Nebankovní úvěrové instituce: přehled a funkce

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Při otevírání finančních zpráv můžete velmi často narazit na novinky související se zrušením licence. Bez ohledu na pověst, rating a finanční zásluhy ruský regulátor nemilosrdně krájí hlavy vlevo i vpravo. Zároveň odebírá licence nejen bankám, ale i některým nevládním organizacím. V tomto případě mluvíme o nebankovních úvěrových institucích. Co jsou to za společnosti? Co dělají? A jaké aktivity provádějí?

Obecné charakteristiky organizací

NPO nebo nebankovní úvěrová organizace je tedy společnost, která je jedním z článků obrovského bankovního systému Ruské federace. Zpravidla provádí určité typy bankovních operací, přísně regulované Centrální bankou Ruska.

Tyto organizace působí v rámci zákona a fungují na základě platné licence. Stejně jako banky i tyto společnosti podléhají pravidelným kontrolám ze strany regulačních úřadů. Na rozdíl od vládních institucí však nebankovní finanční instituce podléhají méně přísným požadavkům.

Banky a neziskové organizace: jaký je rozdíl?

Rozdíl mezi NCO (nebankovní úvěrové instituce) a bankami spočívá v jejich pravomocích a schopnostech. Například finanční instituce může nejen přitahovat vklady, ale také poskytovat vypořádací a hotovostní služby a také poskytovat půjčky.

Mnoho úvěrů na bydlení však zahrnuje působivé částky a podmínky. A nebankovní společnosti mohou provádět pouze jeden typ těchto služeb, například pouze vydávat půjčky nebo lákat vklady. Je pozoruhodné, že neziskové organizace provádějí svou činnost na základě zavedeného postupu pro úvěrové instituce z nebankovního sektoru.

Pár slov o postupu při regulaci činnosti nevládních organizací

Všechny úvěrové organizace existující v Ruské federaci provádějí svou činnost na základě federálního zákona „O bankách a bankovní činnosti“, ze dne 3. února 1996. Později byly v tomto zákoně provedeny určité změny. Zejména se dotkli různých úvěrových společností. Podle zavedených norem mohou být takové společnosti pouze tří typů:

• Bankovní úvěrové organizace (komerční a vládní instituce).
• Nebankovní instituce.
• Zahraniční banky.

Pokud věříte oficiálně stanovenému konceptu, pak jsou úvěrové instituce jakékoli právnické osoby, kteréprovádění bankovních finančních transakcí na základě licence obdržené od Bank of Russia. Konečným cílem činnosti takových organizací je zpravidla dosažení osobního zisku.

Právní status úvěrových institucí

Takové společnosti fungují na základě článku 1 a zákona o bankách. Podle stanovených pravidel provádějí takové organizace různé bankovní a finanční operace v rámci zákona.

Banky jsou úvěrové instituce, které mají právo získávat vklady právnických a fyzických osob. Prostředky přijaté od obyvatelstva ukládají svým jménem a na své účty s výhradou jejich vrácení, urgence a platby. Kromě toho jsou banky ze zákona povinny tyto bankovní účty vést.

Nebankovní společnosti mají právo provádět pouze malý seznam bankovních operací.

Jaké typy neziskových organizací existují?

Nebankovní úvěrové organizace lze podmíněně rozdělit do tří skupin:

• Společnosti poskytující vypořádací a hotovostní služby obyvatelstvu (CBS).
• Firmy nabízející služby převodů a provádějící různé platby (PNPO).
• Nebankovní organizace, které přitahují vklady a vydávají mikroúvěry obyvatelstvu (NDCO).

Firmy specializující se na vypořádací služby zároveň nabízejí následující typy služeb:

1. Otevření a vedení finančních účtů pro právnické osoby.
2. Provádění různých vypořádání na základě pokynů od právnických osob (převody nabankovní účty, platby faktur respondentů a dodavatelů).
3. Implementace inkasních služeb (vedení běžných účtů, práce se směnkami a dalšími platebními dokumenty).
4. Provádění hotovostních služeb pro právnické osoby.
5. Nákup a prodej cizí měny, její směna bankovním převodem.
6. Provádění finančních transakcí bez otevření účtu (jménem jednotlivců).
7. Obchodování na trhu cenných papírů.

