Smlouva o bankovním účtu je Koncept, podmínky smlouvy

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 10:22

Nedílnou součástí úspěšného a produktivního rozvoje tržních vztahů u nás i v zahraničí je bankovní systém. Zajišťuje celkové přirozené fungování všech ekonomických vztahů.

Dnes je u nás registrováno poměrně velké množství bankovních organizací. Které banky jsou nejlepší? Které úvěrové instituci lze svěřit své úspory a majetek? Za nejspolehlivější banky by možná měly být považovány ty, které jsou v Top 10 nejlepších finančních institucí v zemi. První úvěrovou institucí na tomto seznamu je podle údajů z roku 2018 samozřejmě Sberbank Ruska, upřednostňuje ji většina zákazníků. Druhé místo v hodnocení zaujímá VTB Bank, následuje Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Právě tato největší centra země jsou nejspolehlivějšími bankami. Jejich aktivity jsou oceňoványCentrální ruská banka, mají velmi vysokou úroveň důvěry zákazníků.

Úvěrové instituce dnes nabízejí svým zákazníkům rozmanitou škálu bankovních produktů a služeb. Podniky a organizace, stejně jako běžní občané, komunikují s bankami průběžně. Důvodem je skutečnost, že hlavní oblastí činnosti finančních struktur jsou půjčky a vypořádání, hotovostní služby pro fyzické nebo právnické osoby, jejichž povolání se týká téměř jakéhokoli hospodářského odvětví. V počáteční fázi tyto vztahy začínají uzavřením smlouvy, přičemž takovou dohodou je zpravidla smlouva o bankovním účtu nebo bankovním vkladu. Smlouvy o otevření účtu uzavírají a spravují úvěrové instituce v naší zemi v souladu s platnou legislativou.

Koncept smlouvy

Smlouva o bankovním účtu je občanskoprávní vztah mezi bankovní organizací a potenciálním klientem. Klient může mít takové vztahy i s jinými úvěrovými institucemi s povolením k provozování tohoto druhu činnosti. Smlouva o bankovním účtu je závazek peněžního ústavu vůči majiteli účtu (klientovi) provádět operace k přijímání a připisování úspor na účet, plnění příkazů klienta k přesunu nebo výběru dohodnutých částek z účtu a k provádění jiných akce na ní stanovené předpisy banky.

Banka má podle svého uvážení právo použít prostředky umístěné na zákaznických účtechpeněžními prostředky, přičemž je povinen poskytnout záruku práva klienta na nerušené nakládání s vlastními prostředky. Úvěrová instituce nemá právo kontrolovat a určovat směr nakládání s penězi klienta, stejně jako stanovovat omezení nestanovená zákonem nebo dohodou o jeho právu nakládat s vlastními prostředky podle vlastního uvážení.

Smlouva o bankovním účtu je dvoustranná smlouva mezi účastníky určitého druhu transakce, jejímž podpisem vznikají práva a povinnosti každé ze stran. Smlouva bude považována za uzavřenou poté, co se strany dohodnou na základních podmínkách.

Klasifikace bankovního účtu

Podle obsahu právní způsobilosti klienta, objemu transakcí provedených majitelem a také v závislosti na volbě měny se bankovní účty dělí na následující typy:

• Zúčtovací účet – otevřený organizacemi k provádění transakcí v měně Ruské federace, které souvisejí s jejich ekonomickými aktivitami. Takové účty otevírají právnické osoby, které nejsou úvěrovou institucí, jakož i fyzické osoby provozující soukromou praxi a jednotliví podnikatelé. Na běžném účtu se provádějí tyto operace: převod výnosů z hlavní činnosti; provádění plateb a zúčtování daní a poplatků s protistranami, rozpočtovými a mimorozpočtovými organizacemi; vyrovnání se zaměstnanci o mzdách a jiných sociálních dávkách; připsání a splacení přijatých částekpůjčky a úroky z nich; platby související s rozhodováním soudů a jiných orgánů, které mají právo nesporným způsobem rozhodovat o vymáhání pohledávek z bankovních účtů; další platby související s činností podniku.
• Běžný účet - otevřen v měně Ruské federace jak pro právnické osoby pro příjem finanční pomoci a výběr prostředků z účtu, tak pro fyzické osoby za účelem provádění transakcí, které nesouvisejí s podnikatelskou činností. Takové účty používají především neziskové organizace a podnikatelské subjekty, které nejsou právnickými osobami.
• Vkladový účet – určený pro dočasné umístění financí za účelem získání úrokového výnosu. Účty jsou otevřeny v měně Ruské federace pro právnické i fyzické osoby. Základem pro založení účtu je smlouva o vkladu (vkladu), podle které banka přijímá od klienta finanční prostředky s povinností vrátit částku vkladu v rámci podmínek uvedených ve smlouvě a zaplatit úrok za použití.
• Měnový účet – je otevřen za účelem připsání a vypořádání s protistranami peněžních prostředků denominovaných v cizí měně. Cizí měna - bankovky států, které jsou v příslušném státě uznávány jako zákonné platidlo. Za cizí měnu se přitom nepovažují znaky, které jsou v souladu s právem cizího státu staženy z oběhu nebo omezeny v oběhu.
• Úvěrový účet – určený k evidenci poskytnutých a splacených kreditních prostředků. Dělí se na jednoduché aspeciální. Zřizuje se jednoduchý účet pro evidenci vydání a splácení jednorázové půjčky, zřizuje se speciální účet pro pravidelné vystavování a splácení úvěrů (úvěrové linky, kontokorenty).
• Kartový účet – používaný nejčastěji jednotlivci, otevřený pro evidenci transakcí, které klient provádí pomocí plastové karty.

Kromě výše uvedených účtů jsou v bankách otevřeny korespondenční účty, kalkulace rozpočtu, správa svěřenských fondů, depozitní účty soudních a donucovacích orgánů. Lze je nazvat vysoce specializovanými, nejsou určeny pro široké použití hlavním kontingentem úvěrových institucí.

Předměty smlouvy

Jak je uvedeno výše, smlouva o bankovním účtu sepsaná v bance je oboustranná, to znamená, že při podpisu smlouvy jsou vždy dvě strany. Kdo jsou subjekty v jeho závěru?

Jednou ze stran je vždy úvěrová instituce. Může to být banka nebo jiná finanční instituce, zejména nezisková úvěrová instituce. V každém případě musí mít všechna tato centra nutně licenci vydanou Centrální bankou Ruské federace k otevírání a vedení účtů pro právnické a fyzické osoby.

Druhou stranou smlouvy je právnická nebo fyzická osoba (klient banky). Vztahy mezi finanční institucí a klientem při uzavírání smlouvy o bankovním účtu podle bankovního práva upravují právní normy a pravidla.

Práva stran a jejichodpovědnosti

Od okamžiku, kdy strany podepíší smlouvu o bankovním účtu, má každý z účastníků transakce práva i povinnosti.

Povinnosti úvěrové instituce jsou následující:

• Otevřete účet pro klienta včas. Otevření se provádí na základě dohody podepsané oběma stranami.
• Provádějte transakce pro připsání finančních prostředků na účet za podmínek přísně stanovených zákonem. K přijetí peněz na něm může dojít od samotného vlastníka, například převodem z jiného bankovního účtu (vklad), jménem vlastníka vystavením výzvy k inkasu nebo bez příkazu (příjem peněžních prostředků od protistran).
• Proveďte operace k odepsání prostředků z účtu klienta. Majitel může dát bance pokyn, aby převedla své vlastní prostředky na jiný účet otevřený u stejné nebo jiné úvěrové instituce; provádět převody protistranám; platby do rozpočtu a jiných fondů, ostatní odpisy. Podkladem pro výdaj mohou být platební příkazy, šeky, směnky. Úvěrová instituce zpravidla provádí příkazy klienta v mezích výše finančních prostředků povolených na zůstatku. Odpisy na účet se provádějí v pořadí jejich přijetí bankou. Pokud na účtu není dostatek peněz, má věřitel právo odmítnout vlastníkovi dokončit operaci.
• Za použití vlastních prostředků klienta na vkladových účtech plaťte úrok v rámci podmínek uvedených ve smlouvě.
• Dodržujte bankovní tajemství o všech zákaznících bank, otevřených účtech, pohybu prostředků na vkladech a dalších informacích, které stanoví úvěrová instituce.

Finanční instituce má následující práva:

• Použijte prostředky dostupné na zákaznických účtech a zaručte vlastníkovi právo nakládat se svými vlastními prostředky podle vlastního uvážení.
• Vyžadovat vrácení úvěrových závazků, zaplacení úroků z úvěru, jakož i přijetí platby za jejich služby spojené s objednávkou vlastníků na základě smlouvy o bankovním účtu - tento požadavek obvykle zajišťuje dohoda samotná.

Práva a povinnosti klienta banky:

• Klient je povinen při provádění úkonů na účtu plně dodržovat všechna pravidla stanovená finanční institucí.
• Platit za bankovní služby za transakce s jeho financemi umístěnými na účtech.
• Včas oznamujte bankovní instituci změny související s ustavujícími dokumenty, změny adres, telefonních čísel, příjmení a další změny, které jsou nezbytné pro vedení účtu.

Majitel účtu (klient) má právo poskytnout finanční instituci, aby spravovala jeho prostředky na účtu jeho jménem a podle jeho vlastních pokynů, a v případě potřeby zastavit prostředky na osobních účtech.

Smluvní formulář

Formulář smlouvy o bankovním účtu je dokument sepsaný písemně na hlavičkovém papíře úvěrové instituce. Takový požadavek jeRuské právní předpisy, jmenovitě čl. 161 a Čl. 162 občanského zákoníku Ruské federace. Pokud nebude transakce mezi stranami řádně formalizována, mohou být účastníci zbaveni práv v případě sporů za účelem potvrzení jejího uzavření. Jinými slovy, nesprávné provedení nebo odchylka od současného modelu smluv o bankovním účtu budou mít za následek neplatnost takových transakcí. Úvěrové organizace se při sestavování těchto dokumentů zpravidla drží jednotného formuláře. Níže uvedená vzorová smlouva o bankovním účtu vám pomůže získat představu o tom, jaké informace uvádějí strany vstupující do transakce.

Obsah bankovní smlouvy

Smlouva na fakturu zpravidla obsahuje 8–9 doložek.

Hlavička obsahuje místo a datum uzavření smlouvy, celý název úvěrové instituce, celé jméno a funkci oprávněné osoby a obdobné údaje o klientovi banky. Následují položky:

1. Předmět finanční smlouvy.
2. Práva a povinnosti stran.
3. Podmínky transakcí.
4. Plaťte bankovní poplatky související s transakcemi.
5. Úroky za použití finančních prostředků klienta na účtech bankou.
6. Bankovní odpovědnost.
7. Ukončení smlouvy.
8. Závěrečná a další ustanovení.
9. Podrobnosti, podpisy stran.

V závislosti na typu finančního dokumentu se mohou názvy sekcí změnit. Výše uvedené odstavce podrobně popisují hlavníustanovení, která se přímo vztahují na typy uzavíraných smluv.

Postup při uzavírání smlouvy

Uzavření smlouvy o bankovním účtu začíná poskytnutím potřebného balíčku dokumentů úvěrové instituci. Ihned je třeba poznamenat, že otevření bankovního účtu probíhá na placeném základě, náklady na službu v různých institucích mohou kolísat. Proto je při výběru finanční instituce nabízející různé bankovní produkty a služby nutné ověřit si u manažerů tarify pro produkty, které vás zajímají.

Jaký balíček dokumentů musím předložit k otevření účtu? Vezměme si například postup pro uzavření cizoměnového účtu u Sberbank pro právnickou osobu.

Požadované dokumenty:

• statement;
• certifikáty o státní registraci právnické osoby;
• certifikát o registraci STI;
• výpis z Jednotného státního rejstříku právnických osob;
• dokument ze statistik;
• statutární dokumenty, složka;
• dokumenty o pravomocích úředníků;
• podpisové karty;
• licence (pokud je to nutné).

Po poskytnutí takového balíčku dokumentů banka provede kontrolu, která může trvat přibližně dva dny. V případě kladného rozhodnutí podepíší oprávněné osoby klienta dvoustrannou smlouvu, po jejímž uzavření bude účet otevřen ve lhůtách stanovených předpisy. Klient má právo požádat o výpis z účtu následující den po jeho otevření.

Jak je vidět z příkladu, uzavření účtu v cizí měně ve Sberbank -jednoduchý postup. Pro klienta je hlavní nasbírat kompletní seznam dokumentů, poslat je do banky a mít trochu trpělivosti.

Odpovědnost podle smlouvy

Po uzavření bankovní smlouvy mezi finanční institucí a klientem jsou obě strany plně odpovědné podle této smlouvy. Bankovní instituce odpovídá za připsání peněžních prostředků na účet klienta v nesprávnou dobu nebo za neodůvodněnost jejich odepsání, jakož i za to, že nebyly dodrženy pokyny klienta k vydání peněžních prostředků nebo jejich převodu z účtu. Odpovědnost banky je upravena čl. 856 občanského zákoníku Ruské federace. Odpovědnost klienta se omezuje na dodržování regulačních pravidel a předpisů souvisejících s organizačními aspekty, jakož i plnění povinností při připsání částky na účet, které upravuje čl. 850 občanského zákoníku Ruské federace.

Ukončení bankovní smlouvy

K ukončení smlouvy o bankovním účtu dochází na žádost majitele účtu nebo z podnětu finanční instituce.

Pro uzavření účtu z podnětu klienta je nutné, aby majitel kdykoli, kdy to vyhovuje, podal bance žádost o ukončení smlouvy. Úvěrová instituce provede uzávěrku v den obdržení žádosti od klienta.

Pro ukončení smlouvy z podnětu banky musí být klientovi zasláno písemné oznámení o ukončení smlouvy. Pokud do dvou let nebudou na účtu klienta žádné peněžní příjmy a klient je o tom písemně vyrozuměn, považuje se účet za zrušenýuplynutím dvouměsíční lhůty. Toto jednání ze strany úvěrových institucí upravuje čl. 859 občanského zákoníku Ruské federace.

Závěr

Které banky jsou lepší a se kterou finanční institucí je pro klienta výhodnější a spolehlivější spolupracovat, je na klientovi, jak se rozhodne. Bez ohledu na rating úvěrové instituce, její úroveň a oblíbenost na trhu bankovních služeb je postup otevírání smluv o bankovním účtu všude stejný, od balíku dokumentů až po ukončení takové smlouvy.