moci přispívá k větší přitažlivosti veřejných financí do ekonomiky, což zajišťuje její další rozvoj.

Pro Rusko je tento typ pojištění nejproduktivnějším způsobem rozvoje bankovnictví, pojišťovacích systémů a ekonomiky jako celku. Vytvoření Fondu pojištění vkladů a jeho fungování je velkým krokem k obnovení důvěry obyvatelstva.

Pojištění rizika vkladatele v případě bankrotu finanční instituce je služba, která je v Evropě oblíbená. Tato oblast se rozvíjí i v Rusku. Ohroženy jsou totiž nejen banky, které důvěřují svým penězům zákazníkůmlidé, kteří investují své úspory do finanční instituce. Pojištění v této oblasti má své vlastní charakteristiky. Banka se může chránit před finančními nároky, pokud z řady důvodů není možné vrátit peníze ze zálohy. Lidé se zase nemusí bát, že o své úspory přijdou.

Okruh bankovních zákazníků bude mnohem větší, pokud finanční instituce pojistí uzavřené smlouvy o vkladu pro případ úpadku. Bohužel dnes ne všechny banky jsou členy Fondu pojištění vkladů pro fyzické osoby. Navíc ne všichni klienti vědí, že taková organizace existuje. Finanční negramotnost je obrovský problém pro mnoho lidí, kteří spolupracují s bankami.

Jednou z nejaktivněji se rozvíjejících oblastí je pojištění vydavatelů plastových karet. Hlavními riziky v této oblasti jsou padělání, podvodné změny, ztráta, krádež.

Neméně žádané je bankovní pojištění tzv. počítačových deliktů, které zahrnuje ochranu počítačových systémů, elektronických dat a jejich médií. Cennosti, které finanční instituce přijímají ke skladování, podléhají bankovnímu pojištění: hotovost, cenné papíry, drahé kameny, kovy, umělecké hodnoty a další.

Rozšířelo se také pojištění profesní odpovědnosti zaměstnanců bank, které umožňuje odškodnit klienty za ztráty vzniklé v důsledku jednání ekonomů konkrétní finanční instituce. Nejběžnější smlouvy jsou propokladní a operátoři. Pojistnou událostí může být lidský faktor, který se projeví tím, že klientovi vznikne škoda v důsledku aritmetických chyb při výpočtu směnného kurzu, úrokových plateb, bankovních provizí, škod na majetku atd.

Typy bankovního pojištění jsou různé a závisí na objemu činnosti finanční instituce. Firma s profesionálními pojišťovacími partnery se těší velké úvěrové důvěryhodnosti.

Co je to Bankers Blanket Bond?

Spojené státy americké jsou zakladatelem zavedení pojištění bankovních rizik a rozvoje jeho základních standardů. V roce 1911 zde byla sepsána první pojistka na bankovní rizika. Globální praxe bankovního pojištění přispěla ke vzniku komplexního pojištění bankovních rizik.

Pojištění bank do zahraničí se provádí v rámci systému komplexního pojištění bankovních rizik Bankers Blanket Bond. co to znamená? Komplexní pojištění bankovních rizik spojuje výše popsané typy bankovních pojištění do jediné smlouvy. Nejvyspělejší země světa také dodržují kánony zavedené Americkou asociací ručitelů pro banky Spojených států amerických. Skutečnost, která dala podnět k rozvoji komplexního pojištění, byla pojistka vystavená v komplexním pojistném systému Ameriky před 1. světovou válkou, která poskytovala bankovní kapitál ze ztrát. V současnosti pouze v USA každý rokjsou vydávány nejméně dva tisíce komplexních bankovních pojistek.

Bankers Blanket Bond aplikován na Rusko

Navzdory celosvětovému uznání komplexního pojištění bankovních rizik ½ v Rusku bohužel není zdaleka využíváno v plném rozsahu a má velký potenciál rozvoje. Tento typ pojištění je podpořen skutečností, že použití takového systému umožní bankovnímu sektoru Ruské federace vyhovět mezinárodním standardům. To zase přiláká další investice ze zahraničí.

V Rusku však existuje bankopojištění, které do balíčku BBB nepatří. Jedná se o ochranu majetku, delikátní a smluvní odpovědnost. Tento postup je způsoben potřebou podrobnějšího vypořádání mnoha problémů a umožňuje účinnou kontrolu rizik.