Jedním slovem, tyto společnosti mohou provádět pouze zúčtovací a hotovostní služby. Nemají však přístup ke službám pro poskytování úvěrů obyvatelstvu a získávání vkladů. Provádění úvěrových a vkladových operací je však dostupné pro finanční instituce.

Které organizace jsou RNKO?

Mezi zřejmé zástupce nebankovních finančních společností specializujících se na zúčtování patří:

• Vyčištění firem a domů.
• Dealingová centra.
• Zúčtování domů s přístupem k obchodování na burze.
• Zástupci národních a mezinárodních platebních systémů.
• Zúčtování různých peněžních transakcí s cizí měnou.
• UIF (podílové fondy).
• Zúčtovací centra obsluhující platební systémy.
• Depozitáře.
• Zúčtovací centra se službou převodních systémů (fungují bez nutnosti zakládat bankovní účet).

Obecné charakteristiky a vlastnosti neziskových organizací

NPO - nejčastěji se jedná o právnickou osobu, která má právo vykonávatvysoce specializované bankovní operace. Na rozdíl od státních struktur mají takové organizace jednodušší finanční politiku a běžný je i individuální přístup ke každému člověku, který se do nich hlásí. Takové firmy neposkytují investice do cenných papírů a přitahování vkladů.

Nebankovní úvěrové a finanční instituce neprovádějí operace směny, nákupu nebo prodeje cizí měny (včetně bezhotovostních plateb). Nepřijímají platby a nemohou otevřít bankovní účty pro jednotlivce.

Zvláštnosti organizací poskytujících platební úvěry (PNPO)

Nebankovní platební společnosti obvykle odesílají a vyplácejí peníze, aniž by museli zákazníkům zakládat účet. Činnost úvěrových institucí s platebním zaměřením zpravidla přímo souvisí s úzkým okruhem finančních transakcí. Většina služeb, které jsou v těchto firmách poskytovány, je tedy vázána na zajištění bezpečných platebních transakcí. Může to být například odesílání nebo přijímání peněžních převodů, provádění různých druhů elektronických plateb.

Mezi takové organizace patří zástupci elektronických platebních systémů, mobilních operátorů a systémů pro převod peněz.

Vkladové úvěrové společnosti: jaké jsou to organizace

Nebankovní depozitní a úvěrové organizace Ruské federace jsou společnosti, které se aktivně podílejí na získávání vkladů, vydávání úvěrů, ale bez provádění vypořádacích operací. Možnosti takových firem však mohou být regulátorem omezeny. V čemurčitý limit lze nastavit nejen pro výši a podmínky vkladů, ale i pro půjčky.

Jaké jsou operace úvěrových depozitních společností?

Finanční operace úvěrových institucí zabývajících se půjčováním vkladů jsou obvykle omezeny na následující služby:

• Vydávání půjček právnickým a fyzickým osobám.
• Přijímání investic a vkladů od fyzických a právnických osob.

Některé organizace dávají přednost práci výhradně s jednotlivci. Ostatní půjčují právnickým osobám. A jsou tací, kteří poskytují finanční služby oběma. Poměrně často jsou takové firmy na akciovém trhu poměrně aktivní a provádějí řadu operací souvisejících s poskytováním úvěrů a přijímáním vkladů. Účty však neotvírají. Úvěrové instituce nebankovního sektoru mohou pracovat pouze s již otevřenými bankovními účty.

Jaké mohou být úvěrové depozitní společnosti?

Následující organizace mohou být klasifikovány jako úvěrové depozitní společnosti:

• Úvěrové svazy a družstva.
• Různé fondy vzájemné pomoci.
• MFI neboli mikrofinanční instituce.
• Leasingové a pojišťovací společnosti.
• Všechny typy zastaváren.

Pokud jde o družstevní záložny, nejde jen o organizace, ale o jakési sdružování lidí do skupin. Tyto společnosti vznikají především za účelem půjčování a získávání vkladů od vlastních členů svazu (akcionářů). Obvykle,zástupci tohoto spolku přispívají měsíčně nebo ročně určitou finanční částkou (říká se tomu podíl nebo příspěvek) do obecné pokladny organizace. Při první registraci do takového spolku se také platí jednorázový vstupní poplatek.

Postupem času se peníze na účtu skupiny hromadí. A v případě potřeby může každý její člen očekávat půjčku jako v bance. Úvěrová organizace a sami členové skupiny mají právo nakládat s nahromaděnými úsporami. Půjčku si mohou vzít sami, nebo může organizace poskytnout půjčku jednotlivým zájemcům (avšak v rámci aktuálních pravidel sdružení).

Sazby na takovéto zvláštní půjčky a vklady jsou však obvykle mnohem vyšší než v bankách.

Názory akcionářů na úvěrová družstva

Mnohým lidem, kteří se stali členy úvěrového družstva, se líbí možnost získat půjčku pro akcionáře. Někteří nejsou spokojeni se stávajícími omezeními podmínek úvěru a vysokými úrokovými sazbami. Většina dlužníků se proto snaží vrátit poskytnutou půjčku co nejdříve.

Pokud jde o vklady v takových organizacích, ačkoli přitahují vyšší procento, je nepravděpodobné, že na nich budete moci vydělat velké částky.

Na co byly podílové fondy?

Takové organizace jsou veřejné. Jsou založeny na sjednocování lidí s možností vlastních dobrovolných peněžních příspěvků. Stejně jako v podílových fondech a úvěrových družstvech mají podílové fondy svůj vlastní akumulovaný (s pomocí členů organizace) kapitál. Přitom příslušníci takovýchfond si mohl brát půjčky bez jakéhokoli úroku.

Pokud se má věřit historii, tyto organizace byly kdysi populární za SSSR. Kvůli rozšířeným finančním podvodům a pyramidovým hrám se však fondy vzájemné pomoci rozhodly zakázat. Proto je jejich činnost v současnosti zákonem zakázána.

Funkce mikrofinančních společností

Mikrofinanční organizace zaujímají mezi finančními institucemi nebankovního sektoru zvláštní místo. Obvykle se jedná o malé společnosti, které poskytují malé množství půjček a na krátkou dobu.

Podle dlužníků je mnohem snazší podat žádost u MFI než u bank. Za prvé, jsou loajálnější k potenciálním dlužníkům. Takže si můžete vzít půjčku bez oficiálního zaměstnání, pokud máte špatnou úvěrovou historii, půjčku po splatnosti, a to i bez poskytnutí zástavy. Minimální věková hranice pro potenciální dlužníky v MFI začíná od 18 let. V bankách se rovná 21–23 let.

Za druhé, získat půjčku bez potvrzení o příjmu a pouze s pasem je velmi pohodlné, pokud potřebujete malou částku a naléhavě. Další věcí je, že kvůli příliš vysokým úvěrovým rizikům jsou úroky z těchto půjček velmi vysoké.

Funkce pojišťovacích a leasingových společností

Leasingové společnosti jsou společnosti, které dokonale kombinují služby pronájmu (zařízení, vozidla, stroje) a bankovní úvěry. Pokud jde o takové organizace, můžete získat jakýkoli majetek na základě pronájmu, ale s následným právem na nákup. Podle recenzí je takové půjčování právnickým osobám nejzajímavější.

Pojišťovny jsou také nebankovní finanční instituce, protože mohou poskytovat půjčky s využitím stávajících nashromážděných příspěvků pojištěnců. Podle příběhů pojistitelů nejčastěji vypůjčují zástupci podniků a průmyslníků.

A nakonec o zastavárnách

Zastavárny jsou také zástupci nebankovních organizací. Poskytují půjčky, ale se zajištěním. Půjčku můžete získat například v případě, že máte nejen zlaté šperky, ale i auto. Z pohledu dlužníků je výhodné si takovou půjčku vzít. Jiná věc je, že úroky z toho jsou účtovány za každý den. Výsledkem je, že při akumulaci slušné částky úroku nemusí být dlužník schopen splatit svou původní položku nebo zajištění.