Pojištění vkladů fyzických osob. Zákon o pojištění vkladů

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Pojištění vkladů v Ruské federaci je speciální mechanismus pro ochranu finančních prostředků občanů. Hlavní myšlenkou systému je zajistit rychlou platbu z nezávislého zdroje financí (například speciálního fondu) v případě ukončení činnosti organizace, ve které se úspory nacházely. Podívejme se dále podrobněji na to, jak se provádí povinné pojištění vkladů.

Výhody systému

Jak ukazují zkušenosti většiny ekonomicky vyspělých zemí, pojištění vkladů v bankách funguje jako účinný nástroj pro řešení komplexu makroekonomických a sociálních problémů. Systém garance úspor především pomáhá předcházet panice mezi občany. To zase zajišťuje stabilní fungování bankovního systému. CER zároveň přispívá ke snižování společenských nákladů na odstraňování následků krize. Individuální pojištění vkladů mimo jiné zvyšuje důvěru veřejnosti ve finance a úvěryorganizací. To vytváří předpoklady pro dlouhodobý nárůst soukromých vkladů. Dnes existuje veřejné pojištění vkladů ve 104 zemích světa.

Pojištění vkladů fyzických osob v Rusku

Provádí se v souladu s příslušným federálním zákonem. Zákon „O pojištění vkladů“byl přijat v roce 2003, 23. prosince. Jeho ustanovení určují fungování CER, postup při poskytování záruk. Zejména v souladu s federálním zákonem podléhají ochraně všechny úspory občanů umístěné na účtech poskytovaných bankami registrovanými v Rusku. Pojištění vkladů fyzických osob se vztahuje i na prostředky držené na kartách (s výjimkou kreditních karet), protože fungují také jako běžné účty. Ochrana úspor se provádí na základě uvedeného federálního zákona. To znamená, že není potřeba dodatečně uzavírat smlouvu o záruce. DIA - Agentura pro pojištění vkladů působí na území Ruska. Tato společnost byla založena v roce 2004, v lednu. Na systém dohlíží a spravuje ho Agentura pojištění vkladů. V Rusku je účast v DIS nedílnou součástí aktivit organizací, které přitahují a ukládají úspory občanů. V současné době je do systému pojištění zahrnuto více než 800 bank.

Výše kompenzace

Náhrada za vklady v organizaci, ve vztahu k nimž došlo k pojistné události, se provádí ve výši 100 % částky uchovávaných finančních prostředků, nejvýše však 1 400 000 rublů. Úspory vedené na cizoměnových účtech jsou přepočteny směnným kurzem platným v době konání akce. Maximální výše kompenzace - 1,4 milionu rublů - připadá na vklady uložené v jedné bance na různých účtech (nebo na jednom). Úspory uložené v různých finančních institucích jsou poskytovány nezávisle na sobě.

Důležitý okamžik

Po výplatě pojistného plnění je uspokojeno právo vkladatele žádat o částky přesahující výši záruk v rámci konkurzního řízení přednostních věřitelů. Práva na uplatnění výše vyplacené náhrady přecházejí na DIA. Pokud byla vkladateli poskytnuta půjčka v bance, u které došlo k pojistné události, je výše odškodnění snížena o výši protinároků finanční a úvěrové organizace ke dni ukončení její činnosti.

Případy proplácení

Zákon stanoví následující okolnosti, za kterých je vkladatelům vyplácena náhrada:

1. Zrušení (revokace) licence.
2. Zavedení moratoria ze strany Bank of Russia na finanční transakce.

Výplaty kompenzací začínají do tří pracovních dnů ode dne předložení dokumentů DIA, ne však dříve než dva týdny od výskytu kterékoli z výše uvedených okolností. Výplata vkladů se provádí buď v kanceláři Agentury (pokud je celkový počet a počet vkladatelů malý), nebo v jednom či více pověřených odděleních, popř.emailem. Pro každou jednotlivou situaci je stanoven specifický postup pro poskytnutí kompenzace.

Výjimky

Nepojištěno:

1. Prostředky na účtech notářů a právníků, pokud jsou otevřeny pro výkon odborných činností stanovených federálním zákonem.
2. Vklady na doručitele.
3. Převádějte prostředky bez otevření účtu.
4. Vklady v zahraničních pobočkách tuzemských bank.
5. Prostředky na depersonalizovaných kovových účtech.
6. Úspory převedené na svěřenou bankovní organizaci.
7. Peníze určené k vypořádání pouze pomocí elektronických prostředků pro provádění plateb bez otevření účtu u finanční a úvěrové společnosti.

Finanční základy

Pojištění vkladů fyzických osob se provádí za podpory nezávislého Fondu. Jeho velikost k 7. květnu 2014 činila 195,7 miliardy rublů. (minus vytvořená rezerva na výplatu náhrad za výskyt případů - 157,6 miliard rublů). Hlavními finančními zdroji pro vytvoření fondu jsou státní majetkový vklad - 7,9 miliardy rublů, stejně jako příspěvky pojišťoven a investiční výnosy z jeho fondů. Příspěvky jsou stejné pro všechny finanční a úvěrové organizace a musí se platit čtvrtletně. Tarif určuje představenstvo DIA. V současnosti je sazba 0,1 % z průměrných pojištěných úspor jednotlivců za odpovídající čtvrtletí.

Historickýfakta

Od okamžiku, kdy začalo fungovat pojištění vkladů fyzických osob, se výše náhrady zvýšila 14krát. V počáteční fázi to bylo 100 tisíc rublů. Od srpna 2006 se platby zvýšily na 190 000 rublů, od března 2007 - až 400 000, od října 2008 - až 700 000 rublů. V roce 2014 přijala Státní duma změnu, podle níž se maximální výše náhrady stala 1,4 milionu rublů. Za celou dobu existence CER došlo k více než 180 pojistným událostem.

Přečtěte si více o dodatku

Zdvojnásobení výše kompenzace bylo způsobeno panikou vkladatelů. Podle bankéřů je tento krok Státní dumy velmi pozitivní, ale je nepravděpodobné, že by mohl přispět k přílivu vkladů. Výbor pro finanční trhy se rozhodl tento projekt podpořit. Setkání probíhalo v netradičním režimu a bylo před novináři skryto. Jak poznamenal šéf výboru Burykina, pozměňovací návrhy nebyly v té době dokončeny, a aby se předešlo nesrovnalostem, měla by být diskuse vedena bez zástupců médií.

Program jednání

Výbor musel zvážit dva návrhy zákonů. První se týkala zdvojnásobení pojistného a druhá - vytvoření mezifrakční skupiny poslanců, která by se zabývala stabilizací situace na ruském finančním trhu. Diskuse se však dotkla i řady dalších aktuálních problémů.

Důvody pro zvýšení úhrady

Byla potřeba naléhavá akcekvůli výraznému odlivu prostředků občanů z rublových účtů. Od začátku roku 2014 to tedy činilo asi 216 miliard rublů. S finanční krizí, která začala v prosinci, se riziko odlivu výrazně zvýšilo. Bankéři poukazují na masivní touhu Rusů převádět své prostředky na účty v cizí měně a také investovat do nemovitostí. Podle Aksakova, prezidenta Asociace Rossija, přispěje zvýšení objemu pojištění k přílivu peněz do tuzemských finančních společností. Jako důkaz svého postoje uvádí situaci v roce 2008. V tomto období došlo k odlivu vkladů ve výši 7 %. Po zvýšení částky pojištění na 700 tisíc rublů. objem vkladů občanů se v říjnu zvýšil o 10 %.

Práce DIA za nových podmínek

S přijetím dodatku ke zvýšení pojistného plnění, jak poznamenává Aksakov, systém odvodů do fondu pravděpodobně nedozná žádných změn. Při výrazném poklesu rezervy DIA může požádat o úvěr centrální banku. Tato možnost je stanovena federálním zákonem o CER. Jak poznamenal Isaev (šéf agentury), rozhodnutí ovlivní práci korporace, ale zatím nebylo nutné kontaktovat centrální banku.

Další příležitosti pro občany

Jak již bylo zmíněno výše, bankéři považují zvýšení pojistného za velmi pozitivní rozhodnutí. V současné době je průměrná hodnota vkladů obyvatelstva 500 tisíc rublů. Takové relativně malé číslo je způsobeno tím, že mnozí rozdělují své finanční prostředky a snižujírizik otevřených účtů v různých finančních institucích. Se zvýšením plateb pojištění dostávají vkladatelé možnost akumulovat velké částky v jedné bance. Navýšení kompenzací zároveň působí jako dodatečná záruka vlády. To zase spolu s dalšími věcmi přispívá ke zvýšení důvěry v domácí finanční sektor. Přijetí novely zároveň podle bankéřů sníží míru rušení a výběru licencí, aby nedocházelo ke zvyšování zátěže pojistného fondu.