Navíc je pojištěna loajalita zaměstnanců banky, tedy ochrana finanční instituce před ztrátami, které může její specialista úmyslně či neúmyslně způsobit. I přes poptávku po tomto pojistném produktu je stoprocentní vyloučení lidského faktoru a priori nemožné. Předepsat v dokumentech všechny možnosti lidského zásahu do práce bankovní instituce je poměrně obtížné. Tento typ pojištění zavazuje bankovní instituci podstoupit audit, který vám umožní konkrétněji sledovat možnost vzniku ztrát.

Jedna ze součástí komplexníhoPojištění BBB je pojištění majetku bank: interiér, movitý majetek, umění, peníze, cenné papíry.

ВВ také poskytuje pojištění proti ztrátám, které utrpí banky při transakcích s padělanými doklady. Tyto operace se dělí na dva typy: podvody se šeky a ekvivalentními dokumenty; podvody s cennými papíry (padělání).

Požadavky na pojistné protistrany podle BBB

Na základě výše uvedeného musíte pochopit, že politika BBB je kombinovaným typem pojištění finančních, soudních a majetkových rizik bank. Právní oblast Ruské federace tedy upravuje, že tento typ pojištění klade určité požadavky na úvěrovou instituci, která má licenci k poskytování bankovních služeb. Povinné:

• uveďte v pojistné smlouvě všechna odvětví krytá tímto typem pojištění;
• vezměte na vědomí, že tato smlouva nebude rozšířena na bankovní organizace, které jsou částečně vlastněny pojištěným;
• vezměte na vědomí, že právo požadovat výplatu při vzniku pojistné události náleží výhradně pojistníkovi.

Pojistitel zase musí mít licenci k pojištění majetku právnických a fyzických osob, jakož i finančních a obchodních rizik.

Charakteristika bankovních rizik při sepisování pojistné smlouvy ВВВ

Oddělte hlavní a doplňková rizika. Tradičně jsou hlavní rizikaodcizení, poškození majetku a interiéru banky v důsledku vandalismu nebo úmyslného poškození třetími osobami. To zahrnuje také poškození při přepravě.

Dále zvažte rizika spojená s odhalením padělání dokumentů pojištěného třetí stranou. Výjimkou z výplaty náhrad v rámci komplexního pojištění jsou problémy spojené s poškozením výpočetní techniky, počítačových programů, počítačových dat. V tomto ohledu ruské banky praktikují získání dodatečné pojistky určené k pokrytí ztrát pojištěných z elektronických zločinů. Takový postup je oprávněný. Zásady pokrývají téměř všechny škody způsobené na elektronických systémech a jejich datech. Případy ztrát z požárů nebo teroristických činů nejsou kryty pojištěním.

Doba trvání pojistné smlouvy pro BBB se pohybuje v průměru od jednoho do pěti let.

Problémy s pojištěním bankovních rizik

Vzhledem k ekonomické krizi má tuzemské bankovní pojištění určité zvláštnosti. Problémy se dají řešit. První, co se promítlo do krizových změn, je cena pojistek. S ohledem na finanční rizika se výrazně zvýšily náklady na uzavření transakce. Zároveň je dnes možné velmi levně pojistit movitý i nemovitý majetek.

Krize měla tradičně pozitivní dopad na redukci trhu, ale zároveň mu umožnila zotavit se. Pojišťovny nejsou dostatečně flexibilnízásady týkající se potřeby vypracovat individuální zásady, které by měly brát v úvahu určité nuance každého pojistníka.

Rozvoj bankovního pojištění v Rusku je možný se studiem a odstraněním výše uvedených problémů.

Výběr pojistitele pro banky

Organizace bankovního pojištění zahrnuje pečlivý výběr pojistitelů pro tento typ činnosti.

Hlavním kritériem pro výběr spolehlivého partnera pro banky je jejich stabilní solventnost, přítomnost rozsáhlé regionální sítě, dostupná cenová politika, schopnost vytvářet flexibilní smluvní podmínky a pozitivní zkušenost s bezproblémovým řešením konfliktů. Pro spolupráci je léty prověřená firma jako stvořená. Pouze v tomto případě bude systém bankovního pojištění správně nastaven